La pregunta más frecuente y probablemente la más difícil a la que se enfrenta hoy en día cualquiera que quiera contratar una hipoteca es el tipo de producto que mejor le conviene. Históricamente España ha sido un país en el que se prefería la hipoteca variable una tendencia que cambió hace dos años y se agudizó al comienzo de este. Hace 10 años cerca del 4% de las hipotecas concedidas eran fijas y ahora superan claramente el 70% según los últimos datos del INE.
La razón principal de este cambio de tendencia han sido los esfuerzos de la banca por comercializar este producto, mejorando las condiciones de estas y empeorando ligeramente las variables.
Paradójicamente la subida del Euribor producida durante este año ha provocado que el producto más deseado por los clientes (la hipoteca fija) sea el que menos le interesa vender a los bancos con lo que están cambiando de estrategia encareciendo considerablemente las hipotecas fijas mientras bajan los diferenciales de las variables.
Veamos 5 razones por las que creemos que una hipoteca variable es a día de hoy mejor que una hipoteca fija.
1. Ya es tarde para contratar una hipoteca fija.
Los bancos no quieren comercializar hipotecas fijas, algunos han subido sus intereses hasta el 5% y otros directamente las han eliminado de su oferta comercial. Los pocos que las siguen ofreciendo lo hacen por la cantidad de productos vinculados que hay que contratar para obtener un interés atractivo. El negocio no es la hipoteca, es simplemente el reclamo ya que donde ganan dinero es en el seguro, tarjetas, etc.
Por otro lado las hipotecas variables de ahora son muy atractivas con unos diferenciales que en algunos casos bajan del 0.8% sin necesidad de contratar más productos.
2. Tienen menos comisión por amortización anticipada
Las hipotecas variables generalmente tienen menos comisiones, por ejemplo en la penalización por amortización anticipada. Esta tendencia está respaldada por la ley hipotecaria, que permite unas comisiones máximas por amortización anticipada que son más reducidas en el caso de los créditos referenciados al euríbor.
En la práctica, los bancos pueden aplicar una comisión por adelanto de capital de hasta el 0,25% durante los tres primeros años o de hasta el 0,15% durante los primeros cinco. En cambio, para las hipotecas fijas, este tope se sitúa en el 2% durante los primeros diez años y en el 1,50% después.
En lo que no tenemos ninguna duda es que si el plazo de amortización previsto de tu hipoteca va a ser menos de 10 años deberías ir a por una variable de cabeza.
3. El plazo es mayor
El plazo máximo que puedes encontrar para una hipoteca fija no supera los 25 años mientras que en una variable puede llegar a los 40 años, es cierto que puede parecer una locura pero para algunas familias es la única manera de poder adquirir una vivienda con los precios de la vivienda tan altos.
4. El Euribor podría haber tocado techo
El pasado 21 de octubre el Euribor podría haber alcanzado su máximo anual cuando subió hasta el 2.778%. Tras la última reunión del BCE parece claro que la institución que preside Christine Lagarde no será tan agresiva con la subida de tipos de interés, algo que ha provocado que el Euribor baje hasta el 2,629% actual. Todavía siguen existiendo muchos nubarrones en la economía como para afirmar que el Euribor podría haber tocado techo pero a día de hoy somos más optimistas que hace una semana y el 3% lo vemos cada vez más lejos.
5. Son más entretenidas.
Con una hipoteca fija no tendrás la emoción de consultar el valor del Euribor cada día para ver cuánto te bajará la cuota en la próxima revisión. Una hipoteca fija es aburrida, una variable te añade una emoción en la vida y te anima a visitar este blog cada día.
Al final la duración de una hipoteca es tan larga que durante muchos años te arrepentirás o te alegrarás por haber elegido una hipoteca en vez de otra, eso te pasará contrates la que contrates.
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Son más entretenidas? Desde luego es penoso lo que acabo de leer. Pero penoso.
Totalmente de acuerdo
La mitad del artículo es completamente falso!
La guindilla..."entretenidas"....
Y lo de que las hipotecas fijas son a 25... De dónde lo ha sacado? Jajajajaj. Que artículo más malo, por Dios
Totalmente. Además, punto 1... Llegas tarde a una fija? Que hay de bueno en eso? Es como si al señor "periodista" (por llamarlo de alguna forma) le dijeran "Quiere Ud. Un Ferrari por 20.000€? Pues llega tarde, ahora son 300.000 !!" Qué hay de bueno en eso ??? Lo que sea por obtener clicks. Que lástima
Se refiere que a dia de hoy es mejor un variable ya que las fijas subieron mucho de precio.
Totalmente de acuerdo...
Lo que comenta Santi es que eso no se puede considerar una ventaja, o que el "periodista" se refiera a eso le da derecho a decir cualquier tontería?
Creo q no lo has entendido
Entretenida, que poca vergüenza
Que poco humor tenemos, es sarcasmo puro y duro,...
El sarcasmo cuando las cosas de comer no están en peligro, señor, no es momento de hacer gracias, salvo que te haga gracia que la pobreza cada vez se extienda más. También te haría gracia lo del presidente de Iberdrola llamando tontos a los del merca
donde regulado, supongo. Humor Cayetano para los que no han dado un palo al agua en su vida.
