Desde nuestro nacimiento hasta nuestra finalización de los estudios solemos ser unidades deficitarias, y gracias a la financiación de los padres podemos sobrevivir, aunque normalmente en la etapa universitaria, muchos de los jóvenes suelen buscar un empleo para financiar tanto sus estudios y conseguir algo de independencia paterna. Al finalizar los estudios y consiguiendo un empleo, nos convertimos en unidades con superávit y asumimos una capacidad para ahorrar. Sin embargo, cuando decidimos formar una familia y adquirir una vivienda, volvemos a ser unidades deficitarias debido a que solemos firmar una hipoteca para adquirir nuestro hogar y un préstamo para comprar el coche. Si las cosas van marchando bien y no hay contratiempos por el camino, poco a poco volvemos a ser unidades con superávit hasta que los hijos van a la universidad y de nuevo volvemos a incurrir en déficits. Una vez conseguimos echar nuestros hijos de casa, volvemos a recuperar nuestra capacidad para ingresar más de lo que gastamos muy probablemente hasta la jubilación porque durante esa etapa, iremos consumiendo parte de nuestros ahorros para complementar nuestra pensión.
Como podemos observar, a lo largo de nuestra vida nuestra capacidad para ahorrar se va viendo alterada en las diferentes fases hasta llegar a nuestra vejez. Es por ello, que describiremos por edades, cuáles son los instrumentos de inversión que se suelen utilizar en cada uno de los diferentes periodos.
De los 25 años hasta los 35 años
Normalmente a los 25 años uno ya ha finalizado los estudios universitarios y ya tiene su primer empleo o al menos, su primera beca. El primer empleo no suele ser el mejor del mundo, ni el más retribuido por lo que nuestros ingresos son bastante reducidos. No obstante, la juventud es la etapa que tenemos menor o incluso una nula aversión al riesgo debido a que confluyen dos factores: Por un lado, tenemos toda la vida por delante por lo que uno puede permitirse arriesgarse, tropezar, levantarse y volver a caer, por otro lado, los ingresos son relativamente bajos, por lo que contra menos se tiene, menos se puede perder.
Los instrumentos favoritos para este tramo de edad serán las acciones, e incluso las criptomonedas y como hemos dicho que es el grupo que menor aversión al riesgo soporta, el peso de los chicharros suele ser el mayor de todos los tramos de edad, siempre en busca de “ese pelotazo” que aporte grandes beneficios.
Desde los 35 años hasta los 45 años
En esta etapa de nuestra vida nuestra prioridad suele ser atender a los pagos de nuestra hipoteca, pagar el coche y que a nuestro hijos no les falte de nada. Por este motivo, nuestra capacidad para ahorrar queda muy limitada. A pesar de esto, para los que tienen capacidad de ahorrar, es habitual la contratación de un fondo de inversión, planes de pensiones o bien tener una cartera de inversiones, altamente ponderada en acciones para obtener un plus de rentabilidad en los ahorros.
De los 45 años hasta los 55 años
En este tramo de edad, las personas son altamente productivas y del mismo modo que son los que más ganan, también son los que más consumen. Normalmente la aversión al riesgo sigue siendo baja, por lo que las acciones suelen ser el instrumento financiero más negociado para este tramo de edad.
Hay ciertas correlaciones entre las burbujas financieras y el peso que supone este tramo de edad, debido a que una mayor capacidad de ingreso, promueve una mayor capacidad para endeudarse y los volúmenes de negociación de la Bolsa se ven incrementados. Un dato curioso es que Japón desde los años 1970 hasta 1995, el tramo de edad comprendido entre los 45 años hasta los 55 años ascendió un 85%. Dado el potencial de este parte de la sociedad, se entiende que la década de los setenta y de los ochenta, la economía japonesa entro en un fuerte auge económico. Este factor demográfico se notó en la Bolsa de Valores debido a que el Nikkei 225 ascendió un 500% desde 1980 hasta 1990. Luego ya sabemos lo que pasó, explotó la burbuja inmobiliaria y la Bolsa de Tokio lleva dos décadas perdida.
De los 55 años hasta los 65 años
A los 55 años normalmente los padres ya han enseñado la puesta de salida de casa a los hijos y ven como sus hijos ya están independizados. En ese momento su capacidad de ahorro crece y viendo que se acerca la jubilación va apareciendo una aversión al riesgo, por lo que el apartado de renta fija va ganando peso en su cartera de inversiones y la renta variable va reduciendo su peso paulatinamente.
