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Actualizado el 26 de septiembre de 2024
Este Lunes el vicepresidente del Banco Central Europeo, Luis de Guindos, manifestó que la subida de tipos de interés no debe quedarse en los créditos y préstamos y debería trasladarse casi de manera automática a los ahorradores, a las personas con dinero en cuentas corrientes o depósitos a plazo. El consejo que dio fue bastante contundente «Si ustedes son ahorradores y tienen cuentas corrientes, yo me iría lógicamente al banco a pedir remuneración por una cuenta corriente o un depósito a plazo».
Así que vamos a hacer un viaje virtual por los tres mayores bancos de España, que juntos acumulan entorno al 60% de los depósitos de los ahorradores de nuestro país, hablamos de CaixaBank, Santander y BBVA.
Comenzamos con el mayor banco de España, nos calzamos y los visitamos en su web en donde nos ofrece tres productos, Mi Hucha, CaixaFuturo y Valor Futuro 10 Unit Linked.
El producto “Mi Hucha” es exactamente lo que indica su nombre, una hucha y nada más, una cuenta corriente donde guardar tu dinero y ya está. Realmente es menos que una hucha porque con una hucha al menos tienes un cerdito con el que puedes decorar la habitación de tus hijos y aquí ni eso. Lo dejan bien claro “La cuenta no se retribuye. La TAE es de 0%, 0% TIN. La TAE está calculada para un depósito de un cliente que mantengan un saldo medio de 5.000 € durante un año.”
Respecto al producto CaixaFuturo se trata de una hucha un poco más avanzada que ofrece la impresionante rentabilidad de un 0.06% durante el primer año. De nuevo me quedo con el cerdito de barro con el que te puedes divertir una tarde pintándolo.
Y por último está el Futuro 10 Unit Linked, que con ese nombre tiene que ser algo potente y realmente lo es, pero también más arriesgado. Se trata de un seguro de ahorro sistemático, en formato Unit Linked con primas periódicas mensuales, donde el tomador asume los riesgos de las inversiones vinculadas. ¿No te has enterado de nada? Normal, esto funciona así. Pero nos quedamos en que no entra dentro de la categoría de depósitos a plazo ya que es una inversión con riesgo.
Por tanto, en cuanto al primer banco de España, suspenso en cuanto a sus productos de ahorro. No han transladado ninguna de las subidas de tipos recientes. A ellos el BCE les paga un 1.75% por el dinero mientras ellos pagan como mucho un 0,06% a sus clientes.
Aquí lo tenemos más complicado ya que en su web, en el apartado de ahorro e inversión no ofrecen ninguna cuenta de ahorro o depósito a plazo sin riesgo. Pensamos que se trata de algún error así que buscamos también en algunos comparadores de productos bancarios no vaya a ser que esta información la tengan algo escondida pero tras “patearnos” medio internet no encontramos nada. Solamente tienen productos de inversión con riesgo para el cliente. Si lo de Caixabank ya era de traca lo del Santander no tienen nombre. Se están embolsando completamente la subida de tipos del BCE. No ofrecen ni ese mísero 0,06% que ofrece CaixaBank.
A estas alturas, viendo lo que han hecho los dos grandes bancos visitamos virtualmente el BBVA con bastante poca esperanza ya que generalmente las estrategias comerciales de los grandes bancos son muy similares. Así que nos metemos en su sección de “Depósitos bancarios a plazo fijo” y al menos hay que reconocer que tienen esta sección, no como el banco cántabro. La decepción llega cuando vemos que lo que nos ofrecen es un “Depósito combinado” que realmente no es lo que queremos ya que combina un depósito a plazo fijo con un fondo de inversión y lo que buscamos nosotros es cero riesgos. Queremos que el banco nos dé parte de lo que ellos se llevan por dejar el dinero en el BCE.
Así que volvemos a buscar más y más en su web y finalmente encontramos la sección de Descubre los depósitos bancarios a plazo fijo de BBVA, esta es la descripción.
Los depósitos bancarios con imposiciones a plazo fijo de BBVA están dirigidos a todas aquellas personas que quieran conseguir rentabilidad por sus ahorros de forma estable y segura. Podrás invertir tu dinero con la tranquilidad de conocer de antemano la rentabilidad del depósito y lo que obtendrás al finalizar el plazo. Escoge un depósito de BBVA y empieza a beneficiarte de sus intereses a plazo fijo.
