Cinco razones por la que una hipoteca variable es mejor que una fija

La pregunta más frecuente y probablemente la más difícil a la que se enfrenta hoy en día cualquiera que quiera contratar una hipoteca es el tipo de producto que mejor le conviene, si una fija, una variable o una mixta.

Durante muchos años la hipoteca variable ha sido la que ha dominado el mercado hasta la gran subida del Euribor experimentada estos años, que asustó a muchos clientes potenciales que se refugiaron en un producto con menos riesgo.

¿Por qué es mejor una hipoteca variable que una hija?

Veamos 5 razones por las que creemos que una hipoteca variable es a día de hoy mejor que una hipoteca fija.

1. Las hipotecas fijas son un negocio para el banco.

Los bancos realmente no venden hipotecas fijas, lo que realmente comercializan es un popurrí de productos con un reclamo, los bajos intereses aparentes de la hipoteca.  El beneficio no proviene de la hipoteca si no de la cantidad ingente de productos que tienes que contratar (a un coste superior de mercado) para conseguir las bonificaciones; seguros, tarjetas e incluso alarmas.

Por otro lado las hipotecas variables de ahora son muy atractivas con unos diferenciales que en algunos casos bajan del 0.5% sin necesidad de contratar más productos. 

2. Tienen menos comisión por amortización anticipada

Las hipotecas variables generalmente tienen menos comisiones, por ejemplo en la penalización por amortización anticipada. En concreto, la penalización por amortización anticipada estipulada por los bancos es la que suele ser más baja. Esta tendencia está respaldada por la ley hipotecaria, que permite unas comisiones máximas por amortización anticipada que son más reducidas en el caso de los créditos referenciados al euríbor.

En la práctica, los bancos pueden aplicar una comisión por adelanto de capital de hasta el 0,25% durante los tres primeros años o de hasta el 0,15% durante los primeros cinco. En cambio, para las hipotecas fijas, este tope se sitúa en el 2% durante los primeros diez años y en el 1,50% después. En cifras, adelantar 10.000 euros con una hipoteca variable durante los primeros cinco años podría costar unos 185 euros menos que con una a tipo fijo y sería gratis a partir del sexto año.

3. El plazo es mayor

El plazo máximo que puedes encontrar para una hipoteca fija no supera los 25 años mientras que en una variable puede llegar a los 40 años, es cierto que puede parecer una locura pero para algunas familias es la única manera de poder adquirir una vivienda con los precios de la vivienda tan altos.

4. El Euribor ha tocado techo

La semana pasada el BCE bajó los tipos de interés y el Euribor perforó la psicológica cifra del 3% y el año que viene probablemente roce el 2%. Lo peor ya ha pasado y deberíamos ver durante muchos años años al Euribor en el entorno del 2% o incluso más bajo.

5. No son tan arriesgadas si eres prudente

Aunque es imposible prever cómo evolucionará el euríbor en los próximos 20 años, anticiparse a los hechos no es complicado. En ese sentido, calcular cuánto podrían encarecerse las cuotas suponiendo una evolución al alza de este indicador podría ayudar a cuantificar el riesgo. Debemos asumir que los intereses en negativo han sido una anomalía histórica que probablemente no se vayan a repetir y lo normal es ver al Euribor rondando el 2%.

Al final la duración de una hipoteca es tan larga que durante muchos años te arrepentirás o te alegrarás por haber elegido una hipoteca en vez de otra, eso te pasará contrates la que contrates.