En las próximas semanas se va a hablar mucho de las hipotecas inversas ya que el Banco de Santander va a comenzar a comercializarlas y cuando el Santander hace algo, el resto de los bancos no tardan en copiarlo.
La hipoteca inversa es un producto complejo que no hay que tomárselo a la ligera, tiene sus ventajas pero también sus riesgos así que para entenderlo mejor me he ido a una de las fuentes de información más grandes que existen en la internet española, forocoches (y también burbuja.info) y ahí he leído un hilo bastante interesante que tiene implicaciones tanto económicas como morales, veamos que dice.
Resulta que un colega mío, que tiene 35 años, se va quedar probablemente sin heredar un piso por que sus padres quieren hacer una hipoteca inversa sobre el piso que tienen.
El colega en cuestión es un tío que no ha tenido mucha suerte en la vida. Estudió ingeniería informática, pero lo dejó a medias porque no le gustaba. No ha encontrado un trabajo estable ni una novia. Vive en un piso compartido con otros dos tíos en las afueras de Madrid, pero siempre ha pensado que algún día heredaría el piso de sus padres, que está en el centro y está bastante guapo. Tiene 120 metros cuadraos, cuatro habitaciones, dos baños, terraza y garaje. Está valorado en más de 500.000 pavos y es lo único que tienen sus padres. Vamos, que ya tenía planeado.
Pues bien, resulta que sus padres, que tienen 68 y 65 tacos, han decidido hacer una hipoteca inversa sobre el piso. Dicen que están cansados de trabajar y que quieren disfrutar de su jubilación viajando por el mundo y gastándose la pasta. Dicen que con la hipoteca inversa van a cobrar una renta mensual de unos 2.000 euros (o eso le han dicho a mi amigo) hasta que se mueran y que luego el banco se quedará con el piso. Mi colega se ha enterado de esto y se ha puesto hecho una furia. Les ha dicho que eso es una locura, que el banco les va a engañar y que le van a dejar sin herencia. Creo que aún podría saldar lo que hayan usado de hipoteca pero sería una pasta que mi colega no tiene.
Mi colega ha intentado convencerles de que no lo hagan, pero no hay manera. Sus padres están empeñados en firmar el contrato el mes que viene. Mi colega ha pensado en buscar ayuda legal, en hablar con algún familiar o en buscar otra solución, pero no sabe si le servirá de algo. Me ha pedido consejo a mí, pero yo tampoco sé qué decirle. ¿Qué haríais vosotros en su situación? ¿Cómo puede evitar que le jodan la vida?
PD: No vengáis con que sus padres se han ganado el piso con su dinero, porque eso es mentira. Su padre ha currado lo mínimo para salir adelante, siempre haciendo chapuzas y cobrando en negro. Y su madre lleva sin trabajar desde que tiene memoria. El piso lo heredaron de sus abuelos, que esos sí que eran unos currantes de verdad. Así que mi colega cree que el piso es suyo por derecho.
Antes de anda aclarar algo, su colega no se va a quedar sin casa ya que cuando se mueran sus padres la casa no pasa inmediatamente al banco, ya que los herederos se quedan tanto con la casa como con la deuda anexa y tiene tres opciones.
- Realizar una nueva hipoteca para cubrir la deuda (pudiendo por ejemplo alquilarla para costearla).
- Pagar la deuda.
- Vender la casa para pagar la deuda, y en caso de existir beneficio quedarse con la diferencia.
Por otro lado, al heredar una vivienda hay que pagar impuestos, en algunas comunidades autónomas el de sucesiones y en todas la plusvalía municipal que para este caso puede ser de varias decenas de miles de euros. Nunca está de mas tener unos ahorrillos.
Y luego está la implicación moral ¿Hasta que punto los bienes de los padres son también de los hijos? y por otro lado ¿Hasta que punto los hijos pueden reclamar los bienes de los padres? en este caso ¿Quién es el “jeta”?.
35 comentarios
Si es herencia de los abuelos entonces los jetas son los padres (sobre todo por parte de hij@ polític@). Van a ser ellos los que se fundan la herencia y detrás suyo no dejaran nada. Tampoco vería bien que fuera integramente para el hijo ya que parece un atontao y detrás suyo tampoco habrá a quien legar. Haciendo de Rey Salomón vendería el piso. Por 200k-300k los padres se compran una casa en la costa y a vivir. Esa será la herencia del hijo. El resto de dinero se funde en vivir, viajes, etc…
Lo de la hipoteca inversa lo veo mal negocio. La banca siempre gana, como no se estudie hasta la última coma, sobre todo actualización de la renta, 2000 euros en 15 años pueden ser calderilla.
