Ahora que el Euribor está por encima del 3.75% y ahogando la economía de millones de hipotecados en España no está de más echar la vista a atrás para darse cuenta de que lo que en estos momentos parece una mala decisión realmente fue un buen negocio para la mayoría.
Si tiramos de calculadora podremos comprobar como la hipoteca variable ha resultado más beneficiosa para el consumidor que la variable, además con mucha diferencia. Para una hipoteca media de 150.000 euros, firmada en febrero de 2003 a 20 años, a un tipo fijo del 5%, los intereses totales a pagar han ascendido a 87.584,07 euros. De esta manera, el cliente habrá tenido que devolver entre 2003 y 2023 un total de 237.584,07 euros.
En cambio, si esa hipoteca se firmó con un tipo variable de euríbor más un diferencial del 1%, con revisión anual, el consumidor habrá pagado entre 2003 y 2023 un total de 49.576,54 euros. El importe total que se ha tenido que desembolsar ha sido de 199.576,54 euros al terminar el plazo de devolución.
Así, el ahorro que habrá disfrutado el hipotecado medio a tipo variable en estas dos décadas asciende a 38.007,53 euros con respecto a ese mismo hipotecado medio pero a tipo fijo. El ahorro medio se ha situado en el 43,4%.
Evidentemente son unos cálculos muy generales ya que pocos de nuestros lectores firmaron su hipoteca hace 20 años pero en este caso analizado sufrieron también el subidón del 2008 que llevó al Euribor a sus máximos históricos por encima del 5%,.
Los vaivenes en el Euribor son normales y tan raro es tenerlo en negativo como tenerlo casi en el 4% como ahora, lo normal es verlo moviéndose en el entorno del 2% que es hacia donde lo veremos en los próximos años.
Por tanto, si firmaste una hipoteca variable no te castigues, has tenido que pagar en los últimos meses parte de lo mucho que te ahorraste estos últimos años, aún así el balance es probable que te salga muy positivo con respecto a una hipoteca fija (otra cosa es que hayas firmado hace dos años una hipoteca fija al 1%, en ese caso has hecho el negocio de tu vida)
El ministro de Economía, Comercio y Empresa, Carlos Cuerpo, ha aplaudido este jueves la decisión…
La Reserva Federal de Estados Unidos decidió ayer actuar con contundencia al rebajar de 50…
El precio medio de la vivienda libre aumentó un 5,7% en el segundo trimestre del…
El Euribor es el índice de referencia más utilizado en las hipotecas variables en Europa…
El mediático profesor de economía en la Universidad de Barcelona, Gonzalo Bernardos, y habitual en…
Pese a la pequeña subida que ha experimentado hoy el Euribor tenemos muy buenas noticias…
Ver comentarios
¡De hecho los que tengan una hipoteca de 2008 o 2009 , con el tipo actual aun pagarán menos de lo que pagaban cuando la contrataron!
Tan solo por que hay menos capital pendiente de amortizar; pero la subida se nota...
Mira las gráficas, la subida del Euribor ha sido del todo menos progresiva.
Podría decir exponencial; pero me rima explosiva.
Y eso no hay subida salarial que lo compense.
Y con un IPC disparado...
Nos vemos un tanto agobiados...
El Euribor en 2008 y 2009 estaba mas alto que ahora. La cuota actual será menor que la de 2009
Me he liao. Era 2007 y 2008 cuando era mayor que ahora
Sí, en 2007 y 2008 el Euribor estaba muy alto, por encima del actual hasta Diciembre el 2008, poco más o menos...
Pero creo que no me expliqué bien antes.
Una hipoteca firmada en el 2007-2008 por 200000€, a fecha de hoy tendrá mucho menos capital pendiente de amortizar, así que, incluso con un Euribor igual al del 2007-2008, la cuota actual debería ser más baja que la inicial.
Pero, insisto, la subida ha sido tan explosiva, que en un año me ha subido la cuota en más de 400€ mensuales....
