Media octubre: 2.747% (-0.189)
Variación anual octubre: -1.413%
Actualizado el 2 de octubre de 2024
Hace dos semanas escribí por aquí un artículo titulado “¿Y si los bancos no debieran ayudar a los hipotecados en apuros?” en el que hacía de abogado del diablo y defendía la postura de que los bancos no deberían ayudar a los hipotecados.
¿Cómo le vendes ese mensaje a alguien que eligió una hipoteca fija al 1.5% cuando el Euribor estaba al -0.5%? ¿Estamos dejando claro que merece la pena tomar decisiones financieras arriesgadas porque cuando vienen los problemas alguien vendrá a ayudarte?. Está claro que la variabilidad de las hipotecas variables no está escondida en ninguna cláusula, su nombre lo deja bien claro «Hipoteca variable» y si no quieres arriesgarte tienes la «hipoteca fija» que al contrario de la variable es fija. No podía ser más sencillo.
Y como era de esperar, el artículo generó bastante polémica y debate. Estos son algunos de los comentario de aquél día, que como veis hay de todo tipo.
Yo a principios 2019 contraté una fija, al 2,65%. ¿Me harán rebaja a mí?
Como a lo largo de los años el Euribor ha ido subiendo y bajando, al que se iba a meter en hipoteca hace 2 años y me preguntaba, le decía, ojo, que si un día subieran los tipos de interés, tienes que saber que esa cuota que te queda con la subida, puedes pagarla. Con un simulador de préstamo en excel se calculaba en un momento.
Con mi hipoteca fij al 0,95%, no me produce ninguna envidia que se tomen medidas para paliar la subida de las variables. Nadie esperaba una subida tan rápida y es normal que haya pillado a mucha gente a contrapié y no por ser malos previsores o comprar una casa más cara que la que te puedes permitir, sino porque el año de compra te descapitalizas y los imprevistos en los 2 siguientes años son más difíciles. Y nadie se esperaba hace 18 meses un euribor al 3% ni cercano a él. Nadie es nadie
Nos olvidamos del fondo de la cuestión: interés fijo vs interés variable (este en la mayoría de los casos indexado al Euribor, pero hay otras variantes para el calculo regular de los intereses). En el fijo se prioriza la tranquilidad de pagar siempre las mismas letras durante toda la vida de la hipoteca, con la esperanza que esa letra no se convierta en un problema con los pasos de los años o incluso en una ventaja, porque uno espera ganar mas con los años y que la inflación reduzca su peso en una nómina ajustada a esta, cuando ocurra. En la variable, estamos sujetos a los vaivenes del mercado, por lo que algo especulativo tiene el haberse hipotecado de esta manera. Ese fue mi caso, aprovechando los intereses anormalmente bajos durante los primeros años de mi hipoteca (que por el sistema francés, son donde más intereses se pagan) y ahora con la subida del Euribor, toca pagar más. Eso si, hice mis simulaciones de varios escenarios del euribor y hasta el 5% (diferencial +0,99%), podía permitírmelo. Si sube mas allá, toca ajustar en profundidad. Pero esto es así, compañeros, en el capitalismo se gana y se pierde, lo que no podemos es estar llorando los variables cuando las cosas se ponen un poco feas, porque desde este foro llevamos años mostrando nuestro orgullo de buenos negociadores. Además, seamos sinceros, 3-4% de intereses sigue siendo bajo comparado con los valores que uno se encuentra en países de nuestro entorno.
Saludos a todos, y con la cabeza en alto miremos el temporal.
Este Sábado hubo un debate en La Sexta la subida de las hipotecas y tras escuchar varios testimonios lo única conclusión que saqué es que la cultura financiera de este país es bastante escasa y no pasa nada, es normal y no todo el mundo tiene que saber de todo y por tanto a la gente hay que protegerla antes de que tome decisiones erróneas y no después.
Dicho esto, una hipoteca variable es un producto financiero complejo y arriesgado, que la contrate todo el mundo no significa que sea algo sencilloy dada la cantidad de dinero que se mueve en cada operación es un producto que te puede llevar a la quiebra, por tanto a todos aquellos que quieran contratar una hipoteca variable deberían hacer un test parecido al que se hace a quienes quieren comenzar a invertir (el test MiFID), un examen en el que pregunten acerca de si conocen cuál fue el máximo del Euribor, en que consiste un sistema de amortización francés, preguntas generales sobre finanzas o como calcularían la subida de la cuota mensual en el caso del que el Euribor llegue al 5%.
