La pandemia está acelerando la digitalización de muchos productos y servicios y como no podía ser menos, el dinero no se escapa de esta tendencia. Llevamos muchos años tendiendo a la economía sin dinero y viendo como nacen muchas criptodivisas que cada vez más gente ve con buenos ojos, así que en ese entorno era cuestión de tiempo que los bancos centrales se lanzasen al dinero digital.
No obstante, el efectivo sigue siendo actualmente la forma más común de hacer pequeños pagos al por menor, representando el 73% de todos los pagos físicos al por menor en la zona del euro en 2019 aunque el pago digital se ha convertido en el favorito para muchos.
Una disminución en el uso del dinero en efectivo haría que las personas y las empresas de la zona euro dependieran de otras formas de pago privadas, una tendencia que podría tener consecuencias graves y de gran alcance si no se controla.
Hoy en día hay muchas soluciones de pago digital disponibles para cualquiera que desee comprar o vender, desde transferencias en línea a través de bancos comerciales hasta transacciones a través de servicios de terceros como PayPal o Bizum, pasando por criptodivisas como bitcoin, que permiten transacciones de pago digital anónimas y no rastreables.
Pero esta variedad de elección es problemática para los bancos centrales por varias razones.
Por una parte una reducción drástica del uso de dinero físico causaría problemas a los “no bancarizados” de la zona euro, a los grupos vulnerables de la sociedad que dependen del uso de dinero físico, o a los que no están familiarizados con la tecnología o prefieren no utilizarla.
Además, los costes de mantenimiento de la infraestructura del efectivo en relación con el número de transacciones en efectivo podrían aumentar más allá de los límites aceptables y podrían acelerar la disminución de la disponibilidad y la aceptación de efectivo. Dicho de otra manera, si la gente dejara de utilizar el efectivo, podría resultar demasiado caro imprimirlo y distribuirlo.
Y en este entorno, los bancos centrales se han quedado atrás viendo como la iniciativa privada les adelanta en algo en lo que parecía que tenían monopolio y la competencia que viene tiene muy mala pinta, como por ejemplo Libra, el sistema de pago que se está desarrollando en Facebook y que pretende que lo utilicen sus más de 2.000 millones de usuarios en todo el mundo. Si los ciudadanos de la eurozona cambiaran en masa hacia monedas virtuales que operan fuera del alcance del BCE, podría obstaculizar la eficacia de sus medidas de política monetaria. Podría darse el caso de que una empresa privada tuviese más influencia monetaria que el Banco Central.
Así que en este entorno, Lagarde y su equipo se han puesto las pilas para desarrollar el Euro Digital.
¿Qué es un euro digital?
Un euro digital sería una versión electrónica de los billetes y monedas de euro, siendo de curso legal y garantizado por el Banco Central Europeo. También permitiría por primera vez a los individuos tener depósitos directamente con el BCE. Al igual que el dinero en efectivo, el dinero podría ser almacenado fuera del sistema bancario, como en una “billetera digital”.
Permitiría a los ciudadanos y a las empresas hacer sus pagos diarios “de una manera rápida, fácil y segura, un euro digital “complementaría el dinero en efectivo, no lo reemplazaría”, subrayó el BCE.
La emisión y transferencia de euros digitales podría hacerse utilizando la tecnología de libro mayor distribuido conocida como blockchain en la que se basan las criptodivisas como Bitcoin.
Si esto fuese tan bueno como lo pintan podría surgir un problema gordo y es que los ciudadanos se fiasen más del euro digital que de los bancos, lo que provocaría una estampida bancaria que dejaría a los bancos secos. Para evitarlo, el BCE podría proponer limitar el número de euros digitales que cada ciudadano podría poseer o intercambiar.
El banco central pretende decidir a mediados de 2021 si lanza o no el proyecto y probablemente su implementación dure entre dos y cuatro años.
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Blablablablabla.......
No deja de ser un intento velado para que se abandone el dinero físico para que los máximos vividores del ahorro personal (bancos y gobiernos) puedan seguir diezmando nuestras libertades económicas.
Y no..... si aún hay miles de millones de pesetas rondando.... y quieren que no llevemos nada en el bolsillo...
Están consiguiendo que una clase media más o menos atontada paguen con el móvil como ejemplo de modernidad.... "es muy cómodo..."... por descontado.... y carísimo...
A mi no me parece tan mala idea. El papel moneda no se introdujo en Europa hasta 1600 y en Espana 1780. Se habia vivido hasta entoces con los famosos cofres de monedas. Una introduccion ahora de un sistema digital paralelo al fisico no me parece mal. Le veo sus ventajas.
