Lo siento, se me pasó la efeméride el pasado lunes y es que este 12 de Diciembre se cumplen 5 años del famoso vídeo de nuestros adorados Simón Pérez y Silvia Charro en él hablaban de los tipos de interés.
El vídeo tuvo 5 millones de visitas aunque no fue porque hablasen del Euribor que por entonces no importaba a nadie, si no porque los protagonistas le habían dado demasiado al Red Bull o algo así.
La broma les costó cara ya que la repercusión mediática fue tan grande que terminaron despedidos de sus respectivos trabajos y tras dar muchos tumbos por Internet, al final como vieron que lo que se les daba bien era el Youtube pues decidieron abrir su canal “SS Conexión” que tampoco tiene mucho éxito.
¿Y de qué iba este mítico vídeo?. Se titulaba “¿Por qué las hipotecas fijas son tan convenientes?” así que ya tenemos una pista.
Recordemos, estamos a finales de 2017 y el Euribor cerró ese mes en el -0.19%, esto es lo que se comentaba en el vídeo que coincidía con lo que preveían los expertos. Os rescato algunas citas, un trabajo que me ha costado un poco ya que no se les entendía muy bien (debían tener los micros mal conectados)
Los tipos están en negativo, que mejor que endeudarse a tipo fijo. Es un buen momento para renegociar nuestra hipoteca y pasar de variable a fijo. Cambiemos esta hipoteca del Euribor +2% por una fija al 3% porque el futuro que le espera a una hipoteca a tipo fijo es mucho mejor que una variable. Una hipoteca variable que esté pagando ahora 1.000€ podría llegar a pagar 1.800€ por el hecho de que el Euribor subiese al 5%.
Los tipos de interés ya solo pueden subir, por supuesto.
Aunque lo más glorioso está en la descripción del vídeo.
El Euríbor, el índice de referencia para la mayoría de las hipotecas, se situará en el 2% en 2020, según concluyen expertos del sector financiero, reunidos en un ciclo de conferencias por la Escuela Internacional de Administración y Finanzas (EIAF).
Han pasado cinco años y por fin el tiempo les ha dado la razón, es verdad que para ser un gurú hay que acertar tanto en el pronóstico como en el momento en el que va a ocurrir y en el 2020 el Euribor lejos de alcanzar el 2% alcanzó su mínimo histórico por debajo del 0.5%.
De todas maneras el vídeo nos lo tomamos a cachondeo tanto por la forma como por el fondo aunque muy pocos se pararon a reflexionar sobre lo que contaban y la posibilidad de que el Euribor subiese hasta los niveles actuales. O no lo vimos o no lo quisimos ver y me da la sensación de que fue esto último.
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Que van a tener razón! Si han pasado 5 años hasta que las variables han sido peor idea que las fijas.
Es cómo decir que el Elche ganara la liga y darme la razón si la gana en 70 años.
Wow! 5 años ¿eh? Las hipotecas a 30 y 40 años... pero acertar a los 5 es no tener razón?
Si ahora están más baratas las hipotecas fijas que cuando lo dijeron.
Efectivamente: no tenían razon
Si no amortizaste durante esos cinco años lo que te estabas ahorrando del tipo fijo el que no tenías razón eras tú. Y es el caso de prácticamente la totalidad de los que conozco que han contratado 200.000 o 300.000 en los últimos años a tipo variable y ahora se encuentran 600-700€ más al mes y simplemente no llegan… ni van a llegar. Y les queda seguro otro año así o incluso los 25 que les quedan de hipoteca…
Una hipoteca de tipo fijo es fírma y olvídate (o en el mejor caso pasa a una fija mejor) mientras que una variable es una decisión de inversión con sus riesgos si no eres responsable
Recomendaban coger una fija al 2% en 2017. Así que durante 5 años habríamos pagado un 2% de interés estando el Euribor en negativo, y sólo ahora, saldríamos ganando con el cambio porque los que tenemos Euríbor pagamos 1,5 o 2 puntos porcentuales más que una fija al 2%. Teniendo en cuenta que ahora debemos menos dinero, es preferible pagar menos interés al principio de la hipoteca que ahora, así que concluyo que no, que no tenían razón. Más aún cuando años más tarde se podrían haber cogido una hipoteca fija más barata, al 1,5% o incluso en el entorno del 1%.
Usar los "redbulles" que se metieron para hacer el vídeo para amortizar habría sido mejor inversión que hacerles caso.
Si, había un Euribor en negativo, pero aplicando el diferencial que mete el banco a lo mejor las variables estaban pagando a lo mejor en torno al 0,25%-0,50% de interés, que si, es mucho menor que el 2%. Pero ahora mismo con la revisión del euribor y suponiendo un 1% de diferencial, pasan a pagar casi el 4%. Suerte para los que aprovecharon los tipos bajos para amortizar; mala suerte para los que no fueron previsores y se acostumbraron a una cuota que ahora se les va a disparar.