¿Por qué para invetir en bolsa 1.000€ tienes que hacer un test de conveniencia y otro de idoneidad y para hipotecarte por 300.000€ no?
O eso o directamente las prohibimos para evitar problemas en el futuro.
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También sería conveniente que fuera obligatorio contratar un abogado. ¿Firmamos un contrato de 200.000 € que durante 25 años nos va a costar otros 250.000 y la parte sin cultura financiera se presenta sin ningún asesoramiento? Para un abogado es un contrato sencillo y un asesoramiento básico. No sería un coste excesivo y evitaría muchas sorpresas. Mucho más barato y más útil que un notario y éste sí que es obligatorio por ley.
No se si un abogado o, mejor un Asesor Financiero.
Básicamente por que los abogados no tienen por qué entender de finanzas y números en general, salvo que se hayan especializado en temas bancarios, y no sé cuantos habrá de esos, y menos "libres", que no estén trabajando para la banca...
Este tema ya se trató durante la última crisis (2008->¿Llegó a terminar?), y se propuso, incluso, que gente procedente de la banca, como prejubilados y demás, fuesen los asesores de los nuevos clientes.
Al final, como muchas otras cosas, todo quedó en agua de borrajas...
Sólo recordar que pagas una pasta a un notario, que se supone que está precisamente para eso. Lo que pasa es que en vez de cobrar unos cuantos miles de euros por dar fe de que firmas, debería dar fe de que "sabes lo que firmas". Está claro que esto no es así y que el sistema no funciona.
Dependerá del notario pero ahora es así.
Por eso se hace una visita previa a la firma de escrituras. Para que se lea en privado y te explique lo que no entiendas.
Pero es que el notario no está para asesorar a una de las partes.
J.oder , con el waiting moderation... y eso que no escribí ni una palabra rara..
Totalmente de acuerdo. Escribí algo parecido en un comentario no hace mucho. Las hipotecas variables deberían ser solo para personas con un mínimo de cultura financiera. Que si, que cuando el notario te cita dos días antes de la firma te responde las dudas y te remarca clausulas como que te beneficirás de posibles bajadas pero también puedes sufrir las subidas del Euribor. Que está bien hecho, y el día de la firma se repite, pero a fin de cuentas mucha gente solo quiere ver que la cuota a pagar sea asumible en la inmediatez y el año que viene ya se verá... y si va mal me quejo del gobierno y los bancos.
Para mi, no depende de la ley ni de cuantas veces te citen antes para explicarte algo, sino de la voluntad de ambas partes por querer explicar y querer entender.
He firmado con notarios que han leído en voz alta y dejado bien claro lo que significa cada punto del contrato sin que les obligue ninguna ley y otros cuya una explicación fue: Ya lo han leido, ¿Verdad? ¿Tiene alguna duda? Firme aquí
Y es que en una de ellas había una cláusula sobre el precio mínimo en que podía alquilar la vivienda hipotecada, que nadie en la oficina supo explicarme y con el notario "bueno" me acerqué a notaría, me recibió el notario, me lo explicó y me lo calculó en 5 minutos y con los malos pues dependerá de los oficiales que tenga...
Y supongo que por parte del cliente los habrá que quieren saber a qué se comprometen y los habrá que sólo quieren saber cuando firman y les dan las llaves
Grande. A mí también me dijo el notario "Ya saben lo que pone, verdad?" Yo respondí que no, que por favor lo leyera. Mi miró con cara de odio, pero la firma que tenía a la vez en otro despacho de la notaría tuvo que esperarse. Y él "trabajar" un poco.
45 minutos de cola para ingresar por ventanilla
El ser humano muchas veces sólo escucha lo que le interesa. Aunque se lo digan mil veces.
Cuando pedí la hipoteca también solicité simulaciones de cuotas en function del euribor, y el banco me las ofreció amablemente.
Mucha gente se queda con lo de este año pagas 600€ al mes y desconectan.
