Tener un colchón de ahorros puede abrir la puerta a muchas posibilidades financieras, y una de las más comunes es la amortización anticipada de la hipoteca. La idea de reducir la deuda y pagar menos intereses resulta atractiva, pero la decisión no siempre es sencilla. Existen varios factores a considerar, desde las comisiones por cancelación anticipadahasta las ventajas fiscales y el estado del Euríbor.
Si estás dudando sobre si adelantar el pago de tu hipoteca es una buena idea, aquí te contamos cuándo y por qué puede ser una opción inteligente.
En España, la mayoría de hipotecas siguen el sistema de amortización francés, que implica pagar más intereses al principio del préstamo y menos hacia el final. Cuanto antes amortices, mayor será el ahorro en intereses. Si ya te quedan pocos años, el beneficio será menor.
Algunos bancos penalizan el pago anticipado con comisiones que pueden llegar al 0,25% en los primeros tres años o al 0,15% en los primeros cinco. Pasado este período, en la mayoría de los casos, ya no hay penalización.
Antes de amortizar, revisa las condiciones de tu hipoteca y haz números para ver si la amortización compensa el pago de estas comisiones.
El Euríbor, índice al que están referenciadas muchas hipotecas variables en España, afecta directamente los intereses que pagas. Cuando el Euríbor está alto, el interés que pagas por tu hipoteca también lo está. Por ello, si las tasas están en máximos, amortizar es más rentable.
En cambio, si el Euríbor es bajo, podrías valorar invertir ese dinero en otro activo con mayor rentabilidad en lugar de amortizar.
Si adquiriste tu vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013, puedes beneficiarte de una deducción del 15% sobre lo amortizado hasta un máximo de 9.040 euros anuales.
Esto significa que, si eres titular único, el ahorro fiscal puede llegar a 1.356 euros. En caso de que la hipoteca sea de dos titulares y presenten declaraciones de la renta separadas, la deducción puede doblarse hasta 2.712 euros.
Si estás en este caso, es importante optimizar la amortización para no superar el límite fiscal y aprovechar al máximo este beneficio.
✔️ Si te quedan muchos años de hipoteca, ya que el ahorro en intereses será mayor.
✔️ Si el Euríbor está alto, porque te evitarás pagar intereses elevados.
✔️ Si tienes una hipoteca anterior a 2013, para aprovechar la deducción fiscal.
✔️ Si tienes ahorros suficientes y no necesitas liquidez, evitando así posibles apuros económicos.
Por el contrario, si te quedan pocos años, el Euríbor está bajo o tienes alternativas de inversión más rentables, quizá no sea la mejor opción.
Si decides amortizar, tienes dos opciones principales:
1️⃣ Reducir el plazo del préstamo: Pagas la misma cuota, pero durante menos años. Es la mejor opción si quieres ahorrar en intereses.
2️⃣ Reducir la cuota mensual: Pagas menos cada mes, manteniendo el plazo original. Es útil si quieres mejorar tu liquidez sin reducir demasiado el ahorro en intereses.
La elección depende de tus prioridades: si quieres ahorrar más, reduce el plazo; si prefieres más desahogo en tu economía diaria, reduce la cuota.
En general, si tienes ahorros y la penalización es baja o inexistente, amortizar suele ser una buena estrategia financiera, sobre todo si lo haces en los primeros años del préstamo. Sin embargo, cada caso es único, por lo que es importante hacer números y analizar tu situación personal antes de tomar una decisión.
Si estás en duda, consulta con tu banco o un asesor financiero para encontrar la mejor estrategia.
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