Jerome Powell, el presidente de la Reserva Federal, comparó una vez la fijación de los tipos de interés con la navegación celeste. Hoy, mientras la inflación se dispara, crece la sensación de que la Fed ha perdido el rumbo. Parece que está a punto de dar un brusco cambio de rumbo endureciendo la política monetaria de forma contundente y rápida. Esta perspectiva ha golpeado los mercados bursátiles y ha llevado a muchas empresas y propietarios a preguntarse si la era de los tipos bajos podría haber terminado para siempre.
No sabemos si Powell tomará la decisión correcta o no pero al menos tiene claro donde quiere ir, tiene un mapa delante y piensa seguir con su plan de navegación. Lo mismo ocurre en Inglaterra en donde su Banco Central subió ayer los tipos desde el 0.25% al 0.5%. Mientras tanto, en Europa tenemos al BCE completamente perdido en el océano y tan pronto gira el timón hacia un lado como después lo hace hacia el otro. Se les ha roto la brújula.
Durante todo el 2021 el mensaje de Christine Lagarde ha sido claro, no subirá tipos en 2022 y ese es el mensaje que dejó claro en la rueda de prensa tras la reunión de ayer pero fue precisamente tras esa rueda de prensa donde dejó patente que existe una preocupación unánime dentro del BCE sobre el comportamiento de la inflación y dijo que si bien no se tomarán decisiones apresuradas tampoco serán complacientes. La frase clave vino cuando se le ha preguntado si el BCE va a hacer algo para contener la inflación, Lagarde ha señalado que “el Consejo está dispuesto a ajustar todos sus instrumentos, según proceda, para garantizar que la inflación se estabilice en su objetivo del 2% medio plazo” “Creedme, cuando las condiciones se cumplan actuaremos porque es nuestro deber”.
Los mercados, que nunca se creyeron la promesa de Lagarde de mantener tipos durante todo el 2022y ya llevaban tiempo descontando una subida para diciembre (de hecho el Euribor en febrero ya ha subido 30 milésimas), tras el discurso de ayer ahora descuentan hasta tres subidas para este año.
La presidenta del BCE ha explica que el Banco Central está dispuesto a usar todas las herramientas para llevar a la inflación al 2% en el medio plazo (ahora se sitúa en el 5,1%) recordemos que la última vez que los precios estaban en ese nivel en España (en el año 1992) los tipos de interés en España estaban por encima del 12%. Ahora mismo en Europa tenemos unos tipos idénticos a los de hace dos años cuando los precios bajaban un 0.3%
Ya lo comentamos por aquí el martes que no nos creíamos que el BCE se fuese a mantener quieto durante este año e incluso en un ejercicio de economía-ficción os propusimos imaginar unos tipos de interés en Europa en torno al 3% en 2025. Tanto no será pero los primeros pasos se están dando.
Lo vendió por 800$ y ahora vale 300.000.000.000$ y https://www.youtube.com/watch?v=_MyphYZbnQs
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Droblo, si abres un canal así no muy políticamente correcto con la linea esa que se llevan entre manos las multinacionales + las izquierdas , veras que la censura no es solo eso de que un pais censura a las redes... De repente descubrirás que ya hay una otra censura y cada vez mas fuerte, esa cuando las mismas redes censuran las publicaciones de sus usuarios... Y además por motivos ideológicos y políticos... Que si fuera por no propagar el odio y cosas asi, se entiende...
Pero ya censuran por como piensas...
Empezamos con la demagogia crepuscular..... ¿que és barato?.... las hipotecas subirán pero seguirán siendo baratas en comparación a 5-10 años antes....
Como creo que ya comenté, fui a un país con los tipos al 5% y van como un tiro.... a ver si nos fijamos en lo importante.
Esperar cualquier reacción brillante del BCE es una utopía... ciegos, alcoholizados y durmiendo, la FED siempre será más efectiva que el BCE despiertos y al 100% concentrados... porque el que sabe, sabe y el que no..."pa cabo"...
