Olvídate de las hipotecas fijas, ahora el chollo está en las mixtas

Ya hemos comentado por aquí varias veces que ya es tarde para contratar una hipoteca fija ya que los bancos o bien las están quitando de su oferta comercial o las están subiendo los intereses hasta un nivel que las hace poco atractivas.

Tal y como señala el comprador ante la subida de tipos de interés, se ha producido una vuelta de las hipotecas mixtas, un producto que mezcla tipo fijo y tipo variable en los préstamos, e indica que el tipo de interés de estos productos es entre 0,3 y 0,6 puntos porcentuales “más barato” que el interés de los préstamos a tipo fijo.

La oferta de estos créditos desapareció de las entidades bancarias en 2016, cuando el Euríbor comenzó a posicionarse en valores negativos. “A los ciudadanos no les interesaba asumir el riesgo de pasar, al cabo de siete o diez años, de un tipo fijo a uno variable sin la certeza de cómo iba a estar el Euríbor en un futuro”, explica el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli, que matiza que entonces “la hipoteca fija daba más seguridad y se convirtió en la “reina del mercado”.

Ahora esta tendencia está comenzando a invertirse. Con una media del Euríbor del 2,629% en octubre, unida al nuevo incremento de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo de 75 puntos básicos –lo que los sitúa ya en el 2%–, se estaría produciendo “el renacimiento de las hipotecas mixtas”, aunque iAhorro prevé que comience a notarse a finales de 2022 y principios de 2023.

Según datos recopilados por el comparador, las hipotecas mixtas ya habrían registrado un “leve auge” entre julio y septiembre. Concretamente, durante el mes de julio, del total de hipotecas firmadas por usuarios de iAhorro, solo el 3,28% eran mixtas; pero en agosto ese porcentaje aumentó hasta el 8,60%, si bien en septiembre se moderó, situándose en el 6,85%.

También señala que en meses anteriores hubo algún repunte en la contratación de este producto, por lo que llama a ser “cautos” y señala que el mercado hipotecario tiene un retraso de tres meses, tiempo que transcurre desde la elección hasta la firma de la hipoteca.

En ese mismo periodo también subieron las firmas de hipotecas variables, que pasaron de suponer un 13,11% y un 18,82% del total de firmas en julio y agosto, respectivamente, aunque bajaron al 8,22% en septiembre. Por el lado contrario, estaría reduciéndose la contratación de hipotecas fijas: en julio supuso el 83,61% y en agosto bajó hasta el 71,76%, aunque en septiembre recuperó terreno y un 84,93% de las hipotecas firmadas por los usuarios de iAhorro fueron a tipo fijo.

¿QUÉ BANCOS OFRECEN UNA HIPOTECA MIXTA?

El comparador indica que, por el momento, Openbank, Banco Santander, Ibercaja, Bankinter, ING, EVO Banco e Hipotecas.com son las únicas entidades que ofrecen hipoteca mixta a través de sus páginas web.

EVO Banco ofrece dos tipos de hipotecas mixtas con un plazo máximo de amortización de 30 años en las que permite elegir el tiempo que dura el periodo fijo: cinco o quince años. Estas son hasta 0,60 puntos más baratas que su hipoteca a tipo fijo, cuyo TIN está ya en el 2,45% con bonificaciones y en el 2,85% sin bonificaciones.

Así, en la hipoteca mixta a 5 años y después variable, el interés inicial fijo se sitúa en el 1,85% para el préstamo bonificado y sube hasta el 2,15% si este se contrata sin bonificar. En la hipoteca mixta a 15 años, el TIN se sitúa en el 2,15% con bonificaciones y asciende al 2,55% si no se contratan productos vinculados como seguro de hogar, cuenta nómina o seguro de vida. En el tramo variable el diferencial de ambas hipotecas bonificadas sería del 0,75% más Euríbor.

Por su parte, Ibercaja ofrece un TIN del 1,85% para el tramo fijo de diez años de su hipoteca mixta con un plazo máximo de amortización es de 25 años. Para el resto de los años de hipoteca, la oferta es de Euríbor más un diferencial del 1%, lo implica que la TAE se sitúe en el 3,24%.

iAhorro señala que en el resto de las hipotecas mixtas que hay ahora en el mercado, el periodo fijo inicial tiene una duración de diez años, aunque Bankinter permite alargarlo hasta los 15 años. El TIN varía en función de la entidad, aunque en todas supera ya el 2%, y el plazo de amortización máximo suele ser también de 30 años, aunque ING permite llegar a los 40 años. La financiación máxima que concede inicialmente el banco en todos los supuestos es del 80%.

Por su parte, Openbank ofrece un préstamo bonificado con un TIN del 2,24% en la parte fija inicial, es decir, los diez primeros años, y un diferencial del 0,65% más Euríbor en la variable.

En el caso de Santander, ofrece un tipo fijo del 3,09% TIN los primeros seis meses en caso de tener todas las bonificaciones, que baja al 2,99% para los nueve siguientes años. En caso de no tener el préstamos bonificado, el TIN es del 4,09% a partir del séptimo mes.

Para el tramo variable, se ofrece un Euríbor más diferencial del 0,87% en las bonificadas, situándose la TAE en el 3,63%; para las no bonificadas, el tipo variable es de Euríbor más diferencial del 1,97%, con una TAE del 4,34%. El plazo máximo de amortización es del 30% y el importe máximo de financiación es del 80% del valor de tasación de la vivienda.

Por último, Hipotecas.com ofrece tramos fijos de tres, cinco o diez años, mientras que lo restante sería variable hasta 30 años. Los tipos fijos oscilan entre el 3,650% y el 3,950% TIN, mientras que el tipo variable es de un Euríbor más un diferencial de entre el 1,290% y el 1,490%, dependiendo de la duración del tramo fijo.