El euríbor en mínimos históricos (-0,466% en octubre) invita a contratar una hipoteca variable para pagar unas cuotas más asequibles, pues gracias a la baja cotización de esta referencia, el interés de estos productos es más bajo que nunca. Ahora bien, aunque estos préstamos sean generalmente baratos, lo cierto es que pueden incluir diversos gastos adicionales que nos pueden hacer pagar un buen dinero de más a lo largo del plazo de amortización. Desde el comparador financiero HelpMyCash.com explican cuáles son estas costas extra y cómo se pueden evitar o, al menos, rebajar su precio.
El tipo fijo inicial
El gasto más llamativo es el llamado tipo de interés inicial (TINi). En la inmensa mayoría de los casos, las hipotecas variables tienen un período de entre 12 y 24 meses durante el que se aplica un interés fijo que es más alto que el variable aplicado posteriormente. En consecuencia, las cuotas a pagar en ese tiempo serán más caras y no nos podremos aprovechar del bajo euríbor hasta que haya transcurrido ese plazo.
De media, según HelpMyCash.com, ese interés fijo inicial es del 1,95% y se aplica durante un plazo que suele durar un año. Pasado ese tiempo, ya empieza a aplicarse un interés variable que se calcula al sumar un diferencial (sobre el 1% de media) más un índice de referencia (el euríbor).
Lo ideal, por lo tanto, sería evitar ese interés fijo inicial, pero la inmensa mayoría de las hipotecas variables lo incluye. Así, lo recomendable es contratar un préstamo que tenga un TINi por debajo de la media y que se aplique durante el menor tiempo posible, pues de este modo se calcularán antes las cuotas en base a un euríbor negativo (la previsión es que siga bajo cero unos cinco años más).
Productos adicionales innecesarios
Otra importante vía de ingresos para la banca, que ha ganado importancia desde que los índices de referencia están por los suelos, es la vinculación exigida para bonificar el interés. Y es que la mayoría de las hipotecas tienen un tipo rebajado a cambio de contratar productos de la entidad como seguros, tarjetas o planes de pensiones, así como de cumplir otras condiciones como domiciliar la nómina o los recibos, entre otras.
Muchos de estos productos tienen un coste: las primas de los seguros, las comisiones de las tarjetas, etc. Por ello, es imprescindible hacer números para averiguar si su precio se compensa con la rebaja del interés. Hay que tener en cuenta, asimismo, que habrá que mantenerlos contratados durante toda la vida del crédito, pues en caso contrario, el tipo subirá en los puntos porcentuales estipulados en la escritura.
Para pagar lo mínimo posible por este concepto, lo recomendable es pedir financiación a varios bancos y comparar sus ofertas, tanto con bonificación como sin ella. Además, es aconsejable negociar con cada entidad para ver si estaría dispuesta a eliminar alguna vinculación o a proponer una mayor rebaja por contratar otros productos.
La comisión de la cuenta para pagar la hipoteca
Para terminar, desde HelpMyCash.com señalan que hay un gasto que, pese a pasar desapercibido, puede costar hasta 120 euros al año: la comisión de la cuenta para pagar las cuotas de la hipoteca. Legalmente, desde abril de 2012, a los bancos se les permite cobrar este cargo, aunque debe aparecer obligatoriamente en la escritura y no puede modificarse posteriormente.
Lo aconsejable, por lo tanto, es contratar el préstamo hipotecario de un banco que no cobre esta comisión. Las entidades online, por ejemplo, no suelen incluirla en la letra pequeña de sus ofertas. Otra opción puede ser negociar con una financiera para que no la incluya en la escritura, algo que será más sencillo si tenemos un buen perfil.
Existe, además, una tercera alternativa para que no se nos cobre esta comisión: pagar las cuotas de la hipoteca desde una cuenta que el banco ofrezca gratuitamente a cambio de cumplir ciertos requisitos, como domiciliar los ingresos o los recibos. Hay que tener presente, no obstante, que como dicha cuenta ya no se usaría exclusivamente para abonar los gastos asociados al préstamo, la entidad sí podría cobrar comisiones por ella posteriormente o modificar las condiciones para no aplicarlas.
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A seguir con los off-topics :-)
esta la gente aquí un tanto perpleja en plan ¿Cómo es eso posible?
Que una chica española de familia cristiana, que hace menos de 1 año fue totalmente normal, ahora resulta que se ha puesto el burka y la detuvieron camino a irse a Siria para unirse a DAESH...
Y nadie lo puede entender...
Yo como soy como soy, hace ya 2-3 lustros que he estado igual de perplejo y desconcertado con lo siguiente:
Amigas de mi mujer, compañeras de trabajo, conocidas, todas mujeres muy independientes, muy poco dadas a perdonarle una a sus parejas españoles, muy descontentas con el patriarcado y muy sensibles con su libertad, luego van y acaban liadas con magrebíes.. y encantadas, oye !!!