¿Quién presidía ahora el BCE? ¿Lagarde? Pues eso...
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Si somos de chiste...
Pues tengo 6 meses de "tranquilidad" y a partir de ahí, pues ya veremos...
Lo que tengo claro medianamente claro es que va a ser complicado que me meta en nuevos "proyectos" (cocina), salvo que me demuestren (y eso está por ver) que van a ser realmente productivos (¿Placas solares?).
A ver si en estos 6 meses soy capaz de "tapar agujeros" para compensar, de alguna manera, el incremento de las cuotas hipotecarias, por que está visto que lo de aumentar los ingresos va a ser de complicado a imposible...
PD: Se me complica cumplir lo del "nick" (salir de pobre...)
A lo mejor te sube la hipoteca con 10-20€ dentro de 6 meses, que no creo que tengas hipoteca de 1 millón... No se lo que te queda por amortizar, pero subida de medio punto, si es que llegue a eso, no creo que afecte tus planes de inversiones en cocina, etc...
Voy a pasar de mínimos a.... ¿Positivo?
La verdad, no se cuanto me va a subir; pero es que a falta de una hipoteca, tengo dos, con el alquiler "congelado" desde hace siglos, aunque precisamente este mes hablamos de subirlo, lo que no se es si podrán...
Y, como se suele decir, mejor lo malo conocido...
Va.... alquiler congelado pero hipoteca a la baja... que yo estoy en la misma tesitura... que si ahora me sube el alquiler un 6%, está claro que la hipoteca no.....
Y que seguro que cuando firmaste las hipotecas no estaba en negativo....
Y es que queremos ganar siempre, caramba..
Como yo firmé en 2008, llevo más de 5 años de alegrías.... hasta que llegue al 4%, pues no tan mal.... y cuando pase, ya me quedará bastante menos a amortizar..
Claro que cuando me compré el piso mi madre lo encontró pequeño... "Pues mira, si me das 50.000€, lo compro con una habitación más...".... consideró que no estaba tan mal....
Había el subterfugio traicionero que avalara ella por 50.000€ más, pero sería una pista clara que tiene un hijo vanidoso y embaucador.
Para mí el alquiler ha sido un "negocio" que si bien no ha llegado a ser ruinoso, apenas me ha servido para mantener la cabeza por encima del agua. He tenido el alquiler (casi fijo en 15 años) tanto por debajo de la cuota de hipoteca como, desde hace no tanto, por encima, y me temo que bien este año, o bien el que viene, volveré a tenerlo por debajo de la cuota...
De hecho, estuve considerando venderlo pero no iba a conseguir el "beneficio" mínimo que necesito conseguir; pero si la cuota vuelve a superar al alquiler y el piso se queda vacío otra vez, tendré que considerar si merece la pena seguir haciendo "esfuerzos" o si lo vendo por lo que me den...
si te queda por amortizar 100 000€ y el euribor sube con 0,50% , (por ahora ha subido solo con 0,05%) eso te afectara con alrededor de 40€ y pico al mes.. Que no es que mole, pero tampoco es tan decisivo creo...
Ya si sube 2-3% se nota la cosa bastante...
Yo prefiero pensar que todos esos años de euribor negativo han sido un regalo temporal, que tarde o temprano se acabara... y agradezco lo que ha durado.
Pero es que con el aumento de IPC del 6%, ya ingreso 30€ más contra 4€ de pago de más de la hipoteca....
Que mis arrendadores contentos que están con 8 años de subidas ridículas o inexistentes... pero yo pagando menos de hipoteca...
Mis arrendadores son del este, con lo que pagando un alquiler moderado se deben estar construyendo un palacio en su país de origen... tema que celebro, porque si tienes al arrendador feliz, tú también lo estás..
Hasta el punto que el día que dejen el piso, lo pongo en venta.....