Totalmente.....que jarta de reir
Lo que es penoso es que siempre haya los que critican por criticar para meter baza además de no querer entender el guiño humorístico expuesto.
Totalmente de acuerdo, q poco sentido del humor y q personalidad más gris
Otro. Gris? Si algún día se muere de hambre un familiar tuyo y voy a su entierro a reirme, tendré derecho, no?
+1
Con un variable vas siempre a la realidad del mercado. Un fijo siempre acabas pagando mas y con diferencia. La banca no es tonta... hay que mirarse la evolución de los tipos (euribor, irpf, etc) de los ultimos 30 años y ahí podemos ver que siempre es mejor variable. El mejor argumento es que hay millones de hipotecados en variable en toda europa y si se pasan con los tipos la quiebra es monumental, llegariamos al colapso y esto es imposible en la zona euro. Nos falta cultura financiera y vamos siempre a golpe de noticia... vamos a tener un par de años malos con el euribor a variable pero es con diferencia un mega ahorro para los que han disfrutado del euribor en negativo y lo que está por venir, porque se moderará tarde o temprano. ¿Cuanto han llorado los que tenían un tipo fijo firmado hace 10 años? O sea que un variable siempre es divertido, porque el que no arriesga no gana y el que va a lo seguro paga y con creces el aburrimiento, luego quien lo goza es la banca y no el redactor del articulo y que en mi humilde opinión razón no le falta.
Toda Razón, Yo llevo pagando una variable 17 años y gracias a Dios, ya que una Fija hubiera pagado estos 17 años una barbaridad de mensualidad fija altísima y ahora lo único que seguiría pagando mi cuota igualmente, pero en mi caso la variable ha echo que estos 17 años page nada de intereses, ahora después de 17 años pago 45 eu de interés al mes, Sie sube 60 € con suerte alomejor me suben Pero Gracias a Dios que tengo variable, con cuota de 545€ , con una hipoteca fija, mi cuota mensual era de 800€, así que estos 17 años en vez de pagar u me cuota fija de 800 € he pagado una variable a 545, y miento hace unos años pagaba 580€ es lo máximo que yo he pagado de hipoteca, adopción que Gracias a Dios variable, si si, la gente habla sin saber y sin tener ni idea
Y cuando el Euribor estuvo en máximos también te alegrabas? 1,40 fijo y vives tranquilo hasta q acabes de pagarla y amortizando parcialmente sin comisión si puedes y te apetece. 17 años dice pagando y máximo 580 no te lo crees ni tu.
Estaría de acuerdo contigo con una hipoteca al 2,5 para arribar, pero han sido unos años maravillosos para los que hemos pillado tipo fijo el año pasado y el anterior. Hipoteca a tipo fijo al 1,2. Nos vemos en unos años a ver quién gana... Dios me encanta el comentario. De ahí que siempre en todos los foros de inversión se deja caer la frase de "beneficios pasados no implican beneficios futuros". Y luego suelta lo de "nos falta cultura financiera"...
Totalmente, yo he firmado al 0,6 fija. Creo que el artículo no es nada serio esperaba algo del tipo un fijo deas de tanto no interesa porque el euribor solo ha estado por encima de eso 4 de los últimos 30 años por ejemplo que no lo sé.
Estoy buscando hipoteca a tipo fijo. Os agradeceré me digáis el banco con el que habéis firmado. Gracias.
0,6 fija ... Ya ... Y la TAE con todos los seguros, tarjetas, alarmas, etc que te habrán metido, a cuánto está? ... Porque si hablas del 0,6, habla de todas las vinculaciones y de cuánto representa realmente, porque nadie da ni ha dado nunca un 0,6 sin vinculaciones!
Dudo que ganes a mi variable Euribor + 0,40% suscrita en el año 2000 con cero comisiones por amortización total y anticipada ni productos asociados.
Euribor+0.35%
Sin comisiones, ni gastos, ni vinculaciones...
Eso sí, con Banesto, cuando aún existía,...
Jajaja euribor +0.25 sin coste de amortización de ningun tipo ni vinculación....
Te equivocas pero mucho, yo firmé fija con nómina al 1% hace unos meses y mejor que muchísimas variables equivalentes.
Te agradeceré me digas con que banco. Estoy buscando de tipo fijo. Gracias
Yo firme 1,3% con Openbank, en marzo 2022. No creo que vayas a encontrar esas ofertas ya.
Elegir fija o variable depende de las condiciones del mercado.
Por fin alguien que comenta algo en serio.
Totalmente de acuerdo.
Llevo 17 años de variable y me he beneficiado muuucho tiempo del bajón del euribor. Si hay que afrontar una ligera subida, se paga y listo. Como bien explicas, no será por mucho tiempo ni vendrá el Apocalipsis que anuncian desde algunos sectores. Todo lo politizan para amedrentar a la población.
