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Actualizado el 4 de octubre de 2024
Carla y Alberto son dos jóvenes que, tras vivir tres años juntos en un apartamento alquilado, han decidido dar el paso de comprar su propio piso. Al acudir a la oficina de su banco, sin embargo, se han topado con una dura realidad: se les pide pagar de su bolsillo al menos el 20% de lo que costará la vivienda que pretenden adquirir. Pese a tener un empleo estable, esta pareja todavía no ha reunido esa cantidad de dinero. A sus 29 y 30 años, respectivamente, la realidad es que ambos llevan poco tiempo adscritos al mercado laboral y destinan gran parte de sus ingresos a pagar el alquiler.
¿Tendrán que resignarse estos jóvenes a no cumplir con su deseo de adquirir próximamente una vivienda en propiedad? No necesariamente, pues hay bancos que están dispuestos a conceder una hipoteca a personas con pocos ahorros. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, obtener su aprobación es posible si se accionan las palancas adecuadas, aunque solo es recomendable aceptar su préstamo si se tiene el músculo financiero suficiente para saldar la deuda sin problemas.
Encarga la solicitud a un bróker hipotecario
Una de esas palancas consiste en contratar los servicios de un bróker hipotecario, un intermediario que se encarga de contactar con los bancos y de recabar ofertas preferentes. Estos profesionales saben a qué entidades acudir para obtener financiación de más del habitual 80% y son capaces de convencer a los bancos que no suelen conceder hipotecas a personas con pocos ahorros para que acepten este tipo de clientes.
Sus servicios no suelen ser gratuitos: la mayoría de estos profesionales cobran entre 3.000 y 5.000 euros por su trabajo. Ahora bien, pagar suele salir a cuenta, pues conseguir una hipoteca de más del 80% por libre es mucho más complicado. Conviene añadir, también, que solo hay que abonar sus honorarios si se contrata la hipoteca a través de su intermediación. Es decir, que si el bróker no obtiene la financiación deseada o el cliente se echa para atrás, no habrá que pagar ni un solo euro.
Pide la hipoteca junto a uno o más cotitulares
La segunda palanca que puede activarse es que la hipoteca se pida entre varias personas: en pareja, junto a los padres, etc. Cuando un préstamo tiene más de un titular, el riesgo de impago es muy inferior: si un deudor se queda sin ingresos, otro cotitular puede cubrir su parte hasta que se recupere. Y al reducirse ese riesgo, los bancos se muestran más abiertos a financiar un porcentaje superior al 80% de la compra de la vivienda.
Hay que tener en cuenta, eso sí, que todos los titulares son responsables de pagar la deuda. Es decir, que si hay un impago, el banco puede reclamar por la demora a cualquiera de los cotitulares. Los analistas de HelpMyCash aconsejan a los futuros deudores que valoren si les compensa asumir ese riesgo y, en caso de que así sea, que acuerden previamente aspectos clave como de qué manera repartirán el pago o quién se quedará a cargo de la hipoteca en caso de que la relación entre los cotitulares se rompa.
Aporta avales
Finalmente, se puede intentar convencer al banco mediante la aportación de avales. Es decir, que una tercera persona avale el pago de la hipoteca con su casa o con su patrimonio personal. De este modo, como el banco podrá recuperar fácilmente la deuda en caso de impago, es más probable que esté dispuesto a financiar hasta el 90% o el 100% de la compra.
El avalista no tendrá obligación alguna de abonar las cuotas, a diferencia de lo que ocurre con los cotitulares. No obstante, si los deudores no pagan, los bienes con los que avala la hipoteca podrán ser embargados. Teniendo en cuenta ese riesgo, no es aconsejable aportar un aval si no se cuenta con la solvencia suficiente para hacer frente a las mensualidades sin problemas.
Es aconsejable, asimismo, que el aval esté limitado en el tiempo para reducir el riesgo que asume el avalista. Por ejemplo, puede negociarse con el banco que el aval se elimine automáticamente cuando el importe pendiente sea igual o inferior al 80% del valor de la vivienda. Hay entidades como Hipotecas.com que incluyen esta cláusula por defecto cuando se avala con una propiedad para conseguir una financiación de hasta el 100%.