De estas he visto creo que ya decenas, pero una explicación muy lógica no le encuentro al tema...
¡La mujer!
¡Ese gran desconocido!
En fin, si yo te contara...
Por suerte, ninguna tan "loca" como para ponerse un burka...
quizá consiste el truco en eso que nosotros a lo que nos parece un disparate reaccionamos en plan ¿estas loca?
Y los magrebíes como les resbala y dicen ¿ah si, que interesante? pensando en ese momento: tu ábrete de piernas a mi me da igual lo que digas...
Había uno que venia a unas fiestas hace años y cuando alguna chica le preguntaba ¿en que trabajas? ese decía ¿En qué quieres que trabaje? ¿quieres que sea un cirujano plástico? Y otras veces si se hablaba de peinaos ese decía: Pero si yo soy peluquero estilista....
Y mas de una encantada de haber conocido un cirujano plástico :-)
Ahora escribiendo ese post me doy cuenta que nuestros gobernantes algo de magrebíes sí que tienen...
Tengo yo amigas de familias bien que se les llena la boca con el temita y tras el discurso pertinente terminan "y a mi nunca me ha pasado pero a una amiga..."
Ahora son todas victimas, que la vida de los hombres es estupenda y la de ellas un infierno.
yo como mujer soy incapaz de entender que una mujer esté con un musulman (me la pela quien me llame racista, clasista o lo que sea) y no te digo nada lo de la chalada esta de irse a siria a dejarle la vida o convertirse en esclava sexual. A ser vendida y pasada de mano en mano... ¿como pueden tener esa capacidad de anular a la gente? y luego hablan de las sectas... hay sectas que son consideradas peligrosas y son un juego de niños comparado con esto.
Poco a poco iran incluyendo mas y mas comisiones para compensar el bajo interés
Al final pondran la comision por pisar la alfombra de la entrada
Además estamos en un punto que si quieres una hipoteca te llevas seguros de vida, de hogar, de coche, targeta de credito con XXX gastos minimos.... Es decir con la hipoteca viene una mochila que o lo tomas o lo dejas
Es posible que con el tiempo algunas entidades pierdan el interes en los creditos hipotecarios y sencillamente le pongan unos extras con codiciones sibilinas para que nadie quiera contratarlos
Siempre que defiendo la posibilidad de contratar una hipoteca fija, en estos tiempos en que tienen intereses “razonables”, me salen siempre con el mismo argumento, que al principio de una hipoteca es cuando más intereses se pagan y que merece la pena una variable, ahora, simplemente porque al pagar menos intereses al inicio, luego, aunque suba, te va a compensar…
Bueno, pues tenemos estos datos en el artículo de hoy:
“las hipotecas variables tienen un período de entre 12 y 24 meses durante el que se aplica un interés fijo que es más alto que el variable aplicado posteriormente. En consecuencia, las cuotas a pagar en ese tiempo serán más caras y no nos podremos aprovechar del bajo euríbor hasta que haya transcurrido ese plazo. De media, según HelpMyCash.com, ese interés fijo inicial es del 1,95%”
Y ahora miro las mejores hipotecas fijas a Noviembre del 2020:
https://www.rastreator.com/hipotecas/comparar/mejores-hipotecas-tipo-fijo.aspx
Y veo intereses por debajo del 1,95%, llegando incluso al 1,64% (¡Con un TIN del 1,34%!).
Y, claro, me pregunto, ¿Merece la pena pagar 24 meses un tipo “fijo” del 1,95% (de media) para luego “beneficiarme” de un futuro tipo presuntamente más bajo (recordemos que el Euribor está bajo, se le espera bajo; pero en cualquier momento se puede “escopetar” “p´rriba”?? Y sabiendo que el tipo máximo del Euribor no fue precisamente pequeño: 5,4%...
No sé yo, tal vez sea muy averso al riesgo; pero de ser “joven” y si tuviera que meterme en una hipoteca a 20-30-40 años otra vez, yo, en el momento actual, valoraría mucho el firmar una fija a un interés “interesante”…
Al menos así sé que pagaré 500€, o lo que sea, hoy, mañana y dentro de 480 meses, también lo mismo…
Si la hipoteca va a ser a “corto plazo” o si no va a ser para una vivienda “definitiva”, o un algo así, pues lo mismo tengo un algo menos de razón, claro…
Cada uno que haga lo que crea mejor.
En mi caso:
1º año interés fijo +0,89%
29 restantes Eur+0,89%
Vinculación:
Hogar (precio de mercado)
Vida sin prima única (El doble que el precio de mercado)
3 Años de alarma Securitas Direct (1.872€). Obra nueva y en el 1º año ya entraron a los bajos.
En los bancos de toda la vida siempre hay que ir a Oficina y negociar. Todo lo que puedas rebajar te lo van a pelear hasta el final aunque seas cliente de toda la vida.