Gracias CL !!!
me has sacado unas buenas carcajadas tan temprano… Es el mejor articulo que he leído últimamente, que así dentro de lo absurdo, toca temas importantes , muy importantes…
Doy ejemplo de como seria lo coherente: Mis padres nunca se harían una hipoteca inversa porque se han desvivido por nosotros toda su vida y piensan y se preocupan por sus hijos y nietos. Por otro lado yo nunca consideraría mío, lo que ellos tienen y respetaría sus decisiones, tanto en dejarme algo, como en no dejarme nada, si así lo deciden… No los voy a querer ni mas ni menos, por un tema así. Creo que solo en esta situación se puede hablar de moral, etc..
En la situación que describe el articulo, sobre este “amigo”, no se puede hablar de moral, porque no la hay ni buscándola con lupa ni en padres ni en el hijo… Padres cómodos, consumidores empedernidos lo mas probable, que han criado un hijo egoísta, cómodo y consumidor, que no es que no tenga suerte, es que no quiere asumir ni esfuerzo ni compromiso ni nada… espera recibir de la vida al igual que espera recibir herencia de los padres, así a lo fácil…
Así que , a elección, se puede decir que jetas son ambas partes o mejor dicho, creo yo, es que son tal para cual, de tal palo tal astilla…
Aparte de esta broma, que le ha jugado la vida a este “hijito”, eso no deja de ser el destino no muy lejano de mucha gente en este pais, que ciegamente creen que su papa estado les asegurara esto y lo otro, cuando en realidad nuestro papa estado, hace tiempo que se ha hecho la hipoteca inversa… Y luego haremos el sorprendido, jeje…
El piso de quien es? pues eso, podrán hacer lo que les venga en gana, que manía la gente con heredar en vida, el que venga por detrás que arre con lo que le quede. Eso sí, por lo que yo sé la entidad financiera no les va a dar nada a los padres sin que firmen los herederos para que se comprometan a quitar la deuda una vez fallecidos (de tener pisos el banco ya no quiere saber nada) y ahí la cosa da para mucha imaginación, hagan apuestas!
Al neto de la historia contada, es un tema muy interesante entender si la riqueza de una persona debería heredarse por completo a los descendientes. Es una cuestión muy complicada, quién ha construido esa riqueza la considera suya y entonces quiere la posibilidad de decidir su futuro cuando ya no esté (dejarla a los hijos). Por otra parte está el derecho/deber de las nuevas generaciones de enfrentarse a la vida en condiciones de poder ascender socialmente y está claro que la lucha puede ser muy impar cuando se hereda mucho o nada.
En mi caso, lo mas valioso que me han dado mis padres ha sido la educación en los primeros 7 años de mi vida… Lo segundo, la formación que me han costeado en los primeros 20 y tantos…
Sinceramente creo que con esas dos cosas han cumplido con creces su deber para conmigo…
Para con mi hijo, yo considero mi deber esas mismas cosas…
Ya si por el medio hay algún piso , dinero , etc.. son cosas secundarias.
Esta claro, que como tu dices, para el “estatus social” y el poder adquisitivo, es importante si heredas poco o mucho, pero yo de esas cosas paso, los tengo en poca estima, son secundarios…
Haberme educado y formado para que pueda ganarme bien y honradamente una vida, que no deje de ser sencilla pero que me haga sentirme feliz, eso si que lo valoro en primer lugar.
+1
No hace falta que el hijo firme nada puesto que los padres están vivos y deciden que hacer con sus bienes . Solo te tienen herederos si falleces. Estando en vida puedes vender lo que te plazca. Es su dinero es su vida. El hijo que trabaje y se gane la vida .
Jo-er que buenos sois todos , suerte qeu es hijo único…… por qeu luego aparece unavoz por detras, cuando son varios herederos, “que bien se llevan los hermanos…..y se escucha… pero han partido…….”
Y lo se por experiencia……. cuando hay alguno que no está conforme con nada………
me contaba mi abuelo, que antiguamente había una practica por sus tierras , para cuando el padre había fallecido sin dejar testamento o incluso si fuera vivo y ya quería repartir la herencia.
Se encargaba uno de los hijos a preparar las partes, a sabiendas que él seria el ultimo a la hora de elegir lo suyo…. de esa manera se esforzaba al máximo a repartir todo muy igualado.
