Mi jefe me ha dicho que tengo que rebajar un poco el nivel del blog y hablar a los lectores en su idioma, en definitiva ser un poco menos serio y ofreceros la información como a vosotros os gusta, con memes. Así que estos días he visto un meme en Twitter bastante curioso, se trata del “How it started, How its going” que muestra como empezaron algunas cosas y como están ahora. Veamos unos ejemplos.
Lo que veis, el primer valor del Euribor, allá por el diciembre de 1998 fue del 3.215% y hoy el indicador más utilizado en las hipotecas de España baja una milésimas milésima en su tasa diaria hasta el -0.468%, con lo que repite su mínimo histórico, en cuanto a la media mensual de octubre baja hasta el -0.459% (frente al -0.304% de hace un año) y alcanza otro mínimo histórico y rebajará la cuota a los hipotecados que les toque revisar este mes.
Recientemente la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, anunció que la institución está dispuesta a aumentar los estímulos monetarios puestos en marcha para apoyar la recuperación de la economía de la Eurozona e, incluso, a recortar aún más los tipos de interés.
Llevamos un año de infarto en el Euribor que comenzó enero en el -0,253 %, en febrero bajó al -0,288%, mientras que en marzo subió al -0,266%, en abril al -0,108%, y en mayo al -0,081%, ahí la cosa empezaba a pintar mal y muchos nos temíamos que lo volveríamos a ver en positivo pero ahí llegaron los bancos centrales con su bazoka de billetes y tiraron los tipos hasta los niveles de ahora.
El Euribor parece no encontrar suelo pero lo cierto es que no debe estar muy lejos (Octubre podría cerrar por debajo del -0.44% si todo sigue como hasta ahora) los valores actuales son una auténtica locura aunque lo que sí que parece claro es que se mantendrá en valores similares durante al menos un par de años más.
Por otro lado, no todo el mundo se beneficia de estas bajadas ya que la Asociación Hipotecaria Española (AHE) informó recientemente que un 45% de las nuevas hipotecas de este año han sido a tipo fijo, una tendencia que se ha intensificado al alza estos últimos años debido a unas ofertas más que competitivas.
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pole pole. Otro minimo, vamossss
Subpole!
Ffffjaté....lo que ayer bajó hoy lo recupera. Ansioso estoy para mi renovación en Noviembre. A ver que pasa con BBVA y si se avienen al diálogo constructivo.
Lo digo porque tengo un diferencial de 0,45 (descontadas vinculaciones) y ya estaríamos con la circunstancia de ó hacerme el tonto ó de reclamar por si cuela, aunque por lógica un préstamo no tiene el espíritu de encima de devolverte capital. Pero una vez clara la renovación y si está por debajo, lo batallaré. Es ponerse sólo con ellos a través de sus canales obligatorios. Y si mi abogado ve claro el reclamar, ¡pues se reclama!...
No nos engañemos, no te devolverían dinero por la hipoteca. Tendrías unos meses que el balance es negativo de interes, pero otros muchos que ya has pagado en positivo. En global no te habrán pagado por la hipoteca habrás pagado pero menos ya que unos meses se sumarán intereses y otros restarán.
Eso es claro, pero sólo falta que entre las 100 páginas de mi escritura sobre préstamo hipotecario, un abogado tocapelotas (bajo su responsabilidad) quiera iniciar un pleito con el banco. Sólo hay que sondear para ver que pasa. Yo me dejo pues tengo muy buena experiencia en 2 casos con la gran banca. Ambos ganados.
Si consigues algo, avísame. La mía con BBVA tiene un diferencial de 0,25 y no he conseguido rascar nada.
La sagrada familia vendría siendo la renta fija, el mercedes la renta variable y el virus la renta mixta. Que cada cual saque sus conclusiones. Y los bancos que empiecen a pagar intereses a los hipotecados de -0,45, que las reglas del juego del capitalismo son para todos igual, ¿o acaso quieren los bancos el modelo bolivariano?
https://www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noticias/10825058/10/20/Pagara-la-banca-a-los-clientes-por-las-hipotecas-ante-el-desplome-del-euribor.html
Gracias, becario!
Buen artículo, haciendo buena la máxima "vale más una imagen que mil palabras". En este mundo moderno de redes sociales y postureo, la estética importa más que la esencia. Grave error.
Los números son sencillos y claros, el maquillaje no va con ellos, aunque algunos lo intenten. Pronto tendremos otros mínimos históricos.
Feliz tarde y salud!
Felicidades, Becario; ¡hoy te has superado con este artículo y esa comparación!
FIJAJAJAJAJAJAJAJAJ
Hola. Y una pregunta con el euribor tan bajo a la hora de amortizar hipoteca: ¿creeis que es mejor amortizar cuota o amortizar plazo?
¿Tiene alguna influencia para tomar esta decisión el que esté tan bajo? Gracias!