¡Bien! esto es justo lo que queremos. ¿Y qué depósitos de este tipo nos ofrece el BBVA en su web?.
Pues estos:
Sí, lo que veis. Ponen “Depósitos” y a continuación está vacío. En serio BBVA, si no tenéis un producto al menos retirarlo de la web como han hecho los del Santander.
Por tanto si hacemos caso a Luis de Guindos y nos vamos al banco en el que tenemos nuestro dinero, más del 60% de los españoles lo único que se llevarán es la sensación de haber perdido el tiempo.
Si queremos obtener rentabilidad sin riesgo por nuestros ahorros tendremos que acudir a bancos más pequeños y aquí os he hecho una trampita ya que justo el cuarto mayor banco de España (el Sabadell) ofrece hasta un 2% en su cuenta remunerada pero bueno, tampoco quiero hacerles demasiada publicidad ya que no me pagan por ello.
La conclusión parece clara, de momento la mayoría de los bancos no están trasladando la subida de tipos a los ahorradores, algo que sí han hecho y de manera inmediata a los hipotecados. Parece que esta vez sí que no va a hacer falta rescatar a los bancos, más bien al revés.
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¿Tal vez sea para repercutir indirectamente el impuesto a la banca a sus clientes? No creo, el Gobierno más progresista de la historia me han dicho que eso es imposible, ilegal e... imposible.
El gobierno es progresista porque está generando pobres!!... digo progres! o bueno los dos a la vez.
Nada hombre, tú miente que algo siempre queda.
Completamente de acuerdo contigo. Cuando pusieron el impuesto a la banca por los beneficios sobre los préstamos por la subida de tipos de interés era evidente que los que iban a pagar el impuesto eran los ahorradores. Si los bancos no pueden ganar por prestar… no pueden permitirse retribuir por captar fondos… no son ongs, como cualquier empresa buscan beneficios.
Los que pusieron el impuesto lo deberían de tener también cristalino y si sus conocimientos no alcanzan seguro que tenían asesores que les avisaban de que esto iba a ser así. Los endeudados no eran los que iban a pagar el impuesto, iban a ser los ahorradores. Quedan muy bien con su electorado fingiendo que van a por la banca que son los malos más malos.
Los bancos no son angelitos son egoístas como todos que buscan beneficios. Estoy harto de oír una y otra vez hablar del rescate a la banca. No se rescató a la banca se rescataron a las cajas… cajas dirigidas por políticos, sindicalistas y la iglesia… Entre ellos, junto a tantos expertos en figurar, aparentar y trincar estaba nuestro presidente del gobierno, licenciado en ciencias empresariales por la prestigiosa universidad privada del Escorial, que como consejero de Bankia votó en tres ocasiones a favor de la emisión de las acciones preferentes que a tanta clase media trabajadora arruinaron.
Hay quién se creía que al subir los tipos de interés, iban a subir la remuneración de las IPF y otros productos de ahorro...
En fin, ya llevo un tiempo diciendo que para un ahorrador era mucho mejor la situación del año pasado que la actual, básicamente por el estado de la inflación.
El año pasado teníamos una inflación "elevada" del 4%, poco más o menos, con una remuneración del ahorro del 0% -> Se pierde un 4% del valor del dinero...
Hoy por hoy tenemos una inflación que supera el 10%, con una remuneración del ahorro del 2,5%, en el mejor de los casos, así que -> Se pierde un >=7,5% del valor del dinero...
eyeroll...
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Repito, a ve que tal ahora...
Hay quién se creía que al subir los tipos de interés, iban a subir la remuneración de las IPF y otros productos de ahorro…
En fin, ya llevo un tiempo diciendo que para un ahorrador era mucho mejor la situación del año pasado que la actual, básicamente por el estado de la inflación.
El año pasado teníamos una inflación «elevada» del 4%, poco más o menos, con una remuneración del ahorro del 0%: Se pierde un 4% del valor del dinero…
Hoy por hoy tenemos una inflación que supera el 10%, con una remuneración del ahorro del 2,5%, en el mejor de los casos, así que: Se pierde al menos un 7,5% del valor del dinero…
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No, la situación del ahorrador no era mejor hace 1 año..... al contrario, cuando dentro de 12-18 meses la ruina sea total el ahorrador tendrá CASH para comprar con gran descuento muchas cosas.
