“El factor Latte” es un término popularizado por el escritor David Banch que se refiere a esos pequeños gastos que hacemos todos los días y que sumados supondrían un gran ahorro. Hay muchos artículos escritos al respecto que básicamente dicen que si ahorras esos gastos pequeños diarios y los inviertes hasta tu vejez, podrías acabar siendo millonario.
Imaginemos que tu factor latte es un café latte del Starbucks que cuesta 4€. Si guardas esos 4€ debajo tu colchón durante 40 años tendrías 4€ cuándo cumples 65 años. Pero si invirtieras esos 4€ en una inversión con un interés de 5% durante 40 años tendrías unos €28.16.
Si haces lo mismo con cada uno de los cafés latte que te tomas a diario, este ahorro te garantizaría una jubilación que en función de la calidad de la inversión y la subida de precios del café, variaría desde 100.000€ hasta cerca de un millón de euros.
Como siempre ocurre en estos casos el planteamiento es muy tramposo ya que parece que un 5% anual es fácil de alcanzar pero no hay ninguna inversión que te lo garantice y si en algún momento lo hace es porque la inflación está disparada con lo que te viene por el interés se te va por los precios. Por tanto, esos 4€ diarios no te garantizarán ni mucho menos una jubilación (aunque te la hará algo más llevadera).
Cada uno tiene su factor latte particular, quizás no tan exagerado como este. Puede ser el tabaco, o ir al cine los Viernes o cenar fuera los Sábados o consumir una marca en vez de otra. Seguro que los fumadores que me estén leyendo, alguna vez en su vida han hecho la cuenta de cuánto dinero podrían ahorrarse si dejasen ese vicio (ya os hago yo la cuenta, 1 paquete al día durante 30 años son casi 55.000€) dinero que por otro lado no suelen ahorrar los no fumadores ya que se lo gastan en otras cosas.
Son, en definitiva, esos pequeños caprichos que nos hacen felices y tampoco es cuestión de vivir la vida como un amargado para pasar la jubilación pensando en lo que te perdiste.
¿Merece la pena quitarse de esos placeres diarios/semanales por tener un futuro mejor? ¿No podría llegar a convertirse el ahorro en un castigo?
Nos encontramos ante lo que desde aquí bautizo, y veremos en los libros de historia económica, el dilema “latte”. ¿Hasta que punto necesitamos sentirnos recompensados todos los días para seguir motivados? ¿En que punto el ahorro puede convertirse en contraproducente y hacerte vivir como un amargado?
Quizás la solución no sea ahorrar en los pequeños gastos diarios, más bien debamos hacerlo en los grandes gastos. Un ahorro de 500€ se logra tanto dejando de comprar 100 veces algo de 5€ como dejando de comprar una vez algo de 500€. Por tanto nuestro esfuerzo debería emplearse en los gastos grandes, por ejemplo, analizar bien la vivienda que necesitamos o el coche que queremos, para muchos ese café diario (o tu factor latte) puede hacerles más felices y hacer más bien por su estado de ánimo que una habitación más en tu casa o un coche algo superior o una estrella más en el hotel del verano.
¿Cambiarías las cervezas del fin de semana por tener un baño más en tu casa?
Este mensaje probablemente sea la antítesis de cualquier libro de economía doméstica per hay múltiples maneras de mantener el estilo de vida sin eliminar esas pequeñas recompensas que tan buenos momentos nos da. Ojo, estoy hablando siempre y cuando tengamos unas finanzas saneadas ya que no hay vida de más calidad que aquella que llega a fin de mes sin deudas.
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marchando una de gambas
El no tener deudas es lo que me hace plenamente feliz. Pequeños caprichos me los puedo permitir cuando quiera gracias a ello. Y también grandes gastos.
A otros les hace feliz el gastar pasta a crédito y luego acumular deudas. Cada cual es feliz a su manera. La libertad financiera es lo mejor para mi. Hace mucho salí de la carrera de ratas.
Las cigarras no son conscientes de lo que les espera a la vuelta de la esquina con la desglobalización, la caída de la natalidad, la crisis energética y el fin del crédito barato.
Y la llegada delos zombies, no te olvides. :-)
Al final cada uno tiene que ser feliz con lo que tiene y huir, tienes razón, de la carrera de ratas.
Y mientras haya cigarras, egoístamente, más relativamente satisfechos estaremos las hormigas porque veremos que es el camino que nos gusta... que, ojo, no tiene porque gustar a las cigarras.
Siendo agosto un mes en que las cigarras revolotean con todo su esplendor, todo sea dicho...