Yo lo tuve claro y en 2019 contraté una fija al 1,7% ¿me equivoqué y terminaré pagando más dinero que con una variable? Si, es posible. El tiempo me dará o me quitará la razón en ese aspecto. Eso si, se a ciencia cierta que he ganado en tranquilidad al saber lo que voy a pagar (descontando amortizaciones parciales que vaya haciendo) durante toda la vida del préstamo. Y la tranquilidad vale mucho más que algunos miles de euros en 25 años.
Comment awaiting moderation...
Veamos…
Matemáticamente tal vez no tuvieran razón por lo que todo el mundo dice o va a decir, que en los primero años de la hipoteca se pagan más intereses y con una variable se han estado pagando menos intereses y todo eso...
Y lo cierto es que en 2017 me lo hubiera pensado un poco; pero es que hasta hace poco, se ofertaban hipotecas a tipo fijo realmente baratas, y ahí sí, que el que haya firmado estará más que contento…
Porque hay que tener en cuenta que esa misma gente que han estado pagando muy poco, ahora van a ver como su cuota hipotecaria va a subir de bastante a mucho, se estiman subidas medias de en torno a 300€ más al mes o incluso más. Yo diría que incluso podrían llegar hasta los 500€ más al mes en algunos casos, y si irnos a excepcionalidades...
Esa subida puede ser, para muchos, inasumible, y es por eso que el Gobierno y los Bancos, que le están viendo las ojeras al lobo, han llegado a unos acuerdos para no verse con una nueva ola de impagos y desahucios…
Yo tengo amigos que contrataron hace año y medio 300.000€ con el euribor en negativo y se encuentran ahora con 3.3 puntos más de interes (y subiendo) y prácticamente la misma deuda.
Pues 3.3% de 300.000€ son 9.900€ mas de intereses al año, 825€ más de interés al mes. Ahí es nada…
Dos "Comment awaiting moderation" y no sé que cambiar para se publique alguno...
Lo que demuestra es que los pretendidos "expertos financieros" y otros economistas se equivocan más que Rappel, que ya es decir. Y además después de equivocarse una y otra vez, vuelven a hacer predicciones afirmado con mucho aplomo como va a evolucionar los tipos de interés y otros parámetros económicos. Deberían de ser mucho más modestos pero no tienen ni vergüenza ni escrúpulos.
Francamente no entiendo como uno ganarse la vida con esta "actividad".
Incluso admitiendo que hay hubo cosas imprevisibles estos últimos años, sobre todo la pandemia, el porcentaje de aciertos a medio plazo es sencillamente ridículo.
Si hay tres mil pitonisas pronosticando el futuro, por pura estadistica alguna acertará, y si encima va de farla hasta las orejas pues mejor.
Qué bonito es hablar por hablar... es decir, dar una receta buena para todos. A ver señores, no hay una respuesta única, todo siempre depende. Depende de la duración del préstamo, del diferencial sobre el euribor, del interés fijo, del plazo de amortización y de algunas cosas más.
Sin embargo, esta conversación debería partir desde una premisa, ¿Cuál es tu estrategia?, yo veo dos estrategias:
- Minimizar los costes del préstamo.
- Garantizar la viabilidad del préstamo.
Si elijes la primera estrategia empezaríamos a echar números, yo en ese caso apuesto por variable pero tienes que tener las espaldas bien cubiertas para el eventual caso en que venga un EURIBOR del orden de un 4%-5%, si puedes soportarlo todo saldrá bien y quizá a la larga incluso sea mejor opción. Pero... ¿tienes el riñón bien cubierto para soportar ese periodo?
Si por el contrario, tu situación económica o financiera no es muy buena, quizá tengas que optar por la estrategia de garantizar la viabilidad del préstamo, es decir, ir a un tipo FIJO aunque sea más caro porque de esta manera garantizas la operación en el largo plazo.
Al margen de todo esto, yo siempre digo que contratar una hipoteca fija a un interés en la horquilla de 1%-2% siempre es una buena decisión. ¿Que puede haber alguna decisión sensiblemente mejor? Puede haberla... pero esa operación es buena.
Este video tiene 5 años, sino hubiera habido pandemia seguramente hubiera clavado que en 2020 se iba al 2%
Hasta las cejas de todo, pero opino lo mismo, estos dos sin el cisne negro, lo hubieran clavado.
Posiblemente: justo antes de la pandemia, el euríbor estaba subiendo muy rápido y a punto de entrar en positivo, llegó al -0,058 el 20-5-2020, pero la pandemia cambió completamente la tendencia para volver a valores negativos históricos
Eso es muy posible si
El 99.99% de la gente que tiene una hipoteca a tipo fijo no va a entrar en esta web en su vida…
Yo entro por los artículos y los comentarios, seré del 0.01%
Lo eres, lo eres
La mayoría llegamos aquí aprendiendo a manejar nuestra hipoteca variable… y a mi al menos me ha ido bien más de una cosa que he aprendido aquí!
Los de variable igual dado que la gran mayoría de personas no entra en esta web...
Eres un p genio