Sigues cobrando en sobre con billetes o tu sueldo aparece como un apunte en tu cuenta ?
Ya años que tenemos sistema digital paralelo...
Lo que te quieren colar ahora es otra cosa ...
Por mi perfecto. Trae mas ventajas que desventajas
Al igual que el dinero en efectivo, el dinero podría ser almacenado fuera del sistema bancario, como en una “billetera digital"
Mi no entender...
Al final es comprar euros digitales que valdrán lo mismo que los físicos, hacer pagos en euros y depositarlos en el BCE, al final no se que diferencia va a haber entre el dinero que tenemos depositado en cualquier banco que te llega vía nómina y usas para pagar recibos o hacer transferencias (y que no lo ves físicamente) y el "nuevo" dinero digital.
Para empezar el banco (una entidad privada) dejara de coleccionar tus datos: cuanto te gastas en ocio, a que restaurantes vas y cuanto gastas, cuantos KM o gasolina consumes...tu vida completa. Es la razon por la que facebook queria lanzar su moneda.
No he oído que un banco haga negocio vendiendo los datos de sus clientes ... sin embargo FB de eso vive, de utilizar tus datos .. y eso de su moneda dudo que haga exepcion ..
pero bueno, cada uno es libre de creerse lo que le parezca ...
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Los listos digitales creéis que FB = Dios Y Apple es la Virgen Maria ... me parece bien ..
El sueldo dice bastante de una persona de como vive, los habitos dicen todo de ti. Tus vecinos posiblemente tienen ingresos parecido pero sus habitos son distintos... reflexiona un solo minuto sobre ello y la importancia. El Banco no vende tus datos porque no puede, no porque no quiera.
Te pongo ejemplos tontos pero reales , Mi jefe cuando aterrizon en Paris hace unos anos le salto un baner en facebook sobre una recomenacacion de un restaurante en la ciudad (ajustado a su perfil economico alto).
Hace un mes estuve haciendo busquedas en google para compar un coche en mi ordenador personal en casa. El de la officina tambien lo connecto al mismo wifi . Cuando abro el ordenador del trabajo fisicamente en la oficina me saltan inumerables banners de coches , justo del tipo que buscaba. Se que durara un par de meses hasta que google vea que no hago click en ninguno para que desaparezca.
Te recomiendo un documental de como dicen que se gestiono las elecciones del Brexit. Como una cabeza pensante puede utilizar una herramineta que en principio son solo datos aparentemente imposibles de darles un uso mas alla de la publicidad.
Dirijo un negocio digital, por muy raro que os parezca al leer lo que escribo :-) . Tengo muy controlado eso de la publicidad y la tecnología empleada por Google, FB y todos los demas... Y por cierto, no es nada de otro mundo... tira a sencillo comparado con otras cosas...
Abro un paréntesis para decirte que eso de que los rusos eligieron el Trump via redes sociales o la influencia de FB en el Brexit todo son datos muy manipulados y no son de fiar... Surgió la necesidad de poner bajo control a FB y Twiter y en menor medida a Google y utilizaron aquello como pretexto... No sin antes hinchar a mas no poder su supuesto papel en esos acontecimientos... Todavia me parto de risa cuando nos presentaban eso de que la primavera arabe alli el el 2010-11 se organizo por Twitter...
cerrando la paréntesis, es inevitable que si pagas con medios electrónicos, alguien se quede con tus datos... Y en ese sentido, mejor los bancos que FB.. Y en ese sentido, mejor los bancos con la legislación actual, que algo nuevo con una legislación nueva, que seguro deja posibilidades de abusos mayores... Es lucrativo ese tema y mas de uno lo querrá aprovechar buscando las formas de quitar del medio los obstáculos que ahora hay...
Te voy a contar un negocio que se me ocurio sobe este mismo tema hace tiempo para explotar los datos de los bancos y su implicacion.
Ponte en el caso que el Banco saca la nueva phone card I++. con la que te comprometes a poder recibir descuentos (algo bueno en principio)
Con este sistema permites que el Banco te de cupones de descuento en tus lugares favoritos algo asi como la tarjeta Dia. ojo no te propone ningun establecimineto nuevo, NO PARECE MALO.
El Banco negociaria con los estableciminetoe posibles campagnas de marketing personalizadas que se deplegarian el movil. El producto sigue valiendo lo mismo, pero te ingresan la diferencia en tu cuenta. Ejemplo volver a captar clientes antiguos.