Más allá de los 65 años…
Una vez se llega a la jubilación y toca descansar de una vida laboral intensa, el Estado nos ingresa una pensión que por supuesto no es suficiente para hacer frente a los gastos mes a mes y por lo tanto empezamos a desinvertir. De este modo, suelen vender acciones, obligaciones o bien proceder a rescates parciales de su plan de pensiones. Los jubilados tienen una aversión al riesgo muy elevada y no quieren sobresaltos en sus inversiones pero para aquellos que quieran seguir obteniendo una rentabilidad a los ahorros, seguirán optando por instrumentos de renta fija pero de un corto vencimiento o bien productos bancarios como los “plazo fijo” para premiar la seguridad antes que la rentabilidad.
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En que pais se cumplen estas premisas??? En España ya te digo yo que no... A los 55 años los hijos fuera de casa jajajajaj
El que haya tenido hijos con 40-45 años no se los quita hasta los 70-80 años. Muy probablemente pasen los hijos a ser cuidadores de los padres ancianos sin haberse todavía ido de casa ;-)
Nikkei 225 ascendió un 500% desde 1980 hasta 1990. Luego ya sabemos lo que pasó, explotó la burbuja inmobiliaria y la Bolsa de Tokio lleva dos décadas perdida
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Solo el esfuerzo, el sudor, humano productivo y bien enfocado crea riqueza real... todo lo demás son milongas, espejismos y engaños en solitario o en masa...
estas vacaciones largas, he tenido la mala suerte de juntarme con bastantes personas de esas que pretenden ser el mas listo de la clase... lo que nos pasa es poco y lo que nos pasará nos lo merecemos...
Sí que han sido largas , sí.... :-);:-)...
Las inversiones son complementos, no la madre del cordero... y tengo que reconocer que en este artículo, está bien explicado...
Y, llantos hipócritas aparte, es la realidad... de 20 a 30 a ver quien copula más... de 30 a 40, a ver quién trabaja más... de 40 a 50, a ver quien gana más... y de 50 a 60, a ver quién trabaja menos... si te encuentras alguien de 45 que dice lo mucho que copula, va despistado... y uno de 55 que te comenta que trabaja hasta la extenuación, va despistado..
Y es que la experiencia profesional de 30 años, si los has hecho mal, no sirve para nada..
Y si, Juanito, no quieres ser el más listo de la clase, con sota, caballo, rey puedes tener cierta rentabilidad... si vas con sólo sota, sólo caballo o sólo rey, la cosa se complica.
allí le has dado, las inversiones son necesarias, pero complementarias o sea, son buenas en su justa medida...
Y el tamaño y especifica de la economía, determina cuanto negocio bursátil se puede hacer, cuantos funcionarios, cuantos rentistas, cuantos especuladores, cuantos ninis, etc...
Son cosas de sentido común, pero nos están haciendo el lio de todas partes y cada uno según como le convenga nos cuenta que "asi se puede"...
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Por cierto, curioso con los gabachos y sus ex-colonias en Africa, que se les revelan y se pasan al lado chino-ruso.... ya van 4 paises que han montado unas revoluciones anti-francesas... Porque resulta que las multinacionales francesas extraían de alli sin piedad y cada vez mas... Y van los chinos y mejoran la oferta, cosa muy facil y se quedan con el negocio... Y si ese proceso sigue un poco mas, ya veremos si en Francia eso de "así se puede" se podrá sostener, que me da a mi que no va a ser posible...
Y dicho esto, me da risa cuando recuerdo como algunos por aquí abogan por que empobrezcamos de buena gana para que los pobres niños de Africa dejen de tener hambre, cuando en realidad los que pagan a esos manipuladores , quieren quitarle el pan tanto a los de africa como a nosotros...
Hasta los 30 años ahorré mucho, y sin un trabajo especialmente bueno...
Cuando me hipotequé, casé y tuve hijos, pues se me aplica el cuento, mi capacidad de ahorro bajó mucho; pero estábamos +/- bien...
Eso sí la crisis del 2008, que me mandó al paro en el 2013, con muchas jod.das entre esos años, me fastidió el resto del "cuento"...
En realidad, aunque tal vez ya gane tanto como en el 2008, a nivel poder adquisitivo sigo estando lejos...
Y, la verdad, no sé si llegaré a alcanzarlo "pronto" o nunca... (La correlación entre el IPC y mi sueldo no es proporcional, ni paralela, ni nada...)
Respecto a los hijos, pues, esto es España y es raro que se vayan de casa antes de los 30 y menos que no necesiten apoyo económico, por que, otra vez, esto es España...
Mi única esperanza en ese tema es que vuelen del nido para irse a Irlanda, UK, USA o a cualquier otro sitio donde les pueda ir mejor...
Y, bueno, respecto a la jubilación tengo varias dudas: primero si llegaré a tener una, segunda, si llego a tenerla, si me bastará para vivir "dignamente", porque de lo que estoy seguro es que no podré llevar el mismo tren de vida que mis padres...
