Una foto de mis ahorros
En este blog llevo bastante tiempo escribiendo sobre lo que tienes que hacer con tus ahorros, recomendándote muchos depósitos que te dan hasta un 3.45% y en general dándote la chapa y llamándote inculto financiero por dejar que la inflación se lleve tu dinero. Pero como suele ocurrir en estos casos, mientras os daba estos consejos seguía con mis ahorros en mi banco rindiéndome un 0%.
La razón de no optar por alguna de las opciones que os daba era principalmente la pereza. Algunos pierden por invertir mal, yo pierdo por pereza. Me da mucha pereza ir a plataformas como Raisin para abrirme una cuenta en un banco francés que me da un 3.45% anual pero luego vete tu a saber que pasará si hay algún problema. También me da pereza abrir una cuenta en el Banco Sabadell, que es verdad que son los que más interés te dan (un 2%) o el depósito Facto que da un 2.5% pero no quiero más cuentas ni más tarjetas ni más líos. Estoy un poco harto de los bancos.
Pero ya me he cansado de perder mucho dinero con la inflación y he decidido que quiero perder poco dinero con ella así que he optado seguir el consejo de un lector que hace poco comentó esto.
En mi opinión una opción muy interesante es el “Banco de España” bien directamente (hay muy pocas oficinas) ó mediante “tesoro.es”, hoy p. ej. las “letras del tesoro” a un año, ofrecían una rentabilidad del 2,60%.
Nuestros estimadas entidades financieras lo están haciendo con parte del dinero de sus “estimados” clientes.
Nada impide que lo hagan los clientes directamente, es más, a dichas entidades, no les gustará , por muy obvias razones … ….
Era un tema al que llevaba mucho tiempo dándole vueltas pero que no hacía nada, como siempre por pereza y finalmente me he decidido comprar unas Letras del Tesoro a 12 meses, por un lado para aprender bien su funcionamiento y por otro para contároslo a vosotros.
Lo he hecho a través de la web del Tesoro (https://www.euribor.com.es/2022/12/20/esta-es-la-manera-mas-sencilla-y-segura-de-conseguir-un-2-por-tu-dinero/) se hace con el DNI electrónico o el servicio Cl@ve y podría ser un poco complicado para algunos, pero creo que merece la pena intentarlo. Ahí dices en lo que quieres invertir, te dan un número de referencia y luego tienes que hacer una transferencia desde tu banco al banco de España con esa referencia como concepto. La inversión mínima es de 1.000€ y los plazos van desde los 3,6,9 y 12 meses de las Letras del Tesoro hasta los 2,3,5,1. Lo tienen todo explicado en su web.
De momento he invertido una parte de mis ahorros en Letras del Tesoro a 12 meses esperando obtener una rentabilidad del 2.5% en la subasta que se realizará el próximo 10 de enero. Una vez que vea que la inversión se ha realizado correctamente probablemente invierta más en próximas subastas que seguro ofrecerán más rentabilidad (debido a que el BCE está dejando de comprar deuda). Al tratarse de un producto con gran liquidez no hay problema en invertir tus ahorros ya que si necesitas el dinero podrás vender tus inversiones prácticamente en cualquier momento.
No es la inversión más sexy, ni la más emocionante, ni la más rentable pero a día de hoy probablemente sea la que más rendimiento te da con menos riesgo porque el único riesgo que tenemos es que España quiebre y en ese caso probablemente lo que menos nos importe sea qué pasó con mis Letras del Tesoro…
27 comentarios
El año en los mercados financieros el que casi todo fue mal https://vozpopuli.com/opinion/el-ano-en-el-que-casi-todo-fue-mal-ibex.html
–
Las mejores universidades de España https://droblopuntocom.blogspot.com/2020/10/las-mejores-universidades-de-espana.html?spref=tw
Malicioso artículo del año de los mercados financieros… en que comenta el buen comportamiento del Sabadell y CaixaBank, comentándose incluso que son buenas herramientas para salvar la inflación con sus rendimientos del 50%…. demagogia pura y comprada… Sabadell está al 50% por debajo de máximos y Caixabank alrededor de un 30%… teniendo en cuenta que están en un entorno “favorable” por la subida de tipo… aún así no les alcanza…
Cualquiera diría que Voxpopuli está a punto de renovar sus pólizas y reparte favores…
no esperaba que tuvieras tan poca comprensión lectora, ¿no es destacable que en un año de mier.da para las bolsas a nivel mundial dos valores españoles suban un 50%? ¡Por supuesto que es noticia te guste o no! y queda claro que es en el año, también se dice que el Ibex lleva años comportándose peor.