Imagina que alquien que se suele comprar un croisant para desayunar (1 o 2 veces por semana) y deja de hacerlo por razones de salud y dieta. Que pasaria si al salir de casa por la manana recibe una alerta "de croisant en tu establecimineto favorito al 50 % !". Es etico ?
ya les gustaría a los bancos que además de vender sartenes y coches en renting, organicen también las promociones de todos los comercios... lo han intentado, pero sin exito... es un trabajon organizativo que les viene muy grande... Han hecho cositas sueltas, pero dudo mucho que les valga la pena..
Son los típicos movimientos desesperados de alguien que no sabe hacer bien su trabajo y se lanza a hacer el de otros...
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Por lo de lo "etico" de tu ejemplo... Aqui la pregunta es otra: ¿El que elijamos en vez de los bancos será mas etico? Yo creo que no...
Cambiar por cambiar no tiene sentido...
Cambiar con algo aun menos "etico" es de t.ontos...
La leche...
no se yo si los que escriben esas cosas son lelos o se creen que los que los leemos lo somos...
A ver a poner las cosas en su sitio.
Quien de vosotros recibe su sueldo en un sobre de papel y con billetes dentro ????
Nadie?
Entonces recibimos apuntes electrónicos?
Si?
Y cambia mucho la cosa si los bancos cambien su actual sistema de apuntes con uno basado en blockchain?
Pues no, en lo esencial no cambia...
Pagamos ya hoy día por todas partes con tarjetas ya hasta sin necesidad de contacto?
Pagamos ...
Entonces ya tenemos casi todos ese medio de pago digital , sin billetes, que se llama tarjeta de debito/crédito ...
Que comodidad adicional nos puede traer ese euro digital ????
De poca a ningúna..,
Mi dinero ya años que no lo tocó como billetes sino que lo veo como apuntes ...
Ah, Vosotros también ?
Pues eso ...
Entonces cuál es la razón de insistir tanto en ese tema ?
Os lo explico en el siguiente post.
Mi banco me saca todos los meses un estadistica de lo que me gasto en salud, vivienda, ocio , gasolina... Y eso sin pedirselo.
El super con el numero de tarjeta sabe hasta cuanto cago (al menos lo puede deducir del papel WC).
Si pago con billetes solo lo se yo. Que creen una moneda virtual o tarjeta anonima cuyas reglas de privacidad las estableza la comision europea y no Facebook me parece un avance.
Sí.... pero..... hay una "capa" de capital en el bolsillo que se va moviendo y se aprovecha del anonimato (importante... un apunte en una Visa de cuenta compartida siempre es motivo de discusión) y, en menor medida, "descuentos informales".
Recuerdo cuando estaba en una empresa donde los transportistas autónomos repostaban en el tanque de la empresa y luego liquidábamos la facturación de transportes menos el gasóleo en efectivo. Todo con factura, pero pago en efectivo. Llegué yo (era enero del 1.999) y dije que naranjas de la china... transferencia y andando, que ahorrábamos el riesgo de tener 3 o 4 millones de pesetas en la caja.. y para redondearlo les conseguimos una tarjeta Cepsa con las condiciones de la empresa grande.
Pues no tardó ni una semana en que una representación de autónomos me visitaron apra pedirme por favor que volviéramos al sistema antiguo... ¿porqué?.... porque cuando tenían efectivo, llevaban a casa "lo que quedaba".... pero si iba por banco, ¡¡¡ la mujer lo veía!!! y siempre quedaba más "de lo habitual".
Por tanto, como siempre, hay el raciocinio (admirable) y lo empírico (que no tiene porque obedecer a lo racional).
Yo anonimato no necesito, pero me parece bien que exista , lo considero un derecho fundamental ... con los billetes se da esa posibilidad ..
Lo de que los movimientos de mi tarjeta los vea La Caixa o los del BCE , que seguro los facilitará a otras autoridades en caso de que se los pidan..,
Pues, si necesito anonimato no lo tengo en ninguno de los casos y si no lo necesito , me da igual uno que otro ...
Yo creo que deberíamos de defender la existencia de billetes...
si quitan los billetes se creará la necesidad de irse a bitcoins y cosas de esas si uno quiere hacer gasto anónimo ..
No tiene sentido eliminar los billetes para que no haya fraude y a la vez permitir el bitcoin para que siga habiendo fraude ...
No tiene sentido, por eso lo harán supongo
Ayer el gobierno limito el pago a 1000euros,
Está claro que buscar evitar pagos en dinero negro ya que con el digital de los mindundis nos lo pueden rastrear todo.
Al final la gente encuentra la forma de saltarse las normas que son opresivas o abusivas, en españa tradicionalemnte a eso se le llama "picaresca".
