El 31 de diciembre de 2024 es una fecha que muchos hipotecados en España deberían marcar en rojo en el calendario. Ese día termina el plazo para cambiar su hipoteca a tipo fijo o mixto sin comisiones adicionales, una oportunidad única para quienes buscan estabilidad financiera ante un futuro incierto en los mercados.
El euríbor, el índice de referencia para la mayoría de las hipotecas variables en España, alcanzó un pico del 4,160% en octubre de 2023. Aunque desde entonces ha bajado hasta niveles por debajo del 2,5% en el cierre diario, las hipotecas variables siguen siendo onerosas, con tipos que superan el 3,5%. Esta situación ha llevado a un aumento en el interés por las hipotecas a tipo fijo, que actualmente ofrecen tipos más atractivos, en torno al 2,35% TIN. Según el Centro de Estudios de Trioteca, más del 80% de las hipotecas firmadas recientemente son a tipo fijo.
Ricard Garriga, CEO de Trioteca y experto en el sector hipotecario, advierte: “Esperar a 2025 podría costar entre 1.000 y 2.000 euros en comisiones de subrogación”, que suelen oscilar entre el 0,25% y el 1% del capital pendiente. Estas comisiones, ahora inexistentes gracias a medidas excepcionales, volverán a aplicarse el próximo año.
El Banco Central Europeo ha iniciado un ciclo de descenso de tipos, lo que ha provocado un ajuste en los intereses ofrecidos por los bancos. Este contexto ha impulsado una verdadera guerra comercial entre entidades financieras para captar clientes, con ofertas competitivas que permiten a muchas familias ahorrar hasta 100 euros mensuales en hipotecas de 200.000 euros. Además, algunas entidades han simplificado las vinculaciones, reduciéndolas a la domiciliación de la nómina, lo que facilita aún más la transición a condiciones más favorables.
Garriga subraya que cambiar a una hipoteca fija garantiza no solo un interés competitivo, sino también la eliminación del riesgo de futuras subidas del euríbor. Para quienes todavía confían en una caída prolongada del índice, recomienda las hipotecas mixtas, que combinan un tipo fijo inicial con un variable en el largo plazo.
Con los hogares luchando contra una inflación que ha erosionado el poder adquisitivo y un contexto de incertidumbre económica, las decisiones financieras como el cambio de hipoteca adquieren un papel importante. Garriga insiste en que el momento para actuar es ahora: “Evitar las comisiones y asegurar condiciones favorables es clave para proteger las finanzas familiares”.
El mercado hipotecario español vive un momento de transformación, y los expertos prevén que las hipotecas a tipo fijo continuarán siendo protagonistas en 2025, a medida que los bancos ajusten sus estrategias para atraer nuevos clientes. ¿Será el fin de 2024 el punto de inflexión para miles de familias?
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