Y, claro, ya la última duda: si llegaré a vivir lo suficiente como poder optar a una pensión de jubilación (si es que siguen habiendo...)
No temas,,, tendrás jubilación.... y no temas.... podrás vivir.. la gente se piensa que jubilado se gasta lo mismo o más y se gasta menos... se come menos, se bebe menos y como tienes tiempo no pagas el "plus" de la velocidad para llegar más rápido o un día concreto... eso sí, no cometas el error de muchos jubilados de venir a la segunda residencia en fin de semana... ¿porqué no venís de lunes a viernes?... sin tráfico y miles de menús del día por debajo de 18€.....como quieren aparentar que están muy ocupados, siguen los biorritmos anteriores... y no....
Intentar parar el tiempo sale bastante caro y además a fin de cuentas resulta muy frustrante...
Cuidar el cuerpo dentro de lo razonable esta muy bien, mantenerse muy en activo acorde con la edad que se tiene, tambien esta muy bien.
Ahora tener 50-60 e insistir comportarse y aparentar como cuando tenias 25-35, es otra cosa...
y lo de los jubilados, si tienes la salud mas o menos bien y la casa pagada, no necesitas grandes ingresos para vivir decentemente...
Y lo de insistir los jubilados ir el sabado, es asi, tu les dices que vayan entre semana que estaran mejor atendidos , mas tranquilos y ademas mas economico y te dicen que no, que ellos duermen el sábado en el hotel y se hacen la comida del domingo como de toda la vida... y san seacabo
Hay un tema con muchos jubilados, no todos, claro, y es que no sé si es por testarudezo qué.
Por ejemplo, en los ambulatorios hay algunos días en los que hay citas disponibles para el médico de cabecera por las tardes.
Bueno, pues no paran de poner carteles y otros avisos para que los jubilados no pidan cita para esos días, ya que están pensados, mayormente, para los trabajadores, ya que los jubilados pueden pedir cita por la mañana, para cualquier día, y, sin embargo, no es raro encontrarse una tarde con un jubilado esperando ver al médico en esos pocos días en los que atienden por la tarde...
También comentábamos, en los tiempos universitarios, que parecía que los jubilados se montaban en los autobuses a la misma hora en las que nosotros teníamos que ir a, o volver de, clase. De modo que era muy, muy raro poder ir en el autobús sentado.
Porque en aquellos tiempos aún cedíamos los asientos a ancianos, embarazadas, enfermos y demás...
Yo tengo claro que, cuando/si me jubilo, iré a los sitios cuando haya menos gente. Primero para ser mejor atendido, ahorrarme algo, tal vez, y, por supuesto, por que cada vez me gustan menos las multitudes... (¿eclonofobia?)
Como diría mi abuela: "De tus labios a los oídos de Dios".
Sin embargo, ya veremos...
Aún me quedan 15 años para los 65 y, según mis cuentas, y si no me falta el trabajo o, al menos, el dinero para la jubilación, pues podría jubilarme a los 65, ya que habré cotizado más que de sobra.
Incluso podría aceptar una "baja incentivada" o un despido a los 63 y vivir de la indemnización y/o del paro hasta los 65 y poder jubilarme "en fecha". O incluso antes, si de verdad me pueden contar los meses de la "mili" para una jubilación anticipada...
Pero es que basta un decreto de algún "listo" liberal/libertario, o alguna medida de recortes impuestas por "Bruselas" o alguna/s otras instituciones internacionales para que se me fastidie el plan y tener que jubilarme a los 67 ó 70 años, si es que llego a vivir tanto...
Y aunque aquí no pasó, o no del todo ("sólo" se congelaron y se desvincularon del IPC), hay precedentes, en otros países, de recortes en las pensiones públicas...
Así que ya veremos...
Nota: Muchos jubilados cuidan nietos de Lunes a Viernes.
Muy cuadriculado todo, al estilo años 80-90. Hoy día, muchísima gente no cumple ni los rangos ni las expectativas por edad. Mucha gente con 40 no tiene aún hijos (y, probablemente, ya ni los vayan a tener). Conozco no pocos casos de gente que con 45-50 han sido padres primerizos y esos no se quitan a los hijos de encima hasta, como poco, los 70-75 si es que llegan para contarlo. Hay infinidad de gente con 35-40 viviendo con los padres y malviviendo con sueldos bajos y trabajos inestables... El que cumpla todas las etapas al pie de la letra es afortunado y, desafortunadamente, esas etapas y esquemas cada vez son más minoritarios pues gran parte o no entra en ellos, o no cumple expectativas (no tiene hijos, viven de alquiler hasta más allá de los 40, no tienen coche, etc).