La semana pasada conocimos la existencia de hipotecas fijas al 0% en Dinamarca y antes de emocionarnos con su llegada a nuestro país conviene entender las peculiaridades del mercado danés que no está en la zona Euro.
La economía Danesa tiene ciertas peculiaridades que permite este tipo de productos, por un lado se trata de uno de los países con una tipos de interés más bajos aunque recientemente los subió del -0,75% hasta un -0,6% para intentar paliar la tendencia bajista de la corona danesa contra el euro y por otro lado tienen un sistema de traspaso en el que las hipotecas están directamente vinculadas a los bonos garantizados utilizados para financiar los préstamos.
En España el sistema es algo diferente al modelo danés aunque por otro lado estamos inmersos en una guerra comercial entre entidades para atraer clientes las hipotecas a tipo fijo que son cada vez más comunes, baratas y populares. De momento las ofertas se sitúan ofreciendo un interés del 1% pero no sería descartable ver bajadas importantes este año de hecho se han llegado a ver al 0.7% con una tendencia descendente, así que no sería imposible verlas al 0% aunque realmente lo vemos difícil a corto plazo y solo una rebaja de los tipos de interés por parte del BCE con expectativas a largo plazo podrían materializar este tipo de productos.
No obstante en un entorno en el que los bancos ya han traspasado la línea roja de cobrar a sus clientes por los depósitos, las hipotecas se han convertido en uno de los pocos productos rentables y los clientes con buenos perfiles y gran solvencia económica verán ofertas históricas, quien sabe si del 0% a un plazo de no más de 20 años, eso sí, siempre “vínculándose” mucho con el banco contratando seguros, domiciliando nómina y utilizando tarjetas de crédito del banco. Nada es gratis, ni una hipoteca al 0%.
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El problema es que teóricamente los bancos se pueden financiar al -0’50%…. pero la realidad es que si tienen pasivo i no lo remuneran, el BCE les pega el 0’40% de interés…. si lo dejan tienen un 3-4% de mora… y si lo piden vía emisiones, casos hay de convertibles al 5%, mas toda la masa colocada que pagan el 2-4%….
Están pillados…. y necesitan ingresos recurrentes, que será via comisiones o intermediación en seguros, televisiones o satisfaiers….
Y si los bancos no han sabido hacer de bancos, no les aventuro un gran futuro como vendedores de electrodomésticos o vehículos…