Es difícil que pase eso... es mas probable una crisis acompañada con precios al alza no a la baja...
Chollos por circunstancias siempre aparecen, así que tener el dinero preparado esperando al momento, eso no esta mal como táctica, pero eso se da por circunstancias concretas...
De allí a esperar que todo bajara de precio y los ahorradores irán de compras con descuento, hay un trecho importante...
Dudo mucho que caiga esa breva...
si eso , se puede devaluar el euro al respecto a otras divisas, pero eso significa que de compras baratas por aquí pueden venir extranjeros, los con euros verán los precios subir y subir...
Hay que rellenar agujeros grandes, eso no se soluciona dándote mas por tus papelitos, sino MENOS... y casi seguro que así será ...
Yo tenía cierta esperanza porque en esta ocasión los ahorradores saldrían beneficiados por las subidas de tipos, pero veo que, como siempre, los únicos que van a ganar con el cambio de tendencia van a ser los mismos: la banca.
Justo lo de mirar la web de BBVA lo hice yo hace unos dias, llegando al mismo punto que CL, pero finalmente pinché en la opcion de que alguien me llamase para explicar los depositos fijos que se suponia que tenian. Me llamaron y efectivamente me dijeron que no tenian ningun deposito fijo con rentabilidad, y aprovecharon para intentar venderme algun fondo, que - me decian - siempre son rentables a largo plazo. Les dije que estaba de acuerdo pero que creia que al menos a corto plazo las bolsas van a seguir bajando y que ¿qué sentido tenia poner dinero en bolsa ahora si solo va a perder...? despues de un momento de silencio me dio la razon.
Tambien le dije que en mi banco en el otro lado del atlantico, ya me están ofreciendo un 4,3% de interes en depositos de 1 año fijo garantizados y a ver si llegase pronto algo similar a Europa... me decia que no sabia, que de momento solo fondos...
Mirando en Bankinter he visto que tienen (y es lo unico que tienen creo) un deposito en USD$ fijo un año con interes 2%. Pero claro, habrá perdidas por hacer el cambio eur/USD$ y el riesgo de que baje el dolar lo asumes tu... Con esas condiciones mas me valdria cambiar yo mismo el dinero a mi banco del otro lado y ponerlo al 4,3% (pero claro, seguro que me clavan al menos un 3% solo en el cambio y asi no tiene sentido).
Mi abuelo, que en paz descanse, decía que le enseño su padre lo siguiente:
Si te es difícil valorar una organización, empresa, iniciativa, etc. La forma mas fácil es mirar quien esta metido alli... si ves metida gente que sabes que no son de fiar, ya sabes de que va todo aquello...
Y un truco, ya descubierto por mi mismo es el siguiente: Mira la situación y lo que necesitan los que te rodean, porque da igual los rodeos que den, al final irán a por el objetivo a conseguir...
Eso me permite ignorar todas las m.ilongas, rodeos y cuentos...
Los bancos, para mantenerse necesitan mucho mas dinero del que puedan ganar prestando unos servicios correctos... ergo, sin falta harán trampas y buscaran sacarte mucho mas dinero del que cuesta el servicio prestado....
Solución para mi: mantente lejos de los bancos...
El gobierno: No tiene dinero para pagar todo lo que gasta... ergo necesita mas dinero...
Ergo lo maquille como lo maquille, se trata de quitarte dinero y no de darte...
Así que a tenerlo en cuenta ...
A lo mejor puedes esperar a que el cambio EUR/USD este favorable para traspasar dinero y contratar el depósito. Es lo que estoy haciendo yo, transferir dinero a España cuando el tipo de cambio de moneda está en niveles favorables. Ese 3% podrías salvarlo.
El capitalismo es un sistema muy guay, pero eso de que se autorregula, es una falacia muy gorda... porque autorregularse a lo bestia con guerras mundiales o grandes crisis mundiales que causan mucho sufrimiento y muerte, yo no lo llamo regulación sino desastre...
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Hay temas que se deben de restringir con tal de hacerle un marco donde el capitalismo se vaya moviendo de una forma medianamente segura y estable... con sus crisis, pero pequeñas o medianitas.
Una de esas cosas obligatorias por regular, es justo eso de que no aparezcan entes "to big to fail" porque sintiendo que el sistema les salvara el c.ulo hacen cualquier barbaridad y tan panchos....
