El problema de acceso a la vivienda es un fenómeno global y si en España estamos mal, en EEUU probablemente estén peor así que lo que ocurra allí es bastante factible que lo vemos por aquí en unos años.
La hipoteca a 30 años ha sido, durante décadas, el estándar en los Estados Unidos. Para muchas familias, este tipo de préstamo representaba un equilibrio entre cuotas mensuales accesibles y un período de amortización razonable. Sin embargo, los tiempos están cambiando. Con el aumento de los precios de la vivienda y la subida de los tipos de interés, la hipoteca a 30 años puede ya no ser suficiente para muchos compradores de vivienda, especialmente en las zonas urbanas, donde los precios se han disparado.
John Hope Bryant, fundador de Operation Hope y antiguo asesor de la administración Obama, ha propuesto una alternativa que está empezando a generar debate: la hipoteca a 40 años. Según Bryant, extender el plazo del préstamo a 40 años reduciría las cuotas mensuales, lo que permitiría a más personas acceder a la propiedad de una vivienda. Esto, argumenta, podría hacer que el sueño americano de ser propietario sea más alcanzable para una mayor parte de la población.
Este concepto no es nuevo en algunos mercados internacionales, pero ha tenido una implementación limitada en los Estados Unidos. El modelo de hipoteca a 30 años surgió en la época de la Gran Depresión, cuando las condiciones de vida y la esperanza de vida eran muy diferentes a las actuales. Hoy en día, con una esperanza de vida cercana a los 80 años, Bryant señala que una hipoteca a 40 años puede estar más en sintonía con la realidad de las familias modernas.
El aumento de la esperanza de vida no es el único factor. Con las tasas de interés disparándose en los últimos años, una hipoteca a 30 años con una tasa fija es vista casi como un tesoro para quienes lograron asegurar una tasa baja antes del aumento. Esta situación ha llevado a que muchas personas prefieran quedarse en sus casas y no vender, exacerbando aún más la escasez de oferta de viviendas. Glenn Kelman, CEO de Redfin, ha señalado que este fenómeno ha contribuido a mantener los precios de las casas altos, ya que el aumento de los tipos de interés ha afectado a pocos propietarios con hipotecas a tipo fijo.
Pero, ¿quién es realmente el destinatario de una hipoteca a 40 años? Aunque Bryant no menciona específicamente a un grupo demográfico concreto, es difícil imaginar a alguien de 40 años contratando un préstamo que no terminaría de pagar hasta los 80. Sin embargo, Bryant cree que el sistema de bancos de préstamos hipotecarios federales, con su infraestructura establecida en todo el país, sería el vehículo ideal para implementar esta solución.
Además de la hipoteca a 40 años, Bryant ha sugerido la introducción de subsidios federales para los compradores de vivienda por primera vez, con tasas de interés que oscilarían entre el 3,5 % y el 4,5 %. Estos subsidios estarían disponibles solo para aquellos que completen una formación en educación financiera, con un límite de préstamo de 350.000 dólares en áreas rurales y hasta un millón en zonas urbanas, donde los precios de las viviendas son significativamente más altos.
Sin embargo, no todos están convencidos de que la solución sea simplemente alargar los plazos de los préstamos. Los analistas de políticas de vivienda y economistas urbanos tienden a coincidir en que la verdadera solución a la crisis de la vivienda en Estados Unidos es construir más casas, una cantidad suficiente para satisfacer la demanda creciente. Aunque algunos prestamistas ya ofrecen hipotecas a 40 años, su uso sigue siendo limitado y no se ha generalizado como una práctica habitual.
11 comentarios
os acordáis de cuando en la crisis de 2008 nos decían a los curritos que hemos vivido por encima de nuestras posibilidades…
Pues a dia de hoy son los gobernantes de todo tipo y las elites los que viven muy por encima de sus y de nuestras posibilidades…
Pagaremos los de siempre con hipotecas a 60 años y si hace falta vendiendo riñones o poniendo el culo…
Kutxabank ofrecía hipotecas a 50 años. El superboon del ladrillo. Ya falta menos para estar en los números del 2007-2008. La historia se repite, añuque la diferencia es que en aquellos tiempo solo se veían grúas construyendo. Ahora construcción poco, pero precios altos sin llegar a los máximos que sufrimos – y seguimos sufriendo porque muchos compramos a esos precios.
Yo tengo hipoteca de Kutxabank de 2009 a 40 años y con 100%. Eran otros tiempos en los que se desvivían por conseguir clientes. A mí me vino muy bien en ese momento pero creo que es excesivo.
Ampliar plazos de hipoteca sólo significa que pagues una proporción mucho mayor de intereses respecto del precio de la casa. Creo que es mejor la flexibilidad del alquiler, y cuando te va un poco mejor, alquilas una casa más adaptada a tus necesidades versus posibilidades.
Yo, como propietario e inquilino, tengo claro que entre una cosa y la otra no hay color. Pero que cada uno elija lo que mejor le parezca.
Mi hipoteca, de final del 2006, es a 35 años.
No están inventando nada nuevo, simplemente están tratando de darle otra vuelta más a la tuerca del succionador de dinero que nos han metido por el arse, así hasta que una cosa o la otra revienten.
Mi zipoteca es a 32 años, variable, porque al principio casi no podía tirar con la cuota (era un p. autónomo que le vendieron una moto que era, para colmo, un triciclo de plástico). Cuando me cansé de hacer el tonto, lo que hice fue trabajar a lo grande y comencé a amortizar capital. Con las subidas del año pasado me hicieron pupa pero ahora me queda menos de la mitad de la hipoteca y solo llevo 8 años con ella, por lo que espero que en otros 8 la liquide por completo, si siguen los buenos tiempos.
Lo que tengo claro es que alquilar dinero es la mayor barbaridad que he podido cometer
En su momento firmé una hipoteca a 20 años, así que este año ya estaría a punto de amortizarla…
Pero, claro, vino el cambio de casa y la “hipoteca puente” y la crisis del 2008 en adelante (¿Acabó? Porque para mí no… [Aunque estoy mejor que hace no tanto…]) y resulta que hasta el 2047 seguiré pagando, si no me mu.ero antes…
suerte…
Con la bajada de natalidad yo creo que las hipotecas acabarán siendo a más largo plazo y simplemente se heredarán al igual que se heredan las casas.
Cuando tus progenitores fallezcan tu te quedaras con la casa y su hipoteca.
Igual que los estados. La deuda ya es impagable, simplemente hay que equilibrar para que puedas pagar intereses, nada más.
Pues con las hipotecas y las personas acabará siendo lo mismo. Hipoteca a 100 años, cuotas bajisimas y practicamente todo interes.
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