Podríamos pensar que una hipoteca conviene amortizarla cuanto antes, ya que la intuición nos dice que siempre es mejor no deber dinero al banco ya que a fin de cuentas gran parte de su beneficio viene precisamente de ahí.
La realidad es mucho más compleja, hace 3 años escribimos por aquí un artículo con la misma pregunta cuya respuesta es completamente distinta a la de ahora ya que por entonces el Euribor estaba en negativo y no compensaba amortizar anticipadamente (ya que en algunos casos era el banco el que pagaba los intereses).
¿Merece la pena amortizar?
No es una pregunta tan sencilla de responder ya que si en principio sí es una buena idea hay varios condicionantes que nos pueden llevar a recomendar usar el dinero para otras inversiones.
En primer lugar, si tu hipoteca es anterior al 31 de diciembre de 2012 en ese caso, sí. Amortiza siempre ya que tienes el chollo de la desgravación fiscal. Existe un límite deducible del 15% sobre 9.040 euros, lo que limita a 1.356 euros la deducción máxima.
Si tu hipoteca es posterior deberías tener en cuenta estos puntos.
- Costes de amortización. Tu hipoteca puede tener una comisión de amortización anticipada y esto hay que tenerlo en cuenta a la hora de hacer los cálculos, generalmente las amortizaciones parciales no tienen coste hasta cierta cantidad. Revisa las condiciones de tu contrato.
- Las condiciones de tu hipoteca. Si tienes una hipoteca fija con un interés por debajo del 2% lo más probable es que ese dinero ahorrado lo puedas invertir en algún depósito de un banco, que actualmente ofrecen cerca del 4%.
- El tiempo que te quede por pagar de hipoteca. En general conviene más amortizar la hipoteca los primeros años ya que es cuando se pagan más intereses, esto es especialmente importante en hipotecas muy largas y con un tipo alto (especialmente las de tipo fijo).
- Situación personal. ¿Necesitarás ese dinero en un futuro? ¿Tienes algún ahorro más de urgencia? ¿Te quema el dinero en la mano? Cada persona conoce sus debilidades y debería tenerlas en cuenta.
Hagas lo que hagas lo importante es que has podido ahorrar y deberías tratar ese dinero como si no fuese tuyo ya que a fin de cuenta tienes una gran deuda que pagar durante los próximos años.
10 comentarios
Hola, hace frio
Eso quiere decir que si amortizas 9000 euros de devolverán 1300 euros en la próxima declaración?
Sí, siempre que te hayan retenido una cantidad superior de IRPF, claro.
Y siempre que hayas comprado antes del 2013 y hayas desgravado en algún momento.
Si no has desgravado antes del 2013 en Hacienda tampoco puedes beneficiarte de eso
Los 9000 (no sé la cifra exacta) son sumando la amortización y la cuota. En el País Vasco siguen aplicando la desgravación aunque se haya comprado después de 2012, si es 1ª vivienda y algún otro condicionante más que no recuerdo
No, depende de la cuota mensual. Si con la cuota a lo largo del año ya llegas a 9000€ da igual amortices o no.
Entonces si la mía es de 2009 me están haciendo la desgravación todos los años pero además si amortizo también tengo desgravación sobre lo que amortice? No lo sabía.
Hasta un límite de 1300 y pico sobre el IRPF que te hayan retenido?
Más además la cuota que te ahorrarás a partir de ese momento. Habría que hacer cálculos para ver bien cómo se queda.
Yo, por ejemplo, tengo una hipoteca muy larga, no acaba hasta 2048, y +0,7% quedándome aún 114.000€ por pagar. Me sube más de 400 la cuota.
Pagaba en el año 2022 de hipoteca cada mes 397€
Pago en el año 2023 de hipoteca 615€ (218€ de más), pues la mitad de mi sueldo
Pagaré en el año 2024 como sigue subiendo los tipos de interés..???
Voy a tener que gastar de mi salario mensual casi la totalidad del dinero que ellos estipulen???
Yo tengo una hipoteca que me quedan unos 65.000e,y unos 13 años. ¿Amortizo años o capital?
Gracias
Mejor años, porque en capital vas a pagar muy poco menos. Te aconsejo de poner el dinero que tienes destinado para quitarte la hipoteca a una rentabilidad fija y te adelantas años. Te aconsejo un PIAS