La pregunta más frecuente y probablemente la más difícil a la que se enfrenta hoy en día cualquiera que quiera contratar una hipoteca es el tipo de producto que mejor le conviene. Históricamente España ha sido un país en el que se prefería la hipoteca variable una tendencia que cambió hace tres años. no obstante la tendencia a día de hoy pasa por la vuelta hacia las hipotecas variables o la hipotecas mixtas, como producto que aúna las ventajas (y desventajas) de las dos.
Paradójicamente la subida del Euribor producida durante estos años ha provocado que el producto más deseado por los clientes, la hipoteca fija, sea el que menos le interesa vender a los bancos con lo que están cambiando de estrategia encareciendo considerablemente las hipotecas fijas mientras bajan los diferenciales de las variables.
¿Por qué es mejor una hipoteca variable que una hija?
Veamos 5 razones por las que creemos que una hipoteca variable es a día de hoy mejor que una hipoteca fija.
1. Ya es tarde para contratar una hipoteca fija.
Los bancos no quieren comercializar hipotecas fijas, algunos han subido sus intereses y otros directamente las han eliminado de su oferta comercial. Los pocos que las siguen ofreciendo lo hacen por la cantidad de productos vinculados que hay que contratar para obtener un interés atractivo. El negocio no es la hipoteca, es simplemente el reclamo ya que donde ganan dinero es en el seguro, tarjetas, etc.
Por otro lado las hipotecas variables de ahora son muy atractivas con unos diferenciales que en algunos casos bajan del 0.5% sin necesidad de contratar más productos.
2. Tienen menos comisión por amortización anticipada
Las hipotecas variables generalmente tienen menos comisiones, por ejemplo en la penalización por amortización anticipada. En concreto, la penalización por amortización anticipada estipulada por los bancos es la que suele ser más baja. Esta tendencia está respaldada por la ley hipotecaria, que permite unas comisiones máximas por amortización anticipada que son más reducidas en el caso de los créditos referenciados al euríbor.
En la práctica, los bancos pueden aplicar una comisión por adelanto de capital de hasta el 0,25% durante los tres primeros años o de hasta el 0,15% durante los primeros cinco. En cambio, para las hipotecas fijas, este tope se sitúa en el 2% durante los primeros diez años y en el 1,50% después. En cifras, adelantar 10.000 euros con una hipoteca variable durante los primeros cinco años podría costar unos 185 euros menos que con una a tipo fijo y sería gratis a partir del sexto año.
3. El plazo es mayor
El plazo máximo que puedes encontrar para una hipoteca fija no supera los 25 años mientras que en una variable puede llegar a los 40 años, es cierto que puede parecer una locura pero para algunas familias es la única manera de poder adquirir una vivienda con los precios de la vivienda tan altos.
4. El Euribor probablemente ya ha tocado techo
El BCE previsiblemente comenzará a bajar los tipos de interés en su reunión de junio lo que hará retomar al Euribor su tendencia bajista y podría llevarlo a fina de año al entorno del 3%.
5. No son tan arriesgadas si eres prudente
Aunque es imposible prever cómo evolucionará el euríbor en los próximos 20 años, anticiparse a los hechos no es complicado. En ese sentido, calcular cuánto podrían encarecerse las cuotas suponiendo una evolución al alza de este indicador podría ayudar a cuantificar el riesgo. Debemos asumir que los intereses en negativo han sido una anomalía histórica que probablemente no se vayan a repetir y lo normal es ver al Euribor rondando el 2%.
Al final la duración de una hipoteca es tan larga que durante muchos años te arrepentirás o te alegrarás por haber elegido una hipoteca en vez de otra, eso te pasará contrates la que contrates.
54 comentarios
Los tres primeros puntos son falsos. Aún hay buena opciones fijas si tienes buen perfil, la comisiones se pueden negociar a 0 TODAS (yo lo he hecho firmando en noviembre) y el plazo no es 25 sino 30 (incluso pueden ofrecer 35). No se de donde te sacas esas afirmaciones madre mía becario.
Más claro,agua
Totalmente de acuerdo.
