Ayer fue el día de la educación financiera, una iniciativa nacida en 2008 impulsado por el Banco de España y pretende mejorar la cultura financiera de los españoles y hoy he querido haceros una guía con lo que tienes que hacer con tu dinero pero aviso que las respuestas posiblemente no son las que esperas.
Paga tus deudas
Vale, ya sé que es muy fácil decirlo y muy difícil hacerlo más si tienes una hipoteca pero lo cierto es que el panorama ha cambiado mucho este año y si en enero el consejo era justo el contrario (que no pagues tus deudas), ahora con el Euribor en el 2.5% y la inflación cerca del 10% hay que quitarse las deudas de encima cuanto antes. Financieramente es lo más rentable.
Vivir con deudas es normalmente una mala decisión financiera (aunque en el caso de comprar una casa, inevitable) e inhibe gravemente la capacidad para vivir como un ciudadano libre. Prioriza el pago de las deudas tan pronto como puedas, y en particular, paga tus deudas antes de invertir en cualquier cosa. Sólo deberías romper esta regla para mantener unos pequeños ahorros que te permita afrontar imprevistos.
Gasta menos y ahorra más
Pero no priorices el ahorro pensando en la crisis que pueda venir ahorra pensando en tu jubilación y céntrate en el ahorro y no en qué hacer con tus ahorros. La diferencia a largo plazo entre el rendimiento de un inversor profesional medio y el de cualquier jubilado seguramente sea mínimo (y no me atrevería a decir quién lo ha hecho mejor).
Pon tus inversiones/ahorros en liquidez
Al hablar de inversiones/ahorros me refiero a ese dinero que no has utilizado para amortizar la hipoteca pero que tienes para imprevistos. Esos ahorros han de estar en productos líquidos y con esto me refiero a que si lo necesitas ahora, puedes hacerlo inmediatamente y sin penalización alguna. Ya empiezan a haber ciertos depósitos remunerados con un interés cercano al 2%, en el caso de que los contrates procura hacerlo a un plazo pequeño (6 meses) ya que en el próximo medio año puede cambiar mucho el panorama y probablemente veamos mejores ofertas de inversión.
Invierte en ti mismo
Y hablo de esto como una decisión económica no como un tópico buenrrollista. Para la mayoría de la gente, sus ingresos principales proceden de su salario. Si puedes hacer algo que pienses pueda tener un aumento del 5% en tu salario, estarás ante una tasa de retorno del dinero gastado muy alta. Podría tratarse de un curso formativo, o algo que te permita obtener una hora más de sueño cada noche para ser más productivo, unas clases de inglés, podría ser aprender a jugar al golf para hacerte amigo de tu jefe. Lo mejor de invertir en ti mismo es que si con eso no ganas dinero al menos ganas conocimiento.
Invierte en tu familia
Puedes obtener una tasa de retorno de tu inversión muy alta pasando tiempo con tu familia, en especial, con tus hijos. Los niños crecen fuertes bajo la atenta mirada de adultos bien descansados y sin estrés. Si has pagado tus deudas, deberías considerar seriamente si tú o tu pareja podéis dedicar parte del tiempo que pasáis trabajando a vuestros hijos. El retorno que recibiréis ayudándolos a que se conviertan en adultos seguros de sí mismos, con los pies en la tierra y productivos seguramente será mayor que el rendimiento de un fondo de inversión.
Conclusión
En general asumimos que el dinero lo deben gestionar profesionales, que los mayores intereses nos los van a dar bancos y fondos de inversión con nombre muy largos y puede haber momentos en los que así sea, pero creo que existen métodos que te generarán un mayor retorno tanto a nivel económico como personal. En este blog solemos poner muchas lecciones de los grandes inversores, hablamos de bolsa, presentamos diversos productos financieros y a veces animamos a invertir en ciertos activos, pero soy consciente de que la mayoría de las veces no escribimos para la mayoría, para los que entráis en este blog simplemente en busca del valor del euribor, creo sinceramente que el artículo de hoy es el que más te recomendaría pese a que por su contenido seguramente no apareciese en las páginas de ningún diario económico de prestigio.
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CL has escrito creo que el articulo mas brillante desde que yo leo este blog. Enhorabuena!!!
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Sencillo, sin tecnicismos ni nada y pura verdad y sentido común..
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Me ha hecho gracia el punto ese de: Paga tus deudas lo antes posible.
Y es que con intereses a cero, opte por no amortizar extra de la hipoteca y eso que fiscalmente si que me favorece a la hora de hacer la declaración de la renta, pero como no pagaba intereses decidí disponer de ese dinero y no amortizar.
Pues bien, ahora han subido los tipos y ya conviene amortizar, lo que pasa es que para aprovechar la ventaja fiscal entre lo que se paga y lo que se amortiza extra no hay que superar los 18 000€ y pico entre los dos... O sea amortizar de golpe mucho no favorece fiscalmente, pero si lo haces en varios años, mientras tanto pagaras intereses de los altos de ahora...
Al final lo mas ventajoso creo que habría sido amortizar todo ese tiempo hasta donde favorece fiscalmente o sea , ir pagando la deuda como dice el articulo.