Y eso es difícil de digerir...
Por que tampoco nuestras condiciones económicas laborales son iguales a las del 2007-2008... (Han habido "baches" por el camino....)
Sí, casualmente yo tengo hipoteca desde 2007 y aún no ha subido por encima del euríbor a la que la contraté. Ahora me ha subido 120€ pero también hay que tener en cuenta que he estado pagando los últimos años muy poco interés y encima me desgrava. Así que bueno, a aguantar el chaparrón, hasta ahora nos hemos beneficiado no nos podemos quejar
Yo tengo 2, de 2005 y de 2010.
Firmadas con capitales moderados, 120.000 cada una.
Cuando a empezado la subida, he empezado ha amortizar las 2.
mantengo las cuotas a raya.( 350e)
de 1 de ellas me beneficio fiscalmente.
Lo que ha sucedido con los tipos, me ha obligado a utilizar mis ahorros.
Hola. Yo firme 175.000 en septiembre 2018 una variable al 1,5 bonificada al 1 actualmente estoy pagando al 1,992 y me restan 155000, viendo la que me viene no sé qué hacer. valoraríais la negociación o subrogación? Y en que parámetros sería aceptable. Gracias de antemano
Gabriel habla con tu banco para que te mejore las condiciones y mira en otras oficinas a ver qué te ofrecen y ya valoras a ver qué te interesa más, si una novación con tu banco o una subrogación en otro. Porque para la próxima revisión vas a notar bastante la subida
Tengo que firmar hipoteca.
Me recomendáis un fijo de 2.95?
O sería mejor un mixto de 2 durante 5 años y luego variable +0.7
Mixto claramente. Desde mi punto de vista no le queda mucho recorrido a la subida. El mantenimiento de tipos durará durante lo que reste de 2023 y parte del 2024, donde debería empezar a bajar lentamente.
Nadie tiene una bola de cristal, puede pasar cualquier cosa, pero si tuviese que firmar yo, cogería mixta o variable, pero no fija.
Yo voy a coger ahora también hipoteca y después de muchas cuentas cómo dice el comentario anterior mixta o variable y a poder ser sin vinculaciones.
La mixta sin dudarlo.
Mi hijo contrató en noviembre 2009 pagaba 513 euros. Después fue bajando el euribor y el pasado año pagó 413 euros, ahora paga 621 no me parece lógico. 195.000 a 40 años. Quedan 138.000 y le han subido más de 200 euros la cuota.
Pues no puede ser más lógico.. en 2009 estaba muchísimo más bajo el euribor que ahora...
Nokia, la empresa maderera que revolucionó las telecomunicaciones https://vozpopuli.com/economia_y_finanzas/nokia-historia-empresa.html…
-
Peso de cada economía en la UE https://droblopuntocom.blogspot.com/2023/02/peso-de-cada-economia-en-la-ue.html?spref=tw
Creo que estamos comparando escenarios tremendamente distintos.
En los 2000s pocos o ninguno contrataba a tipo fijo, básicamente por que apenas había oferta y por que, las pocas que te encontrabas te ofrecían un interés por encima del Euribor, que tampoco es que andara bajo...
Sin embargo, hasta hace "poco", podías conseguir hipotecas a tipo fijo por debajo del 2% (la media del Euribor); pero incluso por el 1,5% o incluso menos aún...
Así que, no sé; está claro que una hipoteca variable de los 2000's ha sido mucho más ventajosa que una fija (¡Gracias a Dios!); pero creo que lo que habría que comparar es una hipoteca variable firmada en el 2003, con una fija contratada el año pasado, y ahí sí podríamos ver una diferencia a favor de la fija...
Y, posiblemente, esa diferencia sea significativa...
Es que es de primero de hipotecas. Con tipos en máximos hay que contratar variable, con tipos en mínimos es mejor contratar fijo.
Hola, eso qué comentas es algo cuestionable, me imagino qué será en términos generales, porque todavía según perfil hay bancos qué ofrecen h.mixtas con intereses fijos los 5 o 10 años primeros al 2% o 2.5 y después euribor+0.99 los siguientes...Un saludo!