Además, añado, si consigues comisiones 0 por amortizaciòn y subrogación (yo lo tengo así) siempre tendrás la opción de cambiar de banco si los tipos de interés bajan y aparecen mejores ofertas. Que nunca se habla de esta opción, siempre dan por hecho que estás 30 años a tipo fijo y sin opciones de cambiar, esto es mentira, te puedes cambiar de banco igual que los que tengan variable. Si encuentras mejor oferta pues te cambias.
Lo digo porque siempre se da a entender que coges la fija y así te quedas, pues depende, no tiene porqué. Lo que está claro es que la fija te cubre las subidas, para las bajadas tendrás opciones de cambiarte a mejor oferta si el mercado así lo permite.
Yo tengo hipoteca desde Noviembre de 2022,15 años,tipo fijo, 0% en comisiones por amortización y subrogación. Cuando bajen los tipos de interés, hablaré con mi banco para que me los baje o me cambio de banco a coste 0. De mejor tipo de interés variable, nada de nada.
Pero no mencionas el tipo de interés fijo que tienes
Según la edad ,yo tengo 51 años y ahora la hago la hipoteca a 25 años más no se puede.
Este artículo es falso,y hecho por gente que desconoce el mercado.
Chapuza
Totalmente de acuerdo, el becario debería de dedicarse a otra cosa.
La subida del euribor está correlacionado con la subida de tipos del BCE. Creemos que el final de los tipos de interés altos en la zona euro los va a determinar el control de la tasa de inflación (error). Ante una inflación de oferta ni cosquillas …. La inflación bajará cuando toque
Os invito a que observemos la evolución de la tasa de desempleo en la zona euro. Si se incrementa de forma preocupante implicaría caída de tipos. El BCE prevé acabar 2023 con una tasa de inflación interanual alrededor del 3,5. ¿Pero que tasa de desempleo habrá?
No sé en qué se basan los que dicen que los tipos de interés van a seguir altos más allá de 12 meses.
Comparto tu opinion, y mas si hay paises que entren en recesion. El BCE se vera obligado a modificar la politica de tipos. O no subiran o si las cifras no cuadran los moveran ligeramente a la baja para tratar de estimular cierto crecimiento si este no llega.
No entiendo que sea un problema de oferta. Si la subida de tipos provoca una recesión, la falta de demanda va a hacer que la oferta se adecue. Si a eso se le añade las medidas que están tomando varios gobiernos, más presión sobre la oferta por lo que también contribuye a la adecuación de la oferta. Por tanto, reducción de la inflación. Y por supuesto, por último hay que tener en cuenta que estadísticamente cada vez comparamos con meses más altos, por lo que por narices se reducirá la inflación, aunq ue esto no tiene nada que ver con los tipos ni con cualquier medida que se tome…
Todavía quedan hipotecas fijas al 3,45 a 30 años,un amigo mio firma mañana la FEIN con BBVA. Y firmo el miércoles con Cajasur, por si le interesa por tasación.
Si no hay otro remedio que firmar al 3,45% durante 30 años porque de otra manera no hay vivienda, se hace, pero esa no es una buena hipoteca. Te recomiendo que si puedes, ahorres algo de dinero para subrogar a otro banco en cuanto te ofrezcan unas condiciones razonables. Las condiciones que has escrito son una burrada a 30 años. ¿Durante cuántos meses ha estado el euribor por encima del 3% desde que existe?
Pues exactamente 7 años de los 23 que se lleva usando. Es decir 84 meses desde que existe.
Y los tipos de referencia que se utilizaban antes del euribor estaban por encina del 5-7%.
La realidad es que la anomalía son intereses negativos o por debajo del 2%, consecuencia de lo que ocurrió en 2007 y que los que son más jóvenes no recordarán. Desgraciadamente lo normal son intereses hipotecarios en el entorno del 3-5%. De hecho nuestros padres (hoy abuelos) pagaron sus hipotecas en el entorno del 10%, si bien es cierto que a 10-15 años. Eran otros tiempos….