Uno reparte, el otro elige primero…. sencillo y funcional…
Ahora si uno es un impresentable y un jeta, no le convienen esas soluciones…
asi es…en el pueblo de mis padres, cuando fallecieron mis abuelos y heredo mi madre y sus 6 hermanos mas, por consenso del pueblo, se hicieron 7 partes, y luego las partes se sortearon por el Alcalde.
y aun asi..hubo jaleos.
Otra vez “Awaiting for approval”
Pruebo otra vez…
No hace mucho vi un video donde debatían una idea: “Si te morís y te sobra dinero, hiciste mal las cuentas”.
En fin, en el vídeo todos felices con esa idea y yo preguntándome si eran todos solteros sin hijos o qué…
En fin, las posesiones de una persona son suyas hasta su fallecimiento y el presunto heredero no tiene derecho alguno sobre las mismas hasta el fallecimiento de los progenitores.
Es más, en España los herederos legítimos solo tienen “derecho” a heredar hasta dos terceras partes partes del patrimonio de sus padres (suponiendo heredero único, si no habría que volver a dividir), y hay que dar gracias por que en el derecho anglosajón te puedes quedar sin absolutamente nada y sin tener que dar razones, mientras que aquí cuesta mucho des-heredar a un hijo….
El Tercio restante de la herencia es de Libre Disposición. Para la amante, el perro, la iglesia, etc., etc.
Lo único que se me ocurre es poner una demanda por incapacidad mental de los progenitores; pero salvo que esta sea evidente…
PD: Decía un colega que antiguamente la gente heredaba a los 40-50ytantos años, y estaban a tiempo de quitarse deudas, o hacer algo con esos bienes…
Sin embargo, hoy día, no es extraño heredar ya demasiado tarde. Para que pase más pronto que tarde a los nietos…
Respecto a las hipotecas inversas…
Mucho me temo que se van a convertir en un “mal necesario”…
Básicamente, tenemos a una generación que tienen sueldos de m.erda, inestabilidad laboral, difícil o nulo acceso a la vivienda, etc., etc.
Cuando esta gente llegue a jubilarse, lo mismo se encuentran con una pensión equivalente a unos 300-500€ actuales, así que tendrán que complementar esa pensión con alguna cosa, desde los mini-jobs a las hipotecas inversas, pasando por ayudas del Estado, si es que las hay…
Si es que, claro, conseguiste comprar o heredar un piso para poder hacerla…
En fin, ya hace tiempo vi un reportaje sobre los jubilados alemanes, con sus mini-jobs y sus ayudas, y como les apremiaban, desde instancias públicas, a vender su vivienda para comprar alquilar algo más barato, e incluso vender vehículos y cualquier otro bien “innecesario” para poder seguir viviendo con “dignidad”…
Creo que fue un vistazo a nuestro futuro, o al de la generación que nos sigue…
Ya veremos…
No andas muy desencaminado con todo eso…
En realidad hace ya tiempo que como sociedad combinamos 2 hipotecas, una normal, trayendo del futuro para gastárselo hoy y tambien tenemos una inversa, que en realidad nos estamos gastando hoy lo generado y lo heredado y poco o nada se dejara para generaciones venideras, que solo heredaran las deudas…
Eso es innegable. Solo se puede discutir en que grado de gravada esta la cosa y cuando se tocara fondo y saldrá a la luz la que hemos liado…
Y así en particular, todas esas pensiones de los jubilados de hoy dia mucho mayores que los sueldos de los pepitos… Pues es una hipoteca inversa de hecho, porque nos endeudamos para pagar esas pensiones…
Esa es la realidad, la cuestión es cuando esto se va a quedar como un solar recién atacado por plaga de langostas… Algunos dicen que si la cosa va suave, puede que tardemos otros 30 años en cargárnoslo todo.. pero lo veo muy optimista…
2000€/mes
80 años de media vida – 65 años = 15 años
15 años -> 180 meses
180*2000€ = 360.000€
Desconozco el precio de los alquileres, pero sería algo a sopesar, o vender u olvidarse… Demasiados factores… Que pasa si uno fallece? De que salud disfrutan? En caso de ir a una residencia que pasaría con el piso… Por cierto, las residencias llevan años ofreciendo este servicio a los nuevos residentes por lo que “nuevo, nuevo” tampoco es.
aunque el hijo lo tiene jodido si a los 50 años quisiera hacer lo mismo. O quizás lo mejor que se mudé a casa de sus padres y que lo tengan que “hipotecar con inquilino”
:D
Si es la casa donde vives¿como la vas a alquilar?