En mi caso, la influencia que tiene es que no me compensa en absoluto deshacerme de liquidez por lo que me voy a ahorrar en intereses.
Mi hipoteca es posterior a 2013 con lo cual no me desgrava nada así que ahora mismo, en mi caso, amortizar es hacerle un favor al banco, y eso no va a pasar.
Coincido con El Deudas, es mejor aumentar el ahorro que quitar hipoteca con estos intereses.
Si alguien, aun así, quiere quitar hipoteca, mi consejo sería reducir la cuota en esta situación.
Yo hace años que decidí responder a eso "con el corazón". No sé si financieramente es mejor reducir cuota o tiempo (y más si como es mi caso no cuento con desgravación fiscal). Sí sé que sicológicamete PARA MÍ es mejor que me queden 20.000 Euros de hipoteca en 4 años que me queden 20.000 Euros de hipoteca en 10 años.
En mi caso me quedan 4 años de hipoteca y aun pagando intereses ridículos mi idea es amortizar préstamo y cancelar la hipoteca antes de eso. Y ahí te puedo decir que incluso económicamente me va a costar (levemente) más dinero amortizar que esperar pero tengo verdadera ilusión por saldar la deuda y no pagar al banco mes tras mes
Aunque no lo creas, tu decisión es la mas acertada incluso a nivel financiero, dado que tu coste de oportunidad es alto y, en consecuencia, es más provechoso amortizar aun perdiendo que dejar de hacerlo.
Ahora no interesa nada amortizar capital, interesa ahorrar para cuando suba y si nunca sube eso que te llevas.
Con estos tipos de interés solo es rentable amortizar hipoteca a los que pueden deducir por ella de cara a la declaración de Haciendo y amortizando los 9000€ justos por titular descontando las letras pagadas.
Sobre que es mejor cuota u años, la opción que siempre aconsejo es amortizar cuota, cierto es, que te ahorras algo menos de intereses, pero amortizando plazo, de facto te estas sacando años de posibles desgravaciones fiscales en hacienda
Plazo me recomiendas siempre a mi .....a ir quitando capital del final
Y después de pagar la hipoteca ....ahorrar para el viaje de jubilación
Y sobretodo si estás al final de la hipoteca y siendo muy tiquismiquis de la inversión, habría que hacer cálculos a ver qué parte sobreamortizar (hasta llegar a los 9015) y que parte invertir en otro lado.
Eso sí, hasta los 9015 ya sabes cuanto vas a ganar (por desgravación), en otras inversiones ya se verá si se gana o se pierde...
Coincido con bastantes comentarios.
Si eres inversor, ni en broma amortizar ahora con los intereses ridículos y los que vendrán... Y dedicar el dinero a invertir.
Si lo ahorras, ganas en poder adquisitivo, calidad de vida, o para amortizar cuando suban los tipos o cambies de idea.
Si aún sigues queriendo amortizar, con los tipos actuales, mejor cuota, porque a cuanto más largo plazo tengas la deuda, más poder adquisitivo y margen de maniobra tendrás.
Por otro lado, otro punto de vista algo más personal. Prefiero que si me pasa algo, sea el seguro de vida el que más cantidad pague de la deuda...
Saludos.
En caso de plantearse amortizar, siempre plazo y nunca cuota; está financieramente demostrado que el ahorro de intereses es mayor proporcionalmente en la primera opción. Hay que tener en cuenta que guardar el dinero bajo el colchón (sinónimo, dejarlo en una cuenta que no produzca rentabilidad) hace que se deprecie debido a la inflación, lo que supone que se pierda valor adquisitivo (100 euros de hoy no valdrán nunca lo mismo...), y eso se aplica también a que el esfuerzo financiero que ha de hacerse para amortizar mensualmente la hipoteca por lógica debe ser menor según va pasando el tiempo.
Si no se amortiza ese ahorro, para rentabilizarlo, lo lógico sería invertirlo en instrumentos financieros, pero ojo dónde, mirando siempre el factor de riesgo no sea que el bollo sea peor que el coscorrón.
Análisis "serio" por una vez y sin que sirva de precedente :)
Te doy la razón, en que ahorrar y dejarlo quieto por supuesto que no, igual se me malinterpretó.
En mi mensaje casi siempre me refiero a invertirlo. Que puede ser en la propia calidad de vida, ojo!
Respecto a que se ahorra más bajando plazo, por supuesto.
Pero si lo que quieres es invertir, la deuda cuanto mayor plazo mejor... Por tanto bajar cuota, pero también digo con los intereses actuales.
Pero precisamente por lo que dices parece que lo lógico es amortizar cuota ahora. Puesto que si te amortizas plazo, el valor del dinero será mucho menor dentro de 25 años.
Por poner un ejemplo, si a lo largo de una hipoteca de 25 años te quitas 5 años, ese dinero ahora tiene más valor si te lo descuentas mes a mes de la hipoteca que lo que va a tener dentro de 20 años.
