Es seguramente una de las preguntas que más veces se han realizado en la zona de comentarios de este blog, alguien que tiene unos ahorros y decide utilizarlos para amortizar su hipoteca. En ese momento tiene dos opciones, o pagar menos todos los meses o pagar los mismo pero durante dos meses.
¿Qué es mejor amortizar cuota (lo que pagas cada mes) o plazo (los años que pagas)?
Evidentemente las dos opciones son buenas porque significa que no solo puedes pagar tu hipoteca si no que además has podido ahorrar y en vez de gastarlo lo utilizas en reducir tus deudas. Por tanto, en ambas opciones estás haciendo lo mismo, reducir el importe total de la hipoteca ahora veamos que te conviene más, según tu perfil.
Reducir cuota.
Esta es la opción para la gente más conservadora ya que es la que más seguridad da, te permite pagar menos cada mes y por tanto organizarte algo mejor. En un entorno en el que nos abemos muy bien lo que va a ocurrir los próximos años parece una manera sensata de estar cubierto a corto plazo. Esta sería la opción ideal para aquellos a los que les cueste llegar a fin de mes y este dinero lo hayan ahorrado de una manera inesperada (lotería, herencia, donaciones, regalos…)
Reducir plazo.
Esta opción es un poco más arriesgada a corto plazo pero la mejor a largo y depende de tu situación económica y de tus previsiones, por ejemplo si eres un funcionario que no prevés grandes gastos los próximos años, esta es tu opción. Si llegas sobrado a fin de mes de manera regular y piensas que esto no va a cambiar deberías optar por reducir el plazo.
Debes de tener en cuenta que cuanto más avanzado esté el préstamo, más reducidos serán los intereses aplicables.
Lo único claro aquí es que si tienes ahorros, con los tipos de interés actuales, lo que deberías hacer es amortizar de una manera u otra, ambas son buenas.
No te olvides de las comisiones
Amortizar anticipadamente tu hipoteca probablemente no te salga gratis, ya que los bancos suelen cobrar una comisión que suele estar entre el 0.5% y el 0.25% en las variables y hasta un 2% en las de tipo fijo, en este caso probablemente lo mejor sea no amortizar e intentar invertir esos ahorros durante un tiempo.
Y por último, no te olvides de la desgravación fiscal.
Si tu hipoteca está firmada antes del 2013 tienes derecho a la desgravación en el IRPF y te beneficias de una deducción del 15% de lo pagado en la compra sobre un máximo de 9.040 euros. En este caso francamente da igual si eliges cuota o plazo ya que el ahorro real está en la factura fiscal.
13 comentarios
En realidad, con una calculadora en la mano, las dos opciones son iguales. Por tanto, creo que es mejor reducir cuota, ya que así mantienes el plazo de tu lado.
No se que me da……que no tienes hipoteca…..y si una calculadora…..
Claro que sí, campeón!
Hombre, tengo calculadora y conocimientos de matemáticas financieras lo que permite saber usarla para algo más que tenerla de pisapapeles. Yo digo que si cada 1 de enero reduces la cuota o reduces el plazo el efecto final es indiferente. Pero bueno allá cada uno.
https://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/
Por ejemplo
Pudiendo pagar, como todo, dependerá de la evolución de los intereses de los próximos años, ni más ni menos
Por Dios!!! Como están los tiempos, lo mejor es reducir plazo, menos tiempo de tu vida hipotecado” Que no es ningún chollo trabajar para darle intereses a los banco” No me cabe ninguna duda!!! Y el que diga otra cosa es que no sabe de qué va la película
A ud. Le faltan “luces” más bien faros y orejeras de burro económico.
Alex, no tienes ni idea, debiste suspender todas las asignaturas menos gimnasia. Coge una calculadora de hipotecas y a una misma cantidad, ponle plazos distintos. Luego haz el cálculo de lo que pagas con una y otra y verás que siempre, siempre, se paga más intereses a más tiempo. Por lo que siempre será mejor acortar plazos si lo que queremos es pagar menos intereses en la vida de la hipoteca. Hay otra opción que para mí es la mejor, aunque no ahorres tanto y es, si tú no economía te lo permite, amortizar reduciendo cuota y seguir todos los meses aportando la misma cantidad en la cuenta del banco y así al cabo del año todo eso que pusiste de más, lo puedes volver a amortizar. Ejemplo, cuota de 1000€ amortizas y te queda cuota de 700, pues esos 300 que ahorras los vas guardando y al final del año amortizas 3600 más.
Siempre hay que reducir plazo,salvo que no puedas con las cuotas.En primer lugar; reduciendo plazo ahorras más intereses que si reduces cuota,la cuota hoy la reduces, pero en una hipoteca variable, si el euríbor sigue subiendo,en la siguiente revisión la cuota te volverá a subír en proporción al Cápital que aún debas a la banca.
En segundo lugar; el banco siempre te va a recomendar reducir cuota ya que así el gana más intereses contigo.Siempre hay que hacer lo contrario de lo que te diga tu entidad bancaria.
Todo depende de cómo gestiones la diferencia de la reducción. Si se lee el artículo de manzanas y peras queda bien claro. Si yo voy reduciendo cuota tengo más margen de ahorro por lo que cuando queden unos 5 años amortizo el capital pendiente con lo que he ahorrado.
Último intento.
– Si para el deudor seria mejor acortar plazo el banco te obligaria a reducir cuota o viceversa y eso no ocurre porque financieramente es indiferente poe eso el banco te deja escoger.
– Los intereses que se pagan solo tienen que ver con el capital que se debe. Por ejemplo, supuesto que debas 100 mil y pagas 1000 al mes y amortizas de golpe 10000 si reduces plazo sigues pagando mil al mes y si reduces cuota pasas a pagar, digamos, 900 al mes, es decir 100 menos. Si coges esos 100 y haces una nueva amortización con ellos estarás pagando también una cuota de mil y así sucesivamente. Es decir, la misma cantidad y los mismos intereses.
– Si en vez de amortizar al principio y cada mes, lo haces solo una o dos veces al año resulta que sí hay a largo plazo una muy pequeña diferencia a favor de reducir plazo. Pero tan pequeña que no decide la elección. Y aquí debes pensar que la deuda es tu obligación y que el plazo e tu derecho lo que significa que no conviene que debilite tu derecho. En todo caso, pero en particular si vas justo a fin de mes.
Totalmente de acuerdo Alex. Los simuladores, generalmente, se basan en aportaciones puntuales. Ahí está claro que lo más económico es plazo (siempre que no tengas en cuenta el valor del dinero a futuro)
Mi estrategia es dedicar cada año 8.500 € a la hipoteca. Si un año he pagado 5.000 € en cuotas, amortizo 3.500 € extra. Siempre en cuota. De este modo la parte obligatoria va bajando y la voluntaria subiendo. Puntualizo que lo hago en enero previendo lo que voy a pagar ese año y ajustando la diferencia en diciembre.
Si lo simulas con un excel, con esas aportaciones anuales que aumentan lo que bajas de cuota, el resultado es similar a reducir plazo. Con ventajas añadidas, claro:
Si tu situación laboral empeora, puedes dejar de amortizar y tu cuota será baja.
El valor del dinero por el que está contratada la hipoteca será mucho menor dentro de 25 años.
No importa si la hipoteca es variable o fija. En mi caso es variable.
Lo de los 8.500 € es la cifra que tengo establecida porque, en mi caso, corresponde con el máximo para obtener la mayor deducción por vivienda.