La banca On-line es un "lo tomas o lo dejas".
En mi experiencia, la banca tradicional no es demasiado flexible, salvo que seas muy buen cliente, o como se suele decir, puedas demostrar que NO necesitas el préstamo para que te lo concedan...
Tus condiciones son muy buena; pero si nos vamos a los datos que dan en el artículo, pues habría que hacer números.
Si me "obligan" a tener un fijo por dos años del 1,95%, por mucho que luego tenga un Euribor+X, pues lo mismo tendríamos que valorar un fijo, si resulta que el interés de la hipoteca es inferior a ese 1.95%, por que ya empezaríamos a "ahorrar"...
La cuestión es ver que pasaría tras esos dos primeros años, por que se espera un Euribor bajo durante muchos años, incluso se dice que una década; pero eso son previsiones y las previsiones no son hechos ni garantías ni nada.
Lo más seguro es que en un par de años el Euribor siga cercano a Cero; pero si la intención es comprar para retener a Largo Plazo, pues, ahora mismo, el tema del tipo fijo no lo veo tan mal. Más con la premisa de partida del 1,95% durante 24 meses de la variable...
Aparte del costo habría que valorar la seguridad y otras ventajas de saber que lo que voy a pagar cada mes no va a variar, y mucho menos subir...
Si la intención es otra, pues ya es cuestión de hacer números y "arriesgarse".
Perdonar que me vuelva a la semana pasada pero me ha flipado la siguiente afirmación...
"En definitiva, los que trabajan desde casa contribuyen menos a la infraestructura de la economía a la vez que reciben sus beneficios"
Oye ¿y lo que se ahorra el estado si yo no salgo de casa? lo normal es que tenga menos accidentes (menos gasto en sanidad), gaste menos servicios públicos deficitarios (transporte?), contamine menos (otra vez sanidad por tema contaminación), déficit comercial (somos importadores netos de energía), ensucio menos (limpieza)… es decir que yo me ahorre 100 euros en transporte al mes implica que los tenga que pagar yo o mi empresa ¡porque me los ahorro! ¡vaya hueva.zos!
Estas mentes privilegiadas de donde salen...
si se da el paso de menos consumismo, eso requerirá inevitablemente replantearlo todo... Porque ahora mismo "el coste" del estado nos lo cobran junto con lo que consumimos, con el iva, impuestos especiales, con el agua, con la luz etc...
No les conviene pasarnos una factura por el coste del estado, porque empezaremos a hacer preguntas incomodas...
De allí que pasar a menos consumismo, menos contaminación etc. en realidad no les conviene...
Aqui has metido el dedo en la llaga
"No les conviene pasarnos una factura por el coste del estado, porque empezaremos a hacer preguntas incomodas…"
Quiza habria que empezar a plantearse cual es el gasto fijo del funcionamiento del Estado??
El problema es que ni el mejor matematico podria calcular esto con lo intrincado y complejo ( no complicado ) que podria llegar a ser por que el acceso a los datos es tan disperso y tan descoordinado que debe resultar imposible obtenerlos todos
Entonces se veria si realmente menos consumismo, y menos contaminacion son realmente ventajas o no....
Me recuerda a los tiempos del boom de la construcción: precios de los pisos subiendo un 20% al año, los especuladores "flipping" las casas varias veces al año. Y los ayuntamientos? Pues cobrando un 25% sobre las plusvalias cada vez (o sea forrandose)... que curioso que no hubo ningun gobernante que avisaba de esa burbuja ni ponia ninguna medida para ayudar a frenarlo...
Y cuando finalmente estalló? A lo poco quitaron la deduccion de vivienda habitual, subieron el IBI, etc. etc.
Cuando abres un bote con gusanos y los dejas salir, nunca mas volverán a caber en el mismo bote..
Con los gastos pasa 3/4 de lo mismo...
Yo me pregunto donde van los 1000 euros que pago al estado todos los meses(impuestos directos e indirectos incluidos), porque si me junto con 50 personas y me monto un resort con seguridad, medico, profesor, electricista/ñapas, bombero y administrativo la cuota mensual no me sale ni de lejos lo que me sisan y posiblemente me salga un servicio bastante mas personalizado. Que aquí tenemos a 2.5 millones de funcionarios y decenas de miles de políticos y puestos a dedo que no entendemos muy bien como funcionan.
"Yo me pregunto donde van los 1000 euros que pago al estado todos los meses":
Es que era imprescindible subir los sueldos a los funcionarios el año que viene (a pesar del pais estar al borde de un hecatombe economico y no haber inflación)...