El dinero de plástico se ha convertido en el favorito de muchos españoles, que cada vez acuden menos al cajero y optan más por sacar su tarjeta al pagar una compra. En España hay más de 87 millones de tarjetas en circulación, según el Banco de España (BdE), y más de la mitad son de débito, a pesar de que la banca ya ha dado muestras de que prefiere que usemos las de crédito.
De hecho, varios bancos exigen que sus clientes realicen un mínimo de operaciones con su tarjeta de crédito al trimestre para que la cuenta corriente asociada sea gratuita. Y otros, directamente, solo proporcionan gratis una tarjeta de crédito y cobran cuotas anuales por las de débito, incluso a los clientes vinculados, señalan fuentes del comparador de productos financieros HelpMyCash.com.
Es el caso de CaixaBank, cuya tarjeta de débito tiene un coste de 36 euros al año no bonificables incluso si se cumplen los requisitos del programa Día a Día, mientras que la de crédito es gratuita. Bankinter cobra 30 euros al año por su tarjeta de débito, pero entrega gratis una tarjeta de crédito. La tarjeta de crédito ON de Bankia, por su parte, no tiene coste, pero puede llegar a cobrar hasta 28 euros al año por la de débito a algunos clientes.
Razón número 1: son más rentables para el banco
Los comercios pagan una comisión cada vez que aceptan un pago con tarjeta y no son uno sino dos los que se benefician de ella: el banco propietario del datáfono y el banco propietario de la tarjeta que ha usado el cliente, explican desde HelpMyCash.
El dueño del TPV cobra una comisión (tasa de descuento) al comercio y, a su vez, le cede una parte al emisor de la tarjeta (tasa de intercambio). España limitó estas últimas mediante el Real Decreto-ley 8/2014, lo que provocó que las tasas de descuento también se redujeran.
En operaciones efectuadas con tarjeta de débito, la tasa de intercambio no puede superar el 0,2% del importe de la operación con un tope de siete céntimos y si la compra no excede los 20 euros, el máximo se limita al 0,1%. En el caso de las tarjetas de crédito, el límite por operación está fijado en un 0,3% (0,2% para operaciones de hasta 20 euros).
Durante el segundo trimestre de este año, la tasa de descuento media que pagaron los comercios por el uso de las tarjetas de débito fue del 0,3% mientras que la media por aceptar las de crédito fue del 0,35%. En cuanto a las tasas de intercambio, la media fue del 0,1% en el caso de las tarjetas de débito (0,09% para operaciones inferiores a 20 euros). Con las de crédito, la media fue del 0,27% (0,18% en las operaciones de hasta 20 euros).
En resumen, la banca gana más dinero cada vez que un cliente usa una tarjeta de crédito en un comercio.
Razón número 2: intereses del 18% por pagar a plazos
Cuando usamos una tarjeta de crédito, nos endeudamos, ya que no utilizamos el dinero de nuestra cuenta corriente, sino el de la línea de crédito. Es decir, gastamos un dinero que nos presta el banco.
Ese dinero podemos devolverlo a fin de mes sin intereses, aunque cada vez más tarjetas permiten liquidar el crédito en períodos más cortos (una semana o incluso un par de días). Pero también podemos reembolsar la cantidad prestada en cuotas mensuales y eso tiene un precio. Aunque las mejores tarjetas de crédito ofrecen financiación barata, a veces incluso sin intereses, lo cierto es que el tipo de interés medio de estas operaciones ronda el 18% y, aunque parezca elevado, se ha reducido durante los últimos meses después de que el Tribunal Supremo considerase a principios de año que una tarjeta con una TAE del 27% era usuraria.
“Si el banco le entrega al cliente una tarjeta de crédito en lugar de una de débito, aumenta las posibilidades de que algún día la acabe usando para financiarse, incluso si no lo tenía previsto, y acabe pagando intereses elevados”, explican desde HelpMyCash. Además, en momentos de crisis, como el actual, estas tarjetas pueden resultar muy útiles para aquellos clientes más vulnerables, que no pueden acceder a otros medios de financiación más baratos.
Precisamente, el Supremo ya advirtió en marzo de que el público al que suelen ir destinadas las tarjetas revolving son “personas que por sus condiciones de solvencia y garantías disponibles no pueden acceder a otros créditos menos gravosos”.
En cualquier caso, las tarjetas de crédito pueden ser muy útiles para todo tipo de clientes si se usan con responsabilidad y se entiende su funcionamiento, incluso pueden ser el medio de pago habitual si se devuelve el dinero a fin de mes sin intereses.
Tarjetas duales, ¿cómo funcionan?
Para incentivar el uso de estos plásticos, cada vez más bancos están apostando por la emisión de tarjetas de crédito que se pueden usar para extraer efectivo en cajeros a débito. Algunas entidades, además, entregan tarjetas duales que combinan en un solo plástico la posibilidad de pagar a débito y de financiar compras. Caja de Ingenieros lanzó en 2018 la primera tarjeta en España que combinaba ambos sistemas de pago.