Una hipoteca mixta es una hipoteca variable con tiempo de novios
A ese tipo de interés que comentas yo creo que es un WIN-WIN sobre todo si amortizas los primeros años la diferencia con lo que te costaría una fija
En abril de 2017, la mejor oferta que encontré para mi hipoteca a tipo fijo era superior a 2.5 con más vinculaciones que las que tengo con mis hijos. Firme variable y llevo 6 años ahorrando entre 70 y 80 euros mensuales por este motivo. He podido gracias al ahorro al que este pellizco también ha contribuido, amortizar lo suficiente para que ahora con el capital que me queda por pagar. los intereses que se vayan a generar no sean ningún disparate. Hablar a toro pasado de lo que es mejor o peor es ventajismo puro y duro
otra asignatura...
con tipos mínimos, ahorrar a tope
con subidas de tipos amortizar a saco
Yo y mi mujer como nos desgravamos le hemos ido desgravando hasta llegar a 18000 cada año, asi que la acabamos este año. Ese 15% mas el euribor+0.5% siempre nos ha parecido una inversión imbatible.
amortizando queria decir!
Q bueno acabar este año!!
enhorabuena!
pocas pipas y pocos paseos habréis dado ustedes...
y tú vas de entendido en hipotecas? con un precio del dinero tan bajo, amortizar es de muy lerdo :D
Claro, si el que la hizo a tipo fijo tenía un 5 de diferencial si, pero hay que ser mandril a tipo fijo +5 lo normal +1,5/+2
Yo firme en el 2009.. renove con el euribor de octubre 2,62 creo y la cuota actual esta unos 165€ por debajo de la inicial...
Porque los tipos bajos de tantos años han permitido amortizar mucho pagando muy pocos intereses o ninguno.
De poder volver en el tiempo, me contrataría igual...
Y a los que disfrutaban de tipos negativos, pero ahora lloran porque han subido, les digo que se lo miren mejor, porque su forma de pensar es ceniza e dañina para ellos mismos...
No se puede ir por la vida, queriendo que te toque siempre todo lo favorable, por ser tu, no es realista... La vida es cambiante y lo que importa es la media...
Y la media para los que firmamos 2008-2009, es buena y para lo que queda por pagar, por mucho que la situación actual se prolongue, seguirá siendo buena...
Ahora, si uno no puede dormir, porque su cuñado se pillo una fija el año pasado, eso ya son harinas de otro costal..
Sí y no... es cierto que los que tenemos hipoteca variable de aquella época hemos disfrutado durante mucho tiempo de intereses casi cero, y amortizar y perder liquidez en ese escenario no compensa (siempre y cuando no te quite el sueño tener deudas).
En ese caso, ahora toca una subida de cuota de 100 - 150 euros. Todavía quedan hipotecas mixtas al 2.5% a varios años, con euribor + 0.79... quizás cambiarse a algo así sea positivo para muchos, pues el ahorro puede llegar a ser de 100 euros mes, y las comisiones de cancelación están anuladas por el gobierno durante el 2023.
Así, a día de hoy, no tiene coste cambiarse a otro banco, salvo la cancelación registral, que se compensa en pocos meses con un ahorro como el indicado y si las previsiones aciertan, muchos se podrían ahorrar muchos euros estos próximos años que seguro tendremos tipos por encima de la media.
Y luego, con la nueva ley, si vuelven a bajar, cambiarse a tipo fijo tampoco tiene coste.
Hagan sus cuentas, pero como bien dicen, las condiciones son cambiantes, y hay que dejar de ver una hipoteca como algo para toda la vida.
Si que compensa si era tu primera vivienda ya que te desgravas el 15%... yo firme en 2009 con variable y casi no he pagado intereses en toda la vida del préstamo.