Los que venimos del 5% estamos más tranquilos porque sabemos que sí, que se puede pagar el 5%...
Invertir en ti mismo es la clave... como ex-empleado por cuenta ajena que las ha pasado de todos colores, el cambio de chip es cuando te enteras que en lugar de trabajar para XXX S.A. o S.L., trabajas para oreidubic S.L. o la figura jurídica que se tercie. Y todo lo que hagas tiene que ir enfocado a mejorar TU empresa....
Que es lo que echo en falta en la sociedad porque todo el mundo tiende a pensar que sus problemas o inquietudes los tienen que solucionar otros... ya sea la empresa, el estado o VOX...
Al final se trata de gastar lo del día a día con lo que tienes y endeudarse (racionalmente) para inversiones en función de la duración de la necesidad... ¿Casa?.. 20 años... ¿coche?.. 4 años... ¿vacaciones?.... con liquidez fruto del ahorro del año.... si empezamos a pagar vacaciones en préstamos a 4 años y vamos 4 años de vacaciones, la liamos parda... si pagamos las vacaciones y "ya lo devolveremos en 6 meses", entramos en terreno pantanoso.
Que para estas cosas es la extra, caramba... por esto la pagaban el 18 de julio y el 20 de diciembre... para afrontar los días de fiesta/descanso con un poco d'argent de poche...
Y la familia.... fijémonos que todo el follón que se va liando coincide con el desprestigio que se va dando al concepto familia.... sin entrar en veleidades "opusdeísticas", y en mi caso donde la familia directa (abuelos-padres-hijos) tenemos relación diaria, pienso que tengo un activo que otras gentes más "progres" no tienen... y si hago un análisis empírico alrededor, se nota.... los "clanes" funcionamos mejor y más corporativamente..
Y como profesional.... unid vuestro destino con profesionales que se unan a vuestro destino... si vosotros perdéis, ellos dejan de ganar... si os unís a profesionales que ellos siempre ganan lo mismo, os venderán.... si van de la vuestra mano, miraran por lo mejor..
Y lo mejor pasa, siempre, por algunos momentos como los de ahora.... en que todo esta rojo... pero si el profesional os ha dejado dinero en cuenta "para ir al mercado", la situación actual es puramente circunstancial, lógica, habitual y que se revertirá en un periodo de tiempo más corto que largo.... sobretodo si no estáis en Deutsche Bank o Credit Suisse...
lo de los clanes, eso es una herejía , jeje.... porque esto es aun menos deseable que la familia...
Y no te equivoques, según el Opus la familia se forma de hombre, mujer, 10 hijos y por el medio entre todos esta el "vigilante " del Opus... O el obispo, como decían antaño...
Y con el sector "progre" es mas de lo mismo... Prefieren que las personas seamos solas, como hojas en el viento, para llevarnos donde se les ocurra... No le gusta familia y mucho menos clan.. porque estos últimos no se les puede manejar tan fácilmente.
Las pagas extras son el engaño que más gusta en este país. Que ahorren por tí, prestándole tú ese dinero gratis a la propia empresa, dice mucho de la cultura financiera, pasotismo generalizado e inteligencia general de la sociedad (cómo gusta el autoengaño de "este mes toca la extra", eh?).
A parte, el concepto "extra" tiene un significado totalmente contrario a "salario fijo conocido del convenio dividido en más mensualidades".
Pista para los inquietos: se puede pedir a la empresa el pago de la nómina en 12 mensualidades.
Para acabar, si necesitas la extra para las vacaciones de verano, los regalos de Navidad, etc. algo no funciona. Se gane más o se gane menos algo no funciona.
De nada.
Yo estaba en tu caso, pero en acambio decidí ir amortizando lo máximo que te beneficia fiscalmente. Por dos razones:
1) El dinero en el banco me daba menos que el descuento fiscal. Aunque al amortizar dejaba de tenerlo en el banco, es cierto.
2) Odio depender de alguien y tengo total fobia a estar endeudado. Entiendo que es algo necesario en muchos casos. Pero considero que me quita libertad y tranquilidad. Por ejemplo, si pierdo mi trabajo, el tener o no tener hipoteca hace que sea más traumatico. Cuando las cosas en la empresa no iban bien (va a rachas), estaba muchos más nervioso cuando debía toda la hipoteca que ahora.
Hace dos años, mi mujer se puso a mirar pisos. Las condiciones eran más favorables que ahora. La sensación de volver a estar endeudado por una gran cantidad de dinero, pese a que nuestra economía nos permitía poder pagar las cuotas a priori, no compensaba las posibles ventajas de disfrutar de una vivienda mejor. De vez en cuando se enamoraba de algo y me ponía a temblar. Luego rascábamos un poco y se desengañaba, y el que respiraba era yo.
Afortunadamente (desde mi punto de vista aunque no desde el suyo), no encontró lo que buscaba.
Yo estaba en tu mismo caso pero decidí amortizar lo máximo posible estos últimos años por lo mismo, tener cierto margen si empezaban a subir los tipos.
