¿Los bancos ya no quieren nuestros ahorros?

Hace poco más de una década, la rentabilidad media de los depósitos llegó a sobrepasar el 5%, según los datos del Banco de España. Ahora, la cifra roza el cero (el pasado mes de marzo el interés medio fue del 0,047%). 

En la práctica, esta caída supone que los ahorradores están dejando de ganar unos 500 euros en concepto de intereses por cada 10 mil euros invertidos a un año. 

Varias entidades llevan tiempo comercializando depósitos al 0% y otras tantas han optado, directamente, por dejar de ofertar sus plazos fijos, explican los expertos del comparador de productos financieros HelpMyCash.com. Sin embargo, ninguna entidad se había atrevido a cobrar a los particulares por sus depósitos. Hasta ahora. 

La banca comienza a cobrar por los depósitos

La banca lleva tiempo recortando la rentabilidad de sus productos de ahorro. Pero ahora que la mayoría de las entidades ya han agotado esta estrategia, muchos se preguntan si el siguiente paso es cobrar. 

De momento, solo dos entidades han decidido aplicar tipos negativos a los particulares en España. Por un lado, BBVA cobra desde el pasado mes de febrero un interés del 0,025% mensual sobre el saldo que supere los 100 mil euros a los clientes poco vinculados. Por el otro, ING cobra desde abril una comisión de 10 euros al mes a los clientes con 30 mil euros o más en la Cuenta Naranja que no tengan sus ingresos domiciliados en el banco. 

En cualquier caso, es fácil evitar estas comisiones. Basta con aumentar la vinculación, diversificar y pasar una parte del dinero a otra entidad o cambiar de banco, explican desde HelpMyCash. Además, siempre se puede usar la baza de la negociación. 

Actualmente, los mejores depósitos permiten ganar más de un 1% TAE, por lo que se pueden mover los ahorros a algunos de los pocos bancos que todavía pagan intereses atractivos.

Danske Bank cobrará desde el primer euro

La situación no es exclusiva de España. Recientemente, la entidad danesa Danske Bank anunció que los clientes menos vinculados tendrán que pagar un interés negativo por sus ahorros del 0,6% anual desde el primer euro, mientras que antes el umbral a partir del cual cobraba estaba situado en 50.000 coronas (6.724 euros). Los clientes vinculados, por su parte, tendrán que pagar por los depósitos a partir de 100.000 coronas (13.448 euros), mientras que antes la línea estaba ubicada en las 250.000. 

La banca se escuda en la situación actual de tipos de interés en mínimos históricos para justificar esta nueva tendencia. El Banco Central Europeo (BCE) comenzó a castigar el exceso de liquidez en 2014. En 2019, lejos de revertir esta situación, rebajó una vez más la facilidad de depósito hasta situarla en el -0,50%, que es el interés que pagan las entidades por depositar el excedente de liquidez en los bancos centrales.

En el caso de Dinamarca, la facilidad de depósito también está en terreno negativo. El aumento de los depósitos supone “un gasto considerable para el banco”, ha declarado Mark Wraa-Hansen, directivo de Danske Bank. “Obviamente, esto no es sostenible para nosotros a largo plazo”, ha añadido. 

En España, el saldo vivo que los hogares españoles mantienen en depósitos a la vista y a plazo ha crecido un 8% desde el inicio de la pandemia, según el supervisor nacional.

Hipotecas con tipos negativos

Hasta ahora, lo habitual era cobrar por guardar nuestro dinero en el banco y pagar por tomarlo prestado. Sin embargo, la política monetaria actual ha provocado un escenario insólito: mientras los depositantes no ganan nada por sus ahorros o, incluso, tienen que pagar por guardarlos en el banco, algunos hipotecados no tienen que pagar intereses por sus préstamos. 

El euríbor en mínimos ha provocado que algunas hipotecas tengan intereses negativos. No obstante, la banca ha tomado cartas en el asunto para evitar tener que pagar intereses a los hipotecados. Así, cuando la suma del diferencial más el euríbor da un resultado negativo, la banca suele aplicar un 0%, de manera que el banco no paga al cliente, pero tampoco le cobra intereses, explican fuentes de HelpMyCash. 

El presidente de la Asociación Hipotecaria Española afirmó en octubre del pasado año que “sería una sinrazón jurídica” que los bancos tuviesen que pagar a los clientes cuyas hipotecas tuviesen un interés negativo, según publicó Europa Press, y añadió que “una entidad financiera no debe pagar por conceder un préstamo hipotecario”. Varias voces del sector financiero se han posicionado en la misma línea al considerar que no tendría sentido que fuese el banco el que pagase intereses al hipotecado en lugar de a la inversa. 

Más comisiones en las cuentas

No solo los depósitos son cada vez menos rentables, sino que las cuentas corrientes son cada vez más caras. La banca ha subido en bloque la cuota de mantenimiento de sus cuentas corrientes, una comisión que no se aplica en función del saldo que tenga el cliente, sino que se cobra por el simple hecho de tener la cuenta abierta. Actualmente, algunas entidades cobran hasta 240 euros anuales por el mantenimiento de sus cuentas y los servicios asociados básicos (transferencias, tarjetas…). 

Este incremento afecta, principalmente, a los clientes menos vinculados, ya que aquellos que mantienen una relación más estrecha con el banco todavía pueden seguir operando gratis. Eso sí, al mismo tiempo que han subido las comisiones, muchas entidades han endurecido las condiciones para no pagarlas. Así, ahora algunas entidades ya no se conforman con que el cliente domicilie su nómina, sino que le exigen que contrate otros productos extra.

Con esta estrategia la banca busca rentabilizar a todos sus clientes e incentivar la contratación de productos que, a diferencia de los depósitos, sí les resultan rentables, como los fondos de inversión, los planes de pensiones, etc. 

En cualquier caso, sigue siendo fácil disponer de una cuenta corriente gratuita, incluso si no se domicilia una nómina en el banco, explican desde HelpMyCash.com, que ha desarrollado un ranking con las mejores cuentas sin comisiones disponibles en España. Muchos bancos como BBVA, Openbank, imagin, Abanca, Liberbank, etc., comercializan cuentas online libres de comisiones, un gancho para captar nuevos clientes.