Los bancos son un ejemplo muy claro, porque con el servicio que dan, ya 99% de ellos deberían haber quebrado... Y si el sistema no les protege, lo habrían hecho..
Me metí en Google a buscar una oficina hace un par de semanas y me salieron varias y flipe al fijarme en la valoración que tienen, todas las oficinas por debajo del 2...
Cualquier hotel, restaurante, peluquería, taller o lo que fuera, con una valoración así, habría cerrado ya hace tiempo...
El capitalismo es un sistema muy guay, pero eso de que se autorregula, es una f.alacia muy gorda… porque autorregularse a lo b.estia con guer.ras mundiales o grandes crisis mundiales que causan mucho sufrimiento y m.uerte, yo no lo llamo regulación sino d.esastre…
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Hay temas que se deben de restringir con tal de hacerle un marco donde el capitalismo se vaya moviendo de una forma medianamente segura y estable… con sus crisis, pero pequeñas o medianitas.
Una de esas cosas obligatorias por regular, es justo eso de que no aparezcan entes «to big to fail» porque sintiendo que el sistema les salvara el c.u.lo hacen cualquier b.arbaridad y tan p.anchos….
Los bancos son un ejemplo muy claro, porque con el servicio que dan, ya 99% de ellos deberían haber quebrado… Y si el sistema no les protege, lo habrían hecho..
Me metí en Google a buscar una oficina hace un par de semanas y me salieron varias y flipe al fijarme en la valoración que tienen, todas las oficinas por debajo del 2…
Cualquier hotel, restaurante, peluquería, taller o lo que fuera, con una valoración así, habría cerrado ya hace tiempo…
En las únicas oficinas bancarias donde me he sentido realmente bien atendido son en las oficinas de empresa, al menos en los tiempos de "bonanza"...
En el resto de oficina, la gente, más que clientes, somos "ganado"...
Otra cosa es si entablas algún tipo de relación "amistosa" con algún empleado; pero incluso así, hay veces que el "sistema" les impide ayudarte apropiadamente...
(De hacer transferencias intracomunitarias en cualquier mesa a tener que solicitarlas por ¡fax!. Menos mal que ahora las puedo hacer pulsando un botón, aunque ello tal vez haya perjudicado a los empleados de oficina...)
Es más, algunos bancos hacen "rotar" a sus empleado por distintas oficinas para evitar, precisamente, ese tipo de relaciones "amistosas"...
No vaya a ser que prevalezca la "amistad" a los intereses del banco...
Acabo de contactar con mi banco escandinavo, y me he encuentro bastante cabreado.
Resulta que por el tipo de cuenta que me hicieron cuando la abrí he estado pagando comisiones varias todos los meses. Calculo que en 2 años me habré dejado unos 300 euros en comisiones. Recuerdo preguntar sobre esto y me dijeron que para librarme de las comisiones debería tener algún producto contratado con ellos tipo crédito o ahorro por unos 25.000 euros.
Yo les creí y nada, a pagar cada vez que usaba la tarjeta o por cada domiciliación. Ahora me han cambiado a una cuenta "normal", se supone que sin comisiones. Veremos.
Por otro lado he visto que tienen depósitos a plazo fijo un año al 2,4%. Soy como Juanito, en mi vida me ha dado por abrir plazos fijos ni demás, pero me lo estoy pensando.
Ilusos..... somos ilusos....
El incremento de tipos servirá para minorar la pérdida de importancia en los resultados en el negocio y no pararán de ofrecer servicios " de valor añadido·.
Con el margen sobre el Euribor no pagan ni los prejubilados....
Y ahora los bancos alternativos y de márgenes más ajustados a trabajar...... porque nuestro caballo de batalla no es tanto el precio (sea de activo como de pasivo) si no el servicio... servicio que incluye no estafar con reducciones de diferenciales o tipos con servicios de precios altos con margen del 25, 30 o 45% como son seguros, rentings y. la última tendencia, alarmas.
No cesan de recordarnos la importancia de la alarma anti-okupas.. que si te vas de vacaciones te puedes encontrar con la vivienda ocupada si no tienes alarma...
Se olvidan de comentar que el 95% de las viviendas ocupadas son de la banca o el Sareb... que entre otras cosas se caracterizan por no pagar ni la comunidad....
allí le has dado...
si una empresa no se puede mantener con el servicio que da, debe quebrar...