Ahora cuando me revisen en Enero y me toque pagar más del 3% de intereses podré cancelar todo lo que me queda y aprovechar la ayuda fiscal completa.
leo hoy esto en Linkedin:
En junio 2022 mi vida pintaba mal, muy mal, tras verme obligado a cerrar la empresa en la que había invertido los últimos 5 años de mi vida, y la mayoría de mis ahorros.
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Y luego cuenta como salió adelante ofreciendo entre otras, servicios de mentoring para ejecutivos y haciéndose influencer reconocidoo hasta por Forbes...
Yo soy el primero que aplaudo el "volver a empezar" como algo obligatorio para cualquier emprendedor, pero por otro lado algo de run run tengo en la cabeza, porque eso de fracasar en la practica y luego dedicarte a enseñar a los demás como tener éxito, como que no me acaba de convencer...
No se, siempre tiendo a pensar que para enseñar algo a los demás, primero tienes que saber como se hace y haberlo demostrado sobre el terreno...
Buffet puede ser mentor, que tambien habrá tenido sus fracasos , pero otros tantos o mas éxitos indiscutibles.... Pero el mentor a la española suena algo así como : Consejos vendo que para mi no tengo...
Buffet ha tenido sus fracasos pero dice que él prefiere aprender de los fracasos de otros... llamadle agoísta... :-)
El que no sabe, para maestro de escuela de negocios o consultor!!!!!....
Tampoco es bueno generalizar, pero me encontrado de todo.... muchas veces decepcionado, unas cuantas sorprendido positivamente....
He estudiado y sufrido consultorías y con el tiempo ahora ya sé, en 5 minutos, dilucidar si van a aportarme algo positivo o no.... si me sueltan muchas palabras en inglés, el 95% de las veces no me aportan nada...
Sin ánimo de defender a nadie y menos a vende humos, la verdad es que la experiencia es un grado, y hay gente que ya no tiene medios para empezar de cero; pero se ha llevado suficiente palos como para aconsejar a otros qué hacer, o, al menos, qué no hacer...
Totalmente de acuerdo con el artículo, añadiría que para los ahorros sobrantes, personalmente siempre he pensado que en la medida de lo posible es preferible invertir lo más directamente posible (ya se que eso va en contra de los gestores profesionales y de los fondos y productos derivados, que están muy bien si conoces alguno de confianza). Y en aquellos sectores o productos que entiendas y conozcas lo más a fondo posible.
Off topic.
En mis tiempos mozos estaba en una empresa que iba bien... yo era el gerente/delegado.... Una PYME que facturaba 150 millones de euros, 1.000 trabajadores, 150 tiendas... bien..
En un momento dado por circunstancias de ventas de algún inmovilizado ocioso tenía 500 millones de pesetas en la cuenta corriente apartados del día a día... era para invertir en la construcción de una nave en 2-3 años.
El director de la caja más importante me vino a ver a ofrecerme una inversión muy segura... al 6-7% anual... y líquida... caramba... vi la oportunidad de ganar medallas ante la propiedad... "explícame, explícame...."
Ni era líquido, ni era garantizado... eso sí.... el emisor era "la aseguradora LLoyd's!!!!!"... que es la manera de vender a los pueblerinos... Lloyd's, Credit Suisse, Goldman Sachs, Deutsche Bank...
Yo dije, "mira... como no sé cuando los voy a necesitar y es mucha pasta, los dejo en la cuenta y Dios dispondrá..."..
Al mismo tiempo el DAF del grupo metió mil millones de pesetas... sin yo saberlo.... fue a recuperarlos al cabo de 3 años y... -30%.... eso sí... "es la LLoyd's..."..
Sí... el DAF es más pueblerino que yo... eso sí... al cabo de 3-4 años me echaron a mi y se quedaron al DAF.... con lo que enlazo en mi post anterior.. invierte en ti mismo porque si lo haces para otros, difícilmente te lo agradecerán..
Ojo.... difícilmente pero ahora, entre mis varias actividades, "ayudo" a un par de PYMES y es estar en el cielo... la palabra "gracias" la tienen en su vocabulario y llegamos ya casi a la relación de amistad, que habiendo facturas de servicios por el medio indica que es amistad verdadera...
En mi anterior empleo quise optar al puesto de Director Financiero y hasta me apunté a un curso de "Dirección Financiera y Contable". Bueno, la responsable de RRHH "perdió" mi solicitud para el curso, contrataron a uno, buena gente en realidad, que venía de una empresa famosa por "turbia" y por ir de "capa caída"...
Nos metió en unos productos financieros muy complejos y unas inversiones que, según decía, en 5-10 años no íbamos a pagar IS, y etc., etc.
No le hecho la culpa de todo, por que empezó la crisis del 2008 y se tomaron muchas decisiones que tal vez no fueron las más acertadas; pero el tema es que para el 2013, tras muchos tropiezos, recortes, y nóminas impagadas, la gran mayoría de los empleados acabamos en ERTE y ERE y sin poder cobrar nada de la empresa, salvo a través de FOGASA (y eso no cubre todas las deudas pendientes) y el Director Financiero aún siguió allí una temporada más...
