Hasta hace no mucho, tener el dinero en el banco se consideraba la forma más segura de salvaguardar tu dinero. Sin embargo, la última crisis financiera trajo consigo muchas dudas para todos los ahorradores.
¿Está mi dinero seguro? ¿Que pasa siel banco quiebra? ¿El estado puede garantizar mi dinero? ¿Que dinero está protegido?¿Qué puedo hacer?
Antes de que decidas sacar todo el dinero del banco y meterlo bajo el colchón (o invertirlo en criptodivisas que es lo que está de moda), debes saber que todas tus cuentas y depósitos bancarios están protegidos por el Gobierno. Pero con límites.
El FDG cubre los siguientes productos financieros:
En principio, todos los bancos que funcionan en España está protegidas, ya que todos tienen la obligación. Si quieres ver la lista completa de bancos cubiertos, puedes verla aquí.
Las excepciones más notables a esto son los bancos que solo actuan como Sucursales de Bancos extranjeros; como ING Direct y el Banco Espíritu Santo.
Esto no significa que tu dinero no esté seguro con ellos, sin embargo, sino que tu dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Holanda (ING) o de Portugal (Espíritu Santo). Si esto te da más o menos seguridad, es cosa tuya :)
La cobertura aplica en los siguientes casos:
Aunque la mayor parte de las personas asocian esto a la Bancarrota o Quiebra, legalmente nuestro Fondo de Garantía cubre mucho mejor de lo que normalmente se cree.
Para que un Banco quiebre pueden pasar meses y meses, mientras que con nuestro sistema, aplicaría nada más conocerse que la entidad tiene problemas.
Una vez dados estos supuestos, y salvo que el Banco de España diga lo contrario, recibirás el dinero en los 20 días siguientes.
La cobertura es de 100.000 por entidad y por titular.
Esto significa que, si tienes 200.000€ en un solo banco, solo recuperarás 100.000€, pero si tienes 100.000€ en un banco y otros 100.000€ en otro y ambos quiebran, te cubre todo tu dinero.
Respecto a las cuentas conjuntas, estas no cuentan como un titular diferente. La ley lo dice claro:
Cuando una cuenta tenga más de un titular, su importe se dividirá entre todos los titulares, de acuerdo con lo previsto en el contrato de Depósito y, en su defecto, a partes iguales. Cada titular tiene garantizado hasta el límite máximo anteriormente descrito.
Es decir, cada uno de los cotitulares tendrá derecho a 100.000€; por lo que si son dos, cubrirá 200.000€, etc.
Respecto las personas jurídicas, estas también están cubiertas y funcionan como si fuesen un único titular (hasta 100.000€).
Si tienes la suerte de tener mucho más de 100.000€, el límite que puedes proteger contra una caída completa del sistema bancario español es literalmente ilimitada, ya que cada miembro de la familia está cubierto por 100.000€ en cada banco.
Por ejemplo, si tienes hijos menores de edad, puedes ponerles como Co-titulares para aumentar la cobertura. Es decir, si tienes pareja y dos hijos podrías proteger en cada entidad hasta 400.000€.
Ahora que ya sabemos cómo funciona perfectamente la garantía de nuestros ahorros hay que preguntarse otra cosa… ¿Tiene el Fondo de Garantía suficiente dinero para cubrir todo en caso de desastre financiero?
La respuesta es NO.
Es más, el Fondo no tiene apenas dinero para cubrir ni siquiera la caída de un solo banco, así que en caso de que todas las cajas se derrumbasen, recuperar nuestro dinero sería una quimera.
Entonces, ¿Nuestros ahorros nunca estarán seguros? Bueno, que no cunda el pánico. En caso de una catástrofe, siempre tendríamos a Europa para ayudarnos (como han hecho con el caso de Bankia), y siempre habrá bancos más solventes que otros.
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