Todo esto lo digo desde el punto de vista de una hipoteca anterior a 2013 que desgrava.
Supongo que le respondes a UNOMAS, porque eso que dices es lo que yo opino también y la desgravación siempre estará ahí si no lo quitan por ley.
Gracias. Efectivamente le respondía a UNOMAS. Dice que la inflación es lo que le motiva a amortizar plazo. Y para mi ese mismo razonamiento es el que más me lleva a amortizar cuota.
Como que tiene más valor el poder quitarte 20 euros al mes ahora, que quitartelo de forma acumulada para dentro de 25 años, que esos 20 euros tendrán menos valor.
A mi que me quedan por delante 19 años de hipoteca, me interesa quitar años de hipoteca. Por lo que voy leyendo en el blog estos tipos se mantendran durante unos pocos años y probablemente luego vuelva a subir el heuribor.
Ademas amortizando me desgravo.
Saludosg
Euribor
Yo antes con el euribor alto amortizaba plazo hasta los 9000€, ahora con el euribor como está creo que es mejor amortizar cuota (hice las cuentas en su día) y como dicen por ahí arriba beneficiarse de la desgravación durante algún tiempo más.
Tal cual, es que a menos que cambien la ley para quitaros las desgravaciones, estas segirán ahí durante toda la hipoteca.
Rentabilizar ese dinero "extra" que no va a la hipoteca como mejor os venga, si puede ser sacándole más rendimiento pues mejor...
Con desgravación, hay que hacer los números, para saber, según lo que pagas de intereses dónde es mejor destinar el dinero.
Lo que sí creo así a bote pronto, teniendo desgravación y si no inviertes, siempre es mejor plazo, porque pagarás menos intereses, pero lo recibido por la desgravación está marcado por el capital, que es el límite, va a ser el mismo importe de una manera y de la otra.
Pago 526€ al mes de hipoteca, 3.50€ de intereses y bajando, tú me dirás si me interesa que dure bastante, casi casi me sale gratis la hipoteca.
Claro. Eso es casi gratis.
Usa el dinero para otra cosa, invertir o disfrutar, porque el capital sí o sí lo vas a pagar igual antes o después...
Gracias por todas las respuestas. Es curioso que sean más o menos mitad y mitad los de cuota y los de plazo.
Es difícil decidirse.
Creo que debería ser cuota porque el valor de mi dinero que me ahorro ahora es mayor, que el que pueda ser al final de la hipoteca.
En todo caso, hablo de una hipoteca anterior al 2013 de las que se puede desgravar hasta 9000 euros.
Es que depende del perfil...
Si eres inversor, la deuda cuanto más a largo mejor. Junto con lo dicho de que si te pasa algo, el seguro de vida pagará un mayor importe que no saldrá de tu bolsillo/herederos.
Si no eres inversor y tienes desgravación, pues como el dinero parado pierde valor, si amortizas estás generando beneficio (aprovechando al máximo la desgravación y bajando los interestes totales de la deuda)
Y esto último puedes aplicarlo también aunque no tengas desgravación... Pero en ese caso también es más fácil encontrar dónde rentabilizar ese dinero ya que no compites con la desgravación.
Yo te respondo. Lo mejor siempre es amortizar en cuota, asumiendo que no haya comisión de amortización o cantidades mínimas o cosas raras. El porqué es muy sencillo, el caso es que da igual como amortices, que el interés que pagas es el mismo, lo que cambia es que si lo haces en plazo amortizarás más en cada cuota, pero si lo haces en cuota puedes amortizar igualmente esas diferencias y quedarte igual, así que tienes esa libertad para estar igual o diferente, y lo bueno es que puedes adelantar esas diferencias y ahorrar aún más en intereses, por lo que siempre es mejor en cuota.
La diferencia es muy pequeña eso sí, yo en toda la hipoteca preveo que voy a ganar sólo 200€ haciendo siempre en cuota.
Otra cosa en la que la gente se equivoca, cuanto mayor es el tipo de interés más interesante es aún hacerlo en cuota por lo que he dicho, así que en esta situación es mejor cuota, y con tipos altos es todavía muchísimo mejor.
X cierto, no creáis la estafa que meten los bancos de q es mejor en plazo, si sólo amortizas una vez en la vida claro que es mejor en plazo, pero hacer eso no tiene mucho sentido. Sólo pretenden ganar más dinero
Tú último motivo es otro de los que valoro para amortizar en cuota.
Es decir, si la banca te suele recomendar que amortices en plazo... la banca siempre gana. Por lo tanto, haz lo contrario de lo que te pida la banca.
https://www.helpmycash.com/blog/la-autoridad-bancaria-europea-dice-que-la-banca-debe-pagar-por-sus-hipotecas-con-interes-negativo/
Lagarde quiere más estímulos? Pues lo siguiente es el ingreso en cuenta de todo hijo de vecino así con los euros mensuales que nos lluevan consumiremos y consumaremos para mejorar la economía y el espíritu