Como aproveché la situación para amortizar y desgravar casi no tengo capital pendiente y sino quisiera cancelar lo que me queda de hipoteca apenas me subiría más de 30€ al mes la cuota.
Hemos tenido la oportunidad de amortizar (siempre que la economía personal te haya acompañado) y había que pensar en el futuro y que los tipos no siempre iban a estar en torno al 0%.
Si y no....
Si tu hipoteca resulte mala en un momento dado, pero claramente mala, hay que moverse y cambiarla mejor hoy que mañana...
Pero por mucho que ahora es mas barato cambiar la hipoteca de banco, esto es un tramite pesado que engloba sus riesgos de encontrarte imprevistos raros y costes, asi que ir cambiando hipoteca cada 2 por tres, quizá es de demasiado listos.
Tambien depende de cuanto tiempo para perder tiene uno,
Hombre, el dinero al final es tiempo procesado a través del trabajo...
Es lo que comento, depende de la situación personal. De todos modos, subrogar o cancelar apenas conlleva riesgos, y para eso están las gestorías... y si al final te ahorras aunque sea 100 euros al mes, pues oye, bienvenidos sean. Es como trabajar como ponen por ahí abajo... desde luego sentado sin hacer nada viendo como esto pasa no se consigue nada tampoco... y el futuro no lo conoce nadie. Hasta hace nada todo el mundo preveía hasta 2030 tipos en negativo - cero, y mirad, nadie lo vio venir. Así que sí, la previsión a medio - largo rondará el 2%, pero y si estalla otra crisis? o entramos en hiperinflación? pues al menos con un mixto bueno te puedes planificar, que al final es de lo que se trata. A día de hoy para mi gusto existe demasiada incertidumbre y el tope de mi hipoteca era del 18%.. y suerte, que la mayoría ni si quiera tienen tope por arriba.
Correcto. Las hipotecas variables de 2005-2010 con un diferencial entre el 0,5 y el 1%, han resultado ser una gran opción, teniendo en cuenta que ademas desgravavan un 15% en la declaración de la renta.
Si se fue cauteloso y se optó por amortizar al tope (9 o 18 mil segun el caso), a dia de hoy las subidas del euribor joden, pero en ningun caso ponen en riesgo la economia familiar y, mas correcto aun, si ademas lo viste venir y cambiaste a fija en torno a 1-2%, entonces ya has triunfado absolutamente
Lo q nadie habla es, si me cambio de tipo de hipoteca o me cambio de banco pierdo lo q me deduce hacienda por la hipoteca, yo me hipoteque en 2012 y la verdad no me gustaría perder esa bonificación q me da hacienda
No pierdes la desgravación! Con subrogación evidentemente no porque se ve la continuidad de la financiación de la vivienda y, si cancelas y contratas una nueva hipoteca sobre la marcha con el mismo capital, que se vea que es para el mismo fin, tampoco por lo que me informó un broker hipotecario y después busqué información sobre esa consulta a Hacienda. Yo finalmente hice subrogación. Suerte!
Pues yo me separé...y compré la otra parte... hacienda no me deja desgravarme el otro 50% y como tú bien dices he demostrado la continuidad de la hipoteca y llevo 3 años que me ha tocado reclamar y no he ganado en ninguno. Hacienda no está dispuesta. Así que del 100% de desgravación solo me dejan desgravar el 50% de la mitad de 2009 la otra mitad después de 2013.
Hola Maria, te pasaste a fija? Yo estoy mirando y me ofrecen una mixta 2'25 primeros 5 años, tu que has pillado?
https://www.ga-p.com/publicaciones/deduccion-por-inversion-en-vivienda-habitual-en-casos-de-extincion-del-condominio/
https://www.iberley.es/practicos/caso-practico-extincion-condominio-deduccion-cantidades-satisfechas-compra-vivienda-19411
Pues no sé, a mi que me expliquen eso de que no compensa amortizar con tipos a 0, por qué es malo pagar deuda antes de tiempo (!?).
