El mercado hipotecario vive un momento delicado. El euríbor está disparado desde el pasado mes de febrero y podría situarse por encima del 0% al cierre de abril, algo que no ocurría desde el 2016. Este cambio de tendencia tiene unos efectos determinantes sobre los préstamos hipotecarios: mientras las cuotas de las hipotecas variables se encarecen porque su interés se calcula con este índice, los bancos conceden ahora unas hipotecas fijas más caras que hace unos meses para adaptarlas al nuevo contexto.
Con este panorama, ha resurgido el interés por las hipotecas mixtas, una modalidad alternativa que permite tener un tipo fijo durante un tiempo y uno variable para el resto del plazo. Ahora bien, según el comparador financiero HelpMyCash.com, estos productos pueden no adecuarse a las necesidades de los clientes que buscan una mayor seguridad o que quieren pagar el mínimo dinero posible. Por ello, antes de contratar un préstamo de esta clase, conviene analizar detenidamente sus pros y sus contras.
Ventajas de las hipotecas mixtas
Las hipotecas mixtas tienen un interés fijo que se aplica durante los primeros diez, 15 o 20 años, dependiendo del banco que las conceda (diez años en la mayoría de los casos). Al finalizar ese período inicial, el interés pasa a ser variable, es decir, que se calcula sumando el valor del euríbor a un porcentaje fijo llamado diferencial.
Por ejemplo, una hipoteca mixta estándar es la Hipoteca Naranja Mixta de ING. Este producto tiene un interés fijo del 1,15% durante los primeros diez años y un tipo variable de euríbor más 0,89% para el resto del plazo, siempre que el cliente domicilie su nómina y contrate los seguros de hogar y vida de la entidad.
Dadas sus características, estas hipotecas son más seguras que las de tipo variable, porque sus cuotas se mantienen constantes durante sus primeros años y no pueden encarecerse si el euríbor sube. Su tipo fijo inicial, además, suele ser más bajo que el interés de las hipotecas fijas, así que sus mensualidades también son más baratas en ese primer tramo.
Teniendo esto en cuenta, contratar una hipoteca mixta puede ser una buena opción para un cliente que quiere pagar una cuota constante y asequible durante los primeros años. Ahora bien, lo recomendable es que tenga una capacidad de ahorro que le permita adelantar deuda durante ese plazo fijo inicial. En caso contrario, el hipotecado quedará más expuesto a las oscilaciones del euríbor cuando su interés pase a ser variable.
Desventajas de las hipotecas mixtas
Esa es, precisamente, la principal desventaja de las hipotecas mixtas: solo protegen de las subidas del euríbor durante los primeros años, porque el interés pasa a ser variable en cuanto termina el tramo a tipo fijo. Como consecuencia, son menos seguras que los préstamos hipotecarios a tipo fijo, cuyo interés y cuotas sí se mantienen constantes durante todo el plazo de devolución.
Según HelpMyCash, si el cliente no quiere estar expuesto al euríbor en ningún momento, decantarse por un interés fijo para todo el plazo es una decisión más prudente. Aunque los bancos estén encareciendo sus hipotecas fijas, aún hay entidades que ofrecen tipos competitivos de menos del 1,70%. Por ejemplo, la Hipoteca Open Fija de Openbank tiene unas buenas condiciones: su interés es desde el 1,60% a cambio de domiciliar los ingresos y de contratar el seguro de hogar con el banco.
En cambio, si el solicitante está dispuesto a asumir riesgos, una hipoteca variable le puede salir más barata que una mixta. El motivo es que si el euríbor se mantiene en unos valores parecidos a los actuales durante los próximos diez años, el interés de un préstamo a tipo variable será más bajo que el interés fijo inicial de una hipoteca mixta. La Hipoteca Variable de BBVA es una de las mejores dentro de esta modalidad: tiene un interés desde euríbor más 0,89% a cambio de domiciliar la nómina y de contratar los seguros de hogar y vida de la entidad.
Es importante que el cliente elija la modalidad en función de sus preferencias y no de lo que le diga el banco. En estos momentos, como el euríbor está subiendo, a las entidades les interesa conceder hipotecas variables o mixtas, con las que esperan ganar más dinero a medio y a largo plazo. Sin embargo, estos productos pueden no ajustarse a las necesidades del solicitante. En la página web de HelpMyCash se explica qué interés conviene más dependiendo de la tolerancia al riesgo de la persona que pide la hipoteca.
13 comentarios
Esa gran patraña de los falsos culpables
https://vozpopuli.com/opinion/gran-patrana-falsos-culpables.html
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Aeropuertos más transitados en España https://droblopuntocom.blogspot.com/2022/04/aeropuertos-mas-transitados-en-espana.html?spref=tw
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196 banderas https://droblopuntocom.blogspot.com/2022/04/196-banderas.html?spref=tw
Jajajajajajaja… a los mayores cuando nos dicen de la hecatombe del euribor al 0% nos da la risa….
