¿Cuándo conviene amortizar una hipoteca?

Simplificando, la amortización de una hipoteca significa la cancelación del préstamo, la cual se realiza a través del pago de cuotas mensuales establecidas previamente, hasta cubrir la deuda total.

El hipotecado, en determinados momentos, puede optar por reducir la carga de su deuda mediante la realización de pagos adicionales a su hipoteca. Esta práctica se conoce comúnmente como amortización anticipada.

La amortización anticipada, de hecho, puede adoptar dos formas: total o parcial. Cuando es total, significa que el deudor ha saldado la totalidad del capital adeudado. Por otro lado, en el caso de la amortización anticipada parcial, solo una parte de la deuda se cancela. A raíz de esta última opción, se pueden dar dos circunstancias: o se mantiene el mismo número de cuotas pero se reduce la cantidad de cada una, o se disminuye el plazo total para liquidar el préstamo.

Estos métodos de pago anticipado pueden materializarse a través de un único pago adicional o mediante aumentos en las cuotas periódicas, lo que a la larga reduce el periodo total para liquidar la deuda.

Es importante recordar que las hipotecas en España se rigen por el modelo francés de préstamos, donde las cuotas iniciales cubren principalmente los intereses y menos del capital. Con el tiempo, esta proporción se invierte.

Para tomar la decisión de efectuar una amortización anticipada, se necesita un análisis financiero cuidadoso. Un buen momento podría ser cuando se dispone de un ahorro considerable que no es esencial para los gastos diarios. Otros eventos, como la obtención de un nuevo empleo con ingresos adicionales, una herencia o la venta de una propiedad, también podrían facilitar la amortización anticipada.

En relación con las hipotecas variables, la fluctuación de sus intereses está vinculada a la evolución del Euribor. Por ende, a medida que este índice aumenta, los intereses y las cuotas suben y cuanto más lo hagan, más conveniente resulta amortizar anticipadamente.

Por otro lado, en el caso de las hipotecas fijas, el valor del Euribor no incide en el préstamo. Por ende, la amortización anticipada puede realizarse en cualquier momento, dado que los intereses son invariables a lo largo de todo el préstamo. No obstante, algunos bancos podrían cobrar una comisión por cancelación anticipada. Por tanto, es prudente revisar las condiciones del préstamo antes de tomar tal decisión financiera.