El invierno a ver que tal lo pasan unos y otros. El que no tenga deudas me da a mi que algo mejor que el endeudado, y esto también se refiere a los países. Hormigas y cigarras, la eterna historia de quién es más listo y quién ríe el último. Como en el cuento.
Sin duda..... pero hay la deuda sana..... justamente hoy he estado mirando con un cliente el transformar un alquiler (no deuda) en compra (sí deuda) para mejorar la salud financiera de la entidad...
La diferencia entre lo que pagaráde alquiler y lo que pagará de leasing (a tipo fijo) es que por un 50% más de lo que paga de alquiler, en 15 años la nave será 100% suya.. con un working capital del 75% de la deuda total...
La operación es de cajón.... porque el alquiler nunca se computa como deuda, pero si no pagas no tienes negocio/no vives...
Buena recomendación si los flujos de caja lo permiten y a un interés razonable. Siempre que en esos 15 años no cierre la empresa que compra la nave y el pufo nos lo socialicen las entidades de crédito. Como paso en la anterior crisis entre 2008 y 2014. Lo bueno es que 3n ese periodo se podían encontrar gangas en naves y terrenos industriales. Como volverá a pasar en breve.
Podría pasar igual (que la empresa vaya mal) pagando alquiler... y cuando pasen unos años la empresa tendrá media nave o más como patrimonio, lo que la hace más solvente..
Por cierto... ipc del mes de julio de 2022, -0'3%... lo digo porque las noticias no sé que explican.... ah, sí!!!!... cogen el anual y no lo dicen..... bien por ellos.... viva la profesionalidad informativa!!!!...
¡Pues no lo sabía! Sólo había oído que el anual era muy alto.
Información oficial... -0'3%.... y subirán los tipos.... yes que cuando tanta inteligencia nos rodea, me sublevo...
Si tu argumento para no subir tipos es que un mes el ipc mensual de un estado miembro del euro ha sido ligeramente negativo... en fin
No nos olvidemos que el único mandato del BCE es mantener la inflación de la zona euro , que no solamente la española en el entorno del 2%.
Tienes razón el ipc de julio de 2022 fue -0,3 pero el de julio de 2021 fue -0,8 por lo que el ipc anual subió un 0,5. Al final el dato que nos importa a todos es el dato anual ya que es el que se usa para actualizar rentas y salarios.
No se yo si ese cálculo se hace así...
Yo sí que lo sé: NO!!
A lo que yo me refiero es que si te dicen que en Julio el IPC ha sido del 10%, tendría que decirse que ha sido el anual... que si sirve para los cálculos y tal, bien.... pero la realidad es esta.
Que yo piense, acertadamente o no, que en cuando se estabilice la oferta energética y logística que anda revuelta desde la pandemia resultará que volveremos a niveles de inflación razonables es otra cuestión.
Y lo que es evidente es que todos los plumillas y catedráticos que opinan en los medios distan mucho de ser competentes en la materia económico y solo van a lo que vende... sensacionalismo negativo..... a lo que vende o por lo que cobran, porque en un entorno de miedo un 70% artificial, los bancos españoles (que recordemos que valen la mitad que hace 5 años y la pandemia solo ha sido una cortina de humo por una situación a la que ya se iba) pueden hacer y deshacer un poco a su antojo...
Hacer y deshacer para sobrevivir.... porque el día en que vengan los bancos "serios" anglosajones o los más "divertidos" asiáticos, se quedan con los pensionistas y gracias... uy no!!!!.... que no los quieren!!!!... porque molestan!!!!
Bancos anglosajones más serios o asiáticos más divertidos, sí, pero salvo que compren a los bancos nacionales no se me ocurre como van a desplazarlos... Es cierto que entras en una sucursal y uno no sabe si va a una tienda Apple, Samsung, de toallas o de seguros, pero todas las oficinas tienen 2 o 3 mesas detrás dónde trabaja el que vende créditos, el que más o menos conoce tu solvencia, o eso quiero pensar XD
Y no sé si eso variaría mucho con un banco extranjero, que en DB ni me sentaron en una mesa para decirme que siendo autónomo el cambio de hipoteca con ellos no hacía falta ni analizarlo... igual fue por ir en pantalón corto y camiseta allá por el 2010
Lol yo soy amargado pero ya soy millonario
Yo prefiero tomar mis cañas de vez en cuando e irme de vacaciones donde pueda
Que pedir un prestamo para hacer un viaje de 3000 euros por el mundo y luego tener que pagarlo
Todo por aparentar que no soy un amargado