Hipotecas…. se tiene que hacer lo que se necesita, no querer ganar con ellas.
Ingresos regulares=hipoteca fija. Ingresos irregulares, depende pero si la hipoteca es “pequeña”, variable.. si es muy grande, fija.
Las mixtas con fijos iniciales no las entiendo. Porque pierdes la ventaja de posibles tipos inferiores al principio, cunado el capital pendiente es mas elevado y te guardas los posibles beneficios de la variable al final, cuando debes menos.
Lo suyo es cambia ahora la variable que llevo a una fija… pero lo que seguro que tienes son los gastos de la cancelación y subscripción de la nueva contra los potenciales beneficios de subidas de tipos.
Resumiendo, que si puedes ir pagando cómodamente, inventos los justos.
Las mixtas se entienden porque el tipo fijo que se aplica los primeros años es menor que en las fijas puras, evidentemente no tendrían mucho sentido si fueran iguales o casi iguales. Pasados 10 años, tras 10 años de amortizar deuda y 10 años de inflación, el daño que puede hacer un euríbor más alto ya no es tan grande, y posiblemente compense gracias al dinero ahorrado los 10 primeros años a un tipo fijo menor. Todo depende de la oferta mixta del banco frente a fija
Hace más de diez años que me miro este blog a diario. Lamento comunicarte, becario…. Que se ha vuelto un reto intentar leer cualquier artículo esquivando publicidad estupida… sobre todo en la versión móvil o tableta.
Muchas gracias por los momentos de entretenimiento que me has facilitado, pero no trago tanto banner.
Me despido
Yo tampoco le encuentro mucho sentido a una hipoteca fija por que, básicamente, es jugar a la lotería, como poco…
En el escenario actual tal vez te evites la subida de tipos; pero es que, seguramente, vas a partir de un tipo superior al actual, así que no se puede decir que salgas ganando, de partida…
En algún momento los tipos reales superarán al marcado por la hipoteca; pero no sabemos cuando…
Y, lo que sabemos menos aún es qué escenario nos vamos a encontrar dentro de 10-15 años…
Incluso ahora, yo “apostaría” más por una fija que por una mixta. Si no fuera por los gastos y comisiones, yo mismo me plantearía cambiar mis hipotecas a una de tipo fijo; pero lo fijo es que no me va a compensar…
O, si quieres “beneficiarte” de lo que quede de tipos bajos, por una variable, eso sí, teniendo en cuenta que: 1) seguramente el primer año/semestre tengas un tipo “fijo” establecido por el banco, y 2) Que tu cuota casi seguro que va a subir en las próximas revisiones, aunque, claro, la vida de una hipoteca es muy larga y es más que posible que, en algún momento del futuro, vuelva a bajar…
De hecho, sé que algún banco ha ofrecido hipotecas “fijas revisables” y otros productos que no son hipotecas fijas “puras”, de manera muy parecida a como “colocaron” los suelos, los swaps y otros “productos” financieros similares… (Exponiéndose, tal vez, a futuras demandas)
Me corrijo: Yo tampoco le encuentro mucho sentido a una hipoteca MIXTA por que, básicamente, es jugar a la lotería, como poco…
Las mixtas se entienden porque el tipo fijo que se aplica los primeros años es menor que en las fijas puras, evidentemente no tendrían mucho sentido si fueran iguales o casi iguales. Pasados 10 años, tras 10 años de amortizar deuda y 10 años de inflación, el daño que puede hacer un euríbor más alto ya no es tan grande, y posiblemente compense gracias al dinero ahorrado los 10 primeros años a un tipo fijo menor. Todo depende de la oferta mixta del banco frente a fija
Bueno tu articuloo #Droblo….
