En este blog somos pobres hasta para soñar y puestos a imaginar en que nos toca la lotería no lo hacemos con el gordo, si no con una pedrea de 1.000€. Así que imaginemos que tenemos tres décimos y nos tocan 3.000€, convirtiéndose en uno de los días más felices de la vida (somos así de tristes). Invitamos a unas cañas y unas tapas y nos quedan 2.900€ para amortizar la hipoteca.
Y aquí empieza el primer problema que experimentan los que tienen dinero. ¿Amortizar cuota o plazo?. Esta es, con diferencia, la pregunta más realizada en este blog y que no tiene una respuesta sencilla y única.
Al contrario de lo que ocurría con el Euribor en negativo, que la respuesta era igual para todos (no amortizar nunca) ahora sí sale rentable amortizar la hipoteca y cuanto más alto esté, más rentable nos saldrá.
En cuanto a la duda sobre si hacerlo en cuota o plazo, depende de la situación de cada uno y del capital pendiente y aquí lo contamos muy bien hace muchos años.
Hagas lo que hagas, dejas de deber lo que amortizas, y el valor actual de lo que amortizas es el importe que amortizas (tan insultantemente evidente como lo de las peras y las manzanas ¿verdad?), o sea que no hay opción mejor ni peor, en todo caso podremos decir que preferimos una u otra, pero eso ya son consideraciones subjetivas.
Resumiendo, hagas lo que hagas está bien y no te vuelvas loco con la calculadora. Haz lo que mejor puedas soportar en un futuro.
No obstante antes de realizar cualquier operación conviene hacer cuentas y sobretodo conocer las comisiones de amortización anticipada que te va a cobrar el banco que en el caso de las hipotecas variables puede ser de hasta el 0.5%.
Por otro lado, un lector nos explicó perfectamente un par de escenarios.
Yo diferenciaría varios escenarios:
1) Si te queda mucho capital pendiente, como los intereses que vas a pagar, se generan en base a este capital pendiente multiplicado por el tipo de interés vigente, y la cuota resultante te va a ahogar el mes a mes, creo que lo razonable es reducir cuota. Aunque pagues más intereses a la larga, al corto plazo interesa poder llegar a fin de mes sin apreturas.
Si la cuota resultante tras la revisión del tipo de interés no compromete tus pagos mensuales (porque cobras un muy buen salario o no tienes otros gastos importantes, o tus ingresos superan con creces tus gastos) quizás lo más sensato es reducir tiempo con lo cual pagas menos intereses.
2)Si el capital pendiente no es elevado y la nueva cuota mensual no te va a resultar incómoda, podrías reducir el tiempo para evitar pagar intereses de más. Ya que cuanto más dura la operación, más intereses se pagan.
2 comentarios
“Al contrario de lo que ocurría con el Euribor en negativo, que la respuesta era igual para todos (no amortizar nunca) ahora sí sale rentable amortizar la hipoteca y cuanto más alto esté, más rentable nos saldrá.”
No me parece razón para no amortizar. Con el Euribor en negativo (y los intereses de los depósitos al 0%) seguía interesando amortizar préstamo para acortar el tiempo de matrimonio con el banco, que no es moco de pavo. El que amortizó con el Euribor en negativo porque piensa como tú ahora se ve con un Euribor en positivo (muy en positivo) y con más hipoteca que si hubiera amortizado antes.
Quería decir “El que NO amortizó con el Euribor en negativo….” en mi última frase.