Hace un tiempo aquí comentábamos esa nueva normativa para comercio electrónico seguro...
Os comenté que hasta aquel momento había ya un sistema de comercio electrónico seguro funcionando desde muchos años y además muy bien, con mucha transparencia y seguridad para el usuario ...
Y en paralelo estaba el sistema habitual antiguo, que a nivel técnico no era seguro y por eso el usuario se protegía a nivel legislativo, obligando a los comercios a asegurarse que el que usa la tarjeta es el titular...
Y en realidad por lo que se hizo esa nueva normativa fue para reformar el sistema habitual y quitarle parte de la responsabilidad a los comercios y cargarla sobre el usuario...
Crearon un híbrido que no llega a ser tan seguro como el sistema seguro que ya había y todavía lo hay, pero cargaron parte de la responsabilidad sobre el cliente quitándosela al comercio...
Pues con el dinero me temo que se trata de más de lo mismo ...
Tenemos el sistema actual mixto con billetes y apuntes electrónicos que cumple con las necesidades actuales y además es un sistema muy garantísta y seguro para la gente, con su legislación y todo ...
Y si lo cambiamos por otros sistemas no veo claro lo que ganaremos, pero está clarísimo donde perderemos ...
A los Ucranianos a finales del 2013 les dijeron que tenían oligarquía y que la deberían de cambiar por democracia y libertad , que es lo que es guay y que vivirían mejor...
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En la manga se ocultaron la verdadera razón, que era romper los lazos de Ucrania con el archienemigo del occidente Rusia...
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Y los ucranianos como querían ser chupi guay, se lo tragaron... volaron por los aires sus instituciones, se metieron en una guerra civil y en una casi guerra con Rusia...
En lo económico necesitaran 20 años para que su PIB vuelva a niveles de 2013 ...
Los Oligarcas no han hecho mas que hacerse aun mas ricos y poderosos...
La corrupción que ya era brutal, sigue aumentando...
Democracia como no había casi, ahora hay aun menos, porque allí 3/4 tienen el ruso como lengua materna y ahora lo han prohibido en las instituciones y en los colegios a la par que prohíben libros, canales de TV y Radio...
Resumiendo que se han convertido al pais en una c.aca a cambio de nada...
Eso si, los que le dieron la idea en el 2013, estan ahora contentos, porque los lazos con Rusia se han roto... el resto no importa....
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Que no , eso no es un off topic, porque aquí nos toman por t.ontos de la misma manera seduciéndonos con lo chupi guay que son las monedas digitales, la globalización y la bobolizacion ...
"Si esto fuese tan bueno como lo pintan podría surgir un problema gordo y es que los ciudadanos se fiasen más del euro digital que de los bancos, lo que provocaría una estampida bancaria que dejaría a los bancos secos. Para evitarlo, el BCE podría proponer limitar el número de euros digitales que cada ciudadano podría poseer o intercambiar."
Por qué es un problema gordo? Que les modifiquen el coeficiente de caja y les permitan prestar más aun (si ese es el problema), pero el hecho de que yo tenga que pasar sí o sí por el sistema bancario para cobrar mi nómina, guardar mi dinero sin que me lo roben (legalmente) o domiciliar el recibo de la luz no me parece correcto.
Los bancos nacieron (y se supone que lo siguen siendo) como intermediarios financieros, es decir, captando ahorro de aquellos con capacidad de ahorrar y que voluntariamente quieren asumir un riesgo con el objetivo de conseguir una rentabilidad, ya sea un riesgo muy bajo (un simple depósito a plazo) o participando en bolsa (mayor riesgo). Sin embargo se han hecho imprescidibles para el común de las personas que lo único que quiere es poder tener su dinero guardado.
Si el Euro digital te permite saltarte el sistema bancario si solo quieres guardar tu dinero u operar como si de efectivo se tratara, me parece una buena opción.
Dudo mucho que el euro digital signifique que todas las operaciones que necesitamos a diario ( tarjetas, domiciliaciones, transferencias, etc.. ) nos vayan a salir gratis...
Mas que nada me parece que seria una plataforma menos regulada y un paso mas hacia la eliminación del dinero físico...
¿Qué motivo puede tener BCE de quitarle el negocio a los bancos y ponerse a prestar lso servicios gratis? Ninguno.... ergo, el objetivo no es que los bancos pierdan ingresos y que los ciudadanos salgan ganando... eso ni soñarlo...
Todo llegará. Igual que el apagón analógico de las TV, llegará el apagón del dinero fiat a dinero digital. Más pronto que tarde...y cada céntimo estará digitalizado, así de sencillo.