salvo una cosita, a la Juanito: Dices que “culpan el sistema neoliberal que ni siquiera existe” cuando todo es intervencionismo puro…
Esto requiere un análisis un poquito mejor porque engloba verdad y mentira cochina…
La verdad es que el sistema actual no tiene nada que ver con el liberalismo económico ni con la libertad social y personal…
Peeerooo… La gente no es tan tan boba, porque todos aquí recordamos que esto empezó lustros atrás cuando los mercados eran infalibles, el capitalismo era el sistema natural porque se basaba en el egoísmo, con dos palabras cuando reinaba el liberalismo en lo que a finanzas , merkados y deslocalizaciones de todo el tejido a Asia porque asi mandaba la logica del mercado y la globalizacion…
Nos acordamos de aquellos tiempos , Droblo…
También nos acordamos que en realidad cuando toda esa “lógica de hierro” se agrieto en los años 2008-2012 y el colosal desmadre burbujil y muy liberal, amenazo en explotar y volar todo el sistema, es cuando se empezó a intervenir para salvarnos a todos de aquella infalible lógica del mercado liberal…
Y desde entonces no se ha parado de hacer lo mismo una y otra vez…
Asi que como “neo-liberales” la gente como yo entiende a todos aquellos a los cuales intentamos salvar el c.ulo ya 3 lustros … Porque esa gente es la misma que nos metió en lo del 2008…. misma mismita…
Lo unico que para salvar el c.ulo y sus bienes, para no responder con todo lo que tienen por sus actos y errores, no han dudado en convertir el sistema político y económico en una farsa que no tiene ya ni pies ni cabeza… Y claro que no es liberal, porque si lo fuera, esa peña estaría comiendo ahora en Caritas…
Todo esto contra lo que con toda la razón protestas en tu articulo se hace para intentar salvar a toda costa al Sistema ese liberal-bursatil-especulativo-globalista… No es para salvar a Juanito desde luego…
Y todo lo que tenemos hoy es el resultado lógico de lo que se hizo y de como se pensó en los años 2000-2007…
No se puede analizar nada sin hacer la relacion entre como Aznar nos trajo a Pedro y Pablo… Y como los mercados infalibles, nos van metiendo en tener regulaciones hasta en la sopa..
Echo de menos los pulgares, así que a ver si implementáis un sistema de votos a los comentarios…
@Droblo, aunque no haya un gobierno neoliberal, el capitalismo, las bolsas, el “mercado”, como quieras denominarlo tiende y tira hacia el liberalismo y, si puede, hasta el neoliberalismo, (y más allá…)
Pienso que hay muchos factores por los que muchos gobiernos, hasta de distinto signo/ideología, terminan haciendo lo mismo que van desde la incompetencia hasta que estamos todos interconectados de muchas maneras, así que, salirse del “camino marcado” puede ser sumamente arriesgado y, si no sale bien, potencialmente catastrófico…
Y, en el fondo, ni Republicanos ni Demócratas son tan diferentes (“América es tan demócrata que cada años puedes elegir entre Derecha y Más Derecha”, dijo alguien), así como tampoco lo son el PP y el PSOE. Pueden ser más sociales o más “corporativas”, más “progresistas” o más “conservadores”; pero, al final, terminan haciendo cosas muy parecidas…
En España, además, tenemos la cosa de ser un cero a la izquierda a nivel internacional, pertenecer a la U.E. y estar endeudados hasta las cejas con el BCE, entre otros organismos y deudores, así que no es que contemos con una absoluta libertad para hacer lo que nos venga en gana…
Voy a tener que empezar a releer las cosas antes de publicarlas en vez de después, y, tal vez, escribirlas en un Word; pero bueno, espero que se entienda lo que he puesto a pesar de todo…
“…y, si puede, hacia el neoliberalismo, (y más allá…)”
“estar endeudados hasta las cejas con el BCE, entre otros organismos y acreedores”
#Intentandosalirdepobre los merkados y demás de hoy día necesitan que los estados intervengan para salvarles el c.ulo cada dos por tres…
Son perdidas de todos y ganancias privadas y les ha gustado tanto poder encasquetarnos sus perdidas que van camino de reventarlo todo de tanta actividad y alegria en las bolsas ….
Droblo es especulador y globalista… entenderás que para un jubilado será difícil salir y decir que las pensiones son insostenibles y hay que moderarlas…
O un funcionario salir y decir que el aparato del estado es descomunal…
Por eso mismo, para todos estos que viven del mutante financiero, es muy dificil salir y reconocer que son el problema … Y ya ver que para salvar el statuquo a ese paso llegaremos a una sociedad totalitaria, eso tampoco conviene verlo de antes, ya cuando pase, escribiremos artículos, criticando lo que ha pasado, obviando porque ha pasado y el papel de cada cual, porque no conviene…
Ah… un fallo del comentario de arriba… cuando lleguemos a una sociedad totalitaria, ya no se podrán escribir artículos criticando… se escribirán solo alabando lo políticamente correcto…
Y Juanito seguro se gana algunas represalias…
Todo una patraña del BCE para recaudar por el pedo que se están tirando con el aplastamiento del Euro por parte de la potencia Rusa China Y Asiática.El dólar en declive por su egoísmo de dominar medio mundo y sancionar a diestro y siniestro a paises con recursos propios.
Hasta que el Euribor no pase del 1,5% no lo toqueis.
El fijo está entorno al 2,5 con vinculaciones.