Banco Santander, Bankinter, MyInvestor, Kutxabank, ING, ABANCA… No es una lista de los bancos de nuestro país, sino una muestra de las entidades que ya ofrecen hipotecas fijas con un interés de alrededor del 3,5% o por encima. El precio de estos productos se ha disparado durante las últimas semanas, a raíz de la subida de tipos que anunció el Banco Central Europeo a finales del mes de octubre (pasaron del 1,25% al 2%).
Como se ve, los bancos conceden unas hipotecas fijas que son cada vez más caras. Sin embargo, al mismo tiempo, muchas entidades también ofrecen préstamos a tipo mixto atractivos, que tienen un interés fijo de menos del 3% durante los primeros cinco, diez o 15 años. El dilema, por lo tanto, está servido: ¿es mejor hipotecarse a tipo fijo, con un precio más alto, o decantarse por un interés mixto y asumir más riesgo? Según los analistas del comparador financiero HelpMyCash.com, todo dependerá del perfil del cliente y de las condiciones que le ofrezcan.
El interés fijo es mejor para los intolerantes al riesgo
Pongamos, por ejemplo, que una persona no quiere saber nada del euríbor y prefiere conocer de antemano cuánto le costarán todas las cuotas mensuales de su hipoteca, aunque eso implique pagar algo más de dinero. En este caso, el interés fijo se adapta mejor a su perfil: con un tipo mixto, el interés pasaría a ser variable al cabo de un tiempo y las mensualidades podrían subir o bajar dependiendo de las oscilaciones del euríbor.
Desde HelpMyCash, eso sí, aconsejan no hipotecarse a tipo fijo a cualquier precio. Según sus analistas, es recomendable que el interés sea de alrededor del 3% o por debajo, un tipo que aún ofrecen algunos bancos en España. Un interés del 4% o superior es poco competitivo, si se tiene en cuenta que el euríbor ha cotizado entre el 2% y el 3% durante la mayor parte de su historia y que el interés medio de las hipotecas variables es de euríbor más 0,80%, aproximadamente.
La Hipoteca Fija de BBVA, por ejemplo, tiene un interés muy por debajo de ese 3%: desde el 2,05% a 30 años si el cliente domicilia sus ingresos y contrata los seguros de hogar y de vida de la entidad. La Hipoteca Vamos Fija de Ibercaja cuenta con un tipo todavía más bajo, desde el 1,99% a 25 años, aunque para conseguirlo hay que domiciliar los ingresos y recibos, tener una tarjeta de crédito, suscribir los seguros de vida y hogar del banco y abrir un plan de aportación sistemática.
El tipo mixto puede salir más a cuenta a corto plazo
Pero ¿qué pasa si la intención del cliente es pagar lo mínimo posible? En ese caso, decantarse por una hipoteca mixta sale más a cuenta a corto plazo. Durante los primeros cinco, diez o 15 años, el interés de estos productos es un tipo fijo más bajo que el que tienen la mayoría de las hipotecas fijas. Eso sí, para asegurarse que se pagará menos durante ese período, conviene comparar las ofertas a tipo mixto y fijo de varias entidades.
El caso de EVO Banco es un buen ejemplo. Su Hipoteca Inteligente Flexible tiene un tipo fijo desde el 2,15% los primeros 15 años (o del 1,85% los primeros cinco) y uno variable desde euríbor más 0,75% para el resto. En cambio, su Hipoteca Inteligente tipo fijo cuenta con un interés desde el 2,45% para todo el plazo. Es decir, que las cuotas del préstamo a tipo mixto de este banco son más baratas que las del fijo durante el período inicial.
Debido al sistema francés de amortización, además, la mayor parte de los intereses se pagarán durante el primer tercio del plazo de la hipoteca, que coincidirá en gran parte con el tramo a tipo fijo. Ahora bien, si el euríbor sigue alto o se dispara una vez pasado ese primer período, las cuotas del préstamo se encarecerán sensiblemente, porque el interés pasará a ser variable.
Por este motivo, si se contrata una hipoteca mixta, desde HelpMyCash aconsejan realizar amortizaciones anticipadas parciales periódicamente (siempre que el cliente se lo pueda permitir). De este modo, el hipotecado podrá acortar el plazo de amortización, reduciendo así su exposición al euríbor, o reducir el importe de las mensualidades, lo que suavizará las posibles subidas cuando el interés pase a estar referenciado a este índice.
La hipoteca, mejor sin comisiones por refinanciar
En cualquier caso, es importante saber que el cliente siempre puede refinanciar su hipoteca unos años después de contratarla si la evolución del mercado no es la que esperaba. Por ejemplo, si elige un interés fijo alto y los bancos bajan sus tipos al cabo de un tiempo, puede renegociar una rebaja. Y si se decanta por un tipo mixto y el euríbor se dispara un poco antes de que su interés pase a ser variable, puede tratar de pasarse a un tipo fijo o de reducir su diferencial para que las cuotas no le suban tanto.
