Por qué te conviene pasarte al tipo fijo si firmaste tu hipoteca entre 2011 y 2015

El euríbor va camino de situarse en números positivos por primera vez desde el año 2016. Los rumores que apuntan a una subida de los tipos del Banco Central Europeo han disparado el valor de este índice, que podría cotizar por encima del 0% al cierre del presente mes de abril. Y esto es una muy mala noticia para los que tienen contratada una hipoteca variable, dado que su interés se calcula sumando el valor del euríbor a un porcentaje fijo llamado diferencial. 

Ante este panorama, no son pocos los que se plantean cambiar la hipoteca de banco para modificar su interés y pasarlo al tipo fijo. Pero ¿sale realmente a cuenta deshacerse del euríbor? Según el comparador financiero HelpMyCash.com, sí puede ser muy conveniente, especialmente para aquellos que contrataron su préstamo entre 2011 y 2015. 

Tienen un diferencial más alto

Durante ese periodo, la mayor parte de las hipotecas variables se contrataban con un diferencial de entre el 1,50% y el 2%. En cambio, los tipos ofrecidos antes del 2011 no solían superar el euríbor más 0,5%, mientras que desde 2016 se sitúan alrededor del euríbor más 1% o por debajo.

Si, como es de esperar, el euríbor sube hasta valores positivos, muchos de los préstamos a tipo variable contratados entre 2011 y 2015 pasarán a ser más caros que la hipoteca fija media, cuyo interés se sitúa actualmente algo por encima del 1,50%. Por lo tanto, a estos clientes sí les puede salir a cuenta el cambio, pues ganarán en tranquilidad (sus cuotas ya no dependerán del euríbor) y podrán ahorrarse un dinero. 

Pongamos, por ejemplo, que una hipoteca tiene un interés de euríbor más 1%, un importe de 150.000 euros y un plazo de 25 años. Con el euríbor de marzo de 2022 (-0,237%, el último publicado), las cuotas de este crédito son de 549,36 euros. Ahora bien, si este índice sube hasta el 1%, el tipo aplicado pasará a ser del 2%, por lo que sus cuotas mensuales ascenderán a 635,78 euros. En cambio, si se cambia ahora de banco para pasar el interés a un fijo del 1,50%, las mensualidades serán de 599,90 euros. El cliente, por lo tanto, se ahorrará 35,88 euros al mes y 430,56 euros al año. 

En cuanto al resto de los hipotecados, pasarse al tipo fijo puede salir menos a cuenta a priori, pues el euríbor tendrá que subir más para que el cambio sea realmente ventajoso. No obstante, puede ser una buena opción para aquellos que no quieren correr riesgos en caso de que las predicciones se cumplan y el euríbor cotice al alza más pronto que tarde. 

Los analistas de HelpMyCash, eso sí, recuerdan que el euríbor también puede bajar a cinco, diez o veinte años vista. Por ello, es aconsejable llevar a cabo esta operación si se tiene una cierta aversión al riesgo y se prefiere abonar siempre la misma cuota, aunque eso pueda significar pagar más si este índice vuelve a situarse por debajo del 0%. También puede ser una buena opción si el cliente cree que el euríbor se disparará en el futuro y no se ve capaz de pagar las cuotas en ese escenario. 

Aún están en la primera mitad del plazo

Otro aspecto que hay que tener en cuenta es que muchas hipotecas variables firmadas entre el 2011 y el 2015 aún se encuentran en la primera mitad de su plazo de devolución (estas deudas suelen saldarse en 20 o 30 años). En España, los préstamos se amortizan con un sistema llamado método francés, con el que se paga la mayor parte de los intereses durante los primeros años de vida del crédito. Es decir, que si la subida del euríbor se produce antes de llegar al ecuador del período de amortización, el hipotecado lo notará mucho más que si le quedan pocos años por pagar. 

Una buena manera de evitar ese impacto de la subida del euríbor es cambiar la hipoteca variable de banco para pasarla al tipo fijo. De este modo, el cliente estará a salvo de las idas y venidas de este índice justo cuando paga más en intereses. Ahora bien, como se comentaba antes, solo es una opción conveniente para los poco tolerantes al riesgo, pues siempre cabe la posibilidad de que el euríbor baje de nuevo durante ese período. 

¿Subrogación o nueva hipoteca?

Los hipotecados que quieran pasarse al tipo fijo tienen dos maneras de cambiar de entidad: con una subrogación de acreedor o con la contratación de un nuevo préstamo. La primera consiste en traspasar la hipoteca a otro banco que acepte modificar el interés. Con la segunda, en cambio, se firma un crédito a tipo fijo para liquidar la hipoteca variable que se tiene vigente. 

Según HelpMyCash, la subrogación tiene menos gastos asociados: solo hay que pagar la tasación de la vivienda (unos 300 euros) y una comisión máxima del 0,15% sobre el importe pendiente, que se reduce hasta el 0% si la hipoteca se contrató hace más de tres años. Por la otra opción hay que abonar la tasación, la comisión por amortizar anticipadamente el actual préstamo (hasta el 2% sobre su importe pendiente) y los gastos asociados a su cancelación registral (unos 1.000 euros). 

Contratar una nueva hipoteca, sin embargo, puede salir más a cuenta a la larga si se consigue un interés fijo más bajo que con una subrogación. Por este motivo, es aconsejable acudir a bancos que ofrezcan los dos métodos, comparar las distintas propuestas y aceptar la que permita disfrutar de unas mejores condiciones. En la página web de HelpMyCash se pueden consultar las ofertas más atractivas para cambiar una hipoteca del tipo variable al fijo.