No se le debe permitir robar y abusar para mantenerla a flote...
Y los bancos tradicionales sin robar y abusar son inviables... Por eso mas arriba digo que nos estamos saltando reglas fundamentales que se cargaran el sistema a fin de cuentas...
Por mi que eso ya estaba claro en el 2010 y desde entonces ha habido plazo suficiente para desinflarlos de forma controlada... Pero no se ha hecho y seguimos teniendo esos zombies enormes to big to fail
perdon, zombies no es exacto, son unas ga.rrapatas mutantes...
Bueno.... el público es soberano..... si los clientes se van, quizás dejan de ser tan grandes to fail...
Justamente una de las pifiadas más grandes de la historia de España y Catalunya fue no poder recibir la inversión del Grupo Adelson en temas de casinos y turismo.... los motivos fueron varios... pero uno de los importantes es que en una inversión de 3.000 millones, el grupo Adelson invertía 500 y los 2.500 eran con apalancamiento..... y aquí con la iglesia hemos topado.... ningún banco patrio tenía la capacidad... y para que no entraran bancos "de verdad" aquí hubo presiones de altísimo nivel para frenar la entrada de bancos chinos, por ejemplo.
Esto se solucionó por parte de Adelson abriendo otro casino en Macao.... y aquí aun esperando la primera piedra para el Hard Rock Casino en terrenos propiedad de Caixabank... y la colaboración del Sr. Buñuelos... o como se llamara.... tal día hará 10 años...
Esto sí que es hacer daño a la población... lo demás molesta pero al fin y al cabo se puede superar...
la molestia es lo de menos, pero chupan de una forma descarada... Porque generan capital, pero lo hacen abusando...
Tarjetas de crédito al 20% es para fusilarles... y mas cuando los tipos eran negativos...
Y eso no es solo ese producto, hay varias otras cosas que son usura pura y dura... Lo dicho, yo los quebraría a la fuerza... Porque la situacion suya es que ni pueden hacer, ni dejan entrar a otro que lo haga
La banca no es que nunca pierda ,...... es que siempre gana...... y para que gane... otros tienen que perder..... los que les dejan el dinero.... el cliente.
No hay mas que pensar......
Lo que está claro es que de la misma forma que me echaron de un banco a principios de año pòrque no podían hacerse cargo de los saldos en cuenta que tenía sin cobrarme una elevada comisión o convencerme de que comprara fondos, ahora que ha cambiado el tema, les va a volver a interesar el dinero.
Lo que pasa es que creo que aún es pronto.
Hacia final de año empezaré a preguntarles que qué pasaría si me voy... o si traigo más.
Y, o mucho me equivoco o algo me van a tener que decir.
No temas.... a la banca no le interesa tener dinero... a la banca le interesa dejarlo y vender tonterías.... una de las cuáles es vender las hipotecas a deudas a grandes inversores con su margen....
Ahora hay inversores institucionales a los que no les da ascos 15 años al 1'5%....
Más o menos lo que te han respondido ya. El tema no ha cambiado, como dices. Sigue estando todo igual. Lo que interesa es prestar dinero y comisiones por seguros, productos electrónicos o lo que sea. Tu dinero sigue sin hacer falta. Te lo puedes llevar sin problema.
A no ser que por normativa les obliguen a captar mas depósitos para que puedan luego aplicarles el multiplicador bancario, no creo que les interese pagarte a ti por tu dinero , cuando se lo inventan de la nada y lo utilizan como si fuera suyo propio...
Se han cargado toda lógica clásica, ahora hacen con el dinero lo que se les ocurra... por eso estamos como estamos....
Y espérate, que cuando por fin encuentren la formula para que el sistema funcione sin consumo, es cuando vendrá lo bueno...
Uff... No es que añore los tiempos que entraba en la oficina y poco menos que me hacían la ola y el engominado (y casi siempre nuevo) director, salía a recibirme a la entrada con una rutilante sonrisa y blandiendo una blanquecina manita que yo cogía con cuidado de no romperla con mi manaza, para encauzarme a su oficina donde me atendía en privado... pero espero que os equivoquéis por el bien de la ortodoxia o por saber que aún queda algo que funciona de una forma mas o menos lógica.
Que literario! Me ha encantado tu post :)