La era de los tipos bajos y los créditos baratos se acabó, probablemente por muchos años. El expresidente del Banco Central Europeo, Mario Draghi, lo dejó meridianamente claro hace unas semanas: “Vamos hacia un mundo de tipos de interés más altos”, sentenció. El que fuera responsable de bajar los intereses del BCE hasta el 0% afirma ahora que los bancos centrales tendrán que mantener sus tipos elevados, puesto que la inflación no bajará a corto plazo, en su opinión, por el mayor gasto público que tendrán que afrontar las administraciones en materia de defensa y transición ecológica.
Estos altos tipos afectarán, entre otros, a los que necesiten financiación para comprar una vivienda, porque los bancos seguirán ofreciendo unos intereses más elevados que los que se aplicaban hace unos años. Ahora bien, según el comparador bancario HelpMyCash.com, estos solicitantes todavía podrán conseguir unas condiciones competitivas si su situación económica es buena y negocian el precio de su futura hipoteca con varias entidades.
Qué es lo que se debe saber antes de comenzar el proceso de negociación
Antes de cualquier negociación lo más importante es prepararse. “Comprar una vivienda es, posiblemente, una de las inversiones más grandes que se hará en la vida”, reconocen los expertos. Por eso, es que destacan la importancia de investigar y establecer unos parámetros antes de comenzar el proceso de contratación de una hipoteca.
Lo primero que se debería hacer es definir qué características de las hipotecas son las más importantees para cada uno. “Los préstamos hipotecarios no son productos cerrados, así que se puede negociar con la entidad aquellos aspectos que no gustan como: el tipo de interés, el plazo, las comisiones y bonificaciones…”, recalcan desde HelpMyCash.
También es trascendental que se delimite qué tipo de hipoteca se busca (fija, mixta, variable). “Todo esto permite que desde el inicio el comprador sepa cuál es el máximo interés que puede pagar, qué aspectos son relevantes y cuáles está dispuesto a ceder. Una vez tenga claro esto ya puede comenzar el proceso de negociación”, puntualizan.
Hay que comparar las hipotecas de varios bancos
¿Y cómo se pueden negociar las condiciones de una hipoteca? Según los analistas del comparador, el primer paso consiste en no pedir financiación a una entidad únicamente. Aunque el banco del cliente suele conocer mejor su perfil, no necesariamente cuenta con la oferta hipotecaria más competitiva. Por lo tanto, cuantas más financieras visite el solicitante, más probabilidades tendrá de conseguir un buen precio.
De hecho, en el mercado existen ofertas que son mucho más competitivas que la media y que el cliente puede perderse si se queda únicamente con la propuesta de su banco. Por ejemplo, a tipo fijo, la Hipoteca Fija de BBVA cuenta con un interés desde el 2,80% por domiciliar la nómina y contratar sus seguros de vida y hogar, cuando el precio medio dentro de esta modalidad es de más del 3,50%. “Incluso este banco ha ofrecido el pasado junio el 2,80% a perfiles muy buenos sin exigir la contratación de ningún seguro”, reconocen los expertos.
Existen profesionales especializados en negociar
“Para poder obtener una oferta como la anterior hay un jugador que tiene un papel importante para conocer y aprovechar las mejores ofertas. Esta figura se llama bróker hipotecario y trabajar junto a ellos puede marcar la diferencia en tiempo y coste. Especialmente, cuando estás en un escenario en el que los tipos están altos”, explican.
El bróker hipotecario se encarga, precisamente, de pedir una hipoteca a varios bancos a la vez en nombre del cliente y de negociar con todas las entidades para obtener las mejores condiciones posibles. Por ello, según HelpMyCash, contratar sus servicios puede ser conveniente tanto si el solicitante no cuenta con ese tiempo o esos conocimientos financieros, como si los tiene. En ambos casos puede significar un ahorro relevante.
En ocasiones, el bróker puede cobrar honorarios al cliente (hay algunos que no lo hacen), cuyo precio suele ser de entre 3.000 y 5.000 euros. Normalmente, pagarlos sale a cuenta, pues el solicitante se ahorrará una cantidad superior en intereses y otros gastos. No obstante, y por si acaso, siempre es recomendable preguntar el coste del servicio previamente y hacer números para valorar si conviene pagarlo.
Consejos para negociar la hipoteca sin la ayuda de un bróker
Ahora bien, si no se quiere contratar a un bróker, también hay algunos consejos que desde el comparador sugieren tomar en cuenta para negociar de tú a tú con el banco.
Cuando se pida financiación a los bancos, es recomendable hablar con el director de la oficina, en caso de que la entidad no sea online. Según HelpMyCash, el o la responsable de la sucursal es la persona que sabe qué margen de negociación tiene su entidad y que cuenta con la mayor libertad para modificar las condiciones de su oferta inicial, siempre dentro de los límites que marque posteriormente el Departamento de Riesgos de la financiera.
Se puede regatear para conseguir mejores condiciones
Solo con presentar la solicitud ante varios bancos y reunir sus ofertas, el solicitante ya puede compararlas para ver cuál de ellos le concedería la hipoteca más barata. Pero hay otro paso que puede dar si quiere conseguir unas condiciones más competitivas que las propuestas iniciales: negociar con cada una de las entidades para que mejoren el interés aplicado, la vinculación o cualquier otro aspecto de sus préstamos.
Para obtener esas mejoras, desde HelpMyCash aconsejan incentivar una competición entre los bancos. Según sus analistas, el solicitante debe presentar la mejor oferta que haya conseguido a las otras entidades. De este modo, si su perfil es bueno, es probable que alguna de ellas presente una contraoferta que mejore la primera propuesta. Y con suerte, hasta es posible que otros bancos se ofrezcan a mejorar las condiciones de esa contraoferta.