Los servicios financieros islámicos son muy desconocidos en nuestro país para la mayoría de los ciudadanos pese a que tienen un potencial de más de dos millones de personas en España. Uno de los productos más peculiares son sus hipotecas cuya implantación aquí ha sido muy lenta, se tratan de las hipotecas halal, aquellas permitidas por el Corán cuya particularidad es que debe ser sin intereses (riba).
El primer banco que comercializa este producto en nuestro país se llama Coophalal (Cooperativa de servicios financieros islámicos) así es como se definen en su web:
Su misión es dar respuesta a una necesidad de un conjunto o comunidad de la sociedad española, que se siente fuera del sistema financiero existente, o tiene muy pocos tratos con este último por falta de oportunidades de Ahorro, Inversión o Financiación, conformes con sus creencias y convicciones. Dentro de este conjunto, existen más de dos millones de musulmanes en España que por falta de oportunidades de inversión eligen guardar sus ahorros en cuentas corrientes, sin invertirlos, o los repatrían a sus países de origen si son inmigrantes. Por falta de opciones de financiación acorde con su religión, se sienten muy limitados en cuanto a acceso a la financiación para montar sus negocios y hacer realidad sus proyectos.
De entre los productos que comercializan el que más nos llama la atención es la mencionada hipoteca halal que tiene sus peculiaridades.
La compra de vivienda con CoopHalal de forma Rotativa, consiste en formar parte de un grupo/lista de solicitantes de financiación que se autofinancian entre ellos para la compra de una vivienda a uno/a de ellos/as, SIN INTERESES ni RIBA, con la garantía legal y la intermediación de CoopHalal
Como veis no se trata de una hipoteca tradicional si no más bien de un sistema de préstamos entre particulares con la garantía del banco ya que este tipo de productos deben cumplir los seis fundamentos de la inversión conforme a la Sharia o Halal:
La banca islámica está creciendo con relativa fuerza en Europa, especialmente en Reino Unido en donde hay cinco bancos y veinte instituciones financiera regidas por la sharia.
Por último recalcar que no es oro todo lo que reluce ya que aunque se prohíbe el cobro de intereses sí pueden cobrar comisiones y otros gastos y aquí es donde muchas veces está el negocio, de ahí la importancia en saber tanto el TAE como el TIN de una hipoteca, ya que uno puede ser muy bajo pero el otro muy alto.
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Toquero es un H D L G P bata suno amigo de los ase sinos de mujeres y niños… pá salo
No son sólo gastos. Lo que normalmente hacen es que te dan X dinero, pero tú les debes inmediatamente X+I, eso sí sin intereses.
He entrado en su sitio web, y he revisado su propuesta de financiacion, que la venden como un alquiler con opción de compra.
En la descripción del producto, ponen un ejemplo de lo que seria un alquiler con opción de compra. Este ejemplo propone un coste total de compraventa de 100000€, donde el cliente aporta la mitad, 50000€, y por lo tanto le haria falta la otra mitad.
En el ejemplo que utilizan, establecen una quota de alquiler de la vivienda de 500€, y se considera que cuando se paga cada mes, durante el primer año, ya que el cliente aportó el 50% del capital, el 50% de la quota va a amortizar capital, y el resto es para ellos.
Si se analiza esto, sale que la tin el primer año es del 6%, ya que se pagarian 250€ x 12 meses = 3000€ sin que se recuperase, pagando tambien 3000€ que van a amortizar el capital prestado.
Luego dicen que, año a año, al cambiar los porcentages del valor que ha proporcionado el cliente (53000€) vs el valor del banco (47000€) pues el valor que se amortiza en cada pago de alquiler tambien cambia, pues pasaria a ser 265€ amortizados anualmente por pago de alquiler para el cliente, y 235€ para el banco. Vamos, lo que vendria a ser una hipoteca clasica siguiendo el modelo francés, pero con la diferencia que en vez de actualizar el valor de intereses pagados en cada cuota mensualmente como hacen todos los bancos, lo hacen anualmente, lo que desfavorece al cliente.
A mi parecer, es una estafa como una catedral. No es un prestamo sin intereses, ya que el hecho de que el banco que quede una parte del alquiler, es como si ya se pagaran intereses.
Hace muy bien la notícia de mencionar que "no es oro todo lo que reluce", ya que en este caso es una oferta horrorosa...