Si las pensiones que nos dejan no dan para nada. Es una forma de complementar tu pensiones si es la única casa que tienes
En 2019 pregunté por esto mismo para pagar la residencia de mi abuela, en aquel momento la ofrecían con un interés del 6%, con el euríbor en el -0,4%
Así que a día de hoy no quiero imaginar el precio de esta hipoteca inversa
Me está diciendo que tengo que pedir permiso a mi hijo para salir esta noche a cenar y pedir la autorización de cuanto dinero me puedo gastar en la cena????
De verdad, debe ser una broma de mal gusto el argumento de este articulo
Jajajajajajaja… también me he reído….. mira que hay gente que es ilusa…
Yo tendré el 50% de una finca de mis abuelos, el 50% de una casa de mis padres y el 100% de un piso mío…. y preguntaréis, para que quiero un piso 100% mío…. porque el tema de la propiedad tengo claro…. cualquier problema que tuviera mi madre, tiene un patrimonio a us disposición (y a estas alturas los problemas son enfermedades y residencias), por lo que yo me procuro el mío..
¿Que todo va bien?…. miel sobre hojuelas… ¿que si todos hubieran alquilado ahora tendría mi madre 1 millón en el banco?… personalmente yo lo dudo…
Aquí todo el mundo se queja de “lo que lo tocaba” sin pensar en ningún momento en hacer un esfuerzo para tener lo que te medianamente te mereces….
Perdón, todo el mundo no….. los que vocean…. que tengo clientes humildes que ya tienen piso pagado y ahora están con un a casita con el piso dado en alquiler….. eso sí, no están en primera línea de mar…. ni se quejan de no poder estar… su jardincito, su cocinita, su garaje para los hobbies….. gente inteligente…. y bien asesorada, claro está… que ahora la hija empezará la carrera universitaria y, oh sorpresa, tienen un rinconcito de 100€ al mes durante bastantes años….
Este año veranee y “en primera linea de playa” no esta bien dicho, porque en realidad eran casas en el mar, de esas que te amarras el barco en la terraza y lo digo literalmente, sitio exclusivo de esos…
Y lleno de gente pobre… Pobre, porque su dinero les posee y les domina… Pésima compañía, de gente que poco o nada tiene que aportarme, que no sea relacionado con consumir y hacer dinero…
Así que lo que cuentas de “casita con su jardincito, su cocinita, su garaje para los hobbies” si que me parece mucho mas de gente inteligente…
Jajajajajajaja… no sería en Empuriabrava o alrededores… cerca de mi feudo….
En los ricos, como en los pobres, hay de todo…. que también hay algunos que cogen la barquita a las 6 de la mañana y se van a pescar como reyes y disfrutan lo suyo…
Que al final, la felicidad se trata en disfrutar de lo que se tiene y no amargarse por lo que no se tiene….
Que ya digo a menudo el caso de un gran banco americano porque sus dueños utilizaron dineros que no tenían para intentar ganar dinero que no necesitaban….
Con suerte yo tendré 1/60 de los terrenos de mi abuelo…
La familia de mi padre es tirando a grande…
Siempre cuento el mismo chiste “negro” y es me tocará una parcelita de 1×2, lo justo para una tumba…
Vamos hacia los tiempos del tardofranquismo, clase acomodada arrendadora y clase obrera arrendataria. La diferencia es que entonces existía el ascensor social y ahora no. Si eres propietario de vivienda/s serás clase media, y si no eres propietario vas de cabeza a clase baja y te va a costar sudor y lagrimas salir de ahí. A tener en cuenta en lo que dejemos a los hijos, por desgracia hoy día vale más un piso que una carrera.
55 años…
toda un vida pagando..una cosa u otra…
por casualidades de la vida, tengo dos viviendas..en Barcelona ciudad, una donde vivo y otra que tengo alquilada y se va pagando la hipoteca, tengo un hijo de casi 20.
tengo ciertas posibilidades de prejubilarme en breve + o – un año….y quiero disfrutar de la vida, mientras me respete la salud y los achaques, hoy por hoy, tengo a mi madre mayor y es mi preferencia, estar por ella, en todo lo que pueda, pero llegara un dia que no estara, ley de vida..y mi hijo vuela solo…y yo quiero disfrutar…hacer las cuentas con la vida…fumarme un piso en farras y jaranas…living la vida loca, hasta que el cuerpo aguante…un piso lo vendere, lo tengo claro..la pension de la S.Social, sera la maxima, aparte un plan de pensiones, creo que sere un abuelito entrañable y bien apañado, la herencia de mi hijo, sera el piso donde vivo y el plan de pensiones y lo que le pueda ayudar en vida.
suena muy cool..verdad?? ..pero llevo toda la vida trabajando, desde los 15, y los he pasado muy …pero que muy …mal, pero desde aproximadamente unos 10 años atras..voy remontando año a año.
