Cómo conseguir la mejor hipoteca en plena subida de los tipos de interés

Hace menos de medio año, en diciembre de 2021, en España se concedían las hipotecas más baratas de la historia de nuestro país. Según el Banco de España, la tasa anual equivalente media de estos productos, que refleja su precio teniendo en cuenta sus intereses y otros gastos, era tan solo del 1,50%. Pero la situación ha cambiado radicalmente durante los últimos meses: la subida del euríbor ha encarecido las hipotecas variables y las entidades bancarias han disparado los tipos de sus préstamos hipotecarios a interés fijo, lo que ha situado la TAE media de estos créditos en el 1,62%. 

En este contexto de tipos al alza, financiar a buen precio la compra de una vivienda puede parecer complicado. Sin embargo, según el comparador financiero HelpMyCash.com, aún es posible dar con hipotecas muy baratas, con precios más bajos que los que se ofrecían hace tan solo dos o tres años. Para ello, eso sí, es necesario disfrutar de una buena situación económica (tener ahorros, cobrar un buen sueldo y contar con un trabajo estable) y seguir una serie de pasos. 

Primer paso: elegir un interés fijo o uno variable

Lo primero que debe hacer el solicitante es valorar si le conviene más un interés fijo o uno variable. Con el primero pagará siempre la misma cuota, pues el tipo aplicado se mantendrá siempre constante. Con el segundo, en cambio, las cuotas podrán cambiar periódicamente en función de la evolución del euríbor: se encarecerán si este índice sube y se abaratarán si baja. 

En estos momentos, las hipotecas variables son más baratas que las fijas, porque el euríbor se sitúa muy cerca del 0% (0,013% en abril de 2022). No obstante, este índice tiende claramente al alza: empezó el año con un valor negativo (-0,477%) y todo apunta a que cerrará el mes de mayo por encima del 0,2%. De mantenerse esta evolución, una hipoteca fija contratada ahora podría acabar siendo más barata que una variable. 

Ahora bien, como es imposible adivinar a qué valores cotizará el euríbor en los próximos 10, 20 o 30 años, desde HelpMyCash aconsejan que el cliente tome la decisión basándose en su tolerancia al riesgo. Si prefiere mantenerlo todo bajo control, un interés fijo le vendrá mejor, porque así sus cuotas nunca le subirán. En cambio, si está dispuesto a asumir riesgos, con un tipo variable puede pagar menos (sobre todo a corto plazo), aunque solo es recomendable elegirlo si se puede afrontar un eventual encarecimiento de las mensualidades. 

Segundo paso: comparar las ofertas de varios bancos

Una vez elegido qué interés le conviene, el solicitante debe empezar a comparar las ofertas hipotecarias de varios bancos para identificar las más atractivas. Lo más aconsejable es buscar hipotecas con un tipo de interés inferior a la media. Según HelpMyCash, las hipotecas fijas tienen un tipo medio de cerca del 2%, mientras que el de las variables es de alrededor de euríbor más 0,90%. 

También es recomendable que el interés pueda conseguirse sin contratar demasiados productos del banco, como seguros, cuentas o planes de pensiones. Y es que estos pueden costar mucho dinero y pueden encarecer el precio de la hipoteca, incluso si el tipo aplicado es bajo. Lo ideal es suscribir tres servicios asociados o menos y que algunos de ellos (o todos, si es posible) sean gratuitos, como domiciliar la nómina o los recibos en una cuenta de la entidad.  

Asimismo, el cliente debe buscar hipotecas que no tengan comisión de apertura. Se trata de un cargo que cuesta entre el 0,5% y el 1,5% sobre el importe del préstamo y que todavía cobran unos pocos bancos, aunque la mayoría ya no lo incluyen en la letra pequeña de sus préstamos hipotecarios. Todas estas condiciones (interés, comisiones y productos asociados) deben indicarse obligatoriamente en la documentación precontractual entregada por el banco al solicitante. 

A tipo fijo, por ejemplo, la Hipoteca Fija de BBVA puede ser una buena opción. Este producto no tiene comisión de apertura y cuenta con un interés desde el 1,95%, que puede obtenerse a cambio de domiciliar la nómina y contratar los seguros de hogar y vida del banco. Y a tipo variable, la Hipoteca Open Variable de Openbank es una de las mejores del mercado: su interés es desde euríbor más 0,89%, a cambio de domiciliar la nómina y suscribir el seguro de hogar de la entidad, y tampoco tiene comisión de apertura. 

Tercer paso: negociar rebajas

Una vez identificadas varias buenas hipotecas, es recomendable que el cliente aún no se decante por la que le parezca más barata. Y es que muchos bancos mejoran su propuesta inicial si ven que otras entidades ofrecen unas condiciones más atractivas. Por ello, lo aconsejable es que el solicitante trate de obtener contraofertas de tantos bancos como sea posible y que negocie para que le rebajen el interés y le eliminen comisiones o productos no deseados. 

Encargar este trabajo a un bróker hipotecario también puede ser una buena opción. Por su amplio conocimiento del mercado financiero, estos intermediarios saben a qué bancos hay que acudir para conseguir una buena hipoteca y cómo negociar para que las entidades mejoren sus condiciones iniciales. Así, el cliente se ahorra tiempo y dinero: no tiene que visitar a decenas de bancos y puede hacerse con un préstamo más barato que el que contrataría por su cuenta. 

Muchos brókers, además, no cobran ni un solo euro al cliente porque sus honorarios los paga el banco con el que se firma la hipoteca. Y en caso de que sí haya que abonar su comisión por ofrecer un servicio más completo (asesoramiento personalizado, acompañamiento durante todo el proceso de contratación y hasta la firma, por ejemplo), esta suele compensarse con lo que se ahorra en intereses gracias a su negociación. En la página web de HelpMyCash.com se puede consultar en qué casos es conveniente contratar a estos intermediarios.