Durante más de un lustro, tener una hipoteca variable fue un gran negocio. El euríbor, que es el índice con el que se calcula el interés de estos productos, cotizó por debajo del 0% entre febrero de 2016 y abril de 2022. Es decir, que los hipotecados a tipo variable pagaron unas cuotas realmente bajas a lo largo de ese período. Especialmente en 2021, cuando el euríbor llegó a situarse por debajo del -0,5%.
Esa era de bajos tipos, sin embargo, ha llegado a su fin: el euríbor se ha disparado en 2022 y su último valor, el de septiembre, se sitúa ya en el 2,233%. En consecuencia, los hipotecados a tipo variable que han reunido unos buenos ahorros durante el último lustro se preguntan si este es un buen momento para amortizar parcialmente su hipoteca, una operación que les permitiría reducir sensiblemente lo que pagarán en intereses en los próximos años.
Lo cierto es que no existe una respuesta clara: según los analistas del comparador financiero HelpMyCash.com, todo dependerá del perfil del cliente y del riesgo que esté dispuesto a asumir si pretende invertir ese dinero en productos que le ofrezcan rentabilidad. Además, en caso de amortizar parcialmente la hipoteca, el hipotecado debe valorar también si le conviene reducir el plazo pendiente o el importe de su cuota.
Dependerá del perfil del cliente
Por ejemplo, pongamos que el cliente es una persona con pocos conocimientos financieros que quiere deshacerse de sus deudas cuanto antes. En este caso, no hay debate: amortizar parcialmente la hipoteca siempre será una buena opción. Primero, porque al reducir el capital pendiente, los intereses se calcularán sobre un importe menor y habrá que pagar menos, lo que es un gran punto a favor ahora que el euríbor cotiza al alza. Y segundo, porque si se aprovecha el adelanto para acortar el plazo del préstamo, se podrá saldar antes la deuda.
¿Y qué hay de los clientes que quieren sacar rendimiento a sus ahorros sin asumir mucho riesgo? En ese caso, habría que invertir el dinero en un depósito o una cuenta de ahorro que ofreciera una rentabilidad superior al interés de la hipoteca. Sin embargo, la rentabilidad actual de estos productos no alcanza el 2,50% TAE en la inmensa mayoría de los casos, mientras que el interés de la mayoría de las hipotecas variables, revisadas con el nuevo valor del euríbor, superan ese porcentaje. Por ello, en general, para este perfil sale más a cuenta adelantar capital del préstamo.
Hay clientes, en cambio, que sí están dispuestos a asumir grandes riesgos a cambio de buenas rentabilidades. En este caso, se puede valorar la posibilidad de invertir los ahorros en fondos, en bonos o en acciones, por ejemplo. Ahora bien, hay que tener en cuenta que se corre el peligro de no recuperar la inversión y hasta de perder el dinero.
En cualquier caso, desde HelpMyCash aconsejan reservar una parte de los ahorros por si viene una época de vacas flacas y se necesita tirar de ese dinero. Lo ideal es que ese fondo de emergencia permita hacer frente a los gastos fijos durante un período de unos seis meses, aproximadamente.
Reducir cuota o plazo: ¿qué opción es mejor?
Otra pregunta que asalta a los que quieren adelantar una parte de su hipoteca es si es mejor reducir la cuota o el plazo. Al plantear al banco que se desea amortizar parcialmente el préstamo, este está obligado a ofrecer las dos opciones: abaratar la mensualidad, con lo que se mantiene inalterado el período de reembolso, o acortar el plazo, con lo que se mantiene el importe de las cuotas.
Por norma general, según HelpMyCash, sale más a cuenta acortar el plazo, porque así se generan intereses durante menos tiempo y se ahorra más a la larga. Por ejemplo, supongamos que una persona tiene una hipoteca pendiente de 150.000 euros, con un plazo de 25 años, un interés del 2,50% y unas cuotas de 673 euros al mes. Si se amortizan anticipadamente 10.000 euros y se recorta el plazo, el cliente pagará la misma mensualidad, pero devolverá el dinero en 26 meses menos y se ahorrará 8.130 euros en intereses.
En cambio, si decide reducir el importe de sus cuotas, pasará a pagar 628 euros al mes, mientras que su plazo pendiente se mantendrá en 25 años. En este caso, el ahorro total será menor: 3.445 euros en intereses. Sin embargo, abaratar la mensualidad sí puede ser una buena opción para los hipotecados que quieran amortiguar la subida del euríbor (la cuota se encarecerá menos tras la revisión), aunque el ahorro final sea más bajo.
¿Y si se puede desgravar por la hipoteca?
Los que se hipotecaron antes de 2013 para comprar su vivienda habitual merecen un capítulo aparte. Estos clientes pueden deducirse hasta el 15% de lo que pagan anualmente por su hipoteca, sobre un importe máximo de 9.040 euros. En este caso, por lo tanto, es posible que salga más a cuenta reducir la cuota y no el plazo, pues cuanto más años dure el préstamo, más veces se podrá beneficiar el hipotecado de esta deducción.
Todo dependerá, eso sí, de la cantidad que se pretenda amortizar anticipadamente y del plazo pendiente de la hipoteca. Por si acaso, desde HelpMyCash recomiendan hacer cuentas: calcular cuánto se ahorraría el cliente en intereses y en IRPF en caso de reducir la cuota y cuánto en caso de acortar el período de devolución.
87 comentarios
A ver que podéis aconsejarme.
Yo pago religiosamente mi cuota y a parte destino a ahorrar otro dinero para llegado el momento cancelar la hipoteca.
De hecho…teóricos me quedan 23 años de hipoteca y con el ahorro que estoy haciendo la podré quitar en 3 años y 4 meses.
Ahora bien…en enero me aplican
la revisión y cálculo una subida de 200 euros en la cuota, la cual puedo hacer frente porque se lo quito a lo que destino al ahorro.
La pregunta sería…¿sería mejor amortizar parcialmente en cuota para no afectar mucho al ahorro y quitarme la hipoteca pronto o bien en plazo?
Como mi idea no es dejar que cumpla el tiempo la hipoteca a priori el ahorro de intereses no me afecta por lo que pienso que en mi caso la amortización para reducir cuota sería lo más conveniente.
¿Cómo lo veis?