Hasta que encontró otra cosa, claro...
No sé donde acabó, lo último era que optaba a un puesto en Londres...
En fin, que hay gente muy "lista" y "preparada"; pero también "imprudente", por no decir otra cosa...
Jaja... Ahora trabajo para mi, pero obviamente mis clientes acaban disfrutando sus paquetes en los hoteles o sea que sigo siendo parte de una cadena de varios eslabones.
Y toca ser muy sabio, porque si no, la t.onteria te arrastra sin piedad ni contemplaciones...
Me toca lidiar con gente que por ejemplo es director general, o director comercial , que en realidad muchas veces no llegan a los 3000€ limpios al mes, pero se han montado una película donde son alguien muy importante y exitoso, que difícilmente tiene algo de real... porque con 3000€ al mes no eres nadie...
Ese descuadre abre allí una "brecha de seguridad " que yo utilizo a mi favor un poquito, por lo general para facilitar el trabajo y las cosas win-win, pero veo bastante que hay otros que tambien la utilizan y no son tan benévolos como yo, sino que se zampan el mayor trozo que puedan sin contemplaciones.
Mas de lo mismo pasa con ciertos propietarios, sobre todo si son segunda o tercera generación y aquello lo heredaron ya hecho... Allí solo te desenvuelves si los sabes manejar
En una ocasión visité algunas tiendas de vinos de una empresa en la que estaba con el co-propietario de una bodega importante...facturaba 20millones de euros... la bodega..
En diferentes tiendas vimos errores de la marca de la bodega... botellas viejas, precios bajos... etc. yo le dije que tenía un mal director comercial..
En la cena me preguntó que ganaba un director comercial... le dije que para una empresa de su envergadura, 100.000 más gastos sería un buen precio... "¡¡¡¡¡¡ Caramba!!!".... "Ves como tienes un mal director comercial...."..
Y es que el talento se paga... si el talento no cobra, es que no hay talento..
Otra cosa es que para la cena de navidad o en los encuentros con los colegas puedas presumir de "Director General"... pero 3.000 al mes netos no es sueldo de alta dirección... ni, por descontado, de propietario de cierta solvencia... que las empresas son para "sacar", no "meter"... aspecto que muhca gente, con la más buena de las intenciones olvida y alarga la vida a proyectos que tienen un mal final seguro.
Es por esto que en los cargos público llega lo que llega.... dile a un propietario de una PYME solvente que se vaya de Director general en la administración por 90.000 brutos.. se te ríe en la cara.... porque aparte su empresa va a durar más años que un ciclo electoral o dos.... y si se compra un barquito, se va de vacaciones a las Maldivas o a pasar el fin de año a esquiar en Suiza, nadie de la oposición de lo va a reprochar si sigue en la empresa.
Obviamente, cuando se habla de sueldos en los medios, se oculta la realidad para que no se subleve el "populacho" y mantenerlo en la ignorancia...
Y si entras a 100.000 en una empresa con dueño "de verdad" y no los justificas, te vas a la calle en un plis-plas... otra "desventaja" ante el empleo político-público....
n una ocasión visité algunas tiendas de vinos de una empresa en la que estaba con el co-propietario de una bodega importante…facturaba 20millones de euros… la bodega..
En diferentes tiendas vimos errores de la marca de la bodega… botellas viejas, precios bajos… etc. yo le dije que tenía un mal director comercial..
En la cena me preguntó que ganaba un director comercial… le dije que para una empresa de su envergadura, 100.000 más gastos sería un buen precio… «¡¡¡¡¡¡ Caramba!!!»…. «Ves como tienes un mal director comercial….»..
Y es que el talento se paga… si el talento no cobra, es que no hay talento..
Otra cosa es que para la cena de navidad o en los encuentros con los colegas puedas presumir de «Director General»… pero 3.000 al mes netos no es sueldo de alta dirección… ni, por descontado, de propietario de cierta solvencia… que las empresas son para «sacar», no «meter»… aspecto que muhca gente, con la más buena de las intenciones olvida y alarga la vida a proyectos que tienen un mal final seguro.
Es por esto que en los cargos público llega lo que llega…. dile a un propietario de una PYME solvente que se vaya de Director general en la administración por 90.000 brutos.. se te ríe en la cara…. porque aparte su empresa va a durar más años que un ciclo electoral o dos…. y si se compra un barquito, se va de vacaciones a las Maldivas o a pasar el fin de año a esquiar en Suiza, nadie de la oposición de lo va a reprochar si sigue en la empresa.
Obviamente, cuando se habla de sueldos en los medios, se oculta la realidad para que no se subleve el «populacho» y mantenerlo en la ignorancia…
Y si entras a 100.000 en una empresa con dueño «de verdad» y no los justificas, te vas a la calle en un plis-plas… otra «desventaja» ante el empleo político-público….
En una ocasión visité algunas tiendas de vinos de una empresa en la que estaba con el co-propietario de una bodega importante…facturaba 20millones de euros… la bodega..