No sé si el abogado es necesario, quizá tampoco sirva para hacer entender el riesgo que conlleva una hipoteca variable. Cuando contratas una hipoteca variable, el notario te indica cuál sería tu cuota mensual a pagar según el máximo histórico del Euribor, si tú firmas es que lo asumes y has calculado que puedes hacer frente a esa posible (que tú crees imposible) situación.
En el 2006 firmé una hipoteca de casi 280k con un diferencial del 0.5% o del 0.75% creo recordar. Las primeras cuotas fueron de 1200€ y llegaron a los 1800€... nadie nos vino a ayudar.
Disfruten lo firmado. Asuman lo firmado. Aprendan.
Mi caso muy parecido al tuyo, aunque con cuantías menores. No recuerdo que el notario me informara absolutamente de nada que ya no nos hubiera dicho el del banco. Para mi básicamente hizo acto de presencia, habló 5 minutos, se llevó la pasta y adiós.
Por cierto, ya lo ha apuntado alguien, las hipotecas fijas por aquel entonces estaban me parece que como poco al 6%. No eran una opción para casi nadie. Que tampoco vengan ahora que elegimos mal. El reto era encontrar la mejor hipoteca variable.
Me pasó como a ti con el Notario.
Siendo parte necesaria en todo esto, no sé como han salido libres de culpa....
Y, claro, coincido con el tema hipoteca fija, en ese momento firmar una fija era casi un suicidio (5-6-7%)
Pero es que hace unos meses, cuando aún cambiar a una fija era interesante, te pedían una nueva tasación, comisiones varias y... (algo que no sé si era cierto o no) te decían que lo mismo perdías la deducción por vivienda habitual...
O sea, desincentivando el cambio a todos los antiguos clientes...
Veamos, si mis condiciones vitales, laborales, y economicas-financieras en general fuesen equivalentes o superiores a las que tenía cuando firmé la última operación, pues esta subida me j.dería un poco; pero sería, o debería ser, asumible...
El problema es que hemos pasado por varias crisis, o una crisis interminable desde el 2008, como queramos verlo, y hay una parte importante de la población que ha visto como sus condiciones de vida han retrocedido una y otra vez debido a diferentes circunstancias por todos conocidas, y sufridas, aunque sea por unos más que por otros...
Y, claro, también hay que tener en cuenta los distintos factores "atenuantes" que se comentan en el artículo, desde la incultura financiera, hasta que NADIE esperaba una subida del Euribor y MENOS GENTE AÚN una subida tan radical...
En otra web hay una gráfica con la evolución del Euribor desde el 2017 hasta la actualidad, y, mientras la de otros años ya se ven casi como líneas planas, la de este años es como la trayectoria de un cohete...
Entre eso y la subida del IPC, pues nos vemos apretados entre la espada y la pared: No se puede gastar tanto por que todo sube, menos lo que tiene que subir; pero es que tampoco se puede gastar tanto por que la hipoteca sube, o va a subir como la espuma, y no nos va a quedar para gastar...
En fin, que veo el 2023 como un año muy negro para muchos, y me incluyo...
Así que, espero que de verdad haya ayudas por parte de la Banca, aunque sean ayudas temporales e interesadas...
Del Gobierno espero poco, entre otras por que nunca entro en los "cupos" de gente necesitada de ayuda...
Respecto a si se debería prohibir las hipotecas a tipo variable: Pues No.
Si debería hacerse un test similar al test MiFID, pues no estaría mal, la verdad; pero por lo "poco" que veo, me parece que muchos de esos tests se falsificarían...
Lo mejor sería el asesoramiento de un Asesor Financiero independiente, cualquiera a sueldo de un banco, trabaja por el banco, por mucho que la factura nos la carguen en nuestra cuenta, ya se ha visto con los notarios, tasadores y demás...
Y, claro, exigir a los bancos una mayor responsabilidad a la hora de estudiar los expedientes, tasaciones..., para conceder las hipotecas a quién realmente tenga el perfil adecuado a ellas...
Sí, eso restringiría el negocio, se concederían menos hipotecas, y estas serían más caras; pero tal vez eso, entre otras cosas, sea necesario para evitar burbujas y más crisis financieras; por que ya vimos con las "sub-prime", que el regalar hipotecas no lleva a buen puerto...
No es un problema de educación financiera, es un problema de cultura general.