¿Estas ahorrando ese dinero y lo tienes en la cuenta corriente? Es mejor si piensas amortizar anticipadamente la hipoteca que vayas haciendo amortizaciones cada año y no todo de una vez. Así cada vez tendrás menos capital pendiente y te vas ahorrando intereses y cuando llegue el momento de la revisión la subida sea bastante menor.
de hecho, incluso es mejor amortizar mes a mes (si se puede)
idealmente, lo mejor sería amortizar día a día, pero como suele haber un importe mínimo esto no es posible.
A ver, si tienes derecho a deducción en el IRPF: Amortiza ya hasta llegar a los 9040€ entre la Amortización Regular +Intereses + la Amortización Extraordinaria.
Contra préstamo o contra cuota es una opción personal, en ambas la cuota debería reducirse un poco, al haber menos capital al que aplicar intereses; pero si realmente te interesa pagar menos cada mes, pues contra la cuota.
Y el año que viene, y podría hacerlo incluso en Enero, vuelve a hacer otra amortización extraordinaria con el mismo objetivo, que al final del año hayas pagado 9040€.
Lo malo son los cálculos; pero tal vez algún financiero te pueda ayudar para ni pasarte ni quedarte demasiado corto…
Si no tienes derecho a deducción en el IRPF, tendrías que ver que rendimiento le puedes sacar a esos ahorros y si compensa o no el interés que pagas por la hipoteca…
Eso sí, obviamente, no te descapitalices. Deja siempre un remanente para imprevistos y lo que sea…
Actualmente no puedo deducirme la hipoteca puesto que me mude a Ceuta y la vivienda hipotecada dejó de ser vivienda habitual y a indicaciones del gestor que me hace la declaración todos los años, se dejó de deducir.
Leyendo comentarios y con la idea esa principal de ahorrar para eliminar la hipoteca sin importarme si me sube la cuota por los intereses (trabajo estable) … quizás la mejor opción sería reducir cuota para que no me varíe mucho el plazo que he calculado en el que podría satisfacer el total de la hipoteca.
Me hace mogollón de gracia eso de “vivienda habitual”. A mi me pasó lo mismo, me mudé por trabajo y de buenas a primeras zas!, ya no tengo derecho a deducción por la vivienda. Y en mi caso se juntó que teníamos un bebé de meses y que mi mujer dejó su trabajo para que estuviéramos todos juntos en el nuevo destino. Resultado: pasamos de tener 2 sueldos y 1 vivienda que mantener a tener 1 sueldo y 2 viviendas que mantener, y sin derecho a deducción, claro. Todo super justo y super lógico.
Como no me lo podía creer me leí unas cuantas veces lo que dice Hacienda sobre vivienda habitual, y me hizo gracia encontrar este párrafo: “No obstante, se entenderá que la vivienda adquirida no pierde el carácter de habitual cuando se produzcan las circunstancias señaladas anteriormente y cuando el contribuyente disfrute de vivienda habitual por razón de cargo o empleo y la vivienda adquirida no sea objeto de utilización.”
Un poco difícil de interpretar, pero para mí que si tienes un cargo, te puedes seguir deduciendo que no pasa nada. El pepito que se j.od.a.
Sí con el ahorro que tienes puedes quitártela en 3 años, si vas amortizando podrás ahorrar aún mas, tanto en intereses como en la cuota que pagas (si reduces cuota), y quitártela antes. Y si tienes unos ingresos estables que te permiten deshacerte de ese ahorro para amortizar, sin tener que guardar por posibles subidas del tipo de interés, pues ya estás perdiendo dinero, regalándolo más bien. Es mi opinión.
No es por el ahorro que tengo ahora…sino calculando que al cabo de los 3 años habré ahorrado lo suficiente para poder cancelarla.
Si tienes un dinero juntado para cancelar la hipoteca, cancélala cuanto antes, o sea lo máximo que puedas..
Si desgravas en la declaración a lo mejor te conviene hacerlo en varios años, es hacer los cálculos… Pero si no desgravas, mejor amortizar hoy que no mañana…
Esa es la cuestión… amortizaciones parciales o incluso la total a los 3 años.
De todos modos esperaré a la revisión en enero (sobre la media de octubre), pues parece ser que ahorraría aún más en intereses.
eso es solo psicológico, esperar que te suba la cuota, para luego amortizar y ver como baja… Mola sin duda , jeje ( yo tambien reviso con la media de octubre) .
Pero siendo serios, mas intereses ahorras si amortizas cuanto antes … sin importancia que con el interés de ahora, no te daría la impresión que ahorras tanto…
Ni hablar, hay que amortizar antes de la revisión, porque luego si amortizas no te recalculan la hipoteca. OJO CON ESTO
en La Caixa se recalcula en el momento de amortizar, sin importar renovaciones . para otros bancos , no lo se
En todas las hipotecas, cuando amoritzas te recalculan con la nueva deuda y el nuevo plazo.
Es más, tienen en cuenta hasta el día: hasta el 19 era tanto y del 20 en adelante a tanto.
Amortiza todo lo que puedas en plazo, te subirá la cuota algo más pero más parte de esa cuota será capital y ahorrarás a la larga.
Si puedes asumir la cuota siempre es mejor amortizar plazo. Y si puede ser mes a mes en vez de esperar a dentro de 3 años mejor.
Hay calculadoras por ahí, haz cuentas, pero las mías son parecidas y lo que te ahorras amortizando plazo es mucho más.
Entiendo que si es una amortización parcial muy de vez en cuando (una herencia, un finiquito….) Es mejor reducir plazo. Pero si su idea es cancelar la hipoteca en unos 30 meses, no es mejor reducir cuota cada mes y que cada mes ahorres un poco más que a su vez amortizas el mes que viene?
Aunque sea por motivarte, que cada mes pagues 15-20€ menos de hipoteca que el mes pasado…
Leo comentarios de gente que ahorra grandes cantidades de dinero para amortizar la hipoteca de golpe o que espera justo antes de la revisión para hacer una amortización parcial, con la idea de que eso les ahorrará intereses.
A ver, es verdad, pero desde hace unos años han quitado las comisiones de cancelacion parcial en hipotecas variables, y en las fijas solo pueden cobrarlo en los dos primeros años.
