Las conocidas reunificaciones de préstamos y deudas son operaciones financieras que tiene su origen en situaciones en las que una familia debe de afrontar pagos mensuales de diferentes préstamos que superan todos juntos los ingresos que tienen y se le hace imposible la devolución; agrupando todas las deudas en un solo préstamo con garantía hipotecaria (inmueble), puede ampliar el plazo de devolución del total de la deuda nueva y pagar una sola cuota mensual, lo que le permite afrontar una cuota a devolver mensualmente sustancialmente menor a la suma de las cuotas de los préstamos anteriores.
Todo esto claro está, desde la base de que tenemos un inmueble para poder hipotecar o bien que si lo tenemos hipotecado, podemos ampliar dicha hipoteca. Si no es alguno de los casos indicados, esta operación ya no es planteable.
Lógicamente, esto supone una serie de gastos importantes como comisiones de cancelación y aperturas de los diferentes préstamos, registro de escrituras, notarios,…., incluso el tener que contratar nuevos productos en la entidad que concede la reunificación. Por este motivo es importante saber cuándo realmente tiene sentido o nos compensa recurrir a esta refinanciación.
Dos deben de ser las premisas que se deben cumplir para decidirnos por refinanciar deuda con una base hipotecaria:
Y no dejan de ser dos cuestiones lógicas.
Si no podemos devolver puntualmente la cuota mensual de la tarjeta, el pago de la mensualidad del préstamo del coche o algo similar, porque en ese mes hemos tenido que realizar un desembolso en un gasto extraordinario que nos ha descolocado las cuentas del día a día, parece que el poner garantía hipotecaria (con el gasto y papeleo que ello conlleva) no sería la mejor solución. Debemos estar seguros de que en un par de meses podemos afrontar esas devoluciones y regularizar nuestra situación mediante los propios ingresos que vayamos teniendo.
Ahora bien, cuando el problema de no asumir la devolución de deudas va más allá, o sea, es debido por ejemplo a una merma de los ingresos (porque alguien de la familia se ha quedado en el paro por ejemplo), que no es coyuntural y que, por desgracia, no tenemos respuesta de cuando lo podremos solucionar, hay que quitarse el problema lo antes posible de encima sin tener que llegar devoluciones de cuotas, impagos o embargos, porque de ahí es un círculo del que es difícil salir.
Para saber si nos conviene o no la reunificación con garantía hipotecaria, debemos de analizar en un horizonte de mínimo 5 años lo que puede ser nuestra vida y nuestra fuente de ingresos y ver si podremos mantener la devolución de nuestras deudas. Mientras más rápido lo analicemos mucho mejor para evitar disgustos e incrementos de deuda. Pero siempre debemos de hacerlo desde una postura realista, porque de poco vale autoengañarnos.
Ya estamos en el punto de que somos conscientes que nuestra economía ha cambiado para mal y no sabemos cuándo mejorara, lo que hace que debamos de replantearnos todo a medio y largo plazo sin dilación.
Nos ponemos en el segundo punto indicado y es el de solicitar un préstamo de reunificación que nos permita pagar una cuota mensual menor a lo que debíamos de pagar ahora de todos los préstamos. De poco vale reunificar la deuda si la cuota que nos sale a pagar al mes, aun siendo menor que la suma de las cuotas de los préstanos anteriores, tampoco la podemos asumir. Es minimizar el problema pero no darle solución. Y ya que estamos incurriendo en unos gastos importantes, por lo menos que si solucionen la situación.
Es, probablemente, el punto más importante que tenemos que ver para saber si nos compensa o no la reunificación de deuda con garantía hipotecaria: debemos de saber cuál es la cuota máxima mensual que podemos asumir con nuestra nueva fuente de ingresos y solicitar un préstamo en base a ella.
Es decir, imaginemos que pagamos de diferentes préstamos 1.000 euros al mes porque ingresábamos 2.000 y hemos visto reducidos estos a la mitad. Podemos pensar que lo normal sería solicitar un préstamo con garantía hipotecaria que nos hiciese pagar 500 euros al mes (la mitad de lo que debíamos de pagar antes). Y esto puede ser un error. Hay que mirara medio y largo plazo y, sin ser negativo, debemos de ser realistas. Si cabe la posibilidad de que aún tengamos una reducción en nuestros ingresos mensuales, deberemos de tenerla en cuenta en este momento y puede que lo más aconsejable es ir a una entidad e indicarle que lo máximo que podemos pagar al mes son 350 o 400 euros.