Querrás decir tus arrendatarios
El gran problema es que no sabemos si en estos 6 meses va a subir un 0,5 o si va a subir un 0,5 por mes ->3%
Y de hipotecas, plural, me queda bastante por pagar, por lo menos tantos años como los que me quedan por jubilarme...
Ya veremos en 6 meses por donde anda el Euribor y por donde ando yo...
Si suben los tipos tan rapido, esto se cae a cachos... no tu economía, sino el sistema... Con lo cual si tienen elección, creo que no los subirán a tanto y tan rapido...
Dicho esto, puede que ya no las tengan todas consigo o bien pueden que hayan dado por bueno que hacernos pobres es la forma de cuidar el planeta , como ya afirman algunos cerebros iluminados verde-izquierdosos...
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Yo espero que sea como siempre, ni tanto, ni tan poco... Aunque tampoco las tengo todas conmigo, porque esto se esta volviendo muy frágil y caben sorpresas desagradables en el escenario...
Ya puedes estar tranquilo que estos próximos 6 meses no va a subir a un 3%...
Yo también acabo cuando me jubile....la gracia es que como soy mayor, me falta menos...:-)...
No se yo, tengo la impresión que después de unos meses diciendo que la inflación era "temporal", le están empezando a ver las orejas al lobo:
https://www.euribor.com.es/2022/02/04/malas-noticias-el-euribor-disparado/
"...el indicador más utilizado en las hipotecas de España se dispara 77 milésimas en su tasa diaria hasta el -0.346% y deja la media mensual de febrero en el -0.407%..."
En fin, otro comentario censurado...
https://www.euribor.com.es/2022/02/04/malas-noticias-el-euribor-disparado/
¡Qué poco tardan en cambiar las cosas!
https://www.euribor.com.es/2022/02/04/mal-fatal-horroso-el-euribor-de-febrero-pinta-muy-oscuro-para-las-hipotecas/
Siempre podras subrogar o cambiar de hipoteca a una fija. Yo en el 2013 empece a pagando un 2,45+euribor era cuando todo habia petado y les costaba dar hipotecas a los bancos
Cuando me ofrecieron una fija a 1,8 ni lo dudé, y ahi sigo
Me salio bien la jugada, y ahora me da igual a lo que suba o lo que baje.
Lo que si espero es que se incremente el valor de la propiedad, no es que vaya a vender y irme a otro sitio a corto plazo, pero a la larga...
Tal como estan las cosas creo que subiran los tipos, pero de 0,25 en 0,25 cada semestre como mucho
Si los suben de golpe es como pegarse un tiro en el pie
Si quitamos el hecho de que me "colaron" un "suelo", mis hipotecas tienen unas condiciones bastante buenas.
Aunque ya hace un tiempo que quité el seguro de vida por que no me compensaba y por que prefería que el dinero lo recibiera mi pareja en vez de el banco, y que ella ya decidiera qué hacer si me ocurriera algo...
De todas, sigo teniendo bastante vinculación, así que ni la mejor hipoteca fija, ahora mismo, se compara con mis hipotecas, y para cuando suban los tipos, las condiciones de las hipotecas fijas habrán cambiado...
Así que, entre los gastos de las subrogaciones (que ya ningún banco asume) y el aumento de las cuotas (aunque sea temporal) hacen que no me resulte especialmente atractiva esta opción...
Eso sí, si saliera una oferta como las de antaño, donde el banco asumiera los costes de subrogación y, además, me dieran unas condiciones realmente buenas 1-1ypico% (<2%) pues tal vez sí que diera el salto...
PD: Al menos este mes mis inquilinos me han pagado la renta con la subida "pactada". Pero como no soy muy optimista, tiendo a pensar que, más pronto o más tarde, o me "regatearán" el precio otra vez, o se me irán...
En el peor de los casos preferiré volver a bajar el precio (¿más vale lo malo conocido?)...
Ya veremos...
en un par de años ya tendré 50 tacos y es ahora cuando he llegado a comprender lo que significa cuando alguien te dice "Es que tengo mucha confianza contigo"..