Sopesa los riesgos de pedir una hipoteca de más del 80%
Todos estos mecanismos permiten aumentar las probabilidades de obtener una hipoteca pese a tener pocos ahorros. Antes de lanzarse a contratar uno de estos productos, sin embargo, conviene tener muy claro que financiar más del 80% de la compra de una casa es más arriesgado: como el importe del préstamo será más alto, las cuotas a pagar serán más caras y se necesitará una porción mayor del sueldo para hacerles frente.
En consecuencia, no es recomendable contratar una de estas hipotecas si no se cobra un buen sueldo y no se cuenta con una situación laboral estable (contrato indefinido, empleo con un par de años de antigüedad…). En la página web de HelpMyCash se pueden consultar los requisitos que hay que cumplir para financiar la compra de una vivienda con seguridad.
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Ver comentarios
ola k ase
algún cipotecado por aquí?
empieza el rechinar de dientes?
guanos días
fdo. tito fyah
Buscas en mal sitio, por aquí todo el mundo está a tipo fijo del 1%.
Y abundando el tema de ayer, yo tengo hijas y veo publicidad capciosa por todas partes.
Es probable que el rebaño de borregos que no son capaces de advertir esta contaminación que pagamos entre todos, sean los mismos que inclinan servilmente la testuz ante todo lo que diga o haga Sánchez.
Me pregunto sin dormirían tranquilos si el primate que tenemos de presidente pactara con Vox para gobernar una semana más.
Porque lo que yo tengo claro, es que en el caso de que se lo pusieran a huevo, pactaría con Abascal y dormiría de p m.
Hay ya trabajo que se denomina: Defensor de lo indefendible...
Y si tienen que decir que los precios no han subido, lo dicen... uno debe ganarse el pan... Tecnologías ya hay muy desarrolladas, en las centrales Sorosoidales llevan décadas perfeccionando la manipulación...
Y de repente aparecen ayer padres de familias que nadie por aquí había leído nunca... Todo eso de los padres de familias, de niños inmigrantes con cara de ángel, de mujeres embarazadas heridas, etc... eso son cosas favoritas para todo Sorosoidal a la hora de colarnos sus historias diabólicas...
Aunque últimamente están dando demasiados fallos, porque ahora allí han llegado a estar al mando gente que son producto y cosecha propios de las granjas de Soros... o sea que la manipulación, las ideas destructivas, y los inútiles vividores del cuento, han llegado a dirigir su propia organización... Y eso nos da una posibilidad de librarnos de toda esa plaga destructiva...
El adiós de Explorer https://droblopuntocom.blogspot.com/2022/06/el-adios-de-explorer.html?spref=tw
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Los océanos, cada vez más calientes https://droblopuntocom.blogspot.com/2022/06/los-oceanos-cada-vez-mas-calientes.html?spref=tw
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Flotas de las principales aerolíneas https://droblopuntocom.blogspot.com/2022/06/flotas-de-las-principales-aerolineas.html?spref=tw
La misma historia de siempre, vamos...
Allá por el 2003 no había banco que me diera una hipoteca para comprar un apartamento ¡De un dormitorio! (Eso sí, en una urbanización con parking y piscina).
Un bancario incluso llegó a comentarme que si no me sacaba una novia con nómina no iba a conseguir ninguna hipoteca...
Y eso que tenía un "pico" en una cuenta nómina...
Si pude comprar un piso en aquel momento fue por que pude cambiar de trabajo, con un mejor sueldo, y mis padres aportaron una "ayuda" para la "entrada", aparte de inscribirse como avalistas...
Y ya en aquel momento había bancos que no admitían avalistas, si no cotitulares (con lo que no podías deducirte el 100% de la hipoteca en el IRPF)...
Eso sí, al final fue un piso de 2 dormitorios; pero sin parking y sin piscina... :(
En fin, que quitando Euribors, deducciones, y algún otro detalle, realmente el cuento ha cambiado muy poco...
Luego dicen que si en España nos independizamos muy tarde...
Pues aunque a nadie le guste tener que aportar más garantías a la hipoteca, personalmente, preferiria 100 veces ser cotitular que avalista...
Así al menos tendría información y un cierto control sobre el préstamo que puede llevarse por delante mi patrimonio personal si por lo que sea mi avalado no puede hacer frente al préstamo y por vergüenza o por la causa que sea no me mantiene informado sobre su falta de pago... Unos meses más tarde puedo encontrarme con que me reclaman de una vez el importe total y como, obviamente, no dispondría de ese importe, pues... Sorpresa, van a por mis bienes
Yo, prestados unos miles de euros, he dado a conocidos en muchas ocasiones, siempre partiendo de la base que si no me los devuelve, tal importe no será ninguna catástrofe para mi..