Entonces, qué hago con ese dinero que tengo extra por los tipos en negativo? Me lo gasto? Lo ahorro para amortizar cuando los tipos estén altos (!?).
Bajo mi zoquete punto de vista, por mucho que los tipos estén en negativo, si yo no amortizo deuda, cuando los tipo suban tendré MÁS deuda sobre la que pagar intereses. Entonces, según el postulado de no amortizar con tipos a 0, tengo 2 opciones: o me lo gasto en piruletas y no tengo ahorros para cuando pinten bastos (fomentando mi consumismo y gastos extra), o lo ahorro para amortizar cuando suban los tipos (!!!). Ambos casos tirando a desfavorables para mi, porque seguro que algún capricho no previsto me he dado por el camino.
La respuesta es: Depende....
---
depende de lo que haces con el dinero... si lo gastas, por mi, que antes de gastártelo, amortiza deuda ...
Si lo mueves, entonces es otro tema, tener un dinero a tipos cero para utilizarlo, es un lujazo...
Mi situación es un poco mixta: Parte del dinero lo tengo muerto de risa, ni lo gasto ni lo invierto ni nada, es un colchón por si acaso, que tiene el papel de no tocarse... a muchos le parecería error, pero yo soy así. me renta en tranquilidad, que tambien es una rentabilidad muy valiosa...
Otra parte del dinero lo muevo y lo que muevo suele rentar muy por encima de los tipos oficiales, así que tampoco me importan tanto, pero sigue siendo un lujo que parte de ese dinero te lo ha prestado el banco a tipos cero....
Aun con todo, he cometido un error, debería de haber amortizado hasta el limite de desgravación de hacienda todos esos años y no lo hice, justo porque no pagaba intereses y no veía motivo para amortizar...
Ahora lo estoy haciendo y liquidare la hipoteca en unos pocos años, pero unos miles de euros en intereses se llevara el banco mientras tanto con los nuevos tipos...
Correcto, Juanito, pero...
Quién teniendo x miles de euros ahorrados en el banco y no amortiza porque "total, con los tipos a 0 no compensa" no lo "malgasta" en mayor o menor medida?
Ya te digo yo que más bien nadie, ni siquiera yo.
Y lo de moverlo, pues yo no sé, la verdad, y con tipos a 0 los depósitos a 0, por lo tanto pocos le sacarán un rendimiento.
Mismo perfil y situación
Pues lo inviertes en otras cosas que te permitan recuperar liquidez.. sea depósitos (ahora los empieza a haber, antes no, pero siempre tienes raisin, o cuenta facto...) o ladrillo, locales, garajes.. como ha hecho de toda la vida el ahorrador español. Riesgo siempre hay.. eso de que la vivienda nunca baja es una pantomima.. que se lo digan a los japoneses... y siempre es bueno guardarse un colchón en el banco como comenta Juanito más abajo por si pintan bastos.. ahora bien, amortizar a lo loco, descapitalizarte y que te venga un revés puntual y te embarguen ...es un error. A cuanta gente no le embargaron quedándole pocas cuotas por pagar tras haber ido amortizando? quizás si en lugar de amortizar hubiesen guardado una parte, en el banco, a interés cero, podrían haber superado mejor el bache..
Al final si tienes una cuota cómoda que te permita ir ahorrando, y eres disciplinado, está bien amortizar, pero siempre siempre por encima de eso es mantener un colchón... y si no puedes ahorrar... entonces ni se te ocurra amortizar.
La vida es cambiante, ese es el resumen. Uno hace planes en base a sus expectativas personales y todas las que son ajenas a uno. Si se confirma lo previsto ¡Perfecto! Pero si no se confirma, pues hay que recalcular y corregir. Eso o llevarlo lo mejor posible.
Septiembre de 2021, hasta hacía 4 meses lo ideal era tener tarifa variable en la luz, en septiembre todavía había ofertas de luz a precio fijo muy por debajo del precio al que cotizaba.
