Hasta hace no mucho, tener el dinero en el banco se consideraba la forma más segura de salvaguardar tu dinero. Sin embargo, la última crisis financiera trajo consigo muchas dudas para todos los ahorradores.
¿Está mi dinero seguro? ¿Que pasa siel banco quiebra? ¿El estado puede garantizar mi dinero? ¿Que dinero está protegido?¿Qué puedo hacer?
Antes de que decidas sacar todo el dinero del banco y meterlo bajo el colchón (o invertirlo en criptodivisas que es lo que está de moda), debes saber que todas tus cuentas y depósitos bancarios están protegidos por el Gobierno. Pero con límites.
Conoce cómo funciona el Fondo de Garantía
¿Qué productos están cubiertos?
El FDG cubre los siguientes productos financieros:
- Cuentas corrientes
- Cuentas de ahorro
- Cuentas Vivienda
- Depósitos a plazo Fijo
- Depósitos estructurados: Solo cubre la parte perteneciente a plazo fijo, NUNCA lo que el depósito invierte en acciones u otro tipo de activos de riesgo.
¿Qué productos NO están cubiertos?
- Pagarés, obligaciones y bonos.
- Participaciones preferentes
- Fondos de inversión y planes de pensiones
- Seguros. Los seguros de ahorro, rentas vitalicias y otros productos similares son seguros, no depósitos, y por lo tanto no están cubiertos por el FGD.
- Acciones
¿Que entidades están protegidas?
En principio, todos los bancos que funcionan en España está protegidas, ya que todos tienen la obligación. Si quieres ver la lista completa de bancos cubiertos, puedes verla aquí.
Las excepciones más notables a esto son los bancos que solo actuan como Sucursales de Bancos extranjeros; como ING Direct y el Banco Espíritu Santo.
Esto no significa que tu dinero no esté seguro con ellos, sin embargo, sino que tu dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Holanda (ING) o de Portugal (Espíritu Santo). Si esto te da más o menos seguridad, es cosa tuya :)
¿Cuándo y cómo aplica la cobertura?
La cobertura aplica en los siguientes casos:
- Entidad declara Concurso de Acreedores. Esto no es que el banco quiebre… sino el paso previo, así que es más beneficioso para los ahorradores
- La entidad deja de pagar los depósitos y el Banco de España decide intervenir. Esto ocurre cuando una entidad tiene problemas de liquidez, así que también es beneficioso para los ahorradores.
Aunque la mayor parte de las personas asocian esto a la Bancarrota o Quiebra, legalmente nuestro Fondo de Garantía cubre mucho mejor de lo que normalmente se cree.
Para que un Banco quiebre pueden pasar meses y meses, mientras que con nuestro sistema, aplicaría nada más conocerse que la entidad tiene problemas.
¿Cuánto tardas en recibir tu dinero?
Una vez dados estos supuestos, y salvo que el Banco de España diga lo contrario, recibirás el dinero en los 20 días siguientes.
¿Qué límite tiene la cobertura?
La cobertura es de 100.000 por entidad y por titular.
Esto significa que, si tienes 200.000€ en un solo banco, solo recuperarás 100.000€, pero si tienes 100.000€ en un banco y otros 100.000€ en otro y ambos quiebran, te cubre todo tu dinero.
Respecto a las cuentas conjuntas, estas no cuentan como un titular diferente. La ley lo dice claro:
Cuando una cuenta tenga más de un titular, su importe se dividirá entre todos los titulares, de acuerdo con lo previsto en el contrato de Depósito y, en su defecto, a partes iguales. Cada titular tiene garantizado hasta el límite máximo anteriormente descrito.
Es decir, cada uno de los cotitulares tendrá derecho a 100.000€; por lo que si son dos, cubrirá 200.000€, etc.
Respecto las personas jurídicas, estas también están cubiertas y funcionan como si fuesen un único titular (hasta 100.000€).
Cómo maximizar la cobertura
Si tienes la suerte de tener mucho más de 100.000€, el límite que puedes proteger contra una caída completa del sistema bancario español es literalmente ilimitada, ya que cada miembro de la familia está cubierto por 100.000€ en cada banco.
Por ejemplo, si tienes hijos menores de edad, puedes ponerles como Co-titulares para aumentar la cobertura. Es decir, si tienes pareja y dos hijos podrías proteger en cada entidad hasta 400.000€.
¿Podemos confiar en la Cobertura? ¿Qué alternativas tenemos?
Ahora que ya sabemos cómo funciona perfectamente la garantía de nuestros ahorros hay que preguntarse otra cosa… ¿Tiene el Fondo de Garantía suficiente dinero para cubrir todo en caso de desastre financiero?
La respuesta es NO.
Es más, el Fondo no tiene apenas dinero para cubrir ni siquiera la caída de un solo banco, así que en caso de que todas las cajas se derrumbasen, recuperar nuestro dinero sería una quimera.
Entonces, ¿Nuestros ahorros nunca estarán seguros? Bueno, que no cunda el pánico. En caso de una catástrofe, siempre tendríamos a Europa para ayudarnos (como han hecho con el caso de Bankia), y siempre habrá bancos más solventes que otros.
Puntos destacados
- Todos los bancos que funcionan en España están cubiertos por el Fondo de Garantías
- El fondo cubre hasta 100.000 euros por entidad y por titular
- Echa un vistazo a la lista de bancos más solventes
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