Lo que buscamos con esta operación es solucionar el problema y darnos un colchón o margen de respiro, con lo cual lo aconsejable es que, ya de tener que hipotecar un inmueble, que sea para sacarnos del problema y darnos un desahogo financiero. Si vamos a hipotecar algo para seguir igual de ahogados, algo mal estamos haciendo.
Reunificar deudas tiene sentido cuando realmente conseguimos un desahogo. Para cambiar uno agobio financiero por otro no creemos que sea la mejor solución.
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El que no pueda, que no se meta en gastos que no pueda afrontar.
y para el mil eurista que no pueda:
hay móviles x 60€ de segunda mano, no hace falta un iphone xx.
hay coches dignos desde 4000€, no hace falta -si no se puede- uno de 50.000.
hay viajes a puebecitos desde 200€, no hace falta cancún a 6800
hay bebidas más baratas que las copas, como un rosado, un tinto, un verdejo.
Por descontado..... pero hay matices...
Con un mòvil de 60€ llamas pero operas poco.
Con un coche de 4.000€ no puedes entrar en las grandes urbes.
Estos dos casos en ocasiones son inversiones para poder tener un retorno económcio.
Lo del viaje y las copas, totalmente de acuerdo.... los lujos en consecuencia.
Por tanto, la primera premisa es saber dónde gastas y dónde inviertes.... para que los retornos sean en cosnecuencia.
Aunque en mi caso un viajecito de 2.000€ me puede ahorrar las cuotas del psicólogo....
Eso sí.... endeudarse por más tiempo que la duración del bien es imporatnte.
¿Coche?... 4 años... ¿Viaje de vacaciones?... argent de poche... ¿mòbil?... como yo lo utilizo mucho por trabajo, 3 añitos ...... si no fuera por eso, andaría con un nokia pequeño aún,,
Y recordad... si consideráis que os pagan poco, cambiar de trabajo no es pecado....
Muy de acuerdo en todo...
Pero lo de cambiar de trabajo, en España, nunca ha sido fácil...
Conseguir un buen sueldo, menos...
Y el hacerte autónomo, pues depende; pero tienes que asumir un riesgo que, en más ocasiones de las que nos cuentan, nos puede causar más mal que bien...
Claro que ahora está la "Ley de Segunda Oportunidad"...
Como autónomo que cumplirá 10 años en el ruedo este trimestre.... no es fácil.... comienzos complicados.... y si vienes de asalariado de ingresos fijos a autónomo, en los principios tienes que atender obligaciones anteriores y tienes unos ingresos volátiles.
Ahora bien, con el tiempo consigues cierta regularidad y tienes la oportunidad de tener meses buenos o muy buenos..
Y yo tengo 100 clientes en una actividad, y tres clientes más en asesoría (uno fijo y dos que van rotando) y con una buena gestión del tiempo, puedes ir a esquiar un jueves y que no llame nadie.... pero, ojo, necesitas un tiempo...
Eso sí... se tiene que tener claro lo que sabes hacer y lo que vale..... y, sobre todo, saber decir que no...... si tu quieres ganar X y te encuentras alguien que te paga 0'5X, si dices que sí pierdes oportunidades de ganar X...
Pero no cambiaría mi situación actual por nada del mundo..... si me ofrecieran el doble asalariado, probablemente diría que no...
Claro que ya tengo una edad avanzada y tengo mi equilibrio financiero, mental y familiar muy ajustado...
Hay moviles de 30E
Hay transporte publico
Excursiones al monte gratuitas
Los bares ni pisarlos
Tampoco es eso, hay que darle un poco de vidilla a la vida.
callate cerdo hijo.de.lagranputa, asquxeroso perro.
Tu puta madre hijo de la recontra puta
Actualiza el euribor y dejate de monsergas.
Los que hicieron su hipoteca en a variable 2008 y 2009 aun pagan menos intereses que cuando la contrataron...
Te lo confirmo....
Nos fastidiado. Eso era cuando los bancos daban hipotecas cubriendo 120% y un paleta sin la ESO se levantaba 3000 euros al mes (un encofrador, el doble). Y con la leche a 45 céntimos el litro (ahora a 1,20).
El mercado laboral, el de préstamos y el coste de la vida han cambiado un poquito desde entonces amigo.