Se dice la figura de un asesor financiero. De acuerdo. Pero está claro que este asesor financiero tiene que trabajar gratis, porque si no "no hay derecho".
Cuando baja nos pilla con los suelos... "no hay derecho"... cuando sube nos pilla con variable, después de habernos beneficiado 10 años de tipos bajos... "no hay derecho"..
He tenido un par de casos cercanos que han perdido la empresa por exceso de deuda... "es mala suerte"... no... estos casos son consecuencia de años de mala gestión.. y muchas veces de avaricia... " tengo al chico/a que me pasa albaranes que con un par de cursillos ya es un crack... y le pago 1.500€ por14 pagas..."... cunado pintan bastos buscan un director financiero y 60.000€ brutos al año es "inasumible"....
O en tema comercial igual... vendedores chusqueros de directores comerciales y todo se va al garete por no pagar lo que valen las cosas...
Aquí en España lo más importante es ser más listo que el vecino y, por descontado, más listo que los que se dedican a ello.... porque al fin y al cabo "son cuatro sumas y cuatro restas..."... y ahora casi todos a llorar... diría más... unos pocos que lloran tanto que parece que sean muchos...
Ayer estuve bon un cliente que debe de hipoteca 30.000€ de un piso que vale 500.000€... y tiene otra de 150.000€ de la segunda residencia.... "vaya... tocará sufrir unos años.... pero como la gorda ya la tengo casi acabada...".
Y voy a ver a otro que tiene el último pago de 30 o 40.000€.... sí, sí... a los 67 tendrá que pagar una última cuota de 30.000€... "porque así la cuota salía más baja...".. solo pagar 1.000€ (que es mucho) aun asesor financiero en su momento se ahorraría de un mal trago.... lo que pasa es que igual el asesor financiero le tiene que decir "oye... vosotros no podéis compraros esa vivienda...".... y si dices esto, ya de pagarte tu trabajo ni pensarlo...
Y es que se ha llegado al momento que al gente cree que solo puede acertarla y si se equivoca, el estado tiene que solucionarle los temas.... se ha enseñado a que las decisiones no pueden tener malas consecuencias.
Esto y que los otros, por descontado, tienen que trabajar gratis.
Yo hago muy pocas hipotecas.... para ahorrarme follones, la verdad sea dicha... solo hago las buenas... para el resto, será que no habrá bancos...
No se puede explicar mejor la cosa ...
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Aquí esta mañana me informan los míos de las nuevas "modas " y modus operandi de nuestros colaboradores, para ahorrarse el coste de la comercialización... Que básicamente consiste en intentar robarte los clientes aunque para esto tenga que rebajarle el precio al cliente final mas que lo que me paga a mi ... Me dicen que eso de "hoy para mi mañana para ti" la generación mas joven ni lo ha oído, porque no lo enseñan en sus masters , etc...
Que se están disparando en los dos pies, algunos, con sus tácticas comerciales y que nos arrastran... Que la administración publica nos hace competencia con nuestros propios impuestos, porque monta estructuras practicante comerciales o va regalando lo que nosotros vendemos...
Y les digo Que Ok, que es lo de siempre y me miran así con pregunta dibujada en la cara... Así que he tenido que explicarles que desde siempre hay un montón de cosas en contra , si no es una será otra, que el trabajo consiste en encontrar tu sitio en todo ese escenario , posicionarte y seguir facturando... Que si fuera fácil, lo harían todos y seria peor...
A ver si esta vez el p.uto, j.odido, m.ezquino y t.onto corrector me deja escribir :-)
Veamos caso practico: tengo mi mujer que maneja muy mal el dinero, hace compras malas, despilfarra, no se sabe hacer las cuentas, nos causa perdidas y nos mete en lios....
Justo se me ocurrió enseñarle lo básico, pero enseguida caí en el detalle que si lo hago, no podre luego engañarla como a una b.oba que es y gastarme yo a mi antojo en cosas que ella ignora...
Así que pensándolo bien, me conviene que siga i.gnorante...
Ahora a extrapolar :-)
visto lo visto, el corrector no le molestan insultos :-) . Es mas bien un censor políticamente correcto
Pero no demasiado avanzado... Has escrito de manera desfavorable sobre una mujer...