En diferentes tiendas vimos errores de la marca de la bodega… botellas viejas, precios bajos… etc. yo le dije que tenía un mal director comercial..
En la cena me preguntó que ganaba un director comercial… le dije que para una empresa de su envergadura, 100.000 más gastos sería un buen precio… «¡¡¡¡¡¡ Vaya!!!»…. «Ves como tienes un mal director comercial….»..
Y es que el talento se paga… si el talento no cobra, es que no hay talento..
Otra cosa es que para la cena de navidad o en los encuentros con los colegas puedas presumir de «Director General»… pero 3.000 al mes netos no es sueldo de alta dirección… ni, por descontado, de propietario de cierta solvencia… que las empresas son para «sacar», no «meter»… aspecto que mucha gente, con la más buena de las intenciones olvida y alarga la vida a proyectos que tienen un mal final seguro.
Es por esto que en los cargos público llega lo que llega…. dile a un propietario de una PYME solvente que se vaya de Director general en la administración por 90.000 brutos.. se te ríe en la cara…. porque aparte su empresa va a durar más años que un ciclo electoral o dos…. y si se compra un barquito, se va de vacaciones a las Maldivas o a pasar el fin de año a esquiar en Suiza, nadie de la oposición de lo va a reprochar si sigue en la empresa.
Obviamente, cuando se habla de sueldos en los medios, se oculta la realidad para que no se subleve el «populacho» y mantenerlo en la ignorancia…
Y si entras a 100.000 en una empresa con dueño «de verdad» y no los justificas, te vas a la calle en un plis-plas… otra «desventaja» ante el empleo político-público…
Buen artículo, y muy buenos consejos, aunque algunos, al menos para mí, difíciles de cumplir.
Nada me gustaría más que liquidar mis prestamos e hipotecas, incluso de un plumazo; pero mi capacidad de ahorro es muy baja, por no decir nula, y me tengo que conformar con ir pagando cuota a cuota. Lo más que he conseguido es aprovechar una oferta del banco, inusualmente "barata", para unificar las deudas anteriores a un menor precio... Y todo para compensar una subida hipotecaria que se va a "comer" la diferencia; pero bueno, compensamos...
Ahora mismo los cursitos gratis/baratos me sirven de poco y para mejorar realmente tendría que hacer una "inversión" medianamente grande en un Master o algún otro curso de "Alta Cualificación". Y, aún así, no estoy seguro de que fuese a conseguir un mejor trabajo, o que, a cambio de conseguir un poco más de dinero, lo pague en tiempo, salud, y "calidad de vida"...
Pero bueno, buen artículo en general...
Gran artículo. Simple, de sentido común, pero muy necesario. En cuestiones de economía (microeconomía) se suele padecer del efecto "juego de azar" donde se pierde la noción de lo que es objetivamente un logro y, dentro del juego, se terminan adquiriendo necesidades que definitivamente van en contra de tu economía.
Yo añadiría a ese buen listado de consejos uno más:
Analiza y decide un pack básico (que no tiene por qué ser espartano) de qué necesidades tienes en la vida para ser feliz y todo lo demás inviértelo en ahorro hasta el punto en que dicho ahorro te sirva para mantener dichas necesidades sin tener que hacer sacrificios (entendiendo por sacrificio el despertarte por medios "no naturales" (ej. despertador)).
Personalmente, como ex-hipotecado que vivió la época del 5% (empecé en 2003 y rehipotequé por ext. condominio / separación justo cuando estaba en el 4%) he tenido claro que la (casi) década de dinero regalado (con lustro de 0%) debía servir para ahorrar todo ese "interés no pagado" (y lo que pudiera) para el día en que me fuera a tocar pagar un mísero céntimo de interés.
La satisfacción de amortizar la hipoteca un mes antes de la revisión en la que ya tendría que pagar algo de intereses no tiene precio (bueno, lo tiene, lo que quedaba :)) pero claro, sólo con lo que he ahorrado en los años a tipo 0 no se amortiza, se hace reduciendo las "necesidades" a las básicas (eso ya es subjetivo) para ser feliz (en mi caso viajes y caprichos tecnológicos) y renunciando a (de nuevo en mi caso) copas, coches, comilonas etc... Pero repito, eso cada uno lo suyo. Una persona puede tener como básicos el salir a restaurantes o copas, o cambiar cada 5 años de coche.. todo obviamente en función de su nivel de ingresos. Esto no se trata de valores absolutos sino de relativos. Lo importante es intentar ser económico en tu "pack de bienestar" y ahorrar de forma que compres años de dicho pack.
Entiendo que esto es un modo de vida pero bueno, percibo (el dato de ver como negativa la previsión de que el año que viene se crecerá un 2%...) con esa política neoliberal de que siempre hay que ganar más, gastar más ergo ganar más, gastar más... en busca de un éxito que nunca tiene tope me parece ridículo (de ahí que hablaba del efecto "juego de azar").
Ten tu objetivo, planifica para conseguirlo, haz sacrificios (aunque desde un estado de bienestar, si no no tiene sentido) para ello y cuando lo consigas para, levántante de la mesa con tus ganancias y a seguir igual pero sin necesidad de trabajar para conseguir ingresos que aparte de antinatural es malo para la salud.
