Ahora que sube el euribor ¿Qué opciones tienes para pagar menos por tu hipoteca?

La era del dinero barato ha llegado a su fin y a la subida de tipos de EEUU y Reino Unido pronto se unirá también la de la zona Euro tal y como sugirió el BCE en su última reunión. Los mercados ya están descontando estas subidas que rápidamente se ha trasladado al mercado de deuda y también al Euribor que ha acumulado una subida de casi 200 milésimas en los últimos once días de cotización.

Por tanto las próximas revisiones de las hipotecas serán al alza y todavía estamos a tiempo de tomar medidas para que nos afecten lo mínimo. Estas son las tres opciones que tienes.

Subrogación de la hipoteca

La subrogación consiste en mejorar las condiciones de la actual hipoteca. Por ejemplo se puede negociar un nuevo diferencial del Euribor acorde con la oferta actual, reducir el plazo o incluso cambiar el tipo de hipoteca (de variable a fija o viceversa). Existe la comisión de subrogación y si se realiza durante los primeros cinco años de la firma del préstamo es del 0,50% del total y, si se produce después, es del 0,25%.

Novación de la hipoteca

Si tienes una hipoteca con un diferencial muy alto y tu actual banco se niega a negociarla siempre puedes realizar una novación, llevar tu hipoteca a otro banco que te dé mejores condiciones. En este caso la comisión de novación oscila entre el 0% y el 1% dependiendo del contrato.

Cancelar la hipoteca y formalizarla en otro banco.

Se trata de la opción más cara de las tres que existen y solo es recomendable en el caso de que las dos anteriores no sean posibles y la hipoteca actual tenga unas condiciones bastante malas. A diferencia de la novación aquí no se “mueve” la hipoteca de banco, se cancela en el antiguo y se firma uno nuevo en otro banco.

Lo más recomendable es acudir a tu actual banco y evaluar la posibilidad de una subrogación para rebajar el diferencial (en el caso de que sea más alto que las ofertas actuales) así como negocias la posibilidad de cambiar el tipo de hipoteca a una fija, si te preocupa mucho la evolución del Euribor.

Es importante destacar que suele ser más rentable mejorar las condiciones durante los primeros años de la hipoteca porque es cuando se pagan principalmente los intereses y menos el capital amortizado.

En todos los casos tu mejor aliado será la calculadora ya que el ahorro que consigas con la nueva hipoteca se te puede ir en las comisiones.