Resulta que significa: Te puedo trolear porque cuento que no te pondrás a sospechar de mi y no estarás controlando las cosas...
O bien: Me estoy trincando a tu mujer :-)
O bien: Te voy a pedir un favor muy grande, confío que seas lo suficientemente t.onto como para concedérmelo...
A estas alturas de mi vida me fio más de mi padre que de mí mismo, así que fíjate para confiar en otras personas.
Y si vienen con el cuento de la "confianza", ya me dan pie para desconfiar aún más...
La única "ventaja" que tengo es que no tengo mucho para "prestar" o "invertir"...
Deuda publica de EEUU en 1990: 3 trillones, en 2008: 10 trillones, en 2021: 30 trillones
"Historicamente las varias soluciones al exceso de deuda publica han sido: devaluacion de la divisa, incumplimiento de la deuda, la inflación, o la guerra" (declaracion hecha ayer por el Bank of America)
¿A que dejar rienda libre a la inflacion igual no es una idea tan descabellada para los que nos mandan?
Vamos a ver.. como profesional de las finanzas... que me dedico a ellas desde hace más de 25 años en empresas y como asesor puramente financiero (ni fiscal, ni laboral ni contable)....
La inflación del último año ha sido de un 6% pero de los últimos 10 un 10%... acumulada.... para esto hay cálculos oficiales del instituto nacional de estadística.. si el último ha sido un 6, quiere decir que los 9 anteriores ha sido de un 4%... por tanto, algún periodo negativo...
Cualquier articulo avisando de una subida repentina del euribor hasta el 4-5% es amarilloide y lleno de malicia... NO ES VERDAD.... son suposiciones en base a creencias totalmente segadas por las ganas de ser escuchado.....
Buscar hipoteca fija a día de hoy es encontrarse con las puertas cerradas o un 3% fijo porque la contrapartida de las hipotecas con la colocación de deuda a un % que ahora es incierto por parte de los inversores.... hace 6 meses se colocaba en negativo... ahora ni hablar... por tanto para mantener el margen de los bancos, los tipos fijos van a subir... poco o mucho pero van a subir....
El tipo fijo es un seguro que como tal se caracteriza porque el asegurador quiere un beneficio..... los bancos no colocan hipotecas sin contrapartida.... buscan el riesgo de tipo 0 a cambio de un margen que les tiene que compensar el % de morosidad.. margen - morosidad= beneficio... el problema de la morosidad es que un 1% de morosidad no es sobre el margen si no sobre el capital más los intereses.
Por tanto, y como siempre, la rentabilidad de una inversión tiene que venir por la inversión en sí misma y no por si el Euribor está en negativo o en un 3%.... asumir riesgos empresariales es para tener un retorno del 10-15%... no para un 2-3% del capital invertido.
En el caso de inversiones puramente financieras, el tema es buscar rentabilidades netas de gastos I INFLACIÓN de alrededor de un 3-4%..... y a medio-largo plazo (5-15 años)... todo lo que sea menor en % y en tiempo, es una lotería..... y no hay más vuelta de hoja...
Bitcoins, Teslas y otros "éxitos" cercanos no tienen nada que ver en la inversión equilibrada y sensata.... son ganas de ser el más listo en una cena de cuñados o en la barra del bar del pueblo(o barrio).
Si la casa está bien comprada, se adecúa a tus necesidades y eres feliz en ella, el Euribor no pinta nada... si la compraste cara (por listo), es demasiado grande y no eres feliz en ella (te cuesta pagarla), es que te equivocaste en la compra y el Euribor es la gota que colma el vaso..... vaso que está lleno de otras gotas provocadas por errores..
Es fácil..... de tan fácil que es es frustrante.... pero es fácil.
Invertir en España es sufrir casi siempre... invertir en Usa es ganar casi siempre... invertir en que el mundo va a progresar es ganar siempre si se tiene un mínimo de paciencia...