Todo esto que he dicho es real pero tiene una trampa: Tengo la suerte de no haber tenido la necesidad de hacer la peor inversión que hace casi todo el mundo: Tener hijos.
Me ha gustado tu artículo hasta el último párrafo. Yo tengo hijos y para mí son una satisfactoria inversión en todos los sentidos.
Ojo! Ese último párrafo era una forma (cínica y humorística) de decir que en mi planteamiento de "mínimos necesarios" no cuento Hijos porque no los tengo (ni los tendré ya a estas alturas de cuarentaylargos) y he utilizado el "peor inversión" reduciéndolo a un objeto de ecuación microeconómica, al estilo del libro "Pregúntale al economista camuflado" de Tim Harford (no es la primera vez que recomiendo en este blog su lectura) pero claro, no estoy haciendo un juicio de valor (aunque sí, escribí "...peor..." lo que lo convierte en eso). SIEMPRE dando por hecho la subjetividad del "pack de cada uno" y metiendo Hijos como un elemento más que conlleva gastos, pero si entiendo que uno puede cumplir con mi consejo siendo ahorrador pero cambiando de coche cada 5 años cómo no voy a entender que uno lo haga y consiga con una feliz paternidad.
Tan real como que toda mi base "ideológica" en microeconomía aplicada la he aprendido de mi padre, así que ya ves..
Salud!
No es tan obvio lo de que pagar las deudas sea la mejor opción. Si tienes un tipo de interés bajo, como los hipotecados a tipo fijo, la inflación alta se come la deuda: un interés del 2% con una inflación del 10% es un regalo del 8%.
Si puedes conseguir una rentabilidad aceptable por el dinero, como la que te da un alquiler, estás ganando más que el 2% que pagas. Amortizar está bien para vivir más tranquilo, pero económicamente, ahora mismo, no creo que sea la mejor opción.
La idea de base no es mala pero obvia algunos aspectos. El primero la falacia de que la inflación se come el dinero (la hiperinflación sí, la devaluación de la moneda sí, pero la inflación es relativo). Se da por hecho (cosa que al sistema neoliberal le interesa claro) que los seres humanos debemos ser como máquinas inamovibles consumidoras de bienes y servicios. En ese contexto claro que una inflación del 10% significa que gasto exactamente un 10% más. Eso no es así. Somos adaptables, y nuestras adaptaciones incluso nos llevan a mutar en nuestros gustos y en nuestra forma de vida. Por ejemplo yo puedo gastarme 50 euros en copas cada fin de semana (200€ al mes) pero como se ha encarecido tanto como gesto de rebeldía a la par que de economía decido no hacerlo una semana, dos, tres.. y descubro que ni el alcohol ni el ambiente me atraen especialmente, y me engancho a series que antes no había visto o a libros y paso las veladas del finde de sofá y manta (me he hecho mayor?. SI, soy más rico que antes? SI).
O de repente me coge esta crisis inflacionista en mi final del ciclo de 5 años en el que cambio de coche y por necesidad descubro que mi coche sigue siendo tan valioso (para mí, que no venal) que no solo puedo tenerlo 5 más, sino que descubro que llevo haciendo el ganso desde mi primer sueldo y mi primera visita al concesionario
Lo de antes era fantasía para ejemplificar, pero esto es real: Mi tomate frito favorito es Martinete, es una de las pocas cosas/marcas que me costaría cambiar. Con sorpresa descubro que en el Hiper en el que compro (casi) todos los tomates fritos han subido, pero curiosamente el Martinete sigue a 0,68 ¿por qué?, porque esa empresa (que pareciera que sí, pero ni tengo nada con ellos ni me interesa hacerles publicidad) ha decidido que su precio siga siendo ese. Luego resulta que la inflación no significa que TODOS los productos han subido, sino que ALGUNOS, o MUCHOS lo han hecho. En mi entorno hay comercios que han decidido reducir su margen de beneficios a cambio de una inversión en fidelización y ganancia de clientela.
Veo negocios que directamente tienen que ganar los mismos (o más) beneficios sí o sí con lo que repercuten a sus clientes no ya su aumento de gastos sino que aprovechan el río revuelto para hacer subidas de hasta un 50%, mientras otros se ponen el eslogan de "anticrisis" y están a reventar de clientela.
Veo más bicis y patinetes eléctricos que nunca. Veo fruta y verdura de temporada o de la otra parte del mundo que son tan ricas o más que las que antes compraba. Por cierto, y en ese orden de cosas, igual con la inflación mucha gente ha abierto los ojos y comprobados que los plátanos de Costa Rica, México o Malasia le dan mil vueltas al engañabobos comercio-localista del plátano de canarias que es mirarlo y se autodestruye (no sabes nada Alesín, es mucho más dulce!!.. -no hijo, es que ya se está pudriendo..) bueno, hecho el cuñadismo sigo.
