A la hora de buscar una hipoteca, si se quieren conseguir mejores ofertas, es preciso cumplir un requisito: contratar uno o más seguros con el mismo banco (de hogar, de vida, de protección de pagos…), forma parte de las llamadas vinculaciones o bonificaciones. Estos productos auxiliares, no obstante, tienen un costo, con lo que es lógico preguntarse si subscribirlos merece verdaderamente la pena.
En ciertas ocasiones sí puede salir a cuenta, aunque para asegurarse, es aconsejable examinar las condiciones de las pólizas ofrecidas por la entidad, calcular si contratarlas abarataría la hipoteca y cotejar esa oferta con la de otras financieras.
Hay que valorar si los seguros son interesantes
Lo primero que tenemos que hacer es leer detenidamente las condiciones de los seguros propuestos por el banco. En ese sentido, es esencial saber cuánto se rebajaría el interés de la hipoteca (la bonificación) en el caso de contratarlos: en 0,10 puntos porcentuales, en 0,20 puntos, en 0,30… Esto es singularmente relevante, puesto que si se subscriben y más tarde se anulan, el tipo aplicado va a subir en los puntos que se establezcan en la escritura hipotecaria.
Además, hay que fijarse en las coberturas reflejadas en esas pólizas. Por servirnos de un ejemplo, en un seguro para hogar es esencial saber qué daños cubriría, al paso que en uno de vida resulta conveniente mirar qué importe del préstamo se liquidaría en el caso de fallecimiento. Si dichas coberturas no interesan al cliente del servicio, tal vez sea mejor no contratar los seguros.
Y para finalizar, mas no por este motivo menos esencial, hay que mirar cuánto costarían esos seguros y de qué forma se pagarían: con una prima anual (cuotas anuales), con una prima única (pago completo por múltiples años), etcétera Si son de prima anual, hay que tener muy presente que la compañía de seguros podría acrecentar el coste de la póliza de año en año, si bien el cliente del servicio tendría derecho a no renovarlo (en tal caso perdería la bonificación pertinente).
Debemos revisar si realmente abarata la hipoteca
Si el demandante piensa que esos seguros son interesantes, el próximo paso va a ser revisar que su contratación verdaderamente abarata la hipoteca. Para esto, va a ser preciso calcular cuánto costaría ese préstamo tanto si se subscriben esas pólizas tal y como si no se hace. Y en este punto, resulta conveniente saber que si no se contrata el seguro para hogar propuesto por el banco, el cliente del servicio tiene la obligación de subscribir un seguro de daños con cobertura antincendios con la compañía de seguros que desee.
Un ejemplo, imaginemos un banco ofrece un interés del 1.5%, que está bonificado en 0,25 puntos porcentuales por contratar un seguro para hogar ofrecido por la entidad que cuesta doscientos euros por año. Si se solicitara una hipoteca de 150.000 euros a devolver en veinticinco años, para amortizarla habría que abonar un total de 184.971,35 euros, sumando el capital prestado, los intereses y el costo del seguro.
En cambio, si no se firmase esa póliza, el interés aplicado sería del 1.65% por ciento . Para el ejemplo precedente, y suponiendo que se contratase un seguro de daños con otra empresa de seguros con un coste 150 euros por año, habría que abonar un total de 189.055,10 euros. En este caso específico, por tanto, contratar el seguro para hogar propuesto por la entidad sí abarataría la hipoteca, si bien como este seguramente se encarecería en todos y cada renovación anual, el costo de la oferta bonificada podría ser algo más alto que el citado.
Hay que cotejar esa oferta con otras
Ahora bien, que una hipoteca sea más económica por contratar seguros con el banco no quiere decir que sea la mejor que se puede conseguir. Por esta razón, se recomienda cotejar esa oferta con préstamos hipotecarios de otras entidades, tanto si estos tienen pólizas asociadas tal y como si no las incluyen.
En ese sentido, tomar en consideración las hipotecas de bancos con los que no es preciso contratar seguros para lograr un interés competitivo: Hipotecas.com, Coinc, Pibank… Sus tipos pueden ser más altos que los que ofrecen otras entidades que sí solicitan subscribir sus pólizas, mas al no ser indispensable firmar sus seguros, los préstamos que ofrecen pueden salir más económicos con el tiempo.
Tras hacer esta comparativa, el usuario va a poder valorar qué oferta le sale a cuenta y va a poder decidir si contrata una hipoteca con seguros o bien si se decanta por otra. Además de esto, al contar con de propuestas de múltiples bancos, va a poder negociar con diferentes entidades para intentar conseguir un mejor costo.