No obstante coincido en que con hipotecas fijas por encima del 3% la decisión no es evidente. Veremos cómo acaba esto pero euribor negativo o por debajo del 2% no creo que vaya a ser lo habitual, aunque la situación se estabilice.
Con la deuda que hay hoy en día esa narrativa de tipos altos es imposible
Amén… muy de acuerdo con el conentario
Los tipos de interés en los años 70-80 estaban en el entorno del 15-18% y no balaron hasta los 90. Siempre fue mejor una hipoteca fija que una variable, simplemente es que a los bancos les interesa siempre la variable pues con esta ganan mucho más dinero. Se puede pedir una hipoteca fija a 35 y a 40 años, siempre que tu wdad te lo permita, pero eso es igual para las variables, xon más de 50 años no te conceden una hipoteca de más de 25 años, salvo en casos muy excepcionales
BBVA 3,25 me ofreció Ami en noviembre fija, me fui a ING al final.
Los primeros 10 años de historia del i docador, del 99 al 2008 la media ronda el 3%… que a veces tenemos poca memoria. Lo que ha sido histórico y difícilmente repetible a medio plazo son indicadores negativos…
Si el mercado realmente no está ofreciendo fija, una interpretación es que no confía en que el Euribor vaya a bajar.
Pensadlo: soy banco, y puedo pillar a este pringado en una fija al 3, cuando todos sabemos que en 6 meses se va al 1 ó al 2… estaría publicitando las fijas como si no hubiera mañana.
Pero no, resulta que lo que se publicita son las variables…
A los bancos les da igual vender hipotecas a tipo fijo o variable. Repercute todos los costes en el tipo fijo final o en el diferencial, no sabe si los tipos van a su ir o bajar en 30 años. El banco se fondea a tipo variable, cuando da un préstamo a tipo fijo, en el coste de fondeo ya tiene en cuenta el tipo swap (coste en el mercado de intercambiar el tipo fijo por variable). Si ofrece más de un tipo que de otro es porque así va a vender más, en función de la demanda. Puede que en algún caso, por motivos comerciales, ofrezca un precio inferior al coste, en ese caso es porque espera obtener compensaciones por la venta de otros productos o servicios.
Si les diese igual:
* No habrían inventado las variables para el cliente minorista.
* Este artículo publi-artículo no existiría.
Tú mismo crees que lo que hacen con las fijas es transformarlas en variables: porque eso es lo que les interesa.
Una fija para un banco, si se olvida de la solvencia de los hipotecados, no es más que un dolor de cabeza: tiene exposición al interés mientras tarda en transformarla en fija, y el cliente tiene la sartén por el mango: si el interés baja, renegocia su fijo y le arruina el cuento de la lechera al banco.
Por eso las hipotecas fijas tradicionalmente han sido enormemente caras comparadas con las variables.
La existencia de oferta de financiación a 30 años al nada por ciento, creo sinceramente que ha sido fruto de una anomalía irracional en el mercado de financiación, que ha filtrado hasta el consumidor final.
Conozco los “modelos” con los que los bancos valoran el comportamiento futuro de los préstamos, y son un chiste del que no sabes cuándo reírte… que no sepan por dónde les da el aire me parece lo más normal.
Jajaja. Tú crees que los clientes son más listos que los bancos. Pues vas apañado, ahí un axioma que siempre se cumple: “la banca siempre gana”.
Madre mía.
En un casino la banca siempre gana, porque su ganancia no depende del resultado del juego.
La banca gana dinero del conjunto de los jugadores, que lo pierde.
Pero entre los jugadores, unos ganan y otros pierden.
En fin, lo dejo, da igual.
¡Suerte a todos!
Hola
A nosotros en caja laboral a 2,45 hipo fija y se denomina hipoteca flexible con tasación al 70% y 30años…
Feliz año
Cómo se nota que dar consejos es gratis.
O puede que incluso más que gratis: ¿cómo se puede entender un artículo tan cerrado sobre una opción sin “comisión publicitaria” de por medio?
Este becario parece haber vendido su alma por la becaria.