Buenas tardes oreidubic. Aunque creo recordar haber sido algo beligerante contigo en alguno de mis escasos escritos, me gustaría saber tu opinión sobre la evolución de los cobros por entidades bancarias de los saldos en cuenta.
Me explico: Hasta ahora, el dinero de la tesorería de la empresa, una vez que los depósitos, que eran el único vehículo inversor del que me fiaba, pasaron a mejor vida, estaba, simplemente, en cuenta.
Desde hace unos meses, las dos o tres entidades con las que trabajo, vienen avisándome que o invierto parte en un fondo, o les compro algún seguro... o van a tener que cobrarme entre un 0,25 y un 0,50 % anual...
El mundo al revés..., pero en fin, yo entiendo que este movimiento de Lagarde, movimiento que al parecer todo el mundo sabía que iba a ocurrir, peeeroo., a lo mejor no todo el mundo, ya que sino en euribor, por ejemplo, ya hubiera subido.
En fin, que me gustaría saber tu opinión. Gracias
El tema está en que a cambio de la barra libre de dinero del BCE, este dinero tiene que estar dedicado a la financiación de empresas..... por esto el exceso de tesorería en cuenta es cobrado por parte del BCE y los bancos trasladan este cobro.
Por tanto los bancos tienen un exceso de liquidez tienen un miedo atroz a la morosidad, por lo que solo prestan a los que no lo necesitan (y me remito a los préstamos ICO, que los primeros que fueron llamados por los bancos fueron la gente que no necesitaban especialmente los fondos).
Por tanto la banca tiene un exceso de tesorería que tiene que pagar.... básicamente porque ahora se dedican a ser un drugstore, porque les es más fácil y rentable vender cachivaches y, especialmente, seguros para redondear su cuneta de explotación, lastrada por una incapacidad manifiesta los últimos años de ganar dinero (por mucho que nos vendan resultados milmillonarios).
Y aquí está la encrucijada...... cobrarte por tener dinero... para contrarrestar esta circunstancia, te ofrecen la salida de contratar productos (con coste) para que lo que no pagues por un lado, lo pagues por otro.
La solución de dedicarse a prestar el dinero que le dan los impositores es demasiado compleja porque básicamente tendrían que trabajar y asumir riesgos, que con los riesgos que han asumido tontamente los últimos años (por cuestiones políticas o de colegueo.... empezando por Eroski, pasando por Fadesa y llegando a los principales clientes de las cajas cerradas) les han dejado unas cuentas "complicadas" si se analizan fuera de los voceros subvencionados por ellos mismos.
Por tanto, a colocar fondos y seguros. Que los fondos no son un mal remedio si no fuera porque su incompetencia manifiesta en el principal negocio principal (el bancario) se reproduce en el segundo, que es gestionar los fondos de inversión.
Porque la gente no se fía de alguien que lleva 10 años ignorando los intereses de los clientes para priorizar los suyos. Que pueden ser tener convenios de jubilación vergonzantes, participaciones en fundaciones pseudo-altruistas con inversiones en organizaciones pomposas o patrocinar cocineros de tres estrellas michelin (obviamente para que el CEO y su troupe tengan una cierta prioridad en las reservas).
Curiosamente los bancos tienen fondos suyos buenos y comercializan algunos de buenísimos pero pocas veces se los ofrecen a los clientes... prefieren sus fondos que cumplen el objetivo de financiar deuda del propio banco (lo que podríamos definir para que quede en la memoria como una auto-fel...ión financiera) y/o cobrar unas comisiones desmesuradas para gestiones bastante pasivas.
Es decir...... que más que nunca la liquidez está penalizada.... y aquí hay que tratar caso por caso...
Persona mayor.... pues a pagar.... vale más pagar un 0'25%, que perder un 3 o 4%..... dando por descontado que la inflación (por mínima que sea) se va a comer algo más, pero no estamos para correr riesgos.