Por lo que lo más rentable es amortizar todo lo posible todos los meses. Decidir entre plazo o cuota es más psicologico que otra cosa, yo pienso quitarme la hipoteca en 20 meses y ver la cuota todos lo meses ma pequeña, me motiva a ahorrar
Amortizar capital rebajando plazo, NO cuota SIEMPRE
Siempre reducir cuota. Si llevas tu economía de una forma responsable mejorarás tu capacidad de ahorro y a final de año podrás realizar amortizaciones en la misma cuantía que si hubieras reducido tiempo, con la ventaja de que en caso de que las cosas no hubieran marchado como esperabas, una cuota más baja puede aliviar el momento.
Pregunta en tu banco si tienes alguna comisión de cancelación parcial, si te dicen que si, recuérdales que se anularon con la última reforma hipotecaria para las hipotecas variables.
En tu caso (igual que el mío) lo más rentable es amortizar todo lo que puedas justo después de cobrar la nómina y reducir cuota, de forma que cada vez ahorrarás mas y lo que pensabas hacer en 40 meses, acabarás haciéndolo en 30.
Conozco a un hombre que ha hecho algo realmente curioso, y es que, cada vez que tenía “más ahorros de la cuenta”, amortizaba una parte de su hipoteca, contra la cuota.
El resultado es que, hoy por hoy, está pagando unos 30€ al mes de hipoteca…
Financieramente tal vez sea una locura; pero mientras que su sueldo ha subido, aunque no mucho, en los últimos años, su cuota hipotecaria ha ido bajando cada vez más, así que cada año ha podido ahorrar más o permitirse más o más caros “caprichos”…
El artículo bastante bueno, aunque me pregunto cuantos son los “los hipotecados a tipo variable que han reunido unos buenos ahorros durante el último lustro”; por que en mi círculo (y me incluyo) la mayoría hemos ido sobreviviendo, viviendo al día, y eso de ahorrar, como que ya no recuerdo ni lo que es, aunque, por lo menos, sí que he ido “tapando agujeros” y, hace poco, unifiqué deudas a un tipo bastante bueno…
Ya veremos qué nos encontramos en Febrero, con la actualización de la cuota…
ese seria mi caso….hipotecado desde 2005….a base de amortizar logre bajar la cuota bastante…pero todavia tengo un capital importante de hipoteca….hace mucho que no amortizo…no tengo derecho a los 9040 de deduccion…tengo ahorros …y mi idea es llegar a una cantidad de ahorro respetable…y luego todo lo que sobrepase esa cantidad…amortizar hipoteca..para bajar cuota o años…hasta fulminar la “mardita hipoteca”….hasta abril del año que viene, no me actualizan la cuota de la hipoteca..y ya vere ….la hipoteca se paga sola…ya que esa vivienda esta alquilada, por lo que mi capacidad de ahorro es grande…y espero en 3 o 4 años…quitarme la hipoteca.
Para Intentandosalirdepobre: si a base de amortizar la cuota le ha quedado en 30 euros/mes es porque ha devuelto antes de tiempo una gran parte de lo que le habían prestado, como el que lo devuelve todo y su cuota es cero. Y probablemente sea cuota a tipo variable revisada con tipos todavía bajos o negativos. Por ejemplo una deuda de 24.000 euros al 2% ya serían 40 euros al mes sólo de intereses, a los que habría que sumar todavía la parte de amortización. También podría ser como una hipoteca que tengo yo, con unos 46.000 euros pendientes pero amortización “libre”, es decir, de momento pagando sólo intereses estuve el año pasado con cuota 7 euros y pico y este año con cuota 0,50 euros (50 céntimos, no es coña…). Y por los pelos no me salió cuota negativa, euríbor+0,49 revisado según valor de octubre precisamente. Si hubiera sido según el de septiembre o diciembre habrían tenido que pagarme a mí unos céntimos… Pero todo lo bueno se acaba, y con la próxima revisión ya me subirá a los 120 euros aprox., y en próximos años tendré que cumplir con obligaciones de amortización, con lo que los 50 céntimos son más una curiosidad (digna de récord Guinness, eso sí) que una realidad
No me sé los detalles, no somos tan “íntimos”, ni le hago su declaración; pero sí que me enseño un recibo de su hipoteca, por que no me lo creía y eran unos 30€. Y sí, claro, con el Euribor bajísimo, así que lo mismo este año o el que viene ya pague un pico más…
Probablemente esté pagando más de intereses que de amortización, por que pidió la hipoteca a 30-40 años, y todavía le quedará la mitad o más (+/-) de los años de hipoteca por pagar; pero el capital sí que lo ha bajado mucho: estuvo viviendo con los padres bastantes años antes de mudarse al piso, de hecho, se mudó en la pandemia para no contagiarlos, y no sé si lo tuvo vacío o alquilado en ese intervalo, pero el tema es que cada año le estuvo dando un buen “bocado” a la hipoteca, siempre contra la cuota…
Y ahí está con su sueldo casi íntegro para él mismo, por que la hipoteca le representa tan sólo un 2-3% de lo que gana…
Ojo que aunque la hipoteca sea a un plazo muy largo, con un interés tan bajo se paga más de amortización que de intereses. Si debes por ejemplo 120.000 a 40 años, al 0% se devolverían 250 euros al mes. Por otro lado, intereses al 1% serían 100 euros al mes. Eso ya nos da una idea sin necesidad de calcular la cuota
A ver si lo hago bien. Siguiendo el ejemplo, si amortizo en plazo me ahorro 26 meses, que son 26 x 673 = 17.498 euros.
Si reduzco cuota son 673 – 628 = 45 euros menos al mes, multiplicado por los 25 años por 12 meses que me faltan son: 25 x 12 = 300 mensualidades x 45 euros ahorro = 13.500 euros.
Diferencia plazo/cuota 4000 euros en total, cuando leyendo el artículo parece que te ahorras más del doble.
Lo que tienes que comparar es la diferencia de intereses que pagarías reduciendo cuota y reduciendo plazo, la parte del capital al final va a ser la misma.
Tienes que tener en cuenta la inflación. No es lo mismo el valor el dinero de hoy que el dentro de 20 años. Con una alta inflación puede ser que al final te salgan mas rentable en cuota en términos de poder adquisitivo.