Para el que se sienta tentado a dejarse llevar ciegamente, que recuerde que el becario no se hace cargo de la hipoteca de nadie si se equivoca en su recomendación.
El problema de las variables es que estamos en manos de trileros (me refiero al BCE). Su única función es controlar la inflación. 1_La han provocado. 2_Quieren bajarla subiendo tasas cuando el precio de la energía es incontrolable. 3_Y congelando salarios, que pasarán a ser los culpables de la inflación en breve. 4_No garantiza que el euribor sea un índice no manipulado, de hecho ya lo ha sido.
Este artículo no tiene nada de cierto su contenido. Yo pasé en abril de variable a fija con la misma entidad y me respetaron todas las condiciones de la variable, sin comisiones por amortización, el mismo plazo… Todo! Y el cambio de tipo de interés es para mi criterio bueno. Pase de euribor+0.8 a 1.5% fijo. Y si hubiese mirado antes me habrían dado incluso el 1% fijo. Entonces cuando firmé aún estaba negativo el euribor.
Vosotros creéis los tipos de interés van a seguir mucho tiempo altos? Cómo van a pagar bonos del tesoro al 3,5% con una deuda millonaria, no solamente España , toda Europa. Haber como
Lo pagarán con lo que ingresan de más. Para ellos la inflación es un chollo.
Hace tres meses. Mixta 1,65. Nómina. Seguro de incendios obligatorio por ley (en mi caso lo cogí de la casa, no solo incendios). Dentro de 5 años seguro de vida y ahorro…pero eso dentro de 5 años cuando ya este todo pagado y sin hipoteca.
Menos mal que cambie en julio al 1% tipo fijo… Estas cosas no se tenían que permitir, se van a cargar muchas familias. Pero también digo, papá estado no puede estar para salvarnos siempre con el dinero de todos. Buenas políticas es lo que se necesita
Los que dicen que firmaron hipotecas fijas al 1%, que digan la verdad y cuenten que se han tenido que casar con el banco, firmar tres seguros, cinco tarjetas y tres fondos de inversión de por vida. Firmé la mía hace tres años al 1’8% y sin ninguna vinculación. No me creo nah de lo que decís los que habéis firmado hace dos días.
Te doy toda la razon
firmada hace 7 meses. hipoteca a 25 años al 0,75% tipo fijo, con nómina, seguro de vida y seguro de hogar. cada vinculación supone un 0,25%, y el de hogar puedo cambiarlo pasados 3 años y mantener la bonificacion. Ni tarjetas, ni comisiones, ni planes de pensiones ni fondos de inversión…
Yo he firmado hace 2 días a 2’12 fijo y negociada desde septiembre con un especialista en hipotecas que nos han guardado los tipos gracias al volumen que genera. Ahora los que no lo tengan negociado de hace meses, está fastidiado el tema.
Tienes el contacto del especialista en hipotecas? Gracias
0,85% mixta 15 años fija (sin vinculacion ninguna ni nomina ni chorradas, seguro de casa solo el primer año y seguro de vida ya metida en la hipoteca si quiero solo de 5 años). Y despues 15 años variable 1,04 ahora si, con vinculaciones de nomina y demas cosas. Pedido el 80% firmada en Marzo 2022.
1.10 sin condiciones, ni siquiera la nómina
Mentira casi todo. El que ha escrito esto sabe de bancos poquito
Yo voy a ser claro. He firmado fija 1,65% sin bonificaciones. Domiciliar normina + 2.500€ de gasto anual con la tarjeta bonificacion de 0,7%, seguro de vida (minimo lo 5 primeros años e incluido en la hipoteca) 0,15% de bonificación, seguro de vida (minimo primeros 5 años e incluido en la hipoteca) 0,15% de bonificación. Total los 5 primros añs 0,65% y siendo menor de 35 años otro 0,1% de bonificacion. Soy consciente de lo que me estaran con los seguros, pero tambien de lo que me ahorro respecto a otras hipotecas. Amortizacion libre de comisiones hasta 30.000€ al año. Es la mejor hipoteca, seguramente no. Pero si considero que es una buena hipoteca para haberla firmado en el 2022.