Persona no mayor.... pues mirar... inversión financiera, inmobiliaria... buscar un rendimiento, teniendo en cuenta que los ahorros en cuenta ya con la inflación minoran realmente con el tiempo.
Empresas que deben.. lo que puedan porque lo que no paguen por tesorería, lo pagarán por la financiación.
Empresas que tienen, que suelen ser las rentables..... pues invertir en circulante (incrementar estocs, alargar plazos de clientes, acortar pagos a proveedores) y ajustar necesidades no puramente de tesorería para tener volumen de negocio suficiente en menos bancos...
No entraré en la valoración subjetiva que esto es una vergüenza (que lo es) si no de buscar las maneras de este 0'25 o 0'50% no "regalarlo", pero tampoco entrar en cambalaches para que cueste más el remedio que la enfermedad.
Y cuidado con los seguros.... esta mañana misma he visto a un señor de 84 años que le han colocado un seguro de responsabilidad jurídica por 6'36€ al mes... 84 años... que lleva 17 años jubilado y que era autónomo.... 60% de margen para la entidad...
GRANDE el comentario, especialmente lo de tratar de ser el más listo con bitcoin y tesla... pero brutal lo de la casa: "si la casa está bien comprada..." para enmarcar.
Pues si los tipos de interés suben y sube el Euríbor, las hipotecas fijas también acabarán subiendo. Ahora mismo están entre el 1% y el 2%, y me parece que tardaremos en volverlas a ver tan baratas: https://www.busconomico.com/hipotecas/hipotecas-fijas.aspx
No hay que creerse nada de lo que te digan los bancos.
Yo hace 9 meses hice una hipoteca a tipo fijo.
Cuando te decían que íbamos a tener euribor negativo hasta el 2030.
Luego dijeron que hasta 2025.
Ahora ya hablan de que este año podemos verlo en positivo a final de año.
Al principio pensaba que había hecho el panoli, ahora no lo tengo tan claro.
Lo que pensé en su momento es que con tipos fijos bajos merecía la pena pagar algo más por tener tranquilidad.
La verdad es que sigo pensando lo mismo.
Estoy a punto de firmar una gran hipoteca fija 1% sin vincular seguros, la firmaré en marzo o abril creéis que estoy a tiempo?.
Si te respetan las condiciones habrás triunfado.
Lo malo es que el banco se presente en la notaría con otras condiciones...
A un conocido se lo hizo el Santander cuando ofertaban hipotecas al Euribor+0.75%, y al firmar en el Notario le pusieron por delante un Euribor+1%.
Lo peor es que le dijeron que firmara, que luego el diferencial lo corregían, y se lo creyó, y claro, al final ni corrección ni nada, lo que se firma va a misa y ellos se lavan la manos...
Lo único "bueno" es que también le habían "colado" un seguro con pago único (un pico muy grande) y esta persona puso una reclamación tras otra hasta que le devolvieron el dinero del seguro (Argumento: El seguro era impuesto unilateralmente por el Banco y no tenía contraprestación alguna en las condiciones de la hipoteca)...
Llevo un año buscando vivienda en la zona de barcelona sud, de momento no he sido capaz de encontrar lo que busco. Me pregunto si en estos momentos es mejor retrasar la compra unos meses?. Entiendo que si sube el coste de las hipotecas el precio de la vivienda puede tener a la baja?. Que pensáis vosotros….
Muchas gracias
No hace mucho vi artículos que indicaban que en el 2022-23 iba a haber un "boom" inmobiliario y de la construcción en España...
No sé, no creo, que esas predicciones tuvieran en cuenta una subida de tipos ni del Euribor; pero si hay demanda de viviendas...
Tampoco sé, ni creo que nadie lo pueda calcular a priori, si la subida de las hipotecas va a provocar, forzosamente, una bajada en el precio de la viviendas (la teoría dice que sí pero...), o una mayor oferta de viviendas, o si te va a compensar comprar una vivienda un poco más barata si los intereses hipotecarios suben mucho...