Yo como soy ” persona con pocos conocimientos financieros” no me meto en inversiones de riesgo, para no meterme, no me meto siquiera a calcular eso de cuota o plazo… me es complicado…
Todavía debo X y he decidido quitármelo de encima en los siguientes 5 años… Así que X/5 y del resultado resto lo que se amortiza con las cuotas mensuales y lo que queda, lo amortizo extra durante el año, jeje… hasta allí llego… para mas no doy…
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Para la gente que le quedan todavía 15-20 años, si no van muy sobrados, mejor reducir cuota por si las moscas… Y ya si reduciendo cuota, aumentan su capacidad de ahorro, pues, volver a reducirla… haciendo eso, al final la deuda llega a Cero anticipadamente y resulta que has reducido tambien el plazo… Porque lo que esta claro es que al deber Cero, se acaban las cuotas el plazo y todo …
A mi me quedan en teoría cerca de 20 años de hipoteca, soy de los inconscientes que se hipotecó a 35 años antes de que estallara la burbuja. Reconozco que fue un error aunque entonces no lo parecía. Me he pasado casi una década lo comido por lo servido, sin penurias pero también sin lujos y sin poder ahorrar.
Me hacía gracia que durante unos meses, por necesidades del trabajo, viajaba frecuentemente en AVE, me alojaba en hoteles decentes, buen coche de empresa, barra libre de peajes, gasolina, gastos… cosas que no podía permitirme para mí mismo.
La vida nunca se desarrolla como esperas y eso la verdad es que eso no es para nada malo. Se trata de adaptarse y trabajar, arriesgarse, un aprendizaje.
Ahora tengo buenos ingresos, calculo que podría quitármela en unos 5 años también, pero también sé que siempre pasan cosas, (coche roto, dentista, niños que crecen, cambio de proyecto…) así que no puedo asegurar nada.
reduces cuota y así si vienen mal dadas, dejas de amortizar y además tienes mensualidad mas baja…
Que pocos hoy dia pueden estar seguros para de aqui a 5 años… hay muchos que creen que si, pero me da a mi que ni los funcionarios pueden estar seguros … Que Pedrito y Cie la van liando poco a poco y al final la liaran del todo….
Juanito. Si tú eres una persona con poco conocimientos financieros, venga Dios y lo vea. Yo si que soy una persona no con pocos conocimientos sino que con cero conocimientos.
Pero da gusto leer a cierta gente por estos foros como Ud, Oredoubic,HipotecadoporLibre o como se escriban, Milofo, Anonymous y gente así. Lo siento por los que me he olvidado.
Pedro, pensé lo mismo cuando leí lo de Juanito. Y gracias por la parte que me toca :-D
Estaba esperando un artículo así, ya que aunque tengo la desgravación del 15% tenía la duda de si me conviene, por rentabilidad, mantener la hipoteca más años.
desgravas maximo 15% sobre 9000€ por titular… Si los intereses que se pagan se comen ese margen y mas, esta claro que conviene amortizar lo antes posible y lo máximo posible…
Gracias
Tendría unos intereses por titular de 577 euros al año
¿qué crees que nos conviene más?
Entiendo que si uno tiene ya ahorrado todo el dinero que le queda para finiquitar la hipoteca y le quedan más de 20 años, aunque le desgraven esos 1300 euros máximos en la Declaración de la Renta, resulta inútil optar por no finiquitarla con el fin de recibir esos 1300 máximos porque puede darse el caso que la subida de intereses actuales no lo compensa (digamos 3500 extras de intereses anuales). Hay otro añadido: uno consigue evitar seguir pagando el seguro de vida que te exige el banco y las vinculaciones al mismo (tarjetas, planes de ahorro, seguro hogar, etc). El valor que se obtiene en vida por el mero hecho de quitarte ese peso de encima, está muy por encima (redundancia) de esos 1300 durante 20 años.
Con respecto a la desgravación por hipoteca afirmas lo siguiente:
“es posible que salga más a cuenta reducir la cuota y no el plazo, pues cuanto más años dure el préstamo, más veces se podrá beneficiar el hipotecado de esta educción.”
No estoy de acuerdo. A ver: se desgrava un 15 % tanto por el capital pendiente como por los intereses en toda la vida del préstamo. Es decir, si debemos 150.000 € nos vamos a desgravar por el capital sí o sí un total de 22.500 € a lo largo de la vida de la hipoteca.
Por el lado de los intereses, si estamos de acuerdo en que a más tiempo más intereses y nos desgravamos sólo el 15% de éstos, lo que más interesa es quitarnos plazo. Nunca interesa pagar más intereses aunque nos deduzcan el 15%.
Siempre sin olvidar que hablamos de utilizar un dinero extra por encima del ahorro para imprevistos. Que bien lo suele recordar Oreidubic, no es lo mismo pagar un 2.5% por un dinero “parado” pero que nos da seguridad que tener que pedirlo cuándo nos haga falta…
Si tengo una hipoteca de 100000€ al 2% y unos ahorros de 100000€ sobre los que consigo una rentabilidad el 2%, estoy perdiendo 380€ al año que tengo que pagar a Hacienda (que somos todos). Conclusión, si no tienes rentabilidades superiores a los intereses de la hipoteca es mejor ir amortizando, y tiene menos riesgo
“si no tienes rentabilidades superiores a los intereses de la hipoteca es mejor ir amortizando, y tiene menos riesgo”
Eso está clarísimo, pero también hay que reducir riesgos de cara al futuro (paro, accidentes, etc…), por lo que amortizar siempre es buena idea, aunque solo destines una parte y la otra a invertir. Al menos es mi forma de pensar: cuanto menos años dure tu atadura con el banco, mejor.
Yo también soy un hipotecado de 35 años, en 2009 firme, pero ya un piso que habia recibido el pinchazo, que costaba 75000€ 2 años antes de comprarlo en 2007, cuando los precios nos asustaron y decidimos irnos de alquiler (primer acierto).
Cuando firmamos en 2009 tuvimos la suerte de aun encontrar hipotecas “asequibles y vinculaciones mínimas” y tenemos un eur+0,40 con nomina, recibos, 1 solo seguro de vida y gastar 1000€ al año con la tarjeta (segundo acierto).
