¿Cuándo conviene amortizar la hipoteca?

Si te has hecho esa pregunta sin duda es una buena noticia ya que te encuentras en una situación en la que te estás planteando devolver de manera anticipada el dinero prestado por el banco y aunque eso siempre es bueno hay unos momentos que son mejores que otros.

Recordemos que se puede amortizar de dos maneras, cuota o plazo. De la primera manera pagarás menos cada mes y de la segunda pagarás lo mismo pero menos meses.

Un aspecto muy importante a la hora de decidir que hacer es comprender el sistema de amortización que se aplica en las hipotecas en nuestro país, se trata del método francés mediante el cual los primeros años de la hipoteca, se paga más dinero en forma de intereses que en capital. A medida que avanza el tiempo, el pago de intereses se reduce y se amplía el pago correspondiente al préstamo propiamente dicho. Por tanto, a priori, el mejor momento es amortizar cuanto antes.

Esa es la teoría, cuanto antes amortices antes te quitas los intereses. Esto ha sido siempre así hasta que el Euribor llegó a negativo y por tanto las cuentas cambian radicalmente ya que hay algunos casos que con el Euribor actual son ellos los que pagan intereses al cliente. En este caso, evidentemente, no conviene amortizar y es mejor invertir ese dinero aunque sea a un tipo muy bajo.

Otro factor importante a tener en cuenta es que la amortización suele tener comisiones y varía mucho del tipo de hipoteca, en el caso de las hipotecas fijas la comisión por amortización máxima es de un 2% si el pago adelantado se produce durante los 10 primeros años del préstamo, mientras que se reduce hasta el 1,5% a partir de ese momento. Por tanto en este caso, si estás en el octavo o noveno año probablemente no te compense amortizar.

En el caso de las hipotecas variables, la comisión máxima es del 0,25% si la amortización se produce en los tres primeros años, y el porcentaje se reduce hasta el 0,15% si el pago se realiza los dos años siguientes.

Otro aspecto a tener en cuenta es el fiscal, si la hipoteca es anterior al 1 de enero de 2013. Se puede desgravar hasta un 15% de un máximo amortizado de 9.040 €. El 15% de 9.040 € son 1.356 €. Se llega a este 15% de ahorro mediante la suma de dos vías: una de ellas es el tramo estatal del 7,5% y la otra por la deducción autonómica que cubre el otro 7,5%. En este caso Sí que merece la pena amortizar siempre pero nunca más de 9.040€, si sobra, mejor dejarlo para siguientes años.

Y finalmente está el aspecto psicológico, hay mucha gente que valora el deber menos al banco, tener menos deudas. Esa liberación tiene un precio que probablemente no puedas poner en una hoja de excel. Si amortizando te quedas más tranquilo probablemente se trate de una de las mejores inversiones que puedes hacer.