Con el euribor cerca del 4% ¿Qué opciones tienes para pagar menos por tu hipoteca?

El mes de abril que acaba de terminó supuso el primer aniversario del Euribor en positivo que en poco más de 12 meses ha pasado de cotizar por debajo de cero a llegar casi al 4%, en concreto el último valor cotizado es del 3.88%. Ante este panorama cada vez son más las personas agobiadas con su hipoteca y son muchas las familias que tienen serios problemas para afrontar su pago.

Estas son las tres opciones que tienes para o bien mejor tu hipoteca actual o bien cambiarte a una fija o mixta.

Subrogación de la hipoteca

La subrogación consiste en mejorar las condiciones de la actual hipoteca. Por ejemplo se puede negociar un nuevo diferencial del Euribor acorde con la oferta actual, ampliar el plazo o incluso cambiar el tipo de hipoteca (de variable a fija o viceversa). Existe la comisión de subrogación y si se realiza durante los primeros cinco años de la firma del préstamo es del 0,50% del total y, si se produce después, es del 0,25%.

Novación de la hipoteca

Si tienes una hipoteca con un diferencial muy alto y tu actual banco se niega a negociarla siempre puedes realizar una novación, llevar tu hipoteca a otro banco que te dé mejores condiciones. En este caso la comisión de novación oscila entre el 0% y el 1% dependiendo del contrato.

Cancelar la hipoteca y formalizarla en otro banco.

Se trata de la opción más cara de las tres que existen y solo es recomendable en el caso de que las dos anteriores no sean posibles y la hipoteca actual tenga unas condiciones bastante malas. A diferencia de la novación aquí no se “mueve” la hipoteca de banco, se cancela en el antiguo y se firma uno nuevo en otro banco.

Lo más recomendable es acudir a tu actual banco y evaluar la posibilidad de una subrogación para rebajar el diferencial (en el caso de que sea más alto que las ofertas actuales) así como negocias la posibilidad de cambiar el tipo de hipoteca a una fija, si te preocupa mucho la evolución del Euribor o ampliar el plazo, quizás esta última opción sea la mejor para pagar menos cada mes.

Es importante destacar que suele ser más rentable mejorar las condiciones durante los primeros años de la hipoteca porque es cuando se pagan principalmente los intereses y menos el capital amortizado.

En todos los casos tu mejor aliado será la calculadora ya que el ahorro que consigas con la nueva hipoteca se te puede ir en las comisiones.