Nuestras cuentas eran claras, yo no tenia un trabajo demasado estable, pero ella si (enfermera), y con su salario se podria siempre pagar cuotas, comer y vivir, sin lujos pero holgadamente. Lo que yo ganase, era nuestra capacidad de ahorro y los caprichos o sobreprecios (una estrella mas en los hoteles en vacaciones por ejemplo), asi que unos años mas y otros años menos.
En los últimos 5 años hemos podido empezar a amortizar, tanto por tener más capacidad de ahorro con los tipos en negativo, como por haber prácticamente duplicado nuestros ingresos netos y tener mucha más seguridad laboral con respecto a cuando nos metimos en la compra del piso (he pasado de trabajar por proyectos, de manera inestable y de 15-18k al año a tener plaza en empresa pública de 35k y mi pareja de 24k a 33k, siempre hablando en bruto).
Yo siempre he sido de los de siempre que se pueda, y teniendo un colchon para imprevistos, amortizar, no me gusta deberle nada a nadie, mucho menos a un banco, es mas, nuestro ultimo coche lo compramos hace 7 años a tocateja con los ahorros, fue a partir de ahi cuando empezamos a amortizar piso y la tranquilidad que da ir libre de deudas (a parte de hipoteca)…
Ahora mismo tenemos un colchon 10 veces mayor que cuando pagamos la entrada del piso, una letra de 500€ (empezo en 800 con un 2,74%) que ademas se ha revalorizado, y aunque no vale mucho mas que cuando lo compramos, si el dia de mañana hubiera que alquilarlo pagaria la hipoteca, los seguros, la comunidad y ademas me dejaria 100€ limpios todos los meses
Y de aqui a futuro, seguiré amortizando a cuota, eso me da mas capacidad de ahorro y por ende mas amortizaciones o una vez llegado al tope, mas colchon por si acaso (pronto tocara renovar el segundo coche), el dia que la cuota me baje de 200 o 300 euros sera cuando empiece a amortizar a plazo hasta finiquitar la hipoteca.
Piso que cuesta 75k a 35 años e ingresos anuales de 57k ( por muy brutos que sean)…. Ya le gustaría eso a muchos…. esto no es hipoteca, es como la factura de la luz , jeje….
No tienes motivos de preocuparte , creo yo…
Si he visto gente con hipotecas de mas de 250k y con menores ingresos.. y hasta salen adelante… algunos…
nono, ahorre 75k euros al comprar en 2009. El piso me costo 205000
los ingresos netos actuales son unos 48k entre los 2
acabo de releer y cieral retocar parece que borre algo de mas, la frase deberia poner “que costaba 75000 € MAS en 2007, 2 años antes de comprarlo.”
Hola. Tengo una duda sobre la desgravación en la renta. A ver si alguien sabe la respuesta. Si me puedo desgravar el 75% de mi hipoteca: Para llegar al máximo de los 9040€ tengo que amortizar hasta llegar a 12000? O solo puedo desgravar el 75% de 9040€?
Gracias.
Mejor preguntar a un gestor. En nuestro caso somos 2 titulares al 50% y cada uno desgrava sus 15% sobre 9000€ o sea que conviene amortizar hasta los 18 000€ en total. En tu caso , no se de donde vienen esos 75%.
El 75% viene porque tuve un requerimiento de Hacienda y como la cantidad escriturada era inferior al préstamo me bajaron un 25%. Eran tiempos que siempre te daban más dinero que lo que necesitabas. Decían que así te amueblabas la casa y te comprabas un coche.
En ese caso mejor consultar con gestor, aunque a mi me da que tienes que llegar a 12 000 para que aproveches los 9000 que corresponden por ley.
Lo que dices, Juanito, es correcto. De cada 100 que amortice, sólo le computan 75 para la desgravación. Es decir, máximo 12.000 para aprovechar los 9.000 aprox., o el doble en caso de parejas en declaración individual. De todas formas ojo con los máximos, porque también depende de los ingresos de cada uno, para aprovechar el máximo debería haber cuota de impuestos suficiente (1350) de donde descontar. Lo digo porque a veces se piensa en los máximos de hipoteca, máximos de planes de pensiones, y otras deducciones, pero habría que ver si la cuota de irpf de cada cual es mayor.
Lo que dice Milofo es importante: hablamos siempre de deducciones MÁXIMAS.
Yo este año me he dado cuenta de que sólo me estaba deduciendo el 50% de la parte estatal. En la parte autónomica no pago nada, así que me deduzco 0 €.
Tendrías que llegar a 12000.
Es como yo, solo me puedo desgravar el 50% (mi mujer el otro 50) pues llegamos a 18000 y desgravamos 9000 cada uno
Los 9040 euros son por persona, incluye la cuota amortizada y los intereses. Entiendo que si la hipoteca te corresponde a ti en el 75% el total para no pasarse del máximo serian unos 12050 euros anuales del total de la hipoteca.
Sigue siendo 9040 por persona, da igual la participación que tenga en la hipoteca.
Uno que tenga hipoteca al 50% se desgraba 9040 y si la tiene solo al 100% también se desgraba 9040 euros.
Te explica que no puede desgraVarse el total de la hipoteca. Solo el 75% de la misma ya que el resto del importe supera el valor de la vivienda escriturada. Luego para poder aplicarse el máximo tiene que amortizar 12.000 euros.
Como decían una pareja de ancianos, que salieron en un reportaje en cuatro, que tenian restaurantes y demás negocios les preguntaban y ¿cómo habéis conseguido crear todos estos negocios? ¿Cuál diríais que es la clave del éxito? Y contestaron: pues no teniendo nada ni con los bancos ni con los abogados ….
Hay millones de personas que no tienen nada con bancos ni abogados pero tampoco tienen negocios… Por supuesto siempre es más fácil hacer dinero teniendo dinero, y si lo tienes que pedir prestado hay que pagarlo, pero nadie puede montar un restaurante sin dinero. En mi caso yo no tendría lo que tengo si no hubiera sido por los bancos
Me he quedado anonadado con el comentario de que sale más a cuenta amortizar plazo que cuota porque devolverá en 26 meses menos y el razonamiento que da.
Menuda perullada.
Estamos comparando peras con manzanas.
Si yo amortizo ahora 10000 en una hipoteca de 25 años, me ahorro de pagar 10000 dentro de 25 años. Señores, dentro de 25 años 10000 euros no son los 10000 de ahora. Es más, 10000 euros del año pasado, con la inflación son 9000 de ahora. ¿Alguien se acuerda lo que se podía comprar con 30 euros hace 10 años y lo que se puede comprar ahora?