Comprensión lectora o no dice que son dos buenos valores para salvar la inflación de este año… esto es demagogia barata y sesgada…. porque mezcla largo-corto, inversión-especulación y es un autobombo vanidoso y engañoso.
Y es tan destacable el +50 en este año de mierda como el menos 30 o menos 50% los últimos 5 años buenos…
Lo veo muy amarillento y, insisto, intencionadamente sesgado….
Muy bien.. eso sí, esta liquidez puede tener sorpresa si necesitas el capital antes del vencimiento porque está sujeto a la valoración de la deuda en el momento de la venta.
Es decir, si compras en un entorno de subida de tipos, puedes encontrarte que el valor en el momento de la venta sea inferior al de compra… es decir, no está exento de riesgo….
Lo digo porque tú lo sabes pero no lo explicas….
Agradecería que me aclaraseis un poco este punto, ya que a mí si me puede interesar… Mis queridos bancos habituales son en extremo mezquinos y la verdad, no me apetece abrir otras cuentas.
Fácil….
Si tú compras 1.000€ de letras al tesoro a 12 meses a 2’5%, dentro de un año te abonarán 1.020’50€… con la garantía del estado… es decir el primer riesgo es que el estado no quiebre…. que en principio no pasará… per el riesgo, mínimo, existe.
Si tú necesitas estos 1.000€ al cabo de seis meses puedes llegar a pensar que te lo vas a vender y te van a abonar 1.010’25€ porque te lo va a comprar alguien que quiere invertir 6 meses.
Pero si las ofertas de letras dentro de aquí 6 meses en lugar del 2’5% están al 3%, si alguien quiere comprar tu inversión para tener un rendimiento a 6 meses te va a pagar para el sacar un 1’5% en lugar de un 1’125%… es decir que como le van a dar en el vencimiento 1.020’50€ el te va a pagar 1.020’50 menos el 1’5%.. 1.005’19€…..
Pero si los tipos pasan del 2’5% al 5%, el te va a pagar 1.020’50€ menos el 2’5%…. es decir 994’98€.
Es decir, son inversiones con dos riesgos… el del pagador (estado español, solvencia contrastada) y el de la valoración hasta el vencimiento, es decir que durante la duración de la inversión el valor diario puede ser inferior a lo invertido.
Obviamente si los tipos bajan puede ser más rentable vender antes del vencimiento…. porque es al revés…
Y este riesgo de valoración aumenta con la duración de la inversión…. las letras a 12 meses tienen menos riego que deuda a 30 años…
Por tanto, aunque la página lo explique bien, no es para “jugar a marcianos”…
Para ser tan experto, mal explicadas las letras.
Si compras 1000€ en letras al 2’5%, el estado se queda con 975€ de tu dinero y al de un año te devuelve 1000€ (975 + 25 de intereses).
Luego habría que descontar el 0’15% de comisión por la transferencia.
Creo que hoy en día el tesoro cobra una comisión nada desdeñable por comprar letras del tesoro y demás.
A esas alturas en la empresa ya sabemos el dinero contante y sonante que “nos sobra”…
Pues, para el 2023 tambien ya sabemos la reinversión que vamos a hacer y casi que sabemos donde se dedicara y cuanto, siempre dentro de la empresa… Para cosas externas, no esta previsto.
A nivel personal, ya sabemos lo que ira a amortización anticipada, lo que para la reforma de la habitación del “niño” que ya no es niño y necesita otro espacio, lo que para el viaje a Japón, y los 2 mas pequeños para ver los g.abachos y a los m.acarroni :-) .
Y después de eso, no me sobra para comprarle yo letras al tesoro o a otros… Asi que una tarea por pensar menos… Cuando un día me haga rico, ya me dedicare tambien a eso, jeje…
Sin duda un viaje a Japón es también una inversión…. con rendimiento no tangible y a largo plazo, pero si eres un mínimo espabilado te da mucho conocimiento que se aplica, sin notarlo, en las decisiones futuras a nivel empresarial.
