De todas las cláusulas y comisiones que acarrea una hipoteca hay una, que dado el entorno de subidas de tipos en el que estamos, es crítica para muchos hipotecados, se trata de la comisión de cancelación parcial (o Compensación o comisión por reembolso o amortización anticipada total o parcial de la hipoteca) y es un tema que puede generar dudas en aquellas personas que quieren reducir su nivel de endeudamiento mediante la amortización de su hipoteca, una opción que muchos hipotecados tendrán en cuenta en un momento en el que el Euribor supera el 4%.
Cuando vamos a amortizar anticipadamente nuestra hipoteca, es importante tener en cuenta que la entidad nos cobrará una comisión por esta operación, la cual está limitada por la ley hipotecaria de 2019. De todas maneras, tal y como indica el Banco de España si decides amortizar anticipadamente tu hipoteca durante el año 2023 y tu préstamo es a interés variable, no pagarás comisiones por esta operación pero para compensar lo que deja de ganar, tu banco podrá cobrarte una compensación que puede ser de hasta el 0.25%
Ahora bien, es importante preguntarse por qué el banco cobra esta comisión si estamos devolviendo el dinero que le debemos. En realidad, al realizar una amortización anticipada, los intereses de la hipoteca se deben recalcular tomando como referencia el dinero que todavía debemos al banco, lo que significa que los intereses que pagaremos al banco por la parte restante del préstamo serán menores. En consecuencia, el banco perderá dinero al dejar de cobrar parte de los intereses que tenía previsto cobrar, por lo que nos cobra esta comisión para compensarlo.
No obstante, aunque se trata de un coste que puede echar para atrás a algunos clientes, lo cierto es que amortizar anticipadamente nuestra hipoteca puede ayudarnos a reducir nuestro nivel de endeudamiento y a pagar menos intereses al banco. Es importante recordar que el dinero que nos podemos ahorrar con esta operación suele ser considerable, por lo que puede ser una opción muy atractiva para aquellos que quieren ahorrar a largo plazo.
Por último, cabe destacar que la cantidad en la que bajará nuestra hipoteca al realizar una amortización dependerá tanto de la cantidad amortizada como del tipo de hipoteca que tengamos. En general, lo más recomendable es amortizar la mayor cantidad posible si tenemos capital suficiente para hacerlo, ya que esto nos ayudará a pagar menos intereses y a reducir nuestro nivel de endeudamiento. Sin embargo, es importante recordar que cualquier amortización de hipoteca debe hacerse siempre conservando un poco de liquidez, es decir, de dinero en el banco y al que podamos acceder en caso de necesitarlo.