Mi sorpresa se incrementa más cuando hace unos años aquí se escribió uno de los mejores artículos que he visto en esta página sobre amortizar plazo o cuota.
Es un poco largo, pero os lo recomiendo.
https://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/
Lo siento, pero tras esto, poco seriamente me voy a tomar las recomendaciones de HelpMyCash
Y os pongo el fragmento resumen de ese artículo:
Si considerásemos que el tipo pudiese variar (que es lo que va a pasar aunque supongo que tenéis claro que no sabemos hacia donde), entonces si que podría ser mas beneficiosa una estrategia que la otra, ya que la estructura de pagos de las dos rentas es distinta, en una se producen todos al final, y en la otra se producen de forma regular durante toda la vida de la renta.
a) En un escenario de tipos al alza (durante toda la vida de la operación) seria mejor amortizar contra cuota, ya que los importes entregados al final, al aplicarles una tasa de descuento mas elevada tendrían un valor actual inferior, entonces la amortización a plazo, que da sus frutos al final de la operación tendría un valor actual menor.
b) En un escenario de tipos decrecientes, nos interesará reducir contra plazo, ya que la capitalización de los pagos lejanos se hará con un tipo de descuento menor, por lo tanto la renta equivalente estará menos penalizada y dará un valor actual mayor.
Lo mas probable es que la variación de tipos sea creciente en algunos periodos y decreciente en otros (25 años dan para mucho), por lo que no conseguiremos saber que nos sale mejor hasta que haya terminado la operación. Así demostramos una vez mas que la economía y las finanzas son una pseudo-ciencia que va muy bien para «predecir» el pasado, pero que para el futuro mejor llamar a la pitonisa Lola.
Y destaco una frase de dicho artículo:
Así demostramos una vez mas que la economía y las finanzas son una pseudo-ciencia que va muy bien para «predecir» el pasado, pero que para el futuro mejor llamar a la pitonisa Lola.
Necesito consejo. Este año ya he amortizado al máximo (9040). Cuando termine este año me quedarían por pagar 36300 € con una duración de 14 años y 10 meses. Cuota actual hasta Marzo del 2023 de 231 €. Renovación con la media de Enero de 2023.
Que hacer el próximo año, amortizar al máximo contra cuota o contra plazo?
Generalmente casi siempre lo he hecho contra plazo.
Un saludo y gracias.
Ojo, que 9040 no es el máximo de amortización anticipada, sino de amortización + cuotas de todo el año. Si vas a seguir amortizando el máximo cada año, poco importa, en 4 años la liquidas, pero si vas al céntimo matemático, y el tipo de interés del préstamo es mayor que lo que puedas conseguir por el dinero líquido, lo que te ahorra más intereses es amortizar con reducción de cuota (no de plazo) a día 1 de enero, calculando que las nuevas cuotas x 12 más la amortización anticipada sumadas lleguen al máximo de 9040. Eso dedicado a los que dicen que se pagan menos intereses reduciendo plazo, en este caso está claro que no es así. Con reducción de plazo lo que se está haciendo es incrementar el ritmo MENSUAL de amortización, de una manera regular de acuerdo con una fórmula. Si es reducción de cuota, la parte mensual de amortización será menor, y esa diferencia se puede amortizar a día 1 de enero en lugar de hacerlo mes a mes hasta fin de año.
Pedro, con los números que indicas, entiendo que estás pagando sobre un 1,7% de intereses, en Excel PAGO(1,71%/12;14*12+10;36300)=-231,03. Lo he calculado por si te compensaba esperar a la revisión con un euríbor más alto, ya que enero 2022 fue muy negativo (-0,477%), pero imagino que has revisado al semestre según euríbor de julio (+0,992%). Según eso, suponiendo un euríbor medio en enero 2023 del 3% (al 2,7% actual sería muy parecido), correspondería una amortización anticipada de unos 6400 euros a principios de enero para quedarte con una cuota de unos 220 euros (220*12+6400=9040 euros)
Correcto Milofo.
Este año ya he amortizado teniendo en cuenta la cuota mensual de diciembre hasta los 9040 Desgravo hipoteca y no me paso un céntimo
Al final han sido 6520,6 €.
Ahora me surge la duda de que hacer los siguientes años, si una cosa u otra.
Como he ido amortizando estos años hasta los 9040 tengo una cuota cómoda y podría asumir una buena subida del euribor.
Pero sí, para ser correcto pago 231.03€.
Gracias por la contestación.
En ese caso, si tienes claro que querrás amortizar, y es lógico teniendo desgravación + capacidad económica, mejor los 6000 y pico a principios de año que al ¿3,5? % serían unos 200 euros de ahorro de intereses frente a hacerlo a finales
Otra opción es mantenerlos en depósito o invertidos hasta finales de año, pero es difícil batir ese supuesto 3,5% en depósitos, tendría que ser otro tipo de inversión con más riesgo. De todas formas lo justo sería comparar esos posibles 200 euros de ahorro de intereses con lo que podrías sacar en depósito a un año, por ejemplo al 2% en Pibank serían unos 100 euros netos. Pero más ahorro igualmente amortizando a principios de año si la comparación es con depósitos actuales
Pues el valor que pueda perder la deuda con el tiempo depende de la inflación, los intereses…pero sobre todo de la actualización de los salarios. Si el salario apenas sube, los intereses ( y la inflación)se comen esa ” perdida de valor” de la deuda por la inflación, que sigue suponiendo el mismo esfuerzo o más a medida que pasa el tiempo. En los últimos 20 años se ha perdido poder adquisitivo por la pequeña subida de salarios frente a la inflación. Solo a toro pasado parece posible saber a ciencia cierta cuál era la mejor opción.
Gracias. Es lo que me temía. Ya hace años me leí el artículo de peras y manzanas.
Algo estoy aprendiendo de leer a la gente que merece la pena, a pesar, de que no me pronuncie casi nunca.