Avalar un piso, eso nunca se me pasaría por la cabeza ni para mi hijo ... ya para gente ajena, ni se plantea tal cosa...
Si el banco pide aval, es que ve riesgo mas de la cuenta y que tu asumas ese riesgo por hacer un favor, es algo que yo considero insensato.
Cotitular... huele tambien a m.arron...
Si es hermano, hijo etc... ayudaría con dinero para la entrada o algo, para que el riesgo se rebaje y la cosa sea razonable y pagable..
Yo ahora mismo me esperaría, para que esto se estabilice ... a no ser que algún banco me ofrezca una fija con las condiciones de hace 2 meses, jeje...
Pero el tema variable, ahora mismo es impredecible... Ya creo que aquello de "los bancos saben lo que va a pasar" todos hemos visto que no se corresponde con la verdad, asi que no hay quien te diga a cuanto estará el Euribor dentro de 1 año...
Con los precios de los pisos, sobre todo los de segunda mano, mas de lo mismo... Puede que suban por la inflación o puede que bajen porque no hay compradores solventes... Todo depende cuando empezara la actualización de los sueldos acorde con la inflación...
Asi que endeudarse y comprar ya o ir ahorrando para luego tener menos hipoteca, eso tampoco esta nada claro, porque la subida de precio y la inflación puede mermar los ahorros... Por otro lado endeudarse por encima de los 80% y que suba luego el Euribor a la vez que bajen los precios.... eres carne de desahucio...
No se...
En cualquier caso, yo en esos tiempos recomiendo estar en cierta liquidez, para poder afrontar imprevistos, sean del índole que sean...
Una lectura para los "padres de familias" que invadieron el foro ayer:
https://www.abc.es/sociedad/abci-montero-experimenta-polemica-educacion-sexoafectiva-ninos-menos-6-anos-202206150222_noticia.html
Aunque me intuyo la explicación que tienen preparada: ABC son unos F.... s
Todos hemos oído o leído en estos últimos años historias de como personas que se han inscrito como avalistas han acabado desahuciadas de su propio piso por impago del hipotecado, generalmente hijos o nietos hipotecados y padres, tíos o abuelos desahuciados por ello
A mi ni se me pasaría por la cabeza pedir a mis padres que avalaran, básicamente porque los pondría en un compromiso y por que si a mis hermanos les da por pedir los mismo….
Ah, para los que por aquí les gusta meterse con todo el mundo, mi hipoteca fue firmada hace 3 años al 1,8 fijo, en su momento me pareció un interés muy razonable y más con 20 años vista. Hasta hace pocas semanas era el tonto que pagaba de más, supongo que ahora pasare a ser el rencoroso para los de la variable, pero vaya, tanto me daba igual antes como ahora, yo voy a lo mío y me rijo por mi experiencia y el conocimiento (más bien poco) que tengo de finanzas
Y como he defendido en este foro muchas veces es mejor basar la economía en el ahorro que en el crédito
Uno debe mirar su plato y no al de al lado.. asi se vive mejor y mas feliz...
La economía basada en el ahorro tiene un serio fallo para los pepitos, si la gran mayoría lo hace así, se lo ponemos en bandeja a los gobiernos y demás ladrones... montan una inflación y en un plis plas merman los ahorros a la mitad o hasta mas mordida si les hiciera falta ...
Es lo que no pudieron hacer en la anterior crisis, porque habia mucha gente endeudada y la inflación favorece los endeudados, que es algo que no quieren que pase... por eso todas esas movidas raras...
Si la gente tenia muchos ahorros y muy poca deuda, seguramente lo solucionaban robando los ahorros via inflación ... yo lo tengo claro....
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Y por lo mismo ahora le daran uso a la estanflacion, o sea que todo sube , menos los sueldos.. Buena excusa tienen: A Putin no le gustan los Abcd... y por eso hay que hacerle la guerra... Motivo de peso donde los haya...
Y como dicen los arabes: invéntate una buena excusa y puedes robar hasta de la mezquita...
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¿Cuántos productos Made in USA tienes tu en tu casa? Yo ninguno...
Por eso me da risa cuando Europa dice que va a recibir Gas de los USA...
O sea, exportar los americanos bienes reales ¿para recibir que ? ¿Dólares? Si los dólares los imprimen sin que les cueste nada... Otra cosa es conseguir gas de donde sea , incluido de Rusia, ponerle la etiqueta de americano y venderlo por el doble... así si que mola..
