Los ahorradores somos TONTOS y los bancos se están aprovechando de ello

Pese a que poco a poco los ahorradores están despertando (y buena muestra de ello son las colas para comprar Letras del Tesoro) hay un dato que demuestra que todavía nos queda mucho por espabilar. Los principales bancos españoles consiguieron un aumento agregado del 5,24% en el volumen de depósitos que tenían en 2022 en España, a pesar de que todavía no se han animado a remunerar el ahorro de forma generalizada, según los datos que han aportado las entidades en sus cuentas del pasado ejercicio.

¿Cómo van a pagar más intereses si los clientes no se van? 

En total, los negocios en España de Santander, BBVA, CaixaBank y Sabadell, así como de Bankinter y Unicaja Banco, atesoraban 1.188 millones de euros de clientes tanto en depósitos a la vista como a plazo a cierre de 2022, frente a los 1.128 millones que tenían en 2021.

Santander España es el banco que mayor incremento ha registrado en sus depósitos en 2022, con un 16,9% más y un volumen de 341.701 millones de euros, aunque sin tener en cuenta las cesiones temporales de activos (CTA), el aumento es del 14%. En su informe anual, destaca el incremento de los depósitos a la vista en el segmento de particulares en España.

Por su parte, BBVA aumentó un 6,68% su volumen de depósitos en España, hasta los 220.471 millones de euros, mientras que CaixaBank mantuvo la cifra prácticamente inalterada en los 355.962 millones de euros.

Sabadell aumentó un 2,7% los depósitos de su clientela, hasta los 122.701 millones de euros y Bankinter lo incrementó un 2,9%, hasta los 72.902 millones de euros. Unicaja Banco fue la única entidad en ver reducido el volumen de depósitos, en un 11,6%, hasta los 74.386 millones de euros.

El incremento del volumen de forma agregada se produce a pesar de que estas grandes entidades no remuneran todavía los depósitos de sus clientes en España pese a la subida de tipos de interés. Sin embargo, sí han comenzado a ofrecer cuentas remuneradas asociadas a la domiciliación de nóminas durante un tiempo determinado (de uno a dos años), como es el caso de Bankinter o de CaixaBank.

En concreto, estas entidades están ofreciendo una rentabilidad del 5% TAE para remunerar saldos máximos de 5.000 euros. Además, Sabadell ofrece, para nuevos clientes de su cuenta online, una rentabilidad el 2% TAE para un saldo máximo de 30.000 euros.

LOS DIGITALES Y LOS EXTRANJEROS BUSCAN CAPTAR DEPÓSITOS

La situación es distinta entre entidades extranjeras o digitales, que sí se han lanzado ya a ofrecer depósitos con el objetivo de ganar clientes, como es el caso de Openbank, que hace tan solo unos días ha lanzado su depósito a 12 meses con una rentabilidad del 1% TAE para nuevos usuarios de la entidad.

Sin embargo, las grandes entidades alejan, por el momento, el retorno a la remuneración de los depósitos, después de que los tipos negativos provocasen que los bancos dejasen de captar ahorro con estos productos.

Tanto Santander como BBVA y Unicaja se han mostrado seguros, durante la presentación que han realizado de sus cuentas de 2022, de que en algún momento volverá la rentabilidad para los depósitos, aunque no han precisado en qué momento sucederá.

Por su parte, el consejero delegado de CaixaBank, Gonzalo Gortázar, defendió que el mejor retorno “no se consigue con la remuneración en depósitos a plazo”, una opinión similar a la que esgrimió a finales de enero el consejero delegado de Banco Sabadell, César González-Bueno: “El depósito clásico y a plazo no es necesariamente la fórmula más atractiva”, afirmó en concreto.

“No creemos que a corto plazo haya una estrategia generalizada de remuneración de los depósitos, más allá de acciones puntuales por parte de los bancos grandes y medianos”, indicó la consejera delegada de Bankinter, María Dolores Dancausa, después de defender la cuenta nómina que ofrece la entidad con una remuneración del 5% y de alejar la posibilidad de aumentar el interés ofrecido.

Preguntado sobre la tendencia que adquirirán los depósitos en 2023, el presidente de Neovantas, José Luis Cortina, ha defendido que el volumen de estos productos va a ir “claramente” en aumento este año. “El gran público está empezando a desplazar sus ahorros en renta variable, que en los últimos meses han sido muy interesantes desde el punto de vista de su rentabilidad, a productos de renta fija más seguros en un entorno que seguirá siendo incierto a lo largo de todo este año”, explica.

NEOVANTAS: LA BANCA PERFILA OFERTAS PARA PRIMAVERA

No obstante, Cortina afirma que, frente a lo expuesto por los principales banqueros durante las presentaciones de resultados, los grandes bancos españoles “ya están perfilando sus ofertas” para captar ahorro y que estas comenzarán a aparecer a finales de la primavera. “Se acelerarán desde el momento que uno de los grandes mueva ficha con decisión”, agrega.

Por su parte, el director senior de Alvarez & Marsal, Eduardo Areilza, considera que los bancos comenzarán a adaptar la remuneración del ahorro a las circunstancias del mercado, si bien ha llamado a tener en cuenta varios factores, como una oferta renovada de depósitos, ofreciendo otras ventajas al cliente más allá de la remuneración; la cuestión de quién dará el primer paso en esta ‘carrera’ por el ahorro; y, por último, en cuánto se situarán los rendimientos.

ALVAREZ & MARSAL: ACABARAN REMUNERANDO COMO OTROS PAÍSES

Areilza sí ha señalado que, en contraposición a la situación para los clientes particulares, la banca sí está remunerando ya los depósitos de empresas porque “en el otro lado hay un cliente que es otro financiero y suele tener poca fidelidad si no se remunera a tipos de mercado”. Además, ha indicado que otros países europeos ya están adaptando las remuneraciones del ahorro, como en Francia, con un tipo medio de los depósitos del 1,50% a finales de 2022.

“No hay ningún motivo para pensar que con una moneda común, una inflación común, unos tipos de interés comunes y unas reglas bancarias comunes en España tengamos el ahorro menos remunerado que los demás”, concluye.