Mi misma edad…. y oye…. sin hijos pero con sobrinos y agradecido, al final alguna cosa quedará, especialmente porque toda la familia tenemos la misma manera de pensar…. tener un rinconcito para lo que aconteciere y dejar arreglados a los que vienen detrás… aunque mi padre me dejó todo lo que no se paga con dinero… educación, respeto y ganas de trabajar….. y media casita….
Lo que dice Juanito….. al dejarnos intangibles, automáticamente dejamos de tener miedo de perder lo tangible que nos pudiera haber dejado y esta falta de miedo y necesidad de espabilarnos nos hace ser más hábiles, parece mentida, de conseguir tangibles por nuestros medios y capacidades.
Yo tengo una barca de 5 metros…. los de los yates irán más lejos, pero yo fondeo dónde quiero…. es una paradoja de la vida en general… aprovecho lo que tengo al máximo… y los que tienen más, que lo disfruten…. pero que no me mareen…
invitame a dar un paseito en esa barca, he llevado patin catalan, y hobbie cat, seguro que no la hundo, las cervezas y la paella de mi cuenta, y quien sabe…tal vez acabemos en un garito del sudoeste asiatico, con dos bellezones, que tu esos garitos los conoces bien.jeje
La ultima vez que me la pegue, fue hace ya 20 años… pero como dice Oreidubuc mas abajo, lciertos valores que te han inculcado tus padres, te hacen salir a flote..
Todavía no he llegado a los 50, me queda un añito y muchos años para trabajar todavía. Yo prisa para jubilarme no tengo, que no me puedo estar sin trabajar … 2 meses de vacas en verano se me han hecho largos este año…
Me vas a tener que explicar cómo te vas a poder jubilar con 56-57 años y con la pensión máxima…
A mi padre lo “prejubilaron” con 61 años, pasó 2 en el paro, y con 63 le quitaron un 12 por ciento de pensión, que tendría que haber sido un 16; pero había cotizado más de 40 años o un algo así…
O eso me contó…
Eso sí, él cobra un pico más que yo cada mes, más las pagas extras, que yo las tengo prorrateadas, y sus ingresos extra por un par de viviendas, así que vive bastante mejor que yo…
Es más, creo que yo, como adulto, nunca he vivido mejor que mi padre, y que, visto lo visto, nunca lo haré…
:(
Prejubilacion, de una gran empresa…de la que recientemente han comprado una parte la familia real saudi.
Estoy de acuerdo con todos los que dicen que los padres tienen derecho a disponer de sus propiedades como quieran, faltaría más.
Pero resulta un poco extraño llegar al final de tu vida y decidir fundirtelo todo y no dejar nada. Yo no voy a hacer eso con mis hijos, no porque esté obligado a nada… Pero si de niños les cuido y les doy una educación universitaria, si estoy en su vida para lo que necesiten, me resulta un poco extraño en el último momento fundirmelo todo sin necesidad. Tendria derecho a hacerlo pero me parece una incongruencia (a no ser, por supuesto, que yo esté en necesidad).
Creo que los padres han hecho exactamente lo que haría él, tan solo que se le han adelantado.
Los padres han de fallecer antes de firmar la hipoteca inversa.
Que parezca un accidente… ;D
Yo si fuera sus padres vendia el piso ya y con las maletas hechas no mirar atrás. Tú Colega que vuelva a estudiar informática que nunca es tarde y sobra el trabajo en este sector.
Y si el no tiene hijos que hará con el piso ?
Y si tú amigo no tiene descendencia que hará con el piso ? Quizás los padres ben el porvenir del hijo y para que se lo pula el me lo pulo yo y si queda algo pues afortunado es y en vez de pedir deberia disfrutar de ellos
es lo que pasa con las familias de vagos vividores, que funden un patrimonio importante, ninguno merece ese piso, ni los padres ni el hijo. Pero vamos, que podrían tener el disgusto (los padres) de vivir más de lo que piensan, y encontrarse con un dilema bien bien chungo a los 95 años jejejeje porque de 65 a 95 van 30 larguísimos años, en los que 2000 euros al mes pueden no dar para absolutamente nada, ni para pagar un alquiler de un zulo.
Es lo que tiene……. ser vago, egoísta e idiota