Exacto. No hay cultura financiera en este país y así nos va. Las cuentas de la vieja ya no valen
Estoy de acuerdo, vaya vlog
Iba a escribir exactamente lo mismo
Justo venía a escribir esto, de chiste vamos
Estoy de acuerdo contigo , menudo idiota el que escribió esto ni que estuviéramos invirtiendo en bolsa.
Espero que hayan despedido al periodista por qué esto es reírse de la sociedad.
Quieres que me echen? Da la cara Anónimo aburrido.
Eso es. Me parece lamentable ese comentario
Penoso es poco epíteto. Realmente es vergonzoso
100% de acuerdo. Es como decir que tener un mal sueldo es emocionante porque no sabes si te llegará el dinero para comprar comida.
Efectivamente. Y aún tienes que leer a todos los Cayetanos que vienen detrás, riéndose. Gente que no ha pegado un palo al agua en su vida, viviendo de la especulación, riéndose de semejante... mejor me callo y no digo el calificativo que iba a darle a esa "ocurrencia" del "periodista". Hay gente en situaciones muy graves para reírse de esto.
¿Sólo penoso?. Que le digan lo entretenido que está al que le suban 200 euros el recibo del préstamo ahora...A ver si dejamos de publicar estupideces.
Creo lo mismo. El euribor aún no sabemos dónde va a llegar. Se manejar previsiones mucho mayores. Depende del tipo fijo que te ofrezcan, eso sí. Debería estar sobre un 3.00%. Y sin gastos de notaría que incrementen el principal. Con un anexo a tu misma escritura. El artículo, efectivamente, carece un tanto de conocimiento financiero.
Esto es un blog que siempre da un toque de humor.
Estoy contigo PERIODISMO PENOSO
Pues yo me he reido mucho.....jajajaja
Entretenidas?! Pero hay que ser inútil
Hay que ser idiota para utilizar la palabra "entretenidas".
Pues razón no le falta y además, a mí me ha sacado una sonrisa... el que no lo haya entendido como una simpática broma debe estar muy amargao
A mi tb me ha sacado una risa!
El humor ha muerto por lo que se ve...
La llegada de Internet ha sido el auge de los ofendiditos.
A mi me ha parecido gracioso tb.
Totalmente de acuerdo... A mi tambien me ha sacado la sonrisa :)
A parte de ofendidos, algún que otro desagradable con el insulto fácil
Pues a mí también me ha hecho gracia. Es una ironía,pero tiene toda la razón, ha dicho entretenidas, no divertidas. Voy a por la tercera hipoteca, las 2 anteriores variables, la cantidad de números que hacía y la próxima el año que viene ya me está entreteniendo un montón, no paro de hacer supuestos.
Pues si, estoy acojonada pero me hizo mucha gracia.
Me has keido el pensamiento
Totalmente de acuerdo contigo
Pienso lo mismo,hoy en día ya no te dejan ni hablar, tengo euribor +0.5 pago 0.78 actualmente y hasta junio 2023 no tengo revisión, el año pasado pague 0,0199, a mi me entretiene mirar euribor y prefiero esto que pagar 3,5 fijo...
A mi también me ha sacado una sonrisa y tengo varible. Es cierto que miro la evolución del euribor cada vez que me va a tocar revisión.
Muy acertada la gracias. ;-)
Cierto, de hecho recuerdo yo lo entretenido (sírvase el lector sustituir esta palabra por otra más de su agrado si es el caso) que me tuvo el Euribor y el CECA, cuando a finales de los 90, principios del 2000 los directores de oficina te querían vender la moto de la estabilidad del CECA y sus virtudes. Se cuidaban muy mucho de enseñarte el gráfico histórico de ambos índices en el que nunca el inestable Euribor había estado por encima del estable -y caro- CECA.
Habrá de todo lógicamente y generalizar siempre es malo e injusto, pero muchos desahucios eran evitables a poco que quienes los sufrieron se hubieran preparado en las épocas de vacas gordas, por ejemplo realizando amortizaciones anticipadas para rebajar la cuota y el interés final del préstamo, en lugar de irse a Eurodisney, o cambiar el móvil cada año, la consola cada dos y el coche cada tres.
Igual en lugar de amargado, lo que esta es con el agua al cuello. Probablemente tú serás de esos a los que la crisis les ha enriquecido, mientras mucha gente ha llegado a la indigencia. Qué pena que la humanidad llegue a estos límites de canibalismo! Haceoslo Mirad todos los tiburones capitalistas. Hablamos de situaciones muy graves para que os estéis riendo, aunque ya sé que pediros a vosotros empatía y menos solidaridad es como pedir peras al Olmo.
Yo aún me estoy riendo...jajajsjs
Todavía es más divertida la ruleta rusa, no sé como no lo indica
Falta la 6 razón, que es la estupidez, somos tontos y queremos juegan con nuestro futuro y el de nuestras familias.
Pensaba que era una noticia del mundo today
Lo de entretenido no le veo sentido en este tema.
Que risa, es hablar por hablar. Entretenidas .....
Entretenidas??? Hay que ser imbécil. Hay gente que está siendo desahuciada.Muy entretenido,sí