No obstante, a pesar de los esfuerzos de la banca para convencernos de que usemos las tarjetas de crédito, la mayoría de los españoles prefiere pagar a débito. Según un estudio publicado a principios de año por Mastercard, el 87,5% de los españoles usa las tarjetas de débito para pagar sus compras, mientras que solo el 18,3% utiliza las de crédito.
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Cada vez que compro un importe elevado en algún comercio... ya sea en el datáfono o vía SMS me preguntan si quiero fraccionar los pagos.
Lo mismo ocurre cuando la utilizo en el cajero para obtener cash. Quiere sacar el dinero a crédito o a Débito. Ojo con los despistes...
Y lo de quiere 15.000€ pre concedidos... todo un clásico.
Para lo que van muy bien, es para que te retengan dinero de algún depósito tipo coches de alquiler, hoteles... No te dan el sablazo en tu cuenta como en las de débito.
Para el típico atrapado económico, o divorciado canino a fin de mes. Es más una soga al cuello que una ayuda.
Yo utilizo tarjeta de crédito, con la modalidad de liquidar todo al final de cada mes...
así el interés es CERO...
Eso si, te ofrecen fraccionar y si picas, creo que pagas 20 y pico % de intereses, así que eso no hay que utilizarlo nunca...
Aparte tengo una VISA ORO que la tengo desde el Banco de Valencia con 1% de interés mensual y los del banco dicen que es una joya, que de esas condiciones ya no se ofrecen...
En todo caso, hace falta cultura financiera y disciplina financiera , para que uno sepa lo que tiene y como utilizarlo...
pues yo soy de aquellos...que tengo tarjetas, de debito y de credito....la de credito, liquidando a final de mes, o sea a interes 0, solo la uso para poner gasolina para la moto o el coche, ya que tengo que hacer 3 operaciones al trimestre...y la de debito..jajaja..la de debito unicamente para sacar pasta de los cajeros....si me voy a comprar unos pantalones..voy al cajero..saco pasta y lo pago en efectivo, alguna vez he pagado con la tarjeta por no llevar efectivo.....pero cuidadito con el big data...por que el banco debe saber en que comercios compras habitualmente y lo que te gastas, en ropa, alimentacion, u otras tecnologias?? ojito con el big data..con amazon no me queda otro remedio que pagar con la tarjeta.
y si..lo reconozco..soy muy arcaico en este sentido.
ni big data ni leches... si te vas al banco e intentas ver movimientos de tarjeta de hace 1 año o mas... No los tienen... se guarda 1 año y luego no están, pero no están de tal manera que no se las pueden facilitar ni a Hacienda ...
Me toca aqui mantener bases de datos propias, porque si te hace falta algo, de hace mas de 1 año, no se lo puedes pedir al banco, porque no lo tienen....
Eso de que los bancos tienen toda la información y Hacienda todo lo ve, es bastante exagerado.
Que no te lo muestren a ti, no significa que no lo tengan..
Ni a mi ni a nadie... A Hacienda tampoco... Hace unos años necesitaban de hacienda unos datos en detalle y no se las podía dar el banco, por no tenerlos...
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Menos mal que los saque yo de mi base.... Y los aceptaron por buenos los de Hacienda, no había manera de contrastarlos de todos modos..
Yo también flipe , porque estaba seguro que se guardan....
ya te digo yo que los tienen, saben el dia de la semana que vas a comprar, el super donde compras, lo que gastas a la semana, ...y para colmo tienen tu direccion de correo.....y de verdad no te sorprenden los correos de spam que recibes?...toda esa informacion, se vende, es una manera de tener otros ingresos.
el que no quieran facilitarte apuntes fuera del ultimo año, es para que no molestes...no por otra cosa.
Si los bancos vendían datos de clientes de esa manera, eso se sabría ...
Yo lo dudo mucho ...
Google tiene geolocalizados los establecimientos de todo tipo y sabe donde has entrado, solo por llevar tu móvil encima ... hasta a veces te pide que pongas reseña ...
FB, Amazon, Twiter, etc. todos viven de hacer eso....
Yo entiendo que uno sea receloso con sus datos, pero hombre, los bancos no son exactamente los que comercian con datos , hay otros que si que lo hacen...
Me parece un poco como aquello cuando todos acusando a Rusia de espiar supuestamente , cuando en El mismo tiempo los USA escuchaban el móvil de Merkel y eso se supo de ciencia cierta y como que a nadie le pareció mal ...
En empresas, tan malo es no tener copias de seguridad como tener demasiadas.
La definición de autogol es que te pillen por algo debido a que guardaste la información que te incriminaba por demasiado tiempo.
Por otro lado, si se guardan datos personales por más tiempo que el necesario, también pueden empapelarlos.