Durante la crisis financiera iniciada en 2007-2008, miles de familias perdieron sus viviendas porque no eran capaces de pagar sus hipotecas, ya fuera por falta de empleo o por el encarecimiento de las mensualidades provocado por la subida del euríbor (alcanzó valores superiores al 5%). Y si algo hemos aprendido los españoles desde entonces es que es fundamental hacer números antes de comprar una casa o un piso para evitar los errores cometidos en el pasado.
Pero ¿cómo se calcula la cuota hipotecaria máxima que puede permitirse una familia? Según el comparador financiero HelpMyCash.com, existe una regla muy sencilla que puede aplicarse para saber cuánto hay que pagar como mucho de hipoteca sin caer en el sobrendeudamiento: la norma del 30%.
¿En qué consiste la regla del 30%?
Existe cierto consenso entre los expertos en finanzas en que no hay que usar más del 30% de los ingresos mensuales netos para pagar las deudas financieras. Es decir, que ese es el porcentaje máximo del sueldo familiar que debe dedicarse al abono de las cuotas de la hipoteca y de cualquier otro crédito que se tenga vigente. De este modo, quedará suficiente dinero para hacer frente al resto de los gastos o inversiones propias de un hogar: suministros, compras, transporte, ahorro…
Por ejemplo, pongamos que una pareja ingresa mensualmente 3.000 euros netos por el sueldo de sus dos integrantes. En tal caso, la cuota de su futura hipoteca no debería superar los 900 euros. En cambio, si estas personas ya pagaran 100 euros al mes por el préstamo de un coche, la mensualidad del crédito hipotecario tendría que ser de 800 euros como máximo para evitar el sobrendeudamiento.
Según HelpMyCash, otros expertos sitúan esa ratio máxima de endeudamiento en el 35% o el 40%. Ahora bien, dada la inestabilidad económica actual, provocada por los elevados intereses y por la inflación, los analistas de este comparador consideran que es más prudente atenerse al límite del 30%.
Hay que contratar una hipoteca ajustada al sueldo
La persona interesada en comprar una vivienda, por lo tanto, debe solicitar una hipoteca con un importe ajustado a su nivel adquisitivo. Es decir, con unas cuotas que puedan pagarse sin superar esa ratio de endeudamiento del 30%. Y para calcular qué casa puede permitirse un cliente como máximo, desde HelpMyCash han elaborado un simulador online y gratuito que tiene en cuenta tanto los ingresos del usuario como el coste de sus posibles deudas.
Por ejemplo, volvamos al ejemplo anterior: el de una pareja que cobra 3.000 euros netos al mes. Con ese sueldo, y sin otras deudas pendientes, estas personas podrían permitirse una hipoteca máxima de unos 200.425 euros y una vivienda de hasta 250.532 euros, aproximadamente, teniendo en cuenta que los bancos suelen financiar un máximo del 80% de la compra.
¿Y si esa pareja tuviera una deuda vigente con una cuota de 100 euros mensuales? En tal caso, según los cálculos del simulador, la hipoteca máxima que podría permitirse sería de unos 178.156 euros, lo que les permitiría adquirir una vivienda de hasta 222.695 euros como máximo, aproximadamente.
Cómo rebajar la cuota de una hipoteca vigente
¿Y qué hay de las personas que tienen firmada una hipoteca variable? En este caso, las cuotas a pagar pueden subir o bajar dependiendo de la evolución del euríbor. Y dada la subida de este índice en los últimos dos años (ha pasado de valores negativos a superar el 4%), muchas familias ya tienen que dedicar más del 30% de sus ingresos al pago de las mensualidades, lo que puede generarles problemas para llegar a fin de mes.
Ahora bien, desde HelpMyCash aseguran que existen maneras de modificar las condiciones del préstamo hipotecario para reducir la cuota. Por ejemplo, se puede negociar con la entidad o cambiar la hipoteca de banco para rebajar el diferencial (lo que se suma al euríbor), para pasarse del tipo variable al fijo o para ampliar el plazo, por ejemplo. También existe la opción de amortizar capital antes de tiempo, si se cuenta con ahorros.
Estas soluciones, sin embargo, no están al alcance de las familias que pasan más apuros económicos. Pero estas disponen de otro mecanismo al que pueden acogerse para reducir sus cuotas: el Código de Buenas Prácticas Bancarias. Los analistas del comparador recomiendan a estas personas que acudan a su banco cuanto antes para averiguar si cumplen los requisitos de esta ayuda y, en caso afirmativo, tramitar la solicitud.
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Pues yo aquí discrepo. La regla del 30% es muy arbitraria.
Vale que lo normal es que una pareja que ingresa 10000 euros no vaya en un volkswagen o cualquier otro coche considerado medio de entre 25 y 40mil euros.
Pero la cuenta creo que se debería hacer al revés.