Nada de lo que dice el artículo es cierto. Yo he firmado hace poco y tengo muy reciente la operación búsqueda de la mejor hipoteca. La he contratado a tipo fijo, y no quiero dar datos para no molestar a nadie. Sólo voy dar un consejo: La Anticipación a la compra por lo menos 4 meses es fundamental sobre todo en obra nueva, y salud huyendo de las hipotecas de los Neo Bancos sobre todo de uno que empieza por E.. no os fiéis ni un pelo de lo que os ofrezcan. Al ser ese tipo de banca juegan con los plazos haciendo perder el tiempo al cliente simulando pérdida de datos, para que al final todas las hipotecas se encarezcan y entre ellos la suya nueva. Lo lejos hipotecas online de Bancos tradicionales.
Esto parece forocoches, todos teneis hipoteca fija al 1 o menos sin vinculaciones xD sois Pablo iglesias con el chalet de galapagar y su hipoteca special casta.
Yo firme la mia al 1.95 fija, con tarjeta y seguros. Si no respeto ninguna vinculacion me puede subir al 3’75 (teniendo en cuenta que hay una de ellas 0’5, que es simplemente ingresar 600€ cada mes) yo estoy tranquilo 411€ hipoteca al 1’95 o 525€ hipoteca maxima al 3’75, siendo autonomo pues ni tan mal, que al menos me la dieron y pago mucho menos que un alquiler en mi barrio en Barcelona, son de 800 a 1100 al mes.
Por cierto hay mucho forero que puede ser que sea cierto, pero hay otros que no dicen toda la verdad. Yo conozco un caso, le dieron el 110% sin vinculacion, eso si, en un pueblo de castellon y con el banco/caja de la zona y solo una determinada urbanizacion. O sea que mucho lerele y poco larala.
Feliz año!!
Muy de acuerdo… no hay ofertas chollo ni negociadores brillantes… las condiciones son similares y dependen de cuando se haya formalizado el contrato…
Buen dia, tengo 51 y vengo pagando mi hipoteca variable desde el 2001. Terminaré de pagar el 2032. Me van a subir mucho las cuotas? Muchas gracias y feliz año dentro de lo que cabe. Buenas vibras a todos!!
Yo voy a ser más claro aún, aunque me suba la hipoteca un 60%, seguiré pagando menos que un alquiler.
Alba, busca en Google simulatuhipoteca.com allí puedes jugar con el euribor que quieras, por el tiempo que te queda. Y diferencial que tengas, para que por lo menos te hagas una idea. Yo diría que quedando ya 10 años estás pagando más a capital que interés. Espero te sirva el simulador. Feliz año para todos. (Aunque muy bien no pinta).
No son correctas las informaciones. El 23 de diciembre firmé una hipoteca con los siguientes datos:
Interés fijo: 2,15
Duración 30 años
Comisión de cancelación, amortización y apertura al 0%.
Bonificada al 100% a partir del 2 año (2,15% fijo) con seguro de vida, de hogar, nómina y tarjeta de crédito.
Cabe indicar que la aprobación de la misma fue el 25 de noviembre.
En qué banco?
Yo también estoy firmando una fija a 2,35, 0% comisiones con seguro de piso, nomina y seguro de vida para uno de los dos que tambiéntengo actualmenteen la variableque tengo pero con seguro de vda ppara los dos. Creo que estas publicaciones hay intereses de los bancos detrás de ellas para confundirnos.
La hipoteca fija sabes lo que vas a pagar hasta que termine, hay hipotecas fijas hasta 30 años, tener una hipoteca variable es como jugar en bolsa
He leído a hasta , ¿porque es mejor tener una hipoteca variable a una hija ? …
Jajaja leí todos los comentarios y este es el mejor de 2023 por mucho, y muy acertado también.
Primero: este comentario está escrito por alguien que tiene una hipoteca variable y quiere reforzar su decisión.
Segundo: Francia.
Tercero: mientras los precios de la vivienda sigan subiendo, subirán los intereses para controlarlos.