Dic21, Ene22 todavía había hipotecas fijas por debajo del 1%, mayo22 aún había fijas por debajo del 2% aunque como bien apuntaban algunos foreros una cosa es que exista y otra que puedas optar a ella
Es curioso, parece que en general nos resulta más sencillo actualizar tarifas cuando hay un mercado con precios a la baja, que coger una tarifa fija algo más alta que la actual cuando el mercado está subiendo precios. A mi el primero
Gracias a Dios.... un poco de luz en la penumbra..
Y te olvidas de las variables con suelo.. que fue otro follón..
Follón en que los que cambiaron de hipoteca rápidamente se ahorraron otro montón de dinero sin esperar que papá estado les solucionase la papeleta.
Y al final, los que actuamos con cierto raciocinio en el gasto y la inversión y actuamos según nuestras posibilidades y siendo moderadamente pesimistas ante el futuro sufrimos pero sin drama.
Yo enseñé mi piso a mi madre... y me dijo "es pequeño,¿no?".... si quieres lo compro con una habitación más... y extendí la mano para que depositara un talón de 40.000€... y me respondiño "pero es bonito...."..
Y aquí estamos... la hipoteca se termina cundo tenga 65 años (no he amortizado porque me gusta en cierta medida la "dolce vita") y ya sé que tendré un rinconcito dónde pasar mi vejez, sin contar un par de casas que tenemos la familia.
Claro que fue una decisión meditada porque se trata de la mayor inversión de tu vida durante 30 años en que las circunstancias económicas, laborales y personales pueden sufrir alteraciones importantes (como así ha sido) y quizás por este pudor "empordanés" que llevo de serie no queria sufrir la vergüenza de haber sido un "pavero"..... y no tener que echar las culpas a o otros de un error mío.
Y es que yo nunca he pretendido ser el más listo... me conformo en no ser el más tonto....
No fue papá estado, fue Europa!
Europa es el papá Estado del papá Estado, así que es nuestro ¿"Abuelo Estado"?
XD
gran relato
Buenas y sensatas reflexiones por vuestra parte.Os quiero preguntar desde mi ignorancia,tengo revisión semestral,ahora en Mayo me toca,quiero amortizar una parte Ntes de la revisión.Pregunto la revisión la harán sobre el capital pendiente que quede.Gracias anticipadas
Claro, los intereses se calculan siempre sobre el capital que resta de pago y el tiempo que queda.
Veamos...
Si haces la amortización antes de la revisión, obviamente, la revisión la harán sobre el capital pendiente.
Peero, tal vez, podrías esperar a la revisión, para ver cuanto te sube la cuota y ver si te interesa más amortizar contra el préstamo (acortas la duración del mismo) o contra la cuota (reduces incluso más la cuota mensual; pero el préstamo sigue teniendo la misma duración).
Y, claro, una vez hagas la amortización, te volverán a recalcular la cuota.
¡Suerte!
Como comenta algún forero, son situaciones totalmente distintas. Hace unos años la hipoteca fija no era un producto atractivo. Poco a poco, el porcentaje de las hipotecas fijas firmadas estuvo cerca de las variables. Bueno, imagino que lo superó. El que hizo mal negocio, se mire por donde se mire, es el que firmó durante el primer semestre del 22 una hipoteca variable. Algunas entidades ofrecieron hipotecas fijas cercanas al 1%. Pero claro, esto nadie lo tenía claro, pq sino, jamás hubieran ofrecido esas hipotecas fijas a tan bajo interés.
Totalmente.... incluso al 2% , teniendo en cuenta la famosa media histórica del euribor de 1.8%, cualquier fija hasta el 2.5% es mejor o igual negocio que variable, pues lleva implícito un diferencial del 0.7.. más bajo que lo que ofrecen muchos bancos... ahora mismo sólo EVO o BBVA ofrecen algo así, y para eso mixto.. y no creo que dure mucho.
No se Rick....
Tranquilo, Rick, todo en orden
Vaya.. un espacio protegido, donde los variables podemos retozar y dar cabriolas en paz y armonía.