Soy un obseso de la (micro)economía y llevo un control de ingresos y gastos (en medias, no cosa por cosa) bastante preciso y el semestre Marzo a Septiembre de este año más/menos sigue igual en cuanto a ingresos/gastos teniendo en cuenta que uno de mis ingresos (alquiler que cobro a inquilinos) no solo no ha aumentado sino que lo he reducido porque la situación humanamente lo requiere).
¿Todo este tocho infumable a qué viene?. Que si NO tienes deudas, que son gastos NO ADAPTABLES, con (casi) todo lo demás, desde la total libertad económica puedes jugar, adaptarte, descubrir otras formas de obtener retorno... en resumen, todo lo que acertadamente expone Carlos en el post. La Economía es más psicología que matemáticas, si no, cómo es posible que haya gente con neto mensual de 3000 para 2 personas que van justitos y la familia vecina se sostiene con un currito de 1000 y poco desde hace no se sabe cuanto?. Pues eso.
Han subido mas las marcas blancas que las marcas con mas calidad... eso es un hecho. Y ahora muchas veces se acercan de precio.
Quizá las marcas blancas traían la materia prima de la otra punta del mundo y ahora se le ha encarecido mucho, mientras si una marca mas de calidad se abastecía con materia prima patria y a lo mejor no ha habido tanta subida...
El aceite de girasol ha subido 300% el de Oliva mucho menos... etc...
Casi que es obligatorio repensar los hábitos de compra..
Exacto. Por eso puse el ejemplo del Martinete, que siempre ha tenido un precio superior a la marca blanca del hiper en el que suelo comprar y ahora (o mejor dicho hace poco, la última vez que hice la compra) no hay diferencia (o incluso menos, no recuerdo). Me apunto al 100% a tu última frase.
Eso sí, cojo con alfileres el "...más las marcas blancas que las marcas con más calidad...". No necesariamente un producto de marca blanca concreto ha de tener menos calidad que una "marca". De hecho recuerdo hace muchos años comprar la crema catalana marca blanca (en este caso era el carrefour) que estaba junto a la de marca Dhul y mirando la información del envase en profundidad resulta que era exactamente el mismo producto, solo que con 2 envases y por supuesto 2 precios (como digo hace mucho de aquello, no sé ahora si seguirán con el mismo fabricante o no, ya que no consumo ese producto).
Alesin, entiendo lo que dices, pero a la larga eso acaba rompiendo por algún sitio, no se puede vencer a la inflación de esa manera durante mucho tiempo. Yo, por ejemplo, después de haberme pasado a marcas blancas hace años, he descubierto que no consumo menos leche aunque me haya subido un 20% en un año (el doble que la inflación, por cierto), ni menos huevos (también sobre el 20%). El valor del dinero cambia en el tiempo, eso es una realidad. Se puede estar más o menos de acuerdo en la elaboración del índice IPC, pero el resumen es lo que dice Mmonchi: si te prestan el dinero al 2% fijo a largo plazo (o menos en muchos casos) para comprar un piso que te puede ir generando ingresos muy poco a poco y a largo plazo que se van a ir actualizando por el cambio de valor del dinero en el tiempo (inflación), yo no entiendo las prisas por descapitalizarse devolviendo la deuda antes de tiempo
PD: He cogido tu post porque me valía para mi ladrillo, pero reitero el inicio del mismo, la idea no es mala en absoluto. Es cierto que con una tendencia muy alcista del precio del dinero una deuda a largo plazo termina devaluándose así que con un tipo fijo bajo sin gastos ocultos extra y un buen colchón te lo compro, todo lo demás eran mis ganas de soltar discurso sobre la inflación que para mí no es para tanto.
Tengo un amigo argentino que lleva muchos años aquí, pero decía que allí lo inteligente era comprarlo todo a crédito o al mayor plazo posible. No había interés que compensara la inflación que tenían y que si cobrabas diariamente, mejor que semanal o mensualmente
Menos mal que ha intervenido Mmonchi, porque después de leeros a varios entusiasmados con el artículo, ya estaba pensando que el bicho raro era yo. Yo estoy completamente de acuerdo con Mmonchi y nada de acuerdo con el artículo. Es que no se puede decir más claro, con inflaciones del 10 y una deuda al 2 es un regalo del 8. En lo único que discrepo un poco con Mmonchi es en lo de que amortizar está bien para vivir más tranquilo, yo vivo más tranquilo con el dinero en el banco que con la deuda devuelta, y más si me sirve para aprovechar oportunidades de inversión cuando las veo claras. Como resumen diré también que si las empresas no apostaran por la deuda, la mayoría no existirían, la economía sería una ruina y no habría prosperidad
Tengo una empresa desde el 95 y mas o menos desde el 99 me arreglo sin deuda. Y cuando digo sin deuda, significa sin Leasing, renting, líneas de crédito ni negociado de recibos.
Muchas veces me han mirado como si fuera tonto, otras con incredulidad o con envidia. Soy consciente de que me pierdo muchos beneficios fiscales, pero lo hago precisamente porque le doy muy poca importancia al dinero y para mi el no deber un sólo euro alguien es una de mis líneas rojas.