Grande Juanito ¡¡¡...muy grande.
yo una vez divorciado...y estabilizado...ahorro un paston...tengo muy claro que si estuviera conviviendo en pareja, aunque entrara otro sueldo mas en casa, el ahorro no seria el mismo.
es un ejemplo que he dado , para ilustrar la situación en general. No es mi caso particular, que yo llevaba de pequeño renunciando comprar loterías y diciendo que la suerte la necesito para la hora de casarme, jeje..
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Y tuve suerte.. mujer buena gestora y sensata, independiente por completo, pero que opina que las f.eministas son unas t.ontas del bote...
mucha suerte....si tiene hermanas o primas, en edad de merecer, acuérdate de mí..jeje
No habia oido hablar de una hipoteca variable hasta llegar a España. Y me sorprendia incluso mas que aqui fue la unica opcion (todos me decian que aqui no se hacian nunca hipotecas fijas).
Tambien recuerdo, al firmar nuestra hipoteca en 2009 (con BBVA) que negaron a darnos una copia por escrito de las condiciones ofrecidas hasta no ya estar delante del notario. Y yo pensé: el contrato mas importante que voy a firmar en mi vida, y no nos ponen las condiciones sobre papel, solo verbal...
Y tuvimos que pelear esto muchisimo hasta que finalmente accedieron a dejarnos por escrito las condiciones de antemano para poder estudiarlas y tomar una decision informada.
O sea que el banco si jugaba (por aquel entonces al menos) a darte la minima informacion posible... y asi pasó lo que pasó con las clausulas suelo etc.
Me pasó igual, también con el BBVA.
Nada por escrito hasta que, tras mucho insistir, me pasaron un email con el resumen de la operación.
RESUMEN.
Ergo, ni una mención al "suelo", ni a otras cosas que metieron por aquí y por allí...
Ya en la oficina del notario estuvimos por irnos al enterarnos de unos gastos "extras", y creo que, visto lo visto, tendría que haberme ido al Santander, pelín más caros; pero algo menos tramposos. Solo algo menos, que a mi hermano le metieron un pico más de diferencial por la cara y un seguro que luego pudo anular; pero, que de primeras, le cobraron por toda la vida de la hipoteca...
Supongo que lo que finalmente nos dieron fue tambien un resumen... no recuerdo muy bien...
Sabiamos del tema suelo pero solo porque habiamos preguntado expresamente, desde luego, sin haber preguntado, no creo que nos hubiesen informado de ello voluntariamente...
Leopoldo, tienes mucha razón en lo que dices, yo también alucino. He firmado muchas hipotecas y ya no es que sea una cuestión de complejidad, de entenderlas o no, es que normalmente NI LAS VES. Si te empeñas mucho, a lo mejor consigues ver el borrador unos minutos (por no decir segundos), pero si no, al final vas a que el notario te haga una "lectura" muy por encima de los detalles, incluso sin tener tú mismo delante una copia. Que digo yo que en las notarías no deberían ahorrar tanto papel ni tóner, que la tarifa debería darles para imprimir una copia más para que el cliente pueda ver delante el texto sobre el que el notario le está contando la película. Vamos, que en una compra incluso me pusieron mal la fecha, y como no tenía el papel delante, no me enteré hasta que me dieron la copia... cuando ya era demasiado tarde para rectificarlo en el original. Así que, "muy complejo muy complejo" que dicen que es, pero lo más complejo es no saber lo que te van a dar a firmar. De todas formas, sí que es cierto que normalmente toda la "chicha" está ya anticipada en la FIPRE, y eso sí que hay tiempo para revisarlo.
Por aquel entonces todo ese tinglado de inmobiliarias, bancos etc... tenian un porte como que te estaban haciendo un favor... Eso si cobrando todos y todo lo que pillen, pero en plan : Me lo quitan de las manos, así que te doy solo si te portas bien y no haces preguntas :-)
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Mas de una inmobiliaria la he mandado a la M. porque iban como seres superiores a los cuales no hay que incordiar , jeje
He firmado recientemente una hipoteca y puedo afirmar que ahora te hacen un test. Las preguntas son bastantes razonables, que si sabes que la cuota puede subir, que si sabes que comisiones te va a cobrar el banco en amortización, novación, subrogación,... Otra cosa es que le pongas a todo las respuestas que tienes que poner y que sí no sabes cuales son ya te las dice el notario :(.