El truco de los bancos para que pagues más en tu hipoteca online

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) ha puesto el foco en la diferencia de calidad entre la oferta hipotecaria presencial y la digital de las entidades bancarias. Según un reciente estudio elaborado por la asociación, las oficinas físicas ofrecen condiciones más negociables, gracias al margen de acción con el que cuentan los empleados, en comparación con las rígidas condiciones de las plataformas online.

Adicae destaca que en las sucursales, los trabajadores no solo manejan información interna y detallada de las directrices bancarias, sino que también conocen el comportamiento del departamento de riesgos en la concesión de préstamos. Esto les permite ajustar ofertas en tiempo real, algo que no ocurre en las plataformas digitales. En cambio, las gestiones ‘online’ suelen delegarse a personal externo contratado por la entidad, cuya capacidad de adaptación es limitada. “Un mes trabajan para un banco y al siguiente para otro”, critica la asociación, subrayando que esto reduce la flexibilidad en las condiciones ofrecidas.

Presión comercial y transparencia digital

Sin embargo, Adicae no exime a las oficinas físicas de prácticas cuestionables. En estas, los empleados tienen metas vinculadas a la venta de productos asociados, como seguros o planes de pensiones, que utilizan como requisito para bonificar las hipotecas. Este modelo de presión comercial puede obligar al cliente a contratar servicios adicionales que, según la asociación, no compensan el descuento obtenido en el tipo de interés.

Por otro lado, Adicae reconoce que las ofertas ‘online’ destacan por su transparencia. Estas plataformas presentan simulaciones claras y escritas, lo que permite al cliente comparar con mayor facilidad. No obstante, la asociación alerta sobre un uso encubierto de los datos personales recopilados a través de estas simulaciones, que luego se emplean para realizar un seguimiento comercial agresivo.

Comparadores hipotecarios: ¿aliados o un obstáculo?

En cuanto a los comparadores hipotecarios, Adicae denuncia la falta de transparencia en las comisiones que cobran estos intermediarios. La asociación señala que estos servicios no informan adecuadamente al consumidor de los costos hasta que este se ha decantado por una oferta concreta, lo que limita la capacidad de elección. Además, asegura que las ofertas presentadas por los comparadores suelen ser idénticas a las disponibles en las páginas web de los bancos, y, en algunos casos, incluso peores.

Por ejemplo, en entidades con alta cuota de mercado como Santander, BBVA o CaixaBank, Adicae ha detectado que las hipotecas ofrecidas a través de comparadores tienden a incluir un mayor interés inicial en el primer año. Este aumento, explica la asociación, se debe a la comisión que los bancos pagan a los intermediarios.

El factor determinante: los ingresos del cliente

Adicae concluye que el verdadero elemento de negociación para conseguir una hipoteca más ventajosa no está en los productos vinculados, sino en el nivel de ingresos del cliente. Según el estudio, las mejores condiciones suelen reservarse a personas con ingresos superiores a 2.500 euros al mes, ya que representan una garantía sólida de pago para las entidades.