Si que es verdad, que los que manejan los hilos cuando se dieran cuenta que la gente tiene ahorros buscarían todas las formas habidas i por haber para meterles mano y intentar cepillárselos como sea
Pero no tendríamos una deuda publica impagable, y un déficit brutal que no para de inflarse a cada nueva ocurrencia del partido de gobierno de turno ( da igual del color que sea )
Todos del primero al ultimo padecen de “incontinencia económica” y no saben racionar el gasto, y este mal se ha transmitido a toda la sociedad, ya que la mayoría de gente por A o por B tiene hipotecas, créditos o deudas
La verdad, ahora que lo mencionas tengo pocas cosas “made in USA”. Y es evidente que uno de los motivos para montar la guerra en Ukrania es para exportar su gas, además de potenciar su industria armamentística, que después del Afghanistan ya no
Pero bueno como tu bien dices yo a lo mío, y si voy a contracorriente… pues bueno, ya me espabilaré. En muchos aspectos siempre soy el rarito
Para meterme en medio del rebaño siempre estaré a tiempo
Off topic,
A ver que os parece:
Actualmente tengo un Euribor+0,60%.
Mi banco me ofrece, sin gastos ni nada, pasarme 3 años a tipo fijo al 2,33%, que me parece un poco alto...
Pasados esos tres años, o vuelvo al tipo variable o me valoran un nuevo tipo fijo...
Pero, claro, ¿Va a subir el Euribor por encima del 1,76% (1,76+0,60=2.33%)?, ¿Pronto?, ¿Por mucho tiempo...?
Me corrijo por errata: 1,73% (1,73+0,60=2.33%)
Entiendo que si es el propio banco el que te ofrece el cambio, es porque sus analistas estiman que el euribor no subirá en estos tres años del 1.76% de media. Es decir: si aceptas este cambio, estarías apostando en contra de los analistas profesionales del banco. Puede que te salga bien, de hecho casi todas las predicciones hace un año nos daban una década de euribor negativo, pero no dudes que el banco lo hace para ganar más (a tu costa).
tengo euribor+1 desde 2003 asi que he estado en todo o alto y todo o bajo... hipoteca 30 años, me quedan unos 65000 todavia...
Cada uno lo hace según le venga la vida y el momento... estar tirándose de los pelos .. pues a fecha de hoy no merece la pena cambiarla o al menos así lo veo...en fin cuando el camino es largo... el tiempo da perspectiva , el mundo va demasiado deprisa para algo a 30años...... Así nos va...conformismo? puede ser..
Por favor.... no caigáis en la provocación de los mass-media controlados por grupos de opinión financiados por la parte contratante.
Primero de todo..... pagar un 2% de interés sigue siendo un regalo.....
Segundo... plantearse una inversión a 25-30 años (vivienda) es asumir vaivenes en la economía global, local y personal......
Tercero... Juanito hace bien en recomendarlo... la liquidez no tiene precio cuando se necesita.. y la mayoría de las veces no avisa antes.
Estos movimientos bruscos son como las mareas... el que no cuenta con ellas a veces puede provocar que se descubra que no llevas bañador.
Y al final en finanzas la ortodoxia tiene un inconveniente y una ventaja.... el inconveniente es que es tremendamente aburrido y no pasas ni por "entrepeneur" ni moderno.... la ventaja es que no necesitas pasar por "entrepeneur" ni moderno..... y con el tiempo te labras una posición privilegiada porque no estas a merced ni de modas ni de contratiempos de manera tan directa como los pretendidos listos del momento.
¿te gusta una casa para vivir y te la puedes pagar al 4%? A por ella....¿ te gusta una casa que gusta a los demás y te la puedes permitir siempre que el Euribor no suba a l 1% y el bonus del 25% de tu salario se mantenga?... Huye.... no es tu lugar....
Solo quería comentar que me parece increíble que se recomiende buscar avales. Supongo que sea para meter el enlace de propaganda. Es la peor decisión que puede hacerse, si tienes la suerte de que nada salga mal acabas pagando tu casa, pero si algo sale mal pierdes dos, la tuya y la del que te avala. Es decir: ni siquiera puedes volver a casa de tus padres, porque les has echado a la calle.
Lo único sensato me parece el último párrafo: si necesitas más del 80%, plantéate si realmente puedes comprarte esa vivienda.