Una familia pongamos de 2 adultos y 1 o 2 niños tienen unos gastos de unos 600euros en la cesta de la compra. De unos 150-200 euros en suministros (agua, luz, gas, Internet...), luego gastos anuales: 2 coches unos 400-500 de seguros de coches más otros 50 euros de itv (1 cada 2 años) y otros 120 de ivtm mas la gasolina que gasten... 100euros al mes? Ponle prorrateando 150 al mes y luego suma ropa, extraescolares etc. Ahí te cas a unos gastos por "vivir" de unos 1200 euros aprox.
A partir de ahí suma el resto de gastos diarios difícilmente eliminables como almorzar, tomar un café cambiarle las ruedas o el aceite al coche de vez en cuando etc. Y a lo tonto te vas a 1500-1800.
Cuando hubiera que empezar a limitarte estos gastos, estas en un apuro.
Si una pareja gana 3000 la regla del 30% funciona aquí.
Pero si ganas 2200 el 30% es sobre endeudarse y si ganas 8000 tienes 6000 euros al mes para pagar y darte unos lujos como unas buenas vacaciones y la regla del 30% se queda corta.
David, si ganas 8000 al mes, tu gastos a lo tonto no se quedan en 1500-1800€
Se van a bastante más
Casa más cara, coche más caro, restaurantes teatros y viajes más caros
Evidentemente, por norma general será así, aunque no tiene porqué.
Pero a lo que voy es que ni von una hipoteca al 50% de ingresos esa familia pasará apuros porqué le quedan 4000 para vivir, que aún sería de una manera más digna y lujosa que los mileuristas. Voy a eso, que la regla del 30% no tiene sentido a partir de una cantidad de ingresos.
A no ser que por apuros te refieras a tener que vender el porche para comprar un Mercedes y dejar de consumir caviar de beluga.
Son muy abusivos los impuestos que nos cobran los bancos y el gobierno que tenemos pagamos mucho más de la mitad que cobramos partiendo del bruto que percibimos selo queda el gobierno y lo que queda esta todo también prescrito con penalización de Iva y total seguiremos siendo pobres por que esta estudiado así.. tenemos un sistema que alos ytrabajadores.los oprime para que los gestores políticos y patrones empresarios vivan cada vez mejor a cuenta de todos l9s demás no hay equidad no vale este sistema que aplican ..
A ver cuántas familias hay q ingresen 8000€ al mes.....
Lo "normal" es q entre el matrimonio gane unos 2000€ o 2500€.... Me gustaría saber cómo tenemos que hacer .... Pq las hipotecas...no dejan de subir....y las opciones que dan ..cambiar de banco...supone unos gastos, hablar con el banco dnd se tiene contratada la hipoteca, si, te pueden dar la opción de durante x meses...pagar sólo interés, pero después....lo pagas...y bien caro ( lo digo x propia experiencia)... En resumen...lo que nos queda, intentar sobrevivir con el agua al cuello.
Porque no habláis de intereses que cobra los bancos si tengo una hipoteca de 200mil € cuando realmente tengo que devolver al banco a lo largo de años.
Más de 300mil€.
Esto es un rovo hombre.
Cuando compras algo, pagas un dinero por eso que compras. A nadie le parece raro.
Pues resulta que el dinero también tiene su propio "precio": los intereses.
Si el banco te prestara 200k€ a devolver en 25 años, y le devolvieras lo mismo, te habrían prestado ese dinero gratis. Y en realidad no sólo eso, habrías tenido una ganancia, porque 200k€ de hoy valen más que 200K€ dentro de 10, 15 o 25 años. Simplemente por el hecho de que hay una inflación que reduce el propio valor del dinero. O dicho de otra forma, que incrementa el precio de los bienes. La vivienda que te compras por 200k€ hoy, en 25 años valdrá 300k€, que es lo que le devuelves al banco. Descontada la inflación, ni siquiera te cuesta.
Aparte, que el propio préstamo te permite comprar, y en 25 años la vivienda es tuya. A partir del año 26 no pagas ni hipoteca, ni alquiler, y tienes un activo.
Dicho esto, lo que es muy cuestionable en la banca es que el sistema de amortización de los préstamos sea el francés (porcentualmente se pagan más intereses al principio del préstamo), y que ofrezcan hipotecas a muy largo plazo con tipos variables, que dependen de factores ajenos a la economía española. Esto último, se evita con una hipoteca fija.
Justo lo que has dicho, y además no admiten otro sistema distinto.
A mi me gusta la amortización constante. Deja mucho más claro que es lo que estás haciendo, sabes que que cada mes devuelves lo mismo, que además sale de una cuenta muy clara y sencilla: Importe/duración en meses. Y la diferencia es el precio que pagas por ese dinero prestado.
Pero claro, de esta manera las cuotas son más altas al principio y el importe prestado es más pequeño
La putada es cuando uno se queda sin trabajo aver si lo 30% te sirve de algo. Entoncessi que vas por el camino de la ruina