Ahora bien, por esa refinanciación, el hipotecado podría tener que pagar comisiones: de novación si pacta la modificación con su banco, de subrogación si traslada el préstamo a otra entidad o de amortización anticipada si contrata una nueva hipoteca. Por ello, según HelpMyCash, es aconsejable contratar un préstamo hipotecario que no tenga estas penalizaciones o negociar con la entidad prestamista para que no las incluya en el contrato.
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Una hipoteca, es un producto financiero con un horizonte temporal enorme, que con suerte (si amortizamos anticipadamente), nos durará una media de 20 años.
Los ciclos económicos que puede haber por medio son imprevisibles. No existe una solución magistral correcta a la hora de elegir el tipo variable o fijo.
Cuando a cada uno le toque, contratará lo que en ese momento y según las previsiones futuras estime como mejor. Los tipos de interés de los bancos (fijos y variables) se autoregulan en cada momento, igual que se autoregula el mercado, no existen ventajas, el sistema ya las ha descontado.
Pero da igual, el futuro es imprevisible por naturaleza, puede haber pandemias, guerras u otras cosas que no conocemos aún. Lo que ahora es mejor dentro de 5 años o menos puede ser lo contrario.
Es un buen resumen, Guillermo. Pero sí que es cierto que con las hipotecas los clientes podemos tener una ventaja, que es la lentitud de los bancos a la hora de adaptar sus ofertas a los cambios más o menos bruscos del mercado. Eso a principios de año fue una gran ventaja, y en ese momento sí que era absurdo insistir en que era mala idea cambiarse a tipos fijos con la excusa de que "si los bancos ofrecen tipos fijos tan bajos será por su bola de cristal". Creo que deberíamos dejar de repetir eso de que "la banca siempre gana", "las hipotecas son una estafa", y cosas parecidas, que lo único que hacen es impedirnos ver las oportunidades cuando aparecen. Porque eso sí que es cierto: las grandes oportunidades no aparecen todos los días, ni siquiera todos los años
Pues nunca se sabe... depende el momento en el que se esté y lo que te ofrezcan.. Todo esto son pajas mentales...... depende como te pille .. la haces fijo y baja sin parar, la haces variable y sube a lo loco de repente..... 30 años dan para mucho como viene demostrando el tiempo y lo que está pasando.... y previsiones ...pues las justas y sentido común que es el menos común de los sentido...
Cuando firmé mis hipotecas ni siquiera se hablaba de hipotecas mixtas, y, de hecho, a nadie se le ocurría pedir una hipoteca fija por que el Euribor estaba alto y las hipotecas fijas las ofrecían, si las ofrecían, a un tipo bastante más alto que el Euribor del momento, así que no eran interesantes para nada.
Lo contrario pasaba hasta hace relativamente poco, quitando gente muy "matemática", casi todos apostaban por una hipoteca a tipo fijo, ya que podías conseguir una a tipos realmente bajos hace unos años (1,X-2%), y eso durante los 20-30 años de duración de la hipoteca. Sí era cierto que ibas a pagar más intereses al principio; pero te asegurabas un interés muy bajo muchos años...
Y también, hasta hace poco, se avisaba que una hipoteca mixta podría ser hasta un "timo", por que ofrecían un tipo fijo inicial relativamente bajo (¿2%?) pero aún así superior al que ofrecería cualquier otra hipoteca variable. Pero es que, además, este tipo fijo sería revisado periódicamente o, se cambiaría a un sistema variable pasado un no tan largo tiempo.
En cualquier caso, había muchas opciones de "equivocarse" y terminar pagando más que si elegías cualquiera de las otras opciones...
En este momento, la verdad, no sé cual hipoteca elegiría yo. Está bastante claro que las fijas han perdido bastante atractivo y que con las variables tenemos un período de revisiones al alza...
La hipoteca mixta es un producto más. Cómo la hipoteca canguro, que son 5 años fijos y 5 años variables. Será por productos. Pero al final pagarás el interés medio que quiera el Banco. De eso ya se encarga el BCE. Si tienes que pagar un 7 por cien medio al final, lo pagarás. Y da gracias si lo puedes pagar. Porque muchos pierden todo e incluso los avalistas. El porcentaje medio será el que mande al final. Para ello están los programas de los ordenadores. Un gran invento que hace cálculos matemáticos al instante. Que si hay algún problema, pues se le echa al ordenador. Y que es una tecnología que como siempre favorece a quien manda y dicta lo que hay que hacer.
O sea, que contrates lo que contrates pagarás el interés medio. Si ves que te favorece durante 5 años, espérate que después vendrá el gran palo. Y es cuando te darás cuenta de quien manda. Y no tiene vuelta atrás o pagas o te sacan de tu vivienda. Vendiste el alma al diablo y si no pagas, puedes vendersela a otro diablo, pero no olvides que los dos son amigos. Ya puedes rezar lo que quieras y poner velas a la virgen, que el diablo es el que castiga y domina el mundo.
Toni, no puedo estar más en desacuerdo, básicamente por lo que dice Guillermo más arriba y contesto yo después. La vida nos da oportunidades de ganar a la banca, y quien siempre pierde es quien no sabe verlas
Ya adivino lo que pasará de aquí unos años... gente con fijas al 3% quejándose que el Euribor está al 1% y que pierden un 1%... que no hay derecho...