A lo mejor tiene algo que ver un antepasado mío que en el año 44 fue contratado a razón de 1 peseta diaria para hacer un trabajo y después de 112 días le dieron u billete de cien y 12 pesetas más. El billete de cien aún lo conservan unos primos míos.
Por supuesto que puede haberlas, pero no es por beneficios fiscales, la mayoría necesita financiación para invertir y producir primero y vender después. Las empresas tienen deuda desde el mismo momento de la constitución (como mínimo el capital social). Si luego van generando beneficios y los reinvierten en el propio negocio y con ello pueden ir eliminando la deuda es otra cosa, pero no es tan fácil, e incluso así, si la rentabilidad del negocio es superior a la de la financiación, hay que plantearse si es más rentable hacerlo con deuda o sin deuda. En términos globales, si las empresas no consiguen rentabilidades mayores que el coste de la deuda, en general, la economía en su conjunto tiene un problema.
Sobre el artículo, tampoco estoy de acuerdo en lo de "Pon tus inversiones/ahorros en liquidez". Soy un gran defensor de la necesidad de liquidez, pero hasta cierto punto. A veces las mejores inversiones tienen poca liquidez, y por eso también estoy en contra de devolver deuda hipotecaria "porque sí". Las mejores inversiones de mi vida han sido muy poco líquidas, con retorno de inversión a muy largo plazo. Por supuesto, hay que tener liquidez para tener una independencia financiera suficiente para no pasar apuros, pero eso no significa buscar sólo productos con liquidez inmediata, que ahora mismo están muy por debajo de la inflación.
El sistema ya tiene calculado los beneficios que tienen que tener en un préstamo. Si el interés es bajo se suben precios. Si es alto, se bajan precios. Haz lo que quieras, adelanta o no adelantes, pero el cálculo está hecho. Cierto que depende de la cantidad que pidas. Si pides mucho serás más esclavo si eres de la clase baja. Cuando firmes ya no hay remedio, te has colgado. La clase baja tiene que colgarse para vivir. Así lo tienen programado. Porque vale una vivienda lo que te dicen?
Lo de las marcas blancas es curioso, que según la serigrafía tengan los mismos ingredientes. Pero no porque lo ponga en la serigrafía quiere decir que sea verdad. Para ello habría que analizar el contenido de la marca blanca, composición de ingredientes, peso que corresponda con lo que diga la serigrafía y otros. Si en la marca blanca hay más beneficio y margen comercial dudo que la composición sea la misma que una marca auténtica. Y más que siempre hay que tener en cuenta que estamos en un sistema capitalista, donde se priman los valores de la mentira, traición, soberbia, apariencia, engaño, medias verdades, soborno y otros.
Puedes vivir con tus medios como puedas, pero si los medios son de otro, estos te harán vivir como ellos quieran.
Indira, recojo el testigo de tu pregunta: ¿vale una vivienda lo que te dicen? Efectivamente el precio de una vivienda está muy expuesto al coste de financiarla. No sólo a eso, por supuesto, influyen también los costes de construcción y demás, pero al final será como todo: ley de oferta y demanda. Y si la financiación es más cara, habrá menos demanda. Lo que creo que pasa, según mi experiencia muy limitada a mi ciudad, que son determinadas zonas (normalmente céntricas y con oferta escasa) las que se inflan en exceso cuando la financiación es barata, sobre todo cuando son promociones de nueva construcción, y son las que más pueden bajar en caso de crisis de crédito como la de 2008. Al final, sea el momento que sea, creo que hay un ratio que no hay que perder de vista para valorar una vivienda, que es la relación entre el precio de compra y el de mercado que tendría esa misma vivienda en alquiler. Si una vivienda que cuesta 280.000 euros se alquila por 700 euros al mes (caso real), en mi opinión esa vivienda está altamente sobrevalorada, y comprada para alquilar es una ruina de inversión. Si otra que cuesta 90.000 euros se puede alquilar en 600 euros al mes (caso real en misma situación de tipos de interés), bienvenida sea la deuda al plazo más largo posible para aprovechar oportunidades como ésa, aunque lógicamente haya que descontar muchos gastos que hacen que la inversión tarde igualmente décadas en recuperarse (dedicado a los que hablan de "especulación" en vivienda, cuando especulación significa corto plazo, y el retorno de inversión en vivienda es de décadas en el mejor de los casos).
"podría ser aprender a jugar al golf para hacerte amigo de tu jefe" Qué cutre, el mensaje es: conviértete en un pelota. Eso es exactamente lo contrario de ser libre Y de ser un profesional también. Pero bueno, por algo no tenemos premios Nobel.
Y antes de que algún listillo me diga que sí, que premios Nobel españoles ha habido (Severo Ochoa, Ramon y Cajal -aunque en realidad uno de ellos era más americano que español) y dejando de lado los de literatura, digamos que me refiero a que por algo llevamos un siglo sin premios Nobel de ciencias: porque en la universidad española (como tantas otras instituciones españolas) se invierte más energía en hacer la pelota que en investigar.
Increíble artículo, si se puede mejorar la forma de comentar el Euribor a diario del blog, sin duda, éste artículo lo ha conseguido. Enhorabuena