¿Qué puedes hacer si eres incapaz de pagar la hipoteca?

La morosidad en España sigue en niveles muy bajos, por un lado porque la hipoteca es lo último que se deja de pagar y por otro debido a que todavía no han llegado la mayoría de las revisiones al alza puesto que la mayor parte de la subida del Euribor se ha producido este último medio año. No obstante los bancos ya se está preparando un escenario en el que miles de familias no les de para pagar su cuota mensual.

Si estás en esta situación estás en un problema pero no es un obstáculo insalvable y puede tirar de la “compasión” del banco. Sí, eso existe y se llama código de buenas prácticas, se trata de un conjunto de medidas que los bancos adheridos a él deben aplicar para reestructurar la deuda de los hipotecados con una situación económica vulnerable está regulado por el Real Decreto-Ley 6/2012, de 9 de marzo y se actualizó recientemente. Todos los bancos adheridos a este código (que son prácticamente todos) están obligados a aplicar sus medidas a las familias que cumplen los requisitos

El reciente acuerdo entre el Gobierno y el sector bancario incluye la posibilidad de alargar el plazo de reembolso hasta siete años, de aplicar una carencia de uno, dos o cinco años y de reducir el interés durante ese tiempo. Para poder acogerse a las medidas hay que cumplir ciertos requisitos, como cobrar unos ingresos inferiores a 29.400 euros anuales (25.200 euros para acceder a las soluciones más profundas), dedicar más del 50% del sueldo a pagar las cuotas de la hipoteca y haber sufrido un incremento considerable de la carga hipotecaria. Se considera un nivel alto de vulnerabilidad financiera cuando más del 40% de los ingresos netos se dedican al pago de la letra mensual hipotecaria.

Además de estas, existen las siguientes opciones que se pueden negociar con el banco.

Reestructuración de la deuda

Esto es renegociar la cuota para que te reduzcan el pago mensual bien bajando el interés o bien subiendo el plazo (que es lo más normal) e incluso una carencia de capital durante cinco años. Tiene algunos condicionantes como que debe ser para la vivienda habitual o que la cuota sea de más de la mitad de los ingresos familiares.

Quita

Perdonar parte de la deuda. Aunque parezca imposible el banco puede llegar a esta solución si queda poco y le termina resultando rentable.

Dación en pago

Un caso también extremo para las familias que consiste en entregara la casa al banco a cambio de perdonar la deuda. Aunque suene extraño hay casos en los que la vivienda ha bajado tanto que ni lo pagado en la hipoteca compensa la deuda pendiente.

Al banco le interesa tan poco como a ti que no pagues la hipoteca, el quiere tu dinero y tú el piso así que si estás realmente apurado es bastante probable que puedas negociar con ellos para que reestructuren la deuda o te pausen durante un tiempo el pago de las cuotas.

Desgraciadamente durante los próximos meses veremos muchos casos en los que se tendrán que tomar muchas medidas para evitar los impagos y los temidos desahucios.