Pero siempre hay la posibilidad de cambiar de entidad con sus gastos, pero hay un accesorio que la gente considera anacrónico pero que su utilidad sigue vigente.. la calculadora... que además no se cansa... es decir, puedes utilizarla tantas veces como quieras.
Yo una fija al 3%, no la acabo de ver, sinceramente.....
Ahora bien, estuve con gente que firmaron un 1'25 hace un año y están que flotan...
Aquí oreidubic creo que te falta tener en cuenta el factor riesgo. Cuando uno tiene una buena posición económico-laboral, puede permitirse apostar a lo que le parece más rentable. Pero quien "tiene" que hipotecarse ahora (suponiendo que otros factores no le permitan esperar un mejor momento), es lógico que haga un análisis del riesgo que le puede suponer un euríbor más o menos alto durante varios años, mientras que una fija al 3% es equiparable a un euríbor del 2% o 2 y poco (cuando el pasado jueves ya estaba al 2,9%). Yo sé que es muy raro que se me queme el coche, pero en el seguro prefiero que esté cubierto el riesgo de incendio, porque me quedaría sin coche y el daño sería muy grande.
Bueno, todo es relativo como se suele decir
Que te hagan un prestamo al 3% fijo a dia de hoy y puedes asumirlo, y tienes trabajo fijo y estable…
Se supone que la durante el periodo de duración de la hipoteca tus ingresos iran aumentando al ritmo del IPC o subidas que puedas pactar o conseguir, mientras el valor que vas pagando lo tienes garantizado y ira representando cada vez menos esfuerzo económico
Además que te dejen dinero al 3% es un interés muy razonable en comparación con otros países y con las series históricas de intereses(quitando los últimos 8 años que han sido los años raros)
Hablador creo que es un buen apunte ése que haces. Por ahora, el 3% muy por debajo de la inflación, y en cualquier caso te aseguras una cuota fija mientras tus ingresos van creciendo. Nos falta quitarnos de la cabeza la anomalía de los tipos negativos. Perfecto tu comentario
Quien quiera optar por la hipoteca con EVO BANCO que se vaya dando prisa…
Inicié el papeleo en junio, en 2 días lo tenía todo enviado, pero hasta 3 meses después no firmamos en notaría. Están desbordados con tanta gente queriendo cambiarse y se ve que no tienen personal suficiente al no tener ya oficinas físicas que repartan la carga de expedientes a tramitar a nivel nacional.
El problema es que te respetan las condiciones siempre que no las modifiquen antes de la fecha de aprobación definitiva de concesión del préstamo. No cuenta para ellos a estos efectos la fecha de solicitud. Me salvé por escasos días de perder la opción de fijo inicial por 5 años al 0’95 % bonificado solo con tener nómina domiciliada y seguro de hogar (0’10 % cada una), resto variable EU+0’69 % bonificado.
Solo exigían mínimo de 100K € de capital prestado y días más tarde de aprobármela ya pedían 150K mínimo… Además de subir los tipos.
También advierto que en la web aparecen opciones de mixtas con 10 y 15 años fijos iniciales, pero la de 10, que me interesaba más, me decían que ya estaba descatalogada… Solo quedaba la opción de 15 fijos a un tipo más alto aunque muy competitivo.
Evo Banco, Coinc, etc ofrecen unas hipotecas sin competencia, el problema es que no se pueden contratar y por lo tanto, no existen. Yo intenté contratar una hipoteca con Coinc, con unas condiciones fabulosas, pero entre incidencias diarias, falta de atención al cliente y otros problemas, lo tuve que dejar a medias y empezar de cero con otra entidad tradicional.
Hasta la aprobación del préstamo atención pésima al cliente porque vas llamando para hacer seguimiento y se limitan a decirte que se encuentra en estudio y ya los del departamento de hipoteca se pondrán en contacto contigo.
Ahora bien, una vez tienes ya gestor asignado, comunicación fluida y explicaciones claras y al detalle.
Yo siempre asumía que la hipoteca variable era la opción "por defecto", y que podías "jugártela" a coger una fija (o una mixta como trata el artículo) y que te salga mejor o peor. Pero después me di cuenta que no: No hay opción "por defecto". Al contratar una hipoteca ya tienes que "jugártela" a qué te saldrá mejor, si fijo, variable, o mixto como dice el artículo. Y como se dice por aquí, puede depender mucho de las condiciones de cada uno.
La mía era mixta en 2006, 5 años a 2.25% y despues euribor+0.5, y me sonó la flauta y me libre del 5.68% al que llego y cuando se acabaron los 5 años ya estaba rondando el 2 y hacia abajo. Pero vamos, pura chiripa, aunque viendo como se ponía el tema fui amortizando por lo que pudiera pasar, y aquí estamos, terminándola ya...
Por otra parte, el precio que pagué por la vivienda en su día era disparatado, asi que una cosa por la otra...
siempre existe esa posibilidad