Claves a la hora de usar un portal de hipotecas

¿Gano o pierdo tiempo y dinero utilizando este portal de hipotecas?

Tras el confinamiento pandémico se produjo una explosión de interés por la contratación a distancia de préstamos hipotecarios. 

Los usuarios ya estaban acostumbrados a comparar hipotecas y a buscar información con más detalle en las webs de portales y entidades financieras, pero no es hasta la crisis del Covid-19 que se deciden a dar el paso final: encomendar la gestión y firma de la financiación con garantía real sin acudir físicamente a una empresa o banco.

Cual fiebre del oro digital, has surgido cerca de 450 intermediarios de crédito inmobiliario, la denominación que da al bróker hipotecario la Ley 5/2019, debidamente registrados en el Banco de España. 

Además de esta legión de intermediarios tradicionales, intermediarios online con experiencia y empresas advenedizas hipotech,  hay una miríada de portales de hipotecas con modelos de negocios varios, desde el comparador de intermediarios hipotecarios, al comparador de préstamos hipotecarios más o menos independiente,  pasando por modelos de negocio híbridos, en la frontera entre la intermediación hipotecaria y otro tipo de actividades.

Si la cultura financiera del consumidor medio en España en temas habituales ya es escasa, imaginemos las dificultades de entender bien el encargo que uno hace al dejar los datos en una de las cientos de webs de hipotecas actualmente a su alcance.

¿Es legal esta página web de hipotecas?

Parece una obviedad, pero no lo es tanto: lo primero que recomiendo hacer al llegar a una página web es comprobar que cumple con los mínimos legales, en cuanto a la política de protección de datos de carácter personal y la normativa específica de cada sector;  la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario si de intermediación hipotecaria online hablamos.

No voy a entrar en tecnicismos, no es preciso para valorar este aspecto. Basta mirar que en su política de privacidad o protección de datos expliquen claramente quién gestiona la web, cómo contactar con ellos y los derechos que la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, otorga (acceso, oposición, rectificación, supresión, etc), así como a qué empresas pretende ceder nuestros datos y bajo que norma se ampara para hacerlo (si no nos han pedido la autorización expresa previamente). Si no encuentras esta información, simplemente no dejes ni un dato personal en la web.

En cuanto a la normativa sectorial, es muy importante que nos indiquen exactamente qué modelo de negocio hay detrás del portal. En el caso de intermediar en préstamos hipotecarios sobre inmuebles de uso residencial, cuyo prestatario sea una persona física, hay que encomendarse a la normativa reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Busquemos una sección con las condiciones precontractuales aplicables a la intermediación; interesa especialmente comprobar si nos informan de los 14 días naturales que tenemos por Ley para desistir del contrato de intermediación, así como de los honorarios mínimos y máximos que nos cobraran y en qué circunstancias.

Se ha extendido la práctica de los intermediarios online de ofrecer un servicio básico, sin coste para el usuario, y uno premium, con unos honorarios que paga el cliente, normalmente si se firma la hipoteca. El detalle de esta información tiene que comunicarse en la información precontractual y, cómo no, en el contrato de intermediación que se firma a posteriori. Personalmente, no trabajaría con un bróker que no me informara bien de los costes ya desde el primer momento que visito su web (al menos de los costes mínimos y máximos).

¿Son trasparentes?

Un vistazo a la página principal de la web debe bastar para entender qué nos ofrecen y a cambio de qué. 

También información de fácil acceso para saber si hay potenciales conflictos de interés y cómo se pretenden gestionar. Así por ejemplo, si un comparador de préstamos hipotecarios tiene como propietario a una gestoría de tramita hipotecas solo para unos bancos, me interesará saberlo y para qué bancos trabaja.

Los intermediarios independientes pueden cobrar tanto del banco como del cliente. Conocer qué bancos les pagan y en qué porcentaje es preciso si queremos estar seguros de que nos ofrecen verdaderamente la opción que más nos interés a nosotros, no al intermediario.

¿Qué experiencia tienen?

Por mucha tecnología que tenga el portal, por mucha publicidad que hagan en redes y aunque el diseño gráfico sea de primera división, en la gestión de una hipoteca hay un componente humano básico para el éxito del proceso.

Tanto si el servicio se basa únicamente en darnos acceso a un panel personal en el que se nos recomiendan préstamos en base a una selección hecha según la información que la máquina nos haya solicitado, como si van más allá y nos prestan un servicio de tramitación y acompañamiento hasta la firma ante notaría, que haya personal con experiencia, formación y dedicación para nuestro caso es vital si queremos, verdaderamente, un servicio de intermediación hipotecaria útil.

Que nos informen del equipo que gestiona hipotecas y sus currículos nos ayudará a valorar la calidad de su actividad como brokers hipotecarios.

La excelencia empieza en la página web

Una web bien diseñada, usable, con información clara, de calidad  y transparente es un buen recibimiento del portal de hipotecas. Pero si pretenden que contratemos alguno de sus servicios o que dejemos información personal en sus manos, no basta.

Los textos legales no son un trámite, son la mejor forma de enseñar a los visitantes que conocemos y cumplimos escrupulosamente con la legalidad. 

¿Qué gestión de la documentación para solicitar una hipoteca podemos esperar de una empresa que no cumple con las obligaciones básicas de protección de datos?

¿Qué grado de profesionalidad en intermediación hipotecaria nos muestra un bróker que no informa de sus honorarios y forma de trabajo como exige la normativa propia?

Hay cientos de intermediarios hipotecarios y no muchos cumplen con los mínimos analizados en este artículo. Recomiendo toméis nota. Y procedáis en consecuencia.