Cuando alguien no sabe de un tema mejor leer y escuchar-
Se me ha olvidado contestarte Anonymous. El año entrante (2023) me toca una subida de un 2%, Viendo el panorama es una mierda, pero para serte sincero yo que vivo en Miranda y soy el último pelagatos de la empresa no cobro mal viendo lo que se paga por aquí. Además tengo el trabajo al lado de casa. Como digo, desde que me monto en la furgo hasta que me bajo en el parking 1 minuto y medio, 2 minutos si encuentro caravana (jejejeje). Voy andando o en bici.
Lo malo y que no sé si se cumplirá es que para le 2024 tenemos firmado una actualización de salarios con la diferencia de la suma de los ipc (2021-2022 y 2023) frente a la subida de convenio de estos tres años que en total ha sido de un 5%, sin carácter retroactivo Me temo que la diferencia va a ser mucha. Cálculo que entre un 12-15% + la negociación del nuevo convenio para los tres años siguientes. Con lo que me imagino que tendremos que llegar algún acuerdo.
Pacto de rentas o algo que se negocie.
Gracias Anonymous
Subutai, completamente de acuerdo en no comparar peras con manzanas. Hoy han surgido muchas dudas sobre desgravaciones que, efectivamente, pueden cambiar los criterios de decisión, pero la frase típica de “amortizando con reducción de plazo pagas menos intereses que con reducción de cuota” siempre la he discutido: con eso lo único que estás haciendo es obligarte a devolver el dinero antes. Yo prefiero la cuota lo más baja posible y el plazo lo más largo posible, y al mismo tiempo ahorrar todo lo que pueda. Y si un día tuviera muy claro que quiero devolver el dinero más rápido, hacer amortizaciones anticipadas controladas todo lo posible por mí mismo, y no por un calendario de pagos más exigente
Es que, ya puestos, pagas menos intereses si no pides hipoteca. Pero eso no quiere decir que sea la mejor decisión financiera, ni siquiera aunque tengas el dinero para comprar un piso sin ella
Lo de que sale más a cuenta acortar el plazo es una verdad muy muy muy muy a medias. Obviamente, si cada mes pagas 673€ vas a pagar menos intereses que si cada mes pagas 628€. Lo que el artículo no dice, y es importantísimo, es que al mes siguiente nadie te impide volver a amortizar los 45€ de diferencia, y al siguiente otros 45.01€ de la nueva diferencia, y al siguiente 45.02€, y al siguiente 45.03€, y si lo haces todos los meses la diferencia final es cero. Bueno, ¿y para qué vas a hacer eso pudiendo amortizar plazo? Pues porque a lo mejor dentro de cinco meses te quieres pegar un viaje, o te ves obligado a cambiar de coche, o tienes que pagarte una operación y prefieres tener una cuota de 550€ en lugar de una cuota de 673€. En cambio, si te obligas a pagar 673€ pero un día desearas estar pagando 500€ a más años, te va a ser muy difícil/caro conseguirlo.
… o te surge una oportunidad de inversión para la que tener dinero líquido te hace ganar más dinero que lo que te cuesta en intereses de la deuda hipotecaria
Por mucho que leo, al final es lo de siempre, lo de amortizar a cuota o a plazos es muy subjetivo.
En mi caso, yo puedo desgravarme los 9040 y como la hipoteca, por mucho que suba el Euribor, raro es que sea más que el 30% de mis ingresos, y sin trampas que esa, considero que lo mejor es quitarse eso cuánto antes y pagando los menos intereses posibles.
En ese caso, BlackShad, lo más rentable sería amortizar reduciendo cuota (y no plazo) y calcular la amortización anual para hacerla a principios de año ajustándote al máximo (siempre suponiendo que el dinero no te renta más por otro lado). Y digo reducir cuota porque el plazo ya lo reducirás tú si vas amortizando y la liquidas antes de tiempo, pero mejor la cuota más pequeña para que las mensualidades lleven menos amortización, una parte de amortización que a ti te compensaría adelantar a principios de año en lugar de pagar mes a mes
Gracias por el consejo. Haré unos cálculos con el Excel, porque la verdad cuánto más leo, más me lio, jejejeje.
Es muy sencillo, has firmado una hipoteca con el banco y no te queda otra, o pagas o pagas. Por lo tanto cuanto antes te lo quites de en medio mejor para ti. Los cálculos los h hecho el banco para tener sus ganancias y ahora si puedes quitarte la hipoteca, te toca hacer cálculos. Claro, que aunque la pagues todavía te quedaría el gasto de levantar la hipoteca, y no sé si habrán inventado alguno más.
Si inflan los precios el euribor será bajo, si bajan precios, será alto. Y si has firmado hipoteca con euribor bajo y precio inflado de la vivienda y el euribor empieza a subir, el precio de la vivienda no va a bajar puesto que está firmado. Un tema que nadie toca, un tema prohibido, ningún político habla de eso, ningún sindicato, ya sabemos porque. Quién tiene el poder no quiere que este tema se toque. Porque quiere decir que el precio de venta estaba súper inflado. Entonces es cuando dicen la gran coartada, que es el precio de la oferta y la demanda. Todo un gran cuento que siempre se ha contado, se cuenta y se contará.
Hola a todos. Muy buen artículo. Como veo que hay gente que controla quería plantear una cuestión: ¿porque nunca se tiene en cuenta la inflación para el tema de amortizar?
Si no metes una estimación de la inflación en la ecuación es como suponer que en el periodo va a ser 0, cosa poco probable. No influye? En un contexto de inflación por el 9 me parece para planteárselo. Igual estoy diciendo una tontería.
“Mala memoria”, no es una tontería para nada, de hecho estoy muy de acuerdo. El dinero cambia de valor en el tiempo, está claro, y si lo ves a largo plazo clarísimo. Siempre he pensado que era una buena operación financiar a largo plazo una vivienda (que es un bien que tiene que durar muchísimos años) a un interés similar a la inflación, eso ya antes de la era de los tipos bajos o negativos. Ahora con esta inflación tan “rara”, esa referencia ya no está tan clara porque los salarios difícilmente subirán de la misma manera, pero a largo plazo el dinero de hoy siempre tiene más valor que el de años futuros. Lo que hay que ser es consciente de la deuda, pero no sólo de la hipotecaria, sino de las necesidades económicas futuras y gastar siempre con responsabilidad. Amortizar demasiado rápido te puede descapitalizar y perjudicar económicamente en el futuro, hay momentos en la vida en que la falta de liquidez puede salir mucho más cara que el dinero ahorrado en intereses
Respecto al eterno debate de reducir contra cuota o contra plazo:
Partiendo de la base matemática, para lo que el artículo que ya han mencionado más abajo de las peras y las manzanas es extraordinario y para quien no quiera leerlo viene a decir como que al final lo mismo da (en un teórico contexto de tipo fijo), mejor en cuota (contexto tipo creciente) mejor en plazo (contexto tipo decreciente), eso son matemáticas, y hasta ahí poco que discutir.