El otro días estaba con un alto cargo de banca privada de un banco tradicional y me comentaba su visión macro con la guerra comercial entre China y EEUU y lo que afectaría a nuestras inversiones y tal… como es muy amigo mio le pregunté “¿Has estado nunca en Asia?”….. y yo sabía que no… que son muchas horas de avión… “Pues si no has estado no tienes ni idea y hablas de oídas…. perdón… dices lo que te han dicho que tienes que decir…”… porque se sigue con el mantra que nosotros somos los espabilados, que los japoneses están “estancados” y que los chinos van a trabajar en mula…. y sobretodo que en Tailandia sólo hay luces rojas y que ahora no están al 95% de ocupación, con el 80-90% del turismo que es familiar…. y que la gasolina, oh sorpresa, es más barata que aquí cuando hace un año era más cara…
la actual empresa “nació ” durante un viaje a Asia, la inspiración vino alli…
DE vuelta todos me decían ” es que a los españoles no les gusta ese trato asiático” , en serio, eso se decia…
Y claro que a los españoles les gusta tratarles de forma detallista, y mimarles y ofrecerles cosas diferentes con toques de otros lares…
Pero claro, era mas fácil pensar que aquella pobre gente d.esesperada atiende así de bien porque son unos sirvientes s.umisos que apenas tienen para comer y por 4 euros hacen cualquier cosa…
Que parte de verdad había en eso, que era así, un sueldo era 50€ al mes y todo eso, pero eso no quita que allí hacían cosas maravillosas ya entonces y el trabajo bien hecho, va y da frutos… Que hay mucho que aprender de por allí…
Pues fíjate si fue o no una inversión..
Mis relaciones comerciales con Asia (escasas pero que me dan para pagarme medio viaje) vinieron de mis andanzas por allá 10 años ha..
Estaba en paro y me llego un mensaje “Happy Valentine’s day” de una amiguita de allá…. en paro y sin entrevistas en ciernes, me cogí una avión y me fui una semana allá… “¡¡¡Estás loco!!!”…
A parte de las noches, también hay días…. visité alguna tienda de vinos, centros comerciales…. de aquel viaje me surgió una amistar que iba a “abonar” de tanto en cuando… y aprovechaba para visitar amigos en Catar, Singapur, Vietnam…
Y gracias a aquella “inversión” (todas fueran tan divertidas como aquella) entré en un par de empresas que me permitieron en una ir cada mes a Inglaterra a desarrollar tareas de controller y en otra cumplimentar mi quehacer habitual con alguna venta en Asia…
Y al final es de estar en casa mirando el teléfono a ver si llamaban o estar una setmanita gastando 3.000€ en ultramar observando….
Si hago balance son los 3.000€ más bien invertidos de mi vida…..
Y en mi último viaje, después de 3 años complicados, puedes observar que en aquella parte del mundo el progreso no se para…. es más, va a todo tren…. y lo que antes era comer por 6€, ahora son 9€…. es decir un incremento del 30% de su riqueza….
Y si… “after asian, never caucasian….”
Madre mía qué cuento tienes colega.
Y la reinversión en la empresa es lo mejor….. NUNCA los rendimientos de las inversiones fuera podrán superar el rendimiento de las inversiones hechas en uno mismo o su empresa si son carreras profesionales o empresariales de rentabilidad meridiana.
Si yo tengo 300.000e y puedo comprar 300.000 coca-colas a 1€ y venderlas a 1’02€ cada mes, tengo un 24% de rendimiento… constante….
Si tengo una empresa con 200.000e de capital social y me da 100.000e netos al año, metería 100.000€ más a ver si me da 150.000….
O si no me los guardo porque en caso de tiempos difíciles, estos ahorros me van a ahorrar el 6,7,8% de apalancamiento para sobrevivir..
¿Que me sobran 3 o 400€ al mes?… pues los voy metiendo en Fidelity Techonolgy cada mes y sé que en 5 años me voy a mover entre un 15y un 20% de rendimiento anual…
Y las letras…. para los literatos…
Si siguen subiendo los tipos de interés, esos bonos no serán tan líquidos como piensas y tendrías que esperar a su vencimiento (que evidentemente es corto).
Líquidos lo serán… pero no al precio que te esperas….
Hay dos riegos….
Riesgo país, que es escaso por mucho que leas los periódicos de derechas.
Riesgo de valoración hasta el vencimiento…. si suben los tipos, el valor de la deuda viva baja…. proporcionalmente a la duración de la deuda.
