Al firmar una hipoteca, es fundamental entender el sistema de amortización que tiene, ya que determinará cómo y cuándo devuelves el capital y pagas los intereses. Aunque al principio puede parecer un detalle menor, esto cobra una importancia vital si decides amortizar anticipadamente.
El sistema de amortización Francés
El sistema de amortización francés es uno de los más comunes a nivel mundial, especialmente en España. Su principal característica es la constancia de las cuotas a lo largo de la vida del préstamo, siempre que el tipo de interés no cambie.
Funcionamiento del sistema de amortización Francés
Al firmar una hipoteca bajo este sistema, el banco calcula la cuota mensual que pagarás, la cual incluye dos componentes: el capital y los intereses.
- Cuotas constantes: A diferencia de otros métodos, las cuotas son iguales cada mes, lo que facilita la planificación financiera. Sin embargo, la proporción de capital e intereses varía a lo largo del tiempo.
- Intereses decrecientes: Al inicio del préstamo, la mayor parte de la cuota se destina a pagar intereses, mientras que solo una pequeña parte reduce el capital. Con el tiempo, esta relación se invierte, pagando menos intereses y amortizando más capital.
- Cálculo de la cuota: Se utiliza una fórmula matemática que considera el capital prestado, la tasa de interés y el número total de cuotas (normalmente mensuales y a lo largo de varios años).
Ventajas y desventajas
Ventajas:
- Previsibilidad: Las cuotas constantes facilitan la organización de tus finanzas.
- Menos intereses a largo plazo: Si puedes realizar pagos anticipados del capital, reduces el total de intereses a pagar.
Desventajas:
- Más intereses al inicio: En los primeros años, pagas más intereses que capital, lo que puede resultar desalentador.
- Dependencia de los tipos de interés: Si la tasa de interés aumenta (en préstamos con tasa variable), tu cuota podría incrementarse considerablemente.
Ejemplo Ppáctico
Supongamos que solicitas una hipoteca de 200,000 euros a 20 años con un interés del 3%. Utilizando el sistema de amortización francés, la cuota mensual sería fija. Al principio, gran parte de esa cuota estaría destinada a los intereses, pero hacia el final del préstamo, la mayoría sería para amortizar el capital.
El sistema de amortización francés ofrece una forma estructurada y predecible de pagar un préstamo hipotecario. Aunque inicialmente gran parte de los pagos se destinan a intereses, la estabilidad de las cuotas fijas puede ser muy beneficiosa para la planificación financiera a largo plazo.