El asunto es que hay más componentes aparte de los matemáticos, y, “spoileo” mi final, para mí, siempre CUOTA. ¿Por qué?, porque con frecuencia se obvia el hecho de que el PLAZO no es (no tiene por qué ser) real. Si te planteas que suscribes un préstamo hipotecario a 30 años y realmente vas a estar pagando hasta que acabe a los 30 años (en caso de no amortizar contra plazo) pues vete a las matemáticas y perfecto. Pero si tienes claro que ese plazo es ficticio y, antes o después, terminarás amortizando/cancelando la hipoteca, pues ahí ya entran otros factores.
Precisamente estamos hablando de amortizar, con lo que damos por hecho que tenemos capacidad de ahorro y vamos a reducir la cantidad que debemos ergo sí o sí terminaremos acabando antes del PLAZO inicial la hipoteca (o eso o como alguien escribió por abajo queremos jugar a terminar pagando cuotas en céntimos).
Así pues, hemos introducido el elemento de “capacidad de ahorro” y obviamente tendremos más cuanto menor sea la CUOTA pero siempre con el objetivo de terminar antes del PLAZO (de hecho cuando suscribes la hipoteca esa es la primera decisión que tomas, que la hipoteca sea a X PLAZO, normalmente amplio, a cambio de una cuota baja, es decir, cuando contrataste el préstamo YA decidiste reducir CUOTA en lugar de PLAZO) todo lo demás es continuar o no con esa decisión de cada vez tener menos cuota para con lo ahorrado terminar en una tacada con el PLAZO.
Y al mismo tiempo (siempre, repito, que esa cuota cada vez más baja se materialice en una proporcional capacidad de ahorro) gozarás de un mejor colchón (liquidez) para imprevistos.
Como por ahí decía otro, lo mejor es deber lo menos posible durante el menor tiempo posible. Todo lo que hagas sin financiar siempre (es de perogrullo) es más rentable.
PS: Eso sí, lo hagas como lo hagas lo gordo de los intereses los vas a pagar sí o sí en los primeros años del préstamo. La banca siempre gana.
Alesin, de acuerdo en casi todo lo que dices menos en lo de perogrullo del final. No veo correcto decir que lo que hagas sin financiar es más rentable, al contrario, si calculas la rentabilidad de tu propio dinero en una operación que da mucha más rentabilidad que el interés que pagas por la deuda, resulta más rentable invertir con dinero del banco. Incluso, hablando como hablamos de hipotecas sobre viviendas que tienen una larga vida y que de esta manera se pagan a muy largo plazo, no sólo es más rentable sino, en mi opinión, también menos arriesgado.
Si el préstamo es a tipo francés sin ninguna duda bajar plazo, dado que no pagarás tanto por el tipo de interes.y más si llevas ya unos años pagando….realizar una simulación con vuestro préstamo desde inicio y veréis la diferencia…plazo sin ninguna duda y no cambiar a fijo si te faltan pocos años….nos están vendiendo humo como siempre….poffffff
Joan, algunos seguís sembrando confusión y dando información errónea con lo del tipo francés. Los intereses que se pagan en cada cuota, sea el sistema que sea, dependen de la deuda que se ha tenido en el último mes y del tipo de interés de esa deuda. De NADA más que eso. En el sistema francés, en el alemán y en el chino mandarín. Si te quedan dos años de plazo hasta el vencimiento, y te ofrecen ahora un fijo del 2% frente a un variable de euríbor+1%, te compensa el cambio seguro, eso no es humo. Tengas fijo o variable, tu hipoteca se revisa SIEMPRE TODOS LOS MESES, lo que pasa es que el tipo de interés con el que revisas no cambia todos los meses sino a cada año o semestre, y el sistema francés se las arregla para calcular una cuota que resulta constante mientras el tipo de interés no cambia. Pero por supuesto, la parte de intereses de la cuota cambia todos los meses, dado que la deuda va decreciendo y los intereses deben decrecer también, mientras que la parte de amortización va creciendo en la misma medida para que la cuota continúe siendo constante. Decir que compensa sin ninguna duda bajar plazo es, como dicen por arriba, comparar peras con manzanas, el dinero de hoy con el dinero de mañana, y obligarse a pagar más deprisa todos los meses futuros con una parte de amortización más alta en las cuotas. Es lo mismo que decir que si tienes 50.000 euros en el banco y una hipoteca con 50.000 euros pendientes, te compensa siempre liquidarla, y si al día siguiente se te pincha una rueda vendes el coche para pagarla porque te has quedado sin liquidez
Hola… Necesito ayuda hoy he ido a cancelar anticipadamente la hipoteca 4000€ y veo que me quedan 24años y de lo amortizado me quitan 1080€ de intereses más 40€ del uno por ciento de cancelación anticipada que no le toca cobrar pero me dicen que no pueden quitarlo que después me lo devolverán y cuatro euros de gastos.mi hipoteca desgraba ya que es del 2006. No sé muy bien cómo va pero al final solo amortizo 2900€. Me podéis decir si es rentable.
aquí es necesario contar la tasa clave del banco nacional y tener en cuenta cómo se desarrollarán los eventos en Ucrania
¿Sabías que hay préstamos online que son super flexibles? Estoy viendo que Rayo Colombia tiene algunos buenos, pero no estoy seguro. Los he visto aquí https://www.rayo.com.co/ Tengo que seguir investigando. Estoy pensando que necesito un préstamo rápido. Mi esposa siempre me dice que quiere un auto nuevo, y si no se lo compro, ¡hasta podría dejarme! Aunque esté bromeando, es capaz de hacerlo. ¡Qué genio tiene! Si pudieras darme algunos consejos sobre inversiones y préstamos online, te lo agradecería mucho. Y gracias porque sé que no es algo fácil.