Si compras al 2’5%, sube al 3% al cabo de seis meses que quieres vender, en lugar de recoger un 1’125%, recoges un 0’996%.
Si compras a 10 años al 2’5%, sube al 3% y vendes el primer año, en lugar de recoger 1.025 recoges, oh sorpresa, 980€… grosso modo….
Eso sí, si los tipos bajan, sería al revés……
Total… que por muy fácil que sea entrar en la página del tesoro, es una inversión con cierta complejidad para hacer solo en casa con una cervecita…
Hola, q es mejor cambiar el interés a fijo de 3,20 con vinculaciones de 2 seguros, o durante 3 años variable al euribor +0,30, ahora lo tengo al 0,74 variable, con seguros vinculados y me quedan 84000 € en 26 años. Que me aconsejáis de estas 2 ofertas?
+0’30% de diferencial???…. variable…. aunque ten un rosario a mano, que siempre ayuda….
Pues nada, a seguir con tu pereza y a suscribir Letras del Tesoro. Que, por cierto, tienes que domiciliar en una cuenta. Así que abres una nueva cuenta (que tanta pereza te da) o las domicilias en la cuenta de valores de tu banco tradicional, ese que tiene tu dinero gratis, si no te frie con comisiones y al que pagas un peaje por que te “guarde” los valores.
Y además las Letras del Tesoro es una subasta donde si quieres una rentabilidad un poquito más alta que la que da el mercado te puedes quedar fuera, después de tener el dinero depositado varios días.
Será por algo que muchos inversores habituales optemos por Facto que ofrece el 2,50 por 6 meses o 1 año sin subastas ni tarjetas, ni domiciliar nóminas ni recibos?
Y tiene la misma garantía del FGD español, hasta 100.000 euros.
Por favor, orienten con objetividad. Y si es publicidad pagada pues lo dicen. Que no pasa nada.
Facto ha bajado al 2,27
Obviamente todas las opciones tienen sus pros y sus contras, pero creo que te equivocas siendo tan categórico. A) ¿Por qué has de querer una rentabilidad más alta que el mercado?. Piensa en rentabilidad de mercado. No competitivas, punto. (Quitale un 0,15 al TIN, que será la comisión del Banco de España cuando amortices). B) ¿Cuenta asociada? Cualquiera que ya tengas, o si quieres nueva Banco Online cuenta sin comisiones y punto.
Dicho sea de paso, la liquidación de intereses “se podría decir” que es por adelantado (si considerás que lo invertido está apalancado hasta vencimiento, lo invertido nominal, me refiero)
En fin, que es una inversión equiparable a cualquier IPF, con la única duda que el TIN lo debes “suponer” en base a la última subasta y la evolución (cosa fácil ya que las subastas son mensuales).
Todas las opciones son buenas pero yo prefiero mil y una veces meter 100.000 en Letras al 2,3 limpio que en Facto al 2,5 (de hecho, Facto (y todos) también lo prefieren. Por eso dan lo que dan y ese pasivo lo menten en deuda pública y se llevan su diferencial, que parecemos novatos…
Buenas,
Puedo constatar de primera mano que la súper gestora de mi banco al comentarle que ante la subida de tipos no ofrecen nada interesante de rentabilidad a mis ahorros, me ofreció… tachán… deuda pública española e italiana, al 2,3% anual durante 3 años. Evidentemente, no ha comentado nada de comisiones ni de retirada anticipada.
Si pero eso en un fondo.te han dicho las comisiones.supongo que no
Tengo una duda: Si quieres invertir una cantidad de las que no se puede hacer la transferencia a la cuenta que el banco de España te asigna desde tu oficina online porque supera los límites, ¿Cómo lo hacéis? Claro, desde oficina se puede hacer, pero suelen cobrar un 0,40%. Eso unido al 0,15% de la transferencia de vuelta al vencimiento. Y a la retención de IRPF del margen obtenido…Hace que la inversión no reporte prácticamente nada, ¿no?
Puedes ir con un cheque a cualquier oficina del Banco de España y hacer el trámite desde allí
He estado considerando varias opciones de inversión durante mucho tiempo para encontrar la solución más rentable. Como resultado, decidí probar suerte en el comercio de criptomonedas. Además, el intercambio de criptomonedas https://www.cryptomkt.com/es-ar/ripple ofrece un excelente tipo de cambio, que es más rentable que en muchas otras plataformas.