Con el Euribor actual ¿Amortizar la hipoteca en cuota o plazo?

El Euríbor ha experimentado un aumento relevante durante estos dos últimos años que ha encarecido considerablemente las cuotas mensuales de las hipotecas. En este contexto, una opción que tienen los hipotecados para reducir el huella del alza de intereses es la amortización parcial de la hipoteca, que consiste en adelantar parte del capital pendiente de pago. Una opción interesante para aquellos que tengan unos ahorros.

Si el objetivo es reducir la cuota mensual, se puede utilizar la amortización para disminuir la cuota. Pero si se busca ahorrar dinero a largo plazo, y de forma más significativa, se recomienda acortar el plazo. Al reducir el plazo de la hipoteca, los intereses generados durante ese tiempo serán menores, lo que se traduce en un menor gasto total en intereses y en una deuda saldada antes.

No obstante, si el cliente tiene derecho a aplicarse la deducción por adquisición de vivienda habitual, que permite desgravar hasta un 15% de lo pagado anualmente por la hipoteca, el ahorro podría ser mayor si se reduce la cuota en vez del plazo, ya que se podrá aplicar la deducción durante más años. Esto solo aplica para aquellos que firmaron el crédito antes del 31 de diciembre de 2012.

Es importante tener en cuenta que los bancos pueden imponer ciertas limitaciones al hacer amortizaciones parciales, como en comisiones. Sin embargo, este año, debido al Real Decreto-Ley 19/2022, las entidades financieras no cobran cargo por adelantar capital de una hipoteca variable. Aún así, las entidades permiten realizar amortizaciones, por un máximo del 20% de la deuda, sin coste.

Otras opciones para mitigar el alza de los intereses hipotecarios son el cambio a una hipoteca fija o a una hipoteca a tipo mixto. La primera ofrece la seguridad del tipo fijo durante toda la vida del préstamo, mientras que la segunda proporciona el tipo fijo durante los primeros años y luego vuelve a ser variable.

En cualquier caso, es recomendable realizar un análisis detallado de las opciones disponibles, teniendo en cuenta factores como el ahorro disponible, las limitaciones de